刚刚，中国银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（银保监办发〔2023〕42号）。
金融监管研究院解读：一、核心变化：不再提两增两控
今年小微企业最大的政策变化是正式取消了“两增”的量化指标限制。
两增：普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”，即增速不低于总的贷款增速、贷款户数不低于年初户数（因为统计频率月度类似于月度考核）。从初步统计看，各地监管2022年仍然非常重视小微的数量增速：
（一）小微贷款量化考核指标的历史变迁：两个不低于、三个不低于、“两增两控”
1、概念提出
2011年银监发〔2011〕94号中就有提到，商业银行对小微企业的贷款投放，应努力实现“贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平”。但并非约束性指标。2013年的指导意见（银监发〔2013〕37号），提出了将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系。
2、首次实施执行l量化指标
小微企业贷款中“两个不低于”真正约束性指标考核，源于《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2014〕7号）：“小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期水平”。
3、三个不低于
2015年《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8号）提出“三个不低于”：努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。到了2017年，继续保持小微企业“三个不低于”监管考核，部分中小银行小微企业贷款占贷款比重已经很高，继续达到三个不低于压力较大，2017年对该指标内容和考核方式进行了改进优化。
4、两增两控
2018年，为进一步推动银行业小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展，银监会印发了《推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发〔2018〕29号），提出“两增两控”的新目标，同时实行差异化考核。
5、两增两控改进版
2019年开始，单户授信1000万元以下的普惠型小微企业贷款“两增”目标，即此类贷款增速不低于各项贷款增速、有贷款余额的户数不低于年初水平。主要是防止银行通过年末突击造数据，把考核方式改为和年初对比，本质上是任何时点都要满足两增，实际操作等于按月统计考核。
（二）高速增长要求部分负面效果
从2014年开始，小微贷款的增速要求逐年增加。此举本质上是通过行政指导抬高数量，压低价格。这样的非市场化操作短期见效快，但持续8年价格扭曲也有负面作用。后来为了防止银行通过大小微来凑数，进一步规定必须是普惠小微逐年增长，其实大行连续3年要求30%以上的增速。因为两增的要求，尤其是小微贷款赠速不低于总的贷款赠送，意味着银行投放基建项目贷款、央企或国企贷款、房地产项目等贷款，需要有一定的小微贷款来配比。
这就倒逼银行通过两种方式扩大小微贷款规模：
一个是大幅度拓展房抵贷，尤其是今年以来因为利率下行导致贷款利率普遍低于房贷利率，通过房抵贷置换按揭贷款需求非常旺盛。这其实也为未来房抵贷违约埋下种子。
1）小微企业贷款风险分类不准确
2）小微企业贷款资金被挪用于房地产领域
3）小微企业贷款资金被挪用于银承保证金
4）小微企业贷款资金被挪用于定期存款并滚动办理质押贷款
5）小微企业贷款资金被挪用于购买本行理财产品
6）小微企业贷款统计数据不真实
7）未对集团客户、法人企业与企业关系人进行统一授信
8）向小微企业贷款客户转嫁抵押登记费
9）向小微企业贷款客户转嫁抵押评估费
10）向小微企业收取银行承兑汇票敞口额度占用费
二、本次42号文总体解读
增量方面：2023年总体继续保持增量扩面态势，服务结构不断优化，重点领域服务精准度持续提升，保险保障渠道逐步拓展。不提两增。
成本方面：贷款利率总体保持平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低。
疫情延期正式结束：从表述上看，特别是经营前景良好、因疫情影响经营尚未完全恢复的小微企业，满足其合理金融需求，促进纾困解难、扩大内需和稳定就业，支持经济复苏。不再提因延尽延，2022年的延期正则基本上到2022年底全部到期。
鼓励续贷但强化资金流向监管：本次42号文和去年37号文都有提及续贷，要开发小微企业续贷专门产品或完善现有产品续贷功能。但是为防止资金挪用，特地强调“严禁为挪用于非生产经营用途的贷款办理续贷，不得用续贷掩盖信用风险”。
政策性资金优势：要求政策性银行与转贷行要健全小微企业转贷款业务合作机制，在自主协商的基础上，合理确定转贷款利率，转贷行要将转贷款利率优惠有效传导至实际用款人，通过转贷款发放的小微企业贷款终端平均利率不得高于上一季度当地同类机构同类贷款平均利率水平。
第三方合作机构管理：银行业金融机构与第三方合作向小微企业提供服务的，要充分了解第三方机构向企业收费情况，将收费标准作为重要审查条件，严格审核、持续评估，发现存在违规收费、收费过高的要及时停止合作。
和去年比，明确要求发现“违规收费、收费过高”要及时停止合作，而不仅仅是“及时终止与服务收费质价不符机构的合作”。此前罚单某股份制银行上海分行和陆金所合作助贷，因收费和二选一的问题被处罚。
以下为新规全文：
关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知
银保监办发〔2023〕42号
各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司：
为深入贯彻党的二十大和中央经济工作会议精神，引导金融机构加力提升小微企业金融服务质量，在支持经济恢复、产业发展方面发挥更大作用，经银保监会同意，现就2023年有关工作事项通知如下：
一、总体要求
（一）指导思想。
以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，积极践行金融工作的政治性和人民性，聚焦稳增长、稳就业、稳物价任务和改善预期、提振信心目标，加力提升小微企业金融服务质量，切实增强小微企业金融服务获得感，促进小微市场主体全面复苏和创新发展，更好激发市场活力和内生发展动力。
（二）工作目标。
形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系，2023年总体继续保持增量扩面态势，服务结构不断优化，重点领域服务精准度持续提升，保险保障渠道逐步拓展。贷款利率总体保持平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低。
二、加强服务对接，精准支持重点领域小微市场主体（三）加大市场主体走访和服务对接力度。
（四）支持困难行业恢复，助力扩内需稳就业。
银行保险机构要聚焦住宿、餐饮、零售、教育、文化、旅游、体育、交通运输、外贸等领域小微市场主体，特别是经营前景良好、因疫情影响经营尚未完全恢复的小微企业，满足其合理金融需求，促进纾困解难、扩大内需和稳定就业，支持经济复苏。
（五）支持小微企业科技创新，助力产业发展。
银行保险机构要立足现代化产业体系建设需要，围绕小微企业科技创新、专精特新发展，构建专业化的服务机制，加大内部激励力度。优化服务模式，综合运用动产和知识产权、供应链票据、应收账款融资及财产保险、责任保险等服务方式，强化资金支持和风险保障，加强与直接融资有机衔接，培育小微企业成为创新发源地。加大制造业小微企业中长期资金供给，支持设备更新、技术改造、绿色转型发展，助力提升产业链韧性。
（六）支持个体工商户纾困，助力改善民生。
银行保险机构要认真落实《促进个体工商户发展条例》，为个体工商户提供适合的产品服务。银行业金融机构要根据个体工商户缺信用信息、缺抵押担保的特点，改进信用评价和授信管理，综合运用经营信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多维度数据，积极研发小额信用贷款产品，努力实现个体工商户贷款余额、户数持续增长。鼓励发展随借随还贷款产品，更好满足个体工商户用款急、期限短、频度高的资金需求。
三、优化供给结构，提升小微企业服务质量（七）优化小微企业信贷结构。
（八）完善小微企业服务定价机制。
银行业金融机构要根据贷款市场报价利率（LPR）和小微企业客群特征，合理确定贷款利率。银行保险机构要规范小微企业金融服务收费行为，提升服务定价科学性和精准性，加强服务项目与价格公示，做好优惠措施告知。银行业金融机构与第三方合作向小微企业提供服务的，要充分了解第三方机构向企业收费情况，将收费标准作为重要审查条件，严格审核、持续评估，发现存在违规收费、收费过高的要及时停止合作，推动降低小微企业实际融资成本。
（九）加大对小微企业续贷支持力度。
银行业金融机构要开发小微企业续贷专门产品或完善现有产品续贷功能，原则上小微企业流动资金贷款产品和小微企业主、个体工商户中短期经营性贷款产品都应具备续贷功能。合理确定本行续贷条件，严禁为挪用于非生产经营用途的贷款办理续贷，不得用续贷掩盖信用风险。银行业金融机构通过地方政府设立的应急转贷资金向生产经营正常、信用状况良好的小微企业提供接续融资，可比照小微企业续贷业务进行风险分类。
（十）落实落细监管评价要求。
银行业金融机构要结合小微企业金融服务监管评价情况，逐项查缺补漏，做实专业化服务机制，在组织架构、队伍建设、绩效考核、内部资金转移定价等方面强化资源保障。综合运用内部检查、审计等手段，加强对基层落实政策要求的督导。细化小微企业授信尽职免责制度，与不良容忍度政策有效结合，明确各流程环节人员免责认定标准，增强基层执行的可操作性，努力做到应免尽免。
四、发掘服务优势，增强小微企业服务能力（十一）提升大中型银行服务小微企业内生动力。
（十二）推动地方法人银行加大小微企业信贷支持力度。
地方法人银行要坚守服务当地的定位，加大支持小微企业力度，与改革化险、强化公司治理有机融合，在服务半径内深耕小微企业客群。加强营销获客、授信审批、风险管理等能力建设，利用人缘、地缘优势，探索构建有效的小微企业服务模式，打造小微金融“金字招牌”和“百年老店”。加强人才队伍建设，做好资源保障，激励基层员工积极投身小微金融事业，提升小微业务人员队伍的稳定性。普惠型小微企业贷款占比较低的地方法人银行，要继续加大信贷资源投放，稳步提升业务占比。
（十三）积极发挥政策性资金服务小微企业优势。政策性银行与转贷行要健全小微企业转贷款业务合作机制，加强规范化、精细化管理，完善转贷款管理制度、业务流程及信息系统。政策性银行与转贷行要在自主协商的基础上，合理确定转贷款利率。转贷行要将转贷款利率优惠有效传导至实际用款人，通过转贷款发放的小微企业贷款终端平均利率不得高于上一季度当地同类机构同类贷款平均利率水平。支持政策性银行根据自身战略，探索开展小微企业直贷业务。五、完善业务模式，拓展小微企业保险保障渠道（十四）构建保险公司服务小微企业机制。
各保险集团和保险公司要将小微企业保险服务融入发展战略，树立为小微企业提供全面、系统风险保障的理念。明确专门部门统筹小微企业保险工作，梳理服务小微企业的各类保险业务，在内部系统中明确小微企业、个体工商户客户身份标识，夯实小微企业保险数据基础。出口信用保险公司要加大对外贸小微企业的支持力度，扩大短期出口信用保险对外贸小微企业的覆盖面。支持再保险公司积极参与面向小微企业的保险风险分担。支持保险公司与政府、银行等围绕服务小微企业开展多元化合作。
（十五）丰富小微企业保险产品服务供给。
鼓励保险公司按照商业可持续、保费合理的原则，针对不同行业、不同生产经营特点的小微企业、个体工商户需求，丰富产品种类，设计专属保险方案。鼓励灵活缴费服务方式，探索简易化定损理赔模式。推广服务小微企业的工程建设、技术装备、物流运输、知识产权、灾害应对、营业中断、产品责任、雇主责任等财产保险产品。拓展面向小微企业的出口信用保险、国内贸易信用险、海外投资险等。丰富面向个体工商户、小微企业主等企业重要关系人的健康、意外、养老等人身保险产品。丰富面向小微企业员工的团体人身保险。
六、加强规范管理，搭建服务平台（十六）规范小微企业金融业务管理。
（十七）畅通基层诉求回应渠道。
银行保险机构要将小微企业的满意度作为检验服务质量的标准，主动听取、认真回应小微企业合理诉求，指导基层分支机构、客户经理努力把问题解决在服务第一线。各级监管部门要联动地方政府健全完善当地小微市场主体诉求回应机制，畅通问题反映渠道，强化市场监督，推动服务质量监督关口前移。对反映实质性问题较多、回应机制不畅、诉求解决不力的机构，针对性督导整改。
（十八）加强协同联动。
各级监管部门、各银行保险机构要主动加强与中央有关部门和地方政府的对接，积极推动全国一体化融资信用服务平台网络等信息共享机制建设，推动各地更加精准全面归集共享小微企业信用信息，优化数据交换方式，提升信用信息的可用性。主动对接产业政策、科技政策、财政政策、社会政策，结合当地实际构建“金融+”服务机制，将政府引导、政策支持、金融资源合力转化为小微企业发展动能。加强小微企业金融政策传导，主动解读政策，疏通政策落实堵点。及时总结宣传良好做法和经验模式，提升公众知悉度，增强市场主体获得感，营造高质量服务小微企业的良好氛围。
中国银保监会办公厅
2023年4月20日
金融监管研究院
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公众号
课程
背景
供应链金融是近年来商业银行创新业务中的“重头戏”，是中小商业银行与大型商业银行开展差异化竞争的又一利器。从2001年深发展(现平安银行)在国内同业试点存货质押融资以来，已走过十余个年头。十余年中，参与的银行从最初的深发展、中信等股份制商业银行，迅速拓展到几乎所有的商业银行，成为银行信贷业务的新亮点。
随着移动互联网、ABC（AI人工智能、BigData大数据、CloudCoputation云计算）等技术的发展普及，金融科技的发展已经蔚然大观，它与传统金融业态联动融通，不仅促进了大金融行业的内生变革，大幅提高了金融实践层面的服务效率和普惠水平，而且还促进了金融监管、消费升级、智慧城市、交通医疗等领域的颠覆式创新。在下一个十年，银行的概念将被彻底改变：传统实体将让位于App、人工智能和去中心化分类账。那么，银行将如何应对金融科技浪潮呢？面对客户需求的逐渐觉醒、技术革新的推动助力，以及监管机构的开放包容，银如何制定破局之策？银行是否能够成功地拥抱金融科技创新？
本课程主要围绕产业互联网视角和科技金融视角下的供应链金融创新、风控与营销进行全方位解析。
课程对象：
1
课程大纲
主题一：商业银行在供应链金融中的机遇和挑战（3小时）
一、供应链金融是什么？
二、供应链金融数字化带给商业银行的机遇和挑战
（一）供应链金融是产业金融
（二）供应链平台的产品有哪些？
（三）供应链平台的建设过程
（四）市场上主要的供应链平台
（五）供应链平台和商业银行的合作与博弈
三、供应链金融证券化带给商业银行的机遇和挑战
（一）供应链金融资产证券化有三个方向
（二）供应链金融资产证券化的基本模式是什么？
（三）开展供应链金融资产证券化分几步？
（四）目前供应链金融资产证券化的发展情况
（五）券商和商业银行的合作与博弈
四、交易银行发展给商业银行带来的机遇和挑战
（一）交易银行的发展概况
（二）商业银行该如何选择供应链金融客群？
（三）商业银行在开展供应链金融时如何提高客户服务能力？
（四）商业银行如何提高供应链金融的盈利能力？
主题二：中小企业核心风控策略（准入）架构（3小时）
a.债务人的财务指标检验
-资产和负债：资产负债率/贷款-总资产/贷款-净资产
-偿债能力：流动比率/速动比率/担保比率/现金比率
-经营能力：应收账款周转率/库存周转率/收入增长率/毛利率/营业利率率/资产收益率
b.交易价格合理性检验
-公允价格检验
-行业毛利率检验
-行业净利率检验
-价格生命周期曲线检验
c.销售合理性检验
-销售监控和预警/销售预测模型
-退货（退货率）监控和预警/退货预测模型
-返点返利监控和预警
-商品差评率
d.库存合理性检验
-库存周转率
-货物缺货率
-货物损耗率
e.结算合理性检验
-资金周转率
-资金久期
-结算冻结金额和比率
f.账户合理性检验
-账户状态检验
-账户冻结金额和比率检验
-账户资金扣款顺序检验
g.上下游集中度检验
-销售大客户丢失或变更
-采购大客户丢失或变更
h.关联交易合理性检验
-关联企业准入检验
-关联交易（销售）占比检验
i.虚假交易（刷单）应对策略和措施
-怎么看待刷单，正面或负面？
-虚假交易识别：账户/物流/资金/用户行为等模式
-刷单在额度和准入上应用措施
主题三：产业互联网金融下的供应链金融创新与营销（6小时）
一：供应链金融的重大现实意义
1.大联接时代正面对高度的不确定性
2.供应链金融上升到国家战略层面
3.不同企业的融资情况
二：供应链金融多种实践形式与现状
1.消费互联网平台视角
2.核心企业自金融
3.产业互联网泛平台产融生态视角
案例分析：联合包装网平台与供应链金融介绍
三：供应链金融营运中的三个基本特性
1.收入的自偿性
2.管理的垂直独立性
3.供应链结构的闭合性
四：供应链金融商业模式的逻辑
1.供应链金融战略选择原则及案例分析
2.供应链融资方案的主要特点和区别
3.供应链融资基本模式及特点（银行与非银类机构）
4.产业生态圈与金融生态圈的融合
5.技术赋能的产业供应链金融创新路径的框架
6.供应链+产业商业模式=F（战略产业链技术服务
五：供应链融资的风险控制及风险管理
4.供应链金融常见风险点
5.供应链金融风险控制逻辑
6.供应链融资风险及防控手段
7.供应链融资痛点
8.区块链+供应链金融
六：供应链融资客户特点与客户需求分析
1.“1+n”供应链金融服务模式
2.供应链金融的全景视野
3.企业交易与现金流逻辑模型
1.现金管理产品体系
2.中小企业现金管理需求
3.贸易融资类产品组合
4.案例分析
七：供应链金融服务方案营销策略
1.银行供应链金融的落地之难
2.在线供应链金融
3.互联网平台模式
4.金融系统供应链金融现状
5.当前条件下与第三方合作放款的优势
6.供应链金融服务系统
八：供应链金融平台搭建
1、供应链金融平台的设计理念
2、平台型供应链金融风控模型构建
3、平台型供应链金融风控逻辑
4、互联网+供应链金融的趋势
7.营销方式和故事
8.供应链金融服务系统
九：国有企业中央企业及配套中小企业供应链金融案例分析
1.供应链金融外部风控体系建设
2.不同企业的融资情况
3.应收账款融资案例分析
4.降资产负债率—债转股案例分析
5.降成本模式—反向保理多级流转平台服务中小供应商模式案例分析
6.银行供应链金融模式案例分析
7.信托、券商参与供应链金融模式案例分析
8.ABS运用—基础资产类型案例分析
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讲师介绍
讲师A：15年银行信贷工作经验+6年信托工作经验，工作内容覆盖了供应链金融的市场营销、产品推动、授信评审、风险管理和资产保全，熟悉金融科技在供应链金融领域的应用场景。
讲师B：曾就职于京东金融、阿里和消金公司担任高级管理岗位，曾经牵头搭建过供应链金融业务、小额信贷业务、个人经营贷业务和消费金融业务等多个产品和核心风控，对消费信贷金融服务/中小微企业信贷，互联网信贷产品架构设计，信用风险管理体系建设、信用评分/评级体系建设、风险数据中台和授信体系建设、信贷反欺诈风险体系建设等方向有超过15年经验；
讲师C：现任某股份制商业银行金融产品创新部总经理
13年国有银行实战经验，19年股份制银行实战经验，对于银行行业的金融服务方案、供应链金融新产品研发及各行业的推广、大型项目评估、项目管理在金融行业的应用等方面有非常独到的见解和丰富的实战经验。
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日程安排
日期：2023年5月20-21日（周六日）
地点：杭州（具体授课地点课前一周告知）
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优惠及团购
课程费用：3800元/人（包含培训费、场地费、材料费、午餐、茶歇）
优惠信息：5月10日前交费优惠200元/人；3人以上同行优惠200元/人，优惠叠加！