保险行业的“停售”或者“炒停售”，一直以来都是受到市场诟病的，虽然监管部门已经明令禁止，但还是有很多似是而非的宣传。相信大部分人对这次增额终身寿险宣传，都认为是一种营销手段，营销之后就算有变化也只是细微调整，不会有特别大的变化。
这一系列的因素，可能会导致，我们熟悉的产品形态和营销方式发生变化，对于从业人员的要求更是会有极大的改变，当然这种改变不是短期实现的，可能会在未来3-5年期间逐步变化。
为什么会出现这种可能？
源于渠道的经营特点与保险公司经营需求之间的矛盾。
一、保险公司经营需求
因未查询到部分公司公布的风险评级，上图列举了56家人寿保险公司风险评级情况。
从整体上看，人身保险行业偿付能力处于稳定的区间，但从一季度到三季度的评级结果上看，各家公司的偿付能力都在产生波动，偿付能力持续下滑，虽然没有到达危险点，但持续下滑反映着公司内部运营出现问题。
因此，保险公司在经营上，对于利润的重视度大幅度提升，产品上通过传统盈利方式“三差”获得稳定利润的保障性产品获得青睐，而通过扩大规模保费，实际背负更多债务的保险产品将会调整，也就是说高负债性的新型人寿保险产品（分红、万能、投连）就要缩减业务占比，保障性的保险产品（健康、普通人寿）要增加业务占比。
之所以，产品业务占比调整，真实原因只有一个，新型人寿保险产品太占准备金份额了，卖的越多，准备金占据的越多，偿付能力下降的速度越快。为了避免因偿付能力不足，而受到监管机构的处罚，只能从产品结构上调整，降低准备金的消耗速度。
所以，保险公司经营需求，非常明确。保险回归本源，以保障销售长期缴费的保障性产品，增加健康管理服务作为增值型服务，以获得更多利润，保证偿付能力充足，公司经营稳定。
产品的调整对销售渠道的影响是最大的，也是最有效果的。财务管理、人员管理等对渠道的影响集中在保险公司内部，很难影响到客户层面，效果也是非常不明显的。
所以，这种经营上的需求，对各个销售渠道的经营模式，会有很大影响，相对而言，个人业务渠道受到的影响较小，而银行代理渠道受到的影响较大。
二、渠道经营特点
对个险渠道的影响较小，是源于个险经营的特点。
1、个人业务，秉承“回归本源，保险姓保”的理念，主力产品一直是疾病保险和医疗保险，仅在在“开门红”和“年中冲刺”，大量销售新型人寿保险。
2、个人业务，主要以20年期缴费产品为主；
4、个人业务，代理人与客户的关系更加密切，多为长期客户。
以上特点使得个险业务在面对，经营需求变化时受到的影响较小。可能更多的影响在于费率和产品服务上的变化。
对银行代理渠道影响较大，同样也是源于自身的经营特点。
1、一直以新型人寿保险产品为主销产品，投资理财为主导销售理念，虽有健康险和普通人寿保险，但几乎无销售；
2、根据渠道销售特点，多以3年、5年期产品为主，同时产品价值较高；
4、与客户关系较为简单，难以获得转介绍；
这些特点，在保险公司产品结构发生变化时，将成为渠道经营的瓶颈，未来谁能先一步突破，谁就能获得更好的发展。
三、银行渠道未来发展的变化
银行代理销售渠道经营的是银行网点，通过网点的销售人员（理财经理）销售保险产品。保险公司一旦对产品结构调整，将会出现很多变化。
对银行，银行保险销售压力变大，难以达成指标；对保险公司提出需求；
对理财经理，过去的销售方式，无法销售保险产品，任务目标难以达成；
对保险公司，渠道业绩下滑严重；银行需求难以满足；
对客户经理，公司和银行的压力集中，难以改变；离职人员增多；
对银行客户，对银行保险产品不认同，不购买；
这些情况的核心问题，在于银行对保险定位出现偏差，保险理念不同，如果能明确保险是理财产品还是保障产品，从根本出发调整各方面运营模式，这些问题就不存在了。
银行代理是保险销售最好的渠道，如果不能随市场变化而变化，银行代理还能是保险销售最好的渠道？