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2023.10.30福建
亲爱的客户，您好！
我是您的保险经纪人王可乐。
为了让您理解各类保险，给您捋一下我们人生中的七张保单——医疗险、重疾险、意外险、定期寿险、教育年金、养老年金、终身寿险。
我们可以利用保险工具
转移风险，规避各类健康风险、意外风险、死亡风险；
管理财富，完成财富的积累、增值和传承。
我会解释每一类保单的定义、分类和特点，并将7个保单中其他客户咨询的问题及我的回复整理汇总，便于您参考。
万字长文，您根据大标题找到想看的模块进行阅读。这一次的文字交流，对您很关键。
医疗险
什么是医疗险
医疗险定义：
发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险，通常被称为“消费型保险”。
医疗险分类：
国家医保、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险等。
医疗险特点：
损失补偿原则，凭借费用清单，合理且必须的费用由保险公司报销。
卫生经济学里有一个名词：灾难性医疗支出。
当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的40%时，我们认为该家庭发生了灾难性的支出。
对抗灾难性的医疗支出，解决社保无力支出部分，是商业医疗险存在的意义。
此外，当我们生病需要入住特需部、国际部、VIP部获得更好的就医体验，我们身上没有大量现金需要用到直付功能，希望外购药不限病种和药品种类，想要北上广甚至海外头部医院的二次诊疗意见，这时候需要用到中高端医疗险来解决上述问题。
客户问答整理
客户问：我有国家医保啊，买商业医疗险干嘛？
答：商业医疗险是需要配置的。
商业医疗险能对国家医保起到一定的补充作用，让我们的保障相对更全面。国家医保报销范围有医保目录限制，一些新上市的药物、治疗手段需要自费，国家医保并不会报销。
需要我们理解一个概念，国家医保人人都有，具有广谱性，它是是用来解决大部分人的就医难题的。但有的时候，我们作为少部分人，还需要用到商业医保来解决各类就医需求的，如医保不报销的外购药费用，门诊住院就医体验等等。
客户问：我身体挺好的，商业医疗险我暂时不需要。
答：小伙子，你这样讲，很危险啊。
商业医疗险在投保时，保险公司会审核我们的健康情况，不是我们想买就能随意买。而医疗险在所有健康类保险中，对我们身体健康要求是最严格的。
我们在健康的时候上车，拿到门票，给我们的器官交保护费，虽然不会立即用上，却能保证我们拥有使用的权利，不要等到看病的时候却发现为时已晚。
觉得自己身体挺好，可以选择3W免费额的医疗险，我们先低保费上车，然后在每年根据自己的情况，调整适合自己的免赔额。
客户问：我有公费医疗或单位有团险，买商业医疗会不会有点浪费。
答：确实有一部分重叠，但不至于浪费。
公费医疗并不等于免费医疗。国家对公费医疗实行政策是“国家负担一部分，集体负担一部分，个人负担一部分”。医疗保险不予报销的药品、诊疗项目或医疗服务设施，其实公费医疗也不能报销。
单位团险保障以提升职工幸福感为主，产品保障力度并不高。用单位团险来规避健康风险这一块，可能并不够。另外，单位团险离职就停掉了，我们有的时候也有一些隐私情况，不想因为报销传播到全公司，所以也存在我有团险，但我不敢用的情况。
客户问：我身体太差了，是不是所有的医疗险都不能买了？
答：能买。
不管是三高人群、癌症人群、心脑血管疾病人群，其实都可以找到适合自己的医疗险的。
身体差可选择产品范围少一些，产品保障力度弱一些，甚至保费贵一些。但患病风险越大，越需要配置医疗险。
客户问：医疗险都是骗人的，买的时候说都能报，用的这时候这个也不能报，那个也不能报。
答：兄弟，话不能乱说啊。一定要深刻理解“合理且必须”这五个字啊。
条款看清楚啊，“在等待期住院、免责条款、既往症、医院没去对”这些都是不赔的。
合同就是一张纸，怎么会骗人呢。
客户问：买个百万医疗险可以吗，能不能不买中高端医疗？
答：选择百万医疗险，还行选择中高端医疗险，这个是需要根据您的日常就医习惯、自己的经济能力决定的。
先吃饱饭，再追求品质。但总归是，我们生病了还是尽可能想去更好的医院，找最好的大夫来做治疗，这一点是不会变的。
有多大的头，就戴多大的帽子。头小的人买了高端医疗，影响生活水平。头大的人买了百万医疗，现金流、外购药等风险保障不到。
客户问：我想买一个小额医疗险，作为百万医疗险免赔额的补充，这样可以吗？
答：最好不好这样搭配。
小额医疗险，这个羊毛并不好薅。因为所有的小额医疗险，续保性都不太好，也就是说，如果这一年出险了，在下一年续保的时候，健康告知通不过的话，就不能再买了。
客户问：我明明有社保，为啥让我选择无社保版本啊？
答：有些医院的特需部、国际部没有医保这个选项，只能自费，比如北京协和国际部。
如果购买的是有社保版本医疗险，那就必须使用社保身份就医，才可以获得100%赔付，如果未使用社保身份就医，只能赔付60%。
同样，意外险也是上述情况，如第三方责任，外省门诊就业等，社保均不报销。
重疾险
什么是重疾险
重疾险定义：
重疾险是一种为被保险人提供重大疾病保障的保险产品，当被保险人确诊患有合同中约定的疾病时，保险公司客户投保的保额给予相应的赔偿，其作用在于缓解被保险人在患病期间的经济压力，帮助其度过难关。
重疾险分类：
按保障期限划分：一年期、阶段性、终身
按保障范围划分：普通重疾、特定重疾(防癌、糖尿病专项)
按赔付次数划分：单次赔付、多次赔付(分组多次、不分组多次)
按是否带寿险责任：消费型、储蓄型
重疾险特点：
1、给付型保险，理赔金自由支配
2、长期保障，不用担心续保
3、保费不因被保人身体健康发生改变而变化
目前市面上的重疾险形态特别丰富。有纯重疾险险，也有含轻症、中症的重疾险。很多产品都含有罕见病、少儿特疾等保障。可选责任含癌症二次、心脑血管疾病二次、住院津贴等保障。
如果我们不幸得了重大疾病，一般来说都会经历治疗期和康复期。在治疗期间所产生的费用主要是住院期间的医疗费用，这个主要靠医疗险进行报销。
客户问：我有医疗险了，重疾险那么贵，会不会买重复了？
答：不会重复。
医疗险和重疾险并不是互相替代的关系，而是互补的。如果经济条件允许，两种保障都要购买。医疗险保费是逐年上涨的，保终身的重疾险交完是可以保障一辈子。
当然，如果实在预算有限，我建议先把医疗险配置上，以后再购买重疾险。
客户问：我现在买50W保额，以后是不就贬值了？
答：会贬值，但没有很夸张。
货币贬值是普遍存在的，不管买不买保险，钱放在那里就会贬值。几十年后保额贬值了，但保费也在跟着贬值，而且两者的贬值程度一定是同步的。
此外，我们没必要让每一分钱都抗通胀，只要家庭整体财富能够跑赢通胀就够了。
客户问：重疾险附加“身故项”好贵啊，能不能不加啊？
答：预算可以的话，建议加上。
客户问：重疾险要不要附加“癌症二次”或者“心脑血管疾病二次”？
答：要附加，且有家族史人群一定要附加。
重疾数据分布统计：恶性肿瘤：78%、急性心肌梗死7%、脑中风后遗症：3%、良性脑肿瘤：2%、冠状动脉搭桥术：2%、其它：8%。
恶性肿瘤、心脑血管疾病是威胁健康的第一大因素，建议附加。
客户问：40多岁了，重疾险好贵啊，算了买吧。
答：能过健康告知，肯定要买啊，还有杠杆。
年龄越大，患病概率越高，保险公司理赔风险越高，自然保费也就越贵。
大部分重疾险产品都有保费豁免功能，确诊轻症不用再缴后续保费，而保障依然享有。
客户问：我是金饭碗，生重病了正好回家休养，感觉没啥影响。
答：如果有预算，建议配置。
首先，如果罹患重大疾病，基本上仕途已经止步了。相比同资历未来有晋升空间的同事们来说，变相相当于收入减少了。
其次，如果罹患重大疾病，需要在家休养，万一需要有家人的长期照顾，那么必然导致照顾的人减少/失去收入，或者说请护工来照料也需要额外支出费用。这部分费用并不属于治疗费用，因此医疗补助/医疗险并不会承担。
客户问：这款重疾险原位癌要求手术做病理才可以赔付，别的产品更宽松，这个产品不好。
答：你科普看多了，被绕进去了。
首先我们要知道什么是原位癌，原位癌是最接近癌的一种不是癌的病变，是癌症的胚胎时期。为了引起医患双方的重视，将其称为原位癌。
你找个医生朋友问问，医生影像图上看见像原位癌，肯定还让你尽快做病理，研究切除，不会让你留着过年的。
客户问：我健康告知过不了，重疾险有两年不可抗辩期吗，能不能买？
答：不能买。
两年不可抗辩期不是金牌令箭，“两年不可抗辩”，仅仅是指保险公司在保险合同生效两年后不能因为客户的不如实告知解除保险合同，重点在“解除合同”，不等于“一定要赔”。
我们在进行健康告知时应该遵循诚信原则，不要隐瞒自己的病情或病史。要做到“如实告知、有问必答、不问不答”三点。
客户问：他们说小公司产品未来风险很大，出险能报出钱就不错了，到时候肯定各种扯皮，真的假的？
答：能不能赔的基础是合同，跟保险公司大小无关。
国内已经有上百家的保险公司，作为客户没听过的肯定是大多数。我们买重疾险，肯定先从合同责任出发挑选，而不是盲目地比较公司品牌大与小。
不可否认，大的保险公司各项增值服务，理赔时效、服务确实更好一些。但假如一个产品，责任优、理赔好，但是产品保额比其他产品缩水30%，那实际的保障也是不合格的。这些需要保险经纪人给您来进行通盘考虑。
客户问：我只想买XXX，我都看了一个月了，健康告知过不了，气炸了，不买了。
答：买保险不要任性。
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意外险
什么是意外险
意外险定义：
意外险是意外伤害保险的简称。意外伤害保险是以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
意外险分类：
按保险期间分类：短期、一年期、长期
按被保险人职业风险分类：一般职业意外险
、高危职业意外险
按保险责任分类：综合意外险、交通意外险、
旅行险等
按所保人群分类：少儿意外险、女性意外险、
老人意外险等
意外险特点：
1.保费低、保障杠杆高。
2.投保门槛低：基本人人都可以买。
意外伤害定义为以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
意外险从广义上可以理解为，以意外伤害保险为核心，附加了意外医疗保险、意外住院津贴保险交通意外险、猝死保险等，给被保险人提供综合意外保障的保险产品。
像猫抓狗咬、摔伤、扭伤或是骨折，都是比较常见的意外伤害，建议人人常备意外险，不管是居家还是外出，做到防患于未然。
客户问：我已患癌症，还能不能买意外险了？
答：可以买。
很多意外险没有健康告知，能正常工作、生活，就可以买。
客户问：意外险是只要发生意外，就都赔付吗？
答：不是这个意思啊，还是要看产品条款。
意外险合同中会标明承保条件及免责条款的。
客户问：这款意外险好便宜，为什么你推荐给我的产品要贵那么多呢
答：贵在产品责任细节，以及理赔服务。
比如是否为无社保版本，是否支持线上理赔，产品条款对于高风险运动的约定等等。
客户问：我不爱出门，每天就上班下班，感觉没啥意外。
答：意外风险一直在的，咱们多看看微博本地热搜就感觉到了。
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定期寿险
什么是定期寿险
定期寿险定义：
定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险分类：
单人投保、夫妻共保
定期寿险特点：
用极低的成本，获得对毁灭性打击的防控。用一纸合约，锁定我们对家庭责任的担当。
一旦发生风险，保单立刻可以变成现金，支付家庭所需要的费用，帮助我们完成未完成的家庭责任。
很多时候，我们买定期寿险不是因为喜不喜欢，想不想要。
为人父母，为人子女，为人夫，为人妻，我们每一个人是有一份责任在肩上的。
定期寿险主要是解决断流风险的隐患，我们需要考虑的是
房贷按揭，我们的房贷，还有多久能还清
教育费用，孩子的学费、补习班、夏令营出国留学....
赡养费用，多少钱能表达你的孝心
日常的生活支出，衣食住行等等
客户问：寿险怎么买啊？
答：有三个点，保多久、交多久、买多少
如何选择保险期间——保多久
最主要看个人死亡对家庭带来的经济影响在什么时候是最大的
如何选择缴费期——交多久
缴费期越长，年交保费越少，杠杆越高。
如何选择保险金额——买多少
不影响当下，还确保未来。
客户问：我老公说了，定期寿险太晦气，不让买。
答：咱们不能回家直接跟你老公说，业务员说了，你死了，保险公司给100W。
我给您分析了家庭债务情况、支出情况，这个您都都得跟家里说的呀。
客户问：有了意外险，还要不要买定期寿险啊？二选一行不行？
答:可以二选一，但是做好是意外险和定期寿险都买。
相同点：因意外导致全残和身故的情况下，意外险和定期寿险都可以进行赔付。
不同点：因疾病导致的身故或全残，这个时候只有定期寿险可以赔付。如因猫抓狗咬产生的治疗，或者意外骨折等，这时候需要用到意外险。
客户问：已经买了大量的增额终身寿，还有没有必要买定期寿险啊？
答：有，但是需要合理搭配。
如果已经买了大量的增额终身寿，它的前期现金价值低，身故赔付的杠杆低。
这时候，我们可以搭配一个保障20年的高保额定期寿险，把杠杆拉高。
5
教育年金
什么是教育年金
教育年金定义：
教育年金的本质就是针对孩子的年金保险，以满足家长对于孩子成长、教育、婚嫁、事业、养老等等的美好期望。
教育年金特点：
安全性：教育支出是刚需，到了年龄就要用，不能有亏损风险。
强制性：能够强制储蓄，中途无法随意取用，保证专款专用。
收益性：能够产生一定的收益，从而很好地抵御通货膨胀。
教育年金分类：
适合给孩子做教育金规划的储蓄险，又可以分为教育年金险和增额终身寿这两类，目前两类产品的收益相差不大，区别主要在领取方式上。
教育年金险：大部分产品是在孩子18~21岁期间固定领钱，这个期间能领到的钱比较少，可以作为孩子大学期间的学费和生活费。大部分钱在保单到期，一般是22岁时再一次性领取，可以用于孩子考研、留学等。
增额终身寿：可以根据自己的用钱需求，通过减保的方式来领取一部分现金价值，也可以退保一次性拿回所有钱。我们可以在孩子中小学阶段，拿出一些钱来报兴趣班、补习班等；也可以到大学阶段再拿一些出来用作学费和生活费；也可以等日后给孩子买车买房，或作为婚嫁金、创业启动金、养老金等。
父母之爱子，则为之计深远。对于我们这一代年轻父母来说，都享受过教育的红利，深知教育对于自己的意义，所以也希望自己的孩子能通过教育过上更好的人生。
然而对于绝大多数家庭来说，教育成本都是一笔举足轻重的家庭开支。在孩子尚小，“碎钞”能力尚未完全启动的时候提前做准备，我们未来的生活也能轻松一点。
此外，教育金是专款专用的，即使之后家庭经济负债，教育金也不会用于抵债，因此也就不需要担心孩子的教育受到影响了。
客户问：XXX养老金、XXX增额终身寿可以作为少儿教育金吗
答：当然可以了。
保险产品是工具，只要是能解决家长对孩子各类期许的工具，就是有用的工具，咱们就可以考虑。没必要死盯着“教育金”那两几个字。
客户问：我想给孩子留一笔钱，是选择增额终身寿还是选择教育年金？
答：两个都是很好的工具，需要具体情况，具体分析。
看重大公司的教育增值服务，选择教育金。如果希望能在孩子各个学段都能灵活取用资金的话，相比教育年金险，增额终身寿会更适合。但增额终身寿领取灵活这个优点，很容易被挪用，有时会变成缺点。对管不住手的人来说，请移步教育年金。
总的来说，教育年金险只保定期，到期后合同就终止了，无法实现资金的进一步增值。而增额终身寿可以保障到终身，如果这笔钱一直没用到，或者没有用完，都会继续增值。
客户问：我要离婚了，给闺女买的教育年金保险要跟孩子爸爸平分吗？
答：现实案例中，法院出于对未成年人权益的保护，父母为未成年子女购买的保单被视为父母对孩子的赠与、不被分割的情况也是很常见的。
毕竟夫妻双方离婚后，夫妻关系就不存在了。但是，父母和子女之间的亲权关系一直存在，子女还是可以作为被保险人和受益人的，不应该倾向于剥夺未成年子女的保障权益。
可参考现实案例【(2018)沪0113民初22296号】。
6
养老年金
什么是养老年金
养老年金定义：
养老年金保险是年金险的一种，是指在被保险人生存期间，以被保险人生存为条件，保险公司按照合同约定的金额、期间和方式，向被保险人给付生存金的保险。
养老年金保险则指领取的生存金主要为满足养老需求设计的年金险。
养老年金特点：
常规的养老年金主要有以下特点
专款专用，强制储蓄
与生命等长的现金流
长期人寿保单，刚性兑付
锁定利率，复利增值
养老年金分类
主要范围定期养老金和终身养老金两大类。
其中定期养老金分为带“满期金”和不带“满期金”。
其中终身养老金分为平准型（保证领取保费、保证领取20年/25年/至88/30年、始终身故金>保费），递增型（不确定递增分红型、确定递增），递减型（美式分红）
老年生活需要独立的事项清单
基本生活保障独立(每月持续现金流）
医疗保障独立(医疗费、就医便利、体验良好、终身保费准备)
护理服务独立自由(不确定发生时点、需及时、可靠、可用保险杠杆)
老年生活希望可以自由的事项清单
保姆服务自由(安全、达标)
管家式服务自由(品质的、贴心的、稳定的
精神自由(满足个性化兴趣爱好)
经济自由(各项赞助、慈善......)
客户问：我单位有退休金，感觉根本不需要养老年金啊？
答：核心不在你有没有，而是够不够。
你这个事儿呢，可以这么理解，类似于你跟我说，我老了以后，我儿子以后会给我养老钱的，结果每个月给你200块。
世界银行组织建议要维持退休前生活水平不下降，养老金替代率不能低于70%。二十多年前，中国养老金替代率在70%左右。但现在我国养老金替代率约为40%，意味着退休后人员的生活质量将显著下降。所以啊，及时给自己补充一些养老年金。
客户问：我要是英年早逝，还没领钱，或者只领了几年钱，岂不是亏死？
答：这一块是不需要担心的。
如果还没领钱就走了，保险公司一般会赔付已交保费或现金价值，哪个多就赔哪个。
如果领了几年钱就走了，主要有两种赔法。一种是有保证领取的，赔付保证领取余额。另一种是保单终身都有现金价值，直接按现金价值赔付。当然啦，具体还是要以产品条款为准。
总的来看，不幸身故了，我们基本不会有损失。
客户问：养老年金要几十年后才能领钱，保险公司倒闭了怎么办？
答：先要说明的是：保险公司并不容易倒闭，从成立到运营国家都有一套严格的监管和保护措施。
万一倒闭了，养老年金险属于人寿保险，根据《保险法》第92条，保险公司破产后，我们的保单必须转让给其他保险公司，合同继续有效。比如最近恒大人寿、天安人寿都有新的保险公司来接盘，消费者的权益都没有受到影响。
也就是说，我们该领钱的继续领钱，想退保的也能拿回现金价值，不会受到影响，放心。
客户问：我现在花着“巨款”买年金保险，等到老了说不定喝粥的钱都不够。
答：我们不要陷入“跑赢通胀”的焦虑中。
首先通胀是一定存在的，想确定跑赢通胀，最好的办法就是全部消费掉，甚至是借钱消费掉。但我们肯定不能那么做。
通胀是复利，那么只有复利才能打败复利。2018年开始，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。未来的通胀一定开始逐步向下降，因为这是发展中国家迈向发达国家必经之路。
我们不管是买增额终身寿还是买养老金，最大的目的是守住财富，不是帮这些工具来赚钱的。
那我们过去十年间，是怎么来解决通胀问题，一个是涨工资，一个是做投资。
总之呢，不同的产品解决不同的问题。
客户问：我身体不好，放心不下我的太太，她今年50多岁，现在买养老年金是不是太迟了？
答：不迟，可以直接趸交一笔。
客户问：我才30岁，现在准备养老年金是不是有点太早了？
老了以后，每个月从保险公司那里定期获得额外的养老金，不管是去医院看病还是去养老院，有经济底气支持，到时候不至于太慌。
客户问：我把钱买了商业养老金，万一以后着急用钱，可咋办啊？
答：有两个办法。一个是减保，一个是保单贷款。
合同有效期内、年金领取前可申请减保。保单贷款最大可借款金额不超过当时现金价值的80%，年金领取后大部分不接受保单借款。
客户问：我记得你跟我提过买养老年金可以抵税，这个是啥啊？
答：部分养老年金享受享受税收优惠政策。
参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的个人，自主决定是否参与个人养老金，自行开立账户。
国家目前针对个人养老金，给予一定的税收优惠支持。参加个人养老金业务，每年最多能够缴纳1.2万元，可以在当年抵税。将来退休领取养老金时，只按照3%的低税率计算。
您可以用这些钱，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
客户问：养老年金险和增额终身寿都能养老，有什么区别？
答：如果你看重灵活性，可以优先考虑增额寿，看重长期收益，选择养老年金险。
当然啦，还是要看具体产品条款，有一些养老年金也支持减保。
客户问：养老年金险，选多少年交费比较好？
答：这同样是一个因人而异的问题，核心是要确保交得起。万一交不起选择退保，现金价值可能低于我们的保费，就会有损失。
目前，养老年金险的交费期限可选项较多，包括1/3/5/10/15/20年。
如果你手里有一大笔钱，未来收入不稳定，可以选择1~5年的短交费期，尽快交完保费。如果预算不高，收入比较稳定，则可以选择10年及以上的交费期，这样长期下来也能给自己积累一笔可观的养老金。
客户问：为啥你让我把养老年金拆成两份买啊？
答：拆成两份买，领取的时候也是两份，一份转入银行卡，一份转入万能账户。
转入银行卡的钱，我们用作日常消费。转入万能账户的钱，可以持续进行增值。
客户问：养老年金配搭的那个万能账户是啥啊？
答：这一块的内容，在“page7终身寿险”有写，请移步到那个板块阅读。
客户问：XXX产品，有对接养老社区资格，我要不要考虑这个？
答：可以考虑。
保险对接养老社区，是获得了一种资格。通常养老社区并不是谁想住就能入住，保险公司/运营机构设置了准入条件。逻辑就是，如果你想去养老社区居住，你需要先买一份能入住这个社区的保险，并且满足保费要求。
但不是买了保险就可以免费在这个社区住了，买了保险只是有了入住的权利，要么是保证可以入住，要么是优先可以入住，总之是获得了一种资格。
至于入住后，还是要正常支付月基础费（可以理解为房租）、餐费、活动费、护理费等，不交就不能住了。
客户问：你本人买养老年金更看重那些？
答：我看更看重产品领取条款的灵活性。
其实好多人买养老年金，会陷入了一个对比每年每个月领多少的误区。多的就是好产品，少的就是差的产品。但你想一下，其实我们一生累计能领多少，更大程度上取决于我们活多久，活得越久我们最终领取的越多。
所以啊，我们不要被领取金额多100块，少200块给绕进去了。要多看合同，多看条款。
客户问：我家孩子要出嫁了，听过保险可以隔离资产，我能不能给我女儿买一份养老年金啊？
答：可以。
如养老年金为父母对子女个人的单独赠与，如果婚变，不会被分割；如领取的年金超过所交保费部分为投资所得，属于夫妻共同财产，会被分割。但这都是几十年后的事儿，对吧！
另外还有一种情况，是年金+万能险账户。投保人是父亲您，被保险人是您的女儿。由于添加了万能险账户，年金领取人由被保险人您的女儿变为您自己，投保人对万能账户有绝对控制权，所以您的女儿没有权利从保单中领取年金，也不会被分割。
7
终身寿险
什么是终身寿险
终身寿险定义：
按合同履约，被保险人身故或全残后，保险公司向受益人给付赔偿金。
终身寿险特点：
终身保障:提供终身保障，无论被保险人何时去世，保险公司都会支付给指定受益人一定金额的保险金。
保费固定:与其他寿险产品不同，终身寿险的保费通常是固定的，不会随年龄增长而上涨。这使得终身寿险更容易规划和预算。
灵活性:通常具有较高的灵活性。您可以根据个人需求选择不同的保额和保费，并可以根据需要调整保单条款。
终身寿险分类：
分为定额终身寿险和增额终身寿险
定额终身寿险的保额是固定的，在投保时就会确定一个固定的基本保额。
增额终身寿险的“保额会逐年长大”，保额每年按固定利率复利递增的终身寿险。
由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了身价保障外，终身寿险还有财富增值、债务隔离和资产传承的功能。
年轻的时候是保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱，可以有效防止家庭因为失去经济支柱撑不下去。
年老的时候是传承，当自己退去家庭支柱这一角色后，在生命尽头也能留下来一笔财富，算是再帮孩子一把。
客户问：增额终身寿适合哪些人购买啊？
答：增值终身寿适合以下人群：
企业主太太:家境富裕，担心先生健康与生意、在乎子女教育，缺乏安全感。
工薪阶层:收入较稳定，理财渠道少，存不下钱，对生活有要求。
中产家庭:综合理财需求，兼顾子女教育，自己养老规划。
全职主妇:爱花钱，比先生长寿，缺乏安全感。
高净值人士:财富积累丰厚，有退休、资产保全与财富传承的需求。
想指定给孙辈财富的老人:生活条件好，有积蓄，特别疼爱孙辈，可能对儿女辈不满意。
特殊人士:非婚生子女、移民家庭，隐形资产。
客户问：你说的增额终身寿等人寿保险的安全性，这个体现在哪儿啊？
答：增额终身寿的收益都是白纸黑字写进合同的，受法律保护，曾经有收益率高达8%的储蓄险保单，保险公司还是如约兑付。
即使保险公司倒闭了，增额终身寿险属于人寿保险，根据《保险法》第九十二条规定，这些产品将由其他保险公司接手，继续生效，我们的合法权益依然会得到维护。
增额终身寿除了收益高、安全有保障，它还能兼顾一些灵活性，也就是过了“封闭期”之后，每年还能灵活地减保取钱，是闲钱理财的不错选择。
客户问：我不敢从你这儿买增额终身寿，还是银行安全一点？毕竟银行不缺钱，放在银行更合适。
答：银行只是一个销售渠道。我们凡事要看合同，合同的三方主体只有投保人、被保人、保险公司。
记住，你是跟保险公司签合同，钱也是放在保险公司，将来你要找的还是保险公司。所以说，不管你家离银行的网点多近，跟银行的关系再好，没搞懂之前也千万别轻易乱买。
银行是一分钱都不会拿来贴补你的。
客户问：增额终身寿搭配的万能账户是干嘛的啊？
答：万能险就相当于保险界的“余额宝”，有闲钱可以随时投入，急需用钱也可以随时提取。
万能险的收益会非常有吸引力：投到里面的钱，会按最新的结算利率（比如5%）计算收益。这个利率是变动的，每月都会在保险公司官网公布，但不管怎么变，都不会低于保底利率（比如2.5%）。
在选择万能险时，还需要注意以下几点：
转入手续费：把钱投进万能险时，会扣1-3%的手续费。
转出手续费：前5年从账户里取钱，会收1-5%的手续费。
提取限制：有些产品每年最多提取20%的钱，想取完要么等6年，要么选择退保。
捆绑销售：很多万能险需要和年金险、增额终身寿捆绑购买，市面上单独购买的万能险很少。
客户问：感觉增额终身寿的收益好低，还不如买XXXX给的多？
答：首先我需要了解您是拿什么同增额终身寿的收益来做对比的。
另外我们需要理解一个概念，
资产的不可能三角:收益性、灵活性、安全性。
诉求不同，对资产的三性要求也是不一样的。我们不能既要，又要，还要。
客户问：增额终身寿用钱的时候还是不够灵活，感觉理财更适合我？
答：我们是可以把一部分钱放在理财上，但不能全部靠这个来管理财富。
银行理财的灵活性更好，但收益性逐年下降，甚至本金亏损。银行理财适合短期使用，中长期的利率下行趋势，会吞噬您的财富。
收益性、灵活性、安全性，这三项还是要做好平衡的。
客户问：我听说增额终身寿有隔离婚前财产、家族财富稳妥传承的作用，怎么理解啊？
答：有这作用。
隔离婚前财产
婚前买入增额终身寿，并完成所有交费，投保人和被保人都设置为自己，受益人设置为父母。
由于是婚前交完保费，这笔钱会在保单里复利增值，不需要夫妻协力经营打理就能获得收益，属于个人财产。
这样后面无论结婚或离婚，这些钱都不会变成夫妻共同财产。万一感情破裂，保单里的现金价值也都是掌握在自己手里，不需要做财产分割。
家族财富稳妥传承
家族财富传承，一定要选择合适的工具。而传承的工具主要有三个：一是遗嘱，二是信托，三是保险。
买增额终身寿时，把自己设置成投保人和被保人，身故受益人指定成自己认可的孩子。
由于投保人掌握保单控制权，如果受益人不务正业、秉性变坏，可以更改受益人，或降低授予比例。
如果被保人去世，被设置成受益人的孩子，只需要凭自己的身份信息到保险公司领钱即可，这样一来避免遗产继承纠纷，二也保护了财务隐私。
客户问：为啥有的保险名字带“分红”两个字，有啥区别啊？
答：分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。
就是客户与保险公司共享经营成果的保险，同时也是有最低保证收益的保险。
其实分红险有各种类型的产品的，如现金分红年金险、保额分红年金险、保额分红杠杆寿、保额分红增额寿、现金分红杠杆寿、现金分红增额寿、保额分红两全险、保额分红重疾险。
客户问：你讲了这么多工具，感觉有点懵，能不能给归纳一下？
答：安排。
风险转移类工具：意外险、健康险、寿险
现金流工具：储蓄、国债、年金险
长期复利工具：年金险、终身寿险
本金安全类工作：储蓄、国债、年金险、终身寿
专属性工具：终身寿险、年金险、家族信托
强制类工具：工资理财、年金险、终身寿险
结束语
人生的七张保单
生命中许多改变，都是毫无征兆的，不会提前打招呼，没有预演。
不同的人生阶段，我们承担着不同的社会角色，所有了不同的人生感悟。不同的家庭成员，不同的经济实力，风险的大小，风险的重点也是不一样的。
作为您的经纪人，我能做的就是持续精进学习，深刻理解消化熟练应用每一类、每一个保险产品，跟您一起梳理问题，转移风险、管理财务。
有句话，我很喜欢：
投资是认知的变现。投资成功，最终是因为我们变成了更好的自己。