买保险应怎么选择?怎么去避坑保险的坑?

对于刚着手想要买保险的人,“怎样选择适合自己的保险”、“保险有哪些坑”总是最让人关心的问题。毕竟,在什么都不太懂的情况下,又想为自己挑选到合适的产品,确实还是蛮难的。

话不多说,我们可以先了解一些保险方面的关键知识点:

下面,我们再从两方面做一个具体分析,来帮助大家更好地去买到适合自己的保险。

本文重点:

怎样选择合适的保险?

保险的坑主要有哪些?

一、怎样选择合适的保险?

1、确认需求

先说需求,也就是购买目的。这是选择产品的第一步,也是最重要的一步,它决定了我们所挑的这份保险要有一个什么样的保障。

所以,在买保险之前,不妨先问自己一个问题:“我现在最担心的是什么?”这个问题的答案,就是你要优先配置的保险类型。

不过,如果你现在不够明确自己最担心什么,那你可以根据现在所处的人生阶段,一步步排除自己的风险,来找到对自己威胁最大的那一个。

2、确认预算

确定完需求,接下来就要来确定预算了。很多人在选择产品时,会先确定产品再做预算,这是不对的,我们应该让预算决定产品。

购买保险的目的是保障未来的生活质量不被风险影响,但这不意味就要降低现在的生活质量。所以呢,只有确定合理的预算,保费才不会成为一种负担。但如果预算太少的话,可能就没法完全覆盖掉风险缺口。怎么把握这个度呢?可根据家庭收入来计算配比。

一般来说,家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%,这样既不影响家庭的正常开支,又能获得比较全面的保障。当然,根据年龄和收入的不同,你也可以适当调整。

3、确认产品类型

确定好需求和预算,大概就有想买的产品类型了。不过同一个产品类型,因为给付方式、收益方式的不同,也包含了很多细分类型,所以也会面临很多选择。

你可能听过很多类型的保险,这里我们做一个大致介绍,来帮助大家做更好的了解。

消费型保险,是一个保费消耗型产品,如果风险没发生,保费也不会退还;相对而言的,是储蓄型保险,就是如果风险不发生,保险公司会按照一定利率连本带息地把保费还给你。

听起来储蓄型的保险产品更划算啊?别急着高兴,保险公司不会就这么简单地帮你存钱,它都是计算好了的。在消费型保险里,保费只涵盖了风险保费,相对就会比较便宜,保额也比较高。

但储蓄型保险,就会在风险保费基础上,还增加了现金价值,什么是现金价值呢?就是在退保的时候,你的保单能够领取的折现价值。显然,这种产品的保费自然就要贵点,但本金不会损失,还会有一定收益。

分红型保险,为了吸引更多的人来投保,保险公司会把自己通过投资赚取的收益,给投保人分红。这种保险是带有投资性质的保险。不过,分红型保险的收益会根据投资收益来分配,所以收益是不确定的。相应地,还有一种固定收益的保险,就是保险公司和投保人约定好,到期可领取固定的收益。当然,这种保险产品,保费就会便宜一点。

有了这些概念,应该很容易就能做出选择了。如果预算比较低的话,还想买到高保额的产品,就买消费型保险。但如果预算比较充足,可以选择保本保息、返本类甚至分红型的产品。

4、确认保额

确定好产品,接下来就要确定保额了。这里我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。

先说人身保险,在预算之内,保额越高越好。因为生命无价,理论上买多高都可以。但最低是多少呢?像寿险主要保障的是我们身上的家庭责任,考虑到去世后,让家人的生活还能正常进行,所以寿险的最低保额,应该要能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。

人身保险里还有医疗险和重疾险,这两类保障的是疾病问题。其中医疗险主要是报销型的,治病花多少报销多少,还有社保做基本保障,所以保额不用设太多,像百万医疗险就是一个不错的选择,治疗一般疾病100万足够了。

财产险的赔付又不太一样,它们遵循的是“损失补偿原则”,就是损失多少钱赔多少钱,所以设置保额的时候可以计算一下你要保的实际财产是多少,保额不要超过实际价值,超过了也没用,保险公司不是做慈善的,它不会多赔给你的。

至于保额的选取,它其实是有一些门道的,我们可以了解下:

5、确认期限

最后一步来确定期限,这里只要包括保障期限和缴费期限。

保障期限,一般医疗险、财产险都是保一年,然后下一年再选择要不要续保。

除了保障期限,需要特别提醒关于缴费期限的问题,有些经济条件不错的朋友喜欢一次性把保费交齐,这是很不划算的。毕竟保险都带有保费豁免这一保障。而且,再加上未来的通货膨胀,钱肯定就贬值了。

所以尽量选择缴费期限长的,把保费分摊到每一年,这样经济负担也不会太大。万一保障期间内触发了豁免条款,那就赚到了。

二、保险的坑主要有哪些?

1、买保险时表示什么都赔,理赔时表示这也不赔那也不赔

保险的赔偿范围究竟包括哪些方面呢?

其实保险条款里都是会有明确的说明的,而且会详细说明理赔的条件,关于免责的情况,在免责条款里也会有明确的说明。

所以大家在投保时不要只听信业务员的推销,而是要仔细查看保险条款,去做详细的理解。

至于理赔方面的具体细节,想做更多了解的不妨移步:

2、买保险时表示可以续保,要续保时就无法续保了

这种情况在医疗险里比较多见。实际上,市面上目前是没有100%保证续保的医疗险产品的。

但有些保险公司为了吸引消费者,说“可以连续续保到100岁”。

保证续保和连续续保看起来似乎差不多,但实际含义却存在天壤之别。

「保证续保」包含了三层意思:

保证可以续保、保证费率不变、保证责任不变。

至于连续投保,只能满足第三点要求。哪怕它承诺续保到105岁,也不代表我们第2年就一定能够正常续保。

所以呢,千万别被这类产品给骗了!

如果保险条款上没有明确表示保证续保的话,保险公司若暂停产品续保,你是无法续保的,而且你在续保时也是要按续保时的费率进行缴费的,而不像保证续保一样,可以按投保时的费率缴费。

市面上在续保方面设坑的医疗险很多,答主对其做了个整理,遇到这些,大家千万小心!

3、一些保险产品不能单独购买

很多重疾险都是强制捆绑销售的,通常一些非常好的保险要购买的前提是必须有它的主险才能买,但主险往往很贵。其实这并不是很划得来。毕竟市面上的产品有很多,有不少是可以单独购买的,性价比也很高,所以大家在购买时也不要被保险推销员所迷惑。

保险里的坑有不少,通常都是业务员夸的天花乱坠导致的,所以大家在投保时一定要仔细查看保险条款,要有自己的判断力。

以上这三点,是多数人买保险都会遇到的坑,我们需要在这些方面多加小心。

总而言之,买保险确实有点复杂。但只要我们细心去挑选,根据自己的需求去挑选适合自己的产品,这样买到的保险,肯定就能对你有很好的保障;但如果你人云亦云,那就很容易就掉进保险的坑里。

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4.储蓄型保险的陷阱甘耍3460……》 不知道您购买的是否是国寿鸿富两全保险(分红型).这种保险期间是6年期的,交费期是3年.交费满三年后就不用再交费了.保单选择6年的保险期间,满6年期之后就可以取出来了.满期保险金=基本保险金额*交费期间(年数).例如,您...毛步15677556906》存钱储蓄和购买储蓄型保险到底有什么区别 甘耍3460…...https://www.da-quan.net/ti/%E5%82%A8%E8%93%84%E5%9E%8B%E4%BF%9D%E9%99%A9%E7%9A%84%E9%99%B7%E9%98%B1.html
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