那这款全民保·终身养老金有没有改变商业养老保险的逻辑呢？我们一起来看一下。
我在很多场合说过，要判断一款保险具体是什么，看产品全称就基本上清楚。
一般保险产品的全称分3+1部分：3指的是保险公司+吉祥文字+保险责任；1指的是保险产品类型，包括分红型、万能型、投资连结型等。有的保险产品没有这个1，说明不属于分红型、万能型或者投资连结型等。
我们再来看这款保险的全称“人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）”：
从名字上看，这款保险和市场上其它养老年金保险是一样的，没有本质区别的。那我们再从保险条款的细节上看看，仔细阅读保险条款，你会发现：
2.领取频率可以是年领，也可以是月领；
3.保险期间是终身；
5.身故保险金是保费和现金价值取大。
看到这些，还是和传统的保险没有什么区别。
但红利有一些区别，市场大多数分红保险的红利是每年分配一次，这款保险是每个月分配一次。
可能听到这里，有人会比较迷糊，关于分红险，我多说几句：
1.分红险分的红利不是保险公司的经营利润。一个公司的利润只有股东有权力分得，买了分红险的人并不是保险公司的股东，自然没有权力分得公司利润。这也可以解释为什么很多保险公司是亏损的，但是分红险依然有分红。
可能有人会问分红险的红利来自于哪里，这在保险公司叫可分配盈余，您可以简单理解成保险公司经营分红险业务赚的钱。当然，保险公司不光经营分红险业务，还有很多别的业务。
只要分红保险有分红，分红保险必须在产品全称当中写上（分红型）。市场上的养老年金有分红型的也有不分红型的，哪种更好？不一定。
我们知道万能账户叫（万能型），是没有分红的，万能账户一般是每个月会给客户结算一次利息。分红保险一般是每年给客户分一次红。
不信你问问你自己，即使不花钱，是不是也喜欢看看到自己账户中的钱在涨。这是人性，人性不代表理性，但人性很强大。
说到这儿，除了分红频率更高之外，还看不出这款保险的特别之处。不过我加一句，在这之前有没有保险公司推出过月度分红的产品呢？我不确定，这未必是首创。
全民保·终身养老金是不是能给到客户更好的利益呢？产品说明书上有具体的保险利益举例，也和市场上的其它养老年金保险没有本质区别。
那这款产品到底有没有实质创新？我觉得最大的创新就是交费方式的创新。平台上的宣传是1元随时投。这意味着这款保险并不像传统的保险产品那样，每年交费是固定的，交费期是固定的。而是完完全自由地交费，就像零存整取。
但凡事有两面性，这种创新大大削弱了传统保险产品强制储蓄的功能。你试想一下，如果给你的账户让你存钱，对你没有强制要求，想存多少存多少，想存几次存几次，有几个人能真正存下钱，尤其是像养老金储备这种长期的钱？
我经常和客户说，买个保险不说别的，即使你不买保险，这些钱你也未必能存下来。
保险之所以能强制储蓄，就是因为保险计划一旦建立，消费者必须按照合同上约定的交费数额与交费期限交费，不然就会产生损失。人性对损失的厌恶程度是很高的，所以保险的强制储蓄才有着巨大意义。
保·终身养老金在交费方式上的创新更符合人性，可能会吸引更多的人参与到通过商业保险储备养老金的方式中来，这当然是好事。尤其对之前不认可保险养老的人，可能会形成很好的促进作用。不过离开了强制储蓄，保险储备养老的功能也会受到影响。大多数人是不应该相信自己的意志力的，尤其是长期的意志力。
曾经有客户问过我这款一块钱就能买的养老保险要不要买？我告诉他，这就是一款普通的养老年金保险，和市场上其他养老年金在保险收益上是没区别的。只是，买这个可能挺考虑你的自律能力，可能你会在储备养老金的道路上半途而废。
尊重人性，这是我们这些卖保险的人心中应该时刻记得的，如果不尊重人性，我们的销售就没法走进客户心里，你说得再好，客户听不进去，对于客户的保险配置没有任何意义。
但保险本身就有一些反人性，尤其是长期性的保险，大多数客户买保险的时候都会纠结。我对客户也说过，我自己买保险也是纠结的，但各位想一想，人生当中有长远影响的正确决定，在做出的那一刻，是不是都是很纠结的？