如果在前几年配置有万能险就非常幸运了，最高的可以保底利率3.5%，3.0%和2.5%的不要太多，随取随存，利率是银行活期存款是35倍。
2019年8月份之前可以买到预定利率4.025%的储蓄险，23年8月之前可以买到预定利率3.5%的储蓄险，24年9月份可以买到预定利率3%的储蓄险，现在可以买到预定利率2.5%的固定利率储蓄险和预定利率2.0%的分红险。
储蓄险具有锁定利率的优势，只要被保险人存活就可以，如果买在小孩名字，甚至可以长达百年复利，在固收类产品里面是独一档存在。老龄化社会大概率是低利率时代，我判断利率会持续下降，哪怕中间有反弹，也不会改变大趋势。
今天我们就聊聊当前在售的，收益率较高的增额终身寿。
第一部分、预定利率2.5%的固定利率增额寿
我们以10岁男性作为被保人，趸交10万作为数据测试，不同年龄、性别和缴费方式有差异，但差异性不大。
首推爱心人寿守护神2.0终身寿险(尊享版)，收益率很高，在第十年内部收益率就高达2.19%（复利），强的可怕。
如果喜欢大公司的话可以看看太平洋保险福有余(2024)终身寿险(互联网)，不限销售区域，第十年内部收益率可以到1.75%。北京人寿京福盈嘉终身寿险可以作为它的替代品，收益率稍微高一点点，也算是地方性国企。
五年缴费和十年缴费的，可以把太保福有余替换为阳光鑫享阳光（菁英版）。
固定利率的产品相对简单，就看这三款，如果你认为有性价比更高的产品，可以留言，我们再做讨论。
第二部分、预定利率为2%的分红型增额终身寿
固定利率的产品越来越少，未来主流的一定是分红险，香港在售的储蓄险绝大多数都是分红险。
分红险的产品收益分为两大部分：固定收益+分红收益。
固定收益（保证利益）是以现金价值的方式写进合同，确定能给到客户；分红收益（浮动利益）是根据保险公司每年的投资状况来进行分红，是浮动的，如果保险公司的投资收益比较高，则客户可以分到的红利会更多，如果投资收益比较差，则分得比较少。
因此，分红险是一种“风险共担，利益共享”的机制，但客户不用承担亏损的风险，因为固定收益部分是保证的，是写进合同的，受法律保护。
根据《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》银保监办发〔2020〕6号，以及2015年9月《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》中的《分红保险精算规定》，保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
如果当年可分配盈余比较多，保险公司可以留出一部分可分配盈余进入保险公司的分红特别储备账户中，用于平滑未来的分红水平，未来投资收益不好的时候，可以分给客户，平滑经济波动的风险。如果分红特别储备的规模连续2年超过该账户准备金的15%的，超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放，确保保单持有人的权益。
保险公司的评级是非常重要的指标，评级高，说明其市场口碑好，投资能力强，具有稳定的赚钱能力和抗风险的能力。
根据我对市场和公司的理解，买固定利率的产品可以不看公司，毕竟是刚兑的，但是买分红险就一定要看公司的，光看演示利率是要吃大亏的。
我的思路是优先选择合资公司，然后是大央企，地方国企和优秀的民营公司是第三类。
我们按照40岁男性趸交的形式，在分红实现率为100%的情况下，看看内部收益率情况：
第十年就可以达到复利2.43%，单利2.71%，相比较银行存款的1.7%显然具有极大的优势。