近期，“3.5%预定利率的人身险产品最迟将在7月31日退出市场”的消息不胫而走。消息称，8月起，人身险新产品普通型、分红型人身险的预定利率上限将分别调整为3%、2.5%，万能险最低保证利率不能高于2%。
预定利率下调有何影响？
那么，保险产品预定利率为何要下调？
根据一些机构测算的结果，这次保险产品预定利率下调到3.0%之后，终身寿险、年金险、健康险、两全险和定期寿险等长期保险的价格预计都会上涨，对应的毛保费（真正的保障成本）涨幅分别为19.5%、18.4%、16.4%、7.5%和3.5%。而从利率敏感性（未来涨价幅度来看）来看，则是终身寿险>年金>重疾>两全>定期寿险这一顺序。
对于普通消费者来说，这意味着两个变化：一是储蓄型保险的收益会变低，二是在同样保障责任下的保险产品，保费会上涨。
消费者该怎么选？
对于一般消费者来说，看到类似保险产品将停售的消息，第一反应可能就是“要不要上车”。实际上，对于寿险、重疾险这类保障性保险来说，无论预定利率是否下调，业内专家都是建议尽早投保。这是因为，保险是一个家庭责任与保障的刚需，并且承保条件会随着年龄和健康的状况不断变化，仅从年龄这一条件变化来说，年纪越大，价格越高保障越难，这是个铁律，甚至会出现因身体健康原因而被拒保的情况。“保险的最基本功能是保障，因此利率并不是决定性因素。”一位大型寿险企业人员告诉记者，尽早配置则可以尽早保障。
而对于有养老和投资需求的个体来说，目前3.5%的利率已经是目前稳健型理财产品中天花板一样的存在，如果消费者手头有未来长期不用的闲钱，可以根据个人需求来进行资产配置。例如，预定利率3.5%的增额终身寿险，后续用于养老、子女留学等，是不错的资产配置工具。即使降到3%，依然跑赢大部分银行理财产品。
当然，保险新发产品都是根据经济条件和市场条件而变化。当市场进入加息周期后，保险产品的预定利率也会有相应的新变化。当前，普通型人身险产品预定利率即使降到3.0%，仍高于分红险预定利率和主流万能险的保证利率，也高于市场上大部分稳健型理财产品。随着收益不确定性的增加，预计未来在保险市场上，更多低保证但高浮动的产品会增多，例如分红险。