预定利率超过3.0%的长期险下架，闹腾了好几个月，终于告一段落。3.0%以内预定利率的产品接踵而至。
今天我主要说储蓄险：
1.增额终身寿
新品主要两个特点：
（1）接力最快
预定利率调整到3.0%以内，不影响保险公司在增额终身寿险研发上持续发力。
目前，已上市的利率调整后的长期险，各险种增额终身寿新品接力效率最高，原有此类险种的公司，3.0%定价利率的新产品大部分都有新产品面世，有些甚至3.5%下架前已经有利益表流出。增额终身寿接力最快可以看出市场的惯性，毕竟这个险种前两年最火爆，保司何不将计就计，再观察一下市场的反应。
（2）依旧的卷
增额终身寿险的卷，都在一个赛道上，卷现金价值。以前是，现在也一样。
各家新品们的IRR小心翼翼的逼近3.0%，和以前逼近3.5%一样。但的确没有超过3.0%的，从侧面验证3.0%以上定价利率的产品下架，不是忽悠。
2.养老金
新上的养老金不多，很多也都没有具体的数据。唯独看到的两个领取到80岁的IRR，都不到3.0%。稍好一点的更长期能到3.7%，以前理论上长寿，确定利率就能超过4.0%终身复利的养老金基本看不到了。
我看过的几个新养老金，君龙龙抬头2.0算和从前同公司产品差距最小的，不知道后发力的公司能不能给点惊喜。
目前这个阶段，如果有紧急配置养老金的需求，且资金量不大，一年1万2以内的，不妨看看个人养老金里的产品，有些保底2.5-3.0%，还带点浮动收益的养老金，也不错。
商业保险这边，再等等。
3.分红险
说到浮动收益，不得不提分红型储蓄险。其实2013年以前，长期险预定利率上限更低，只有2.5%，当时分红型寿险占了很大的比重。
虽然预定利率上限导致保单的保证利益部分被限制了，但保险公司可以通过对自家当年盈利的分红，给到投保人更多的利益，使保单的实际收益超过预定利率。这个分红，可以分到领取的养老金上，也可以分到寿险的保额上，增加保额和现金价值。
因此，即便现在预定利率降到不超过3.0%，选对公司，选对产品，实际收益也很有可能达到3.0%以上，甚至超过3.5%。
所以，如果你对现在不超过3.0%的确定的利率感到失望，想保留更多收益的可能，接受实际收益在可控范围内浮动，那么可以期待一下接下来分红型产品的竞争。
确定部分的利率回归到3.0%以内后的储蓄险，购买者的偏好分化也会加大，以前大部分都是确定收益多或少的偏好，以后还要加入收益确定性的偏好和对保险公司分红能力的考察。
说在最后
总的来说，预定利率下调对储蓄险表面上影响最大，同类产品现在的肯定不如3.5%时期的。
不过，因为分红型、万能型、甚至投连型保险的存在，运营科学、盈利稳定，有能力把更多可分配盈余给到消费者的保险公司，很可能会弥补上3.5%到3.0%的损失。预定利率下调，储蓄类保险可以看到更多差异化竞争。差异化一旦打开，消费者选产品的难度也上升一个挡位。