这可能是接下来，24年保险行业的大事件！
大家猜测，预计8月底传统型产品可能会停售，分红型产品可能9月底停售。
如果一旦落地，非一年期的健康险（含重疾险、定寿等），以及所有固收类的增额寿和年金险，将会面临涨价，具体贵多少？
东吴证券做过一个预测：
当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、增额寿险、定期寿险、两全险和重疾险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。
图源：《东吴证券：保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》
可以算出，3.0%下调到2.5%，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为10.6%、11.4%、1.8%、4%、9.5%。
其实，也不光是保险行业，新鲜出炉的六大银行集体下调存款利率，全面破2%，也意味着整个金融行业利益趋下。
那当下，还有哪些预定利率3%的产品值得投保？
（内容有点多，可以收藏慢慢看）
有需求的朋友，建议先下手为强！
重疾险
重疾险的作用就是保障重大疾病，主要有以下3种情形：
确诊某种严重疾病，如癌症；
达到某种严重状态，如深度昏迷；
做了某种重大手术，如重大器官移植术。
只要符合条款要求（包括重疾、中症、轻症状态），重疾险就可以一次性赔一笔钱。
这笔钱的用途不限，不仅可以用作大病治疗费，康复营养费、护工费，还能补偿因病造成的家庭收入损失。
→推荐投保姿势：
1、给小孩买
未成年时期会有一些特殊的高发疾病，像白血病、严重手足口病，给孩子买重疾险的时候，要特别留意是否有这些保障。
主要看这几点：保障是否全面、是否包含少儿高发疾病、性价比如何等。
入围选手：
1）小淘气3号：预算充足，想要保终身+全面保障
投保年龄：0-17周岁
推荐理由：
想附加60岁前额外赔，考虑小淘气3号。
以50万保额为例，18岁前和60岁后患重疾，这款重疾险的保额都能膨胀到100万，比大部分重疾险赔付比例要高。
另外60岁前患重疾，既能赔保额，还能拿回已交保费。
而且如果看重保司，小淘气3号的承保公司招商仁人寿和也是“百年老字号”的大保司。
2）小青龙3号：保30年，想要全面保障
小青龙3号，自带重疾多次赔，疾病关爱金重疾额外赔更多。
还自带白血病、自闭症等保障，专为儿童设计，实用又创新，不用额外加钱。
3)小淘气2号：只要基础保障
小淘气2号性价比很高，以0岁男宝为例，50万保额保30年，每年只需600多。
搭配疾病额外后，前30年保额能做到80万，保费才2000出头，同样的价格，其他产品只能买到50万。
2、给大人买
瑞华人生承保的达尔文9号，不仅保障全，赔付高，这次升级还推出了“重疾0元购”这种创新性保障！
投保年龄：28天-55周岁
行业重大突破，取消重疾后轻/中症赔付的分组限制
市场首创，“不花一分钱也能拥有终身重疾险”
(可选重大疾病保费补偿金，被保险人缴费期内发生重疾，豁免剩余应交保费且额外赔付已交保费)
基础责任，性价比超高
住院津贴保险金，不得重疾也有机会赔
2、多次赔，选守卫者6号
投保年龄：出生满28日-55周岁
基础责任自带重疾多次
重疾赔后轻中症不中止，轻症、中症各最多赔付6次
可选重疾关爱金，首次重疾最高180%基本保额
疾病保障范围广，非重中轻也有机会赔付
中国人保出品，大公司，线下网点多
0-17岁基本保额最高80万
1-6类职业可投，无近年检查异常问询
乳腺结节、乙肝等有机会标体投保
4、非标体，选i无忧2.0
乳腺结节、乙肝、肺结节也能买
可选保障灵活自由搭配
定期寿险
寿险保障的是身故/全残责任。
小孩和已经退休的老人没有家庭经济责任，因此不用投保。
定期寿险可以选择保障家庭责任最重的阶段，上有老下有小的成年人优先配置，建议保额为年收入的20倍。
1）华贵保险：大麦旗舰版A款
投保人群：18-60周岁，1-6类职业
保额较高，最高可选400万
健告宽松、免责少
可选水陆公共交通、航空意外额外保障
保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费至60岁，选水陆空公共交通、航空意外额外赔，保费仅635.3元/年。
2）国富人寿：慧择定海柱5号定期寿险
保额最高可选400万
健告宽松、免责少，肺结节、乙肝人群可投保
自带水陆空公共交通、航空、法定节假日自驾乘额外赔
投保规则友好，外籍人士可投保
增值服务多样实用，如三高健康管理、肿瘤临床营养等
保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费30年，保费624元/年。
3）同方全球人寿：臻爱2023
最高保额350万
投保限制少，健告不限BMI，核保较为宽松
可选水陆空交通意外、恶性肿瘤（重度）身故、猝死关爱金等
保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费至60岁，选水陆空公共交通、航空意外额外赔，保费仅626元/年。
以上3款定寿产品的性价比都很高。
只不过定海柱5号会比大麦旗舰版A款、臻爱2023还要再便宜一点点。
想要海陆空、法定节假日自驾额外赔的，建议选定海柱5号；
只要身故/全残保障的，建议选臻爱2023；
想要附加失能保险，建议选大麦旗舰版A款。
储蓄险
买保险首先是保障疾病和意外风险，基本保障之上，可以再去考虑增额终身寿险、年金险等财富型保险，用来实现养老、孩子教育等目的。
1）海保人寿：鑫玺越
投保人群：30天-75周岁，1-7类职业
6年交第6年末现金价值＞已交保费
产品利益写进合同，终身稳健增长
支持申请减保、保单贷款，资金调配方便
前中期保单利益高
保费符合要求可关联万能账户，最低保证利率2.0%
投保案例：25岁的张女士给自己投保鑫玺越终身寿险，每年交3万，交10年，共缴纳30万。
第10年刚交完保费，现金价值＞已交保费，此时IRR为2.43%，
遇到特殊情况，可以通过保单贷款取出资金灵活应急。
持有30年，保单现金价值翻了一倍有余，增长到惊人的61.9万。
60岁退休时，现价为71.8万，IRR达到2.89%；
此时可以适当申请减保，来补充养老金，比如每年申请减保2.4万，平均到每月就是2000元，截至100岁，累计减保105.6万。
如果现价一直没被动用过，截至90岁，现金价值达到174万+，是已交保费的5.8倍，IRR为2.95%。
这笔财富，无论是用来补充自己养老金，还是作为应急/大病筹备金，都妥妥的。
2）富德生命人寿：大富翁3.0年金保险
投保人群：0天-65周岁，1-6类职业
保单利益高，IRR最高可破4%
终身有现价，可申请减保和保单贷款
大保司，大品牌
投保门槛低，最低1000元起投
投保案例：慧先生，30岁，男性，年交1万，交20年，保终身，方案一，选择60岁起领。
从60岁开始，每年可以领取2.34万；
70岁累计领取25.79万，总保单利益IRR已经破3%；
80岁累计领取49.24万，总保单利益IRR高达3.5%；
如果活到100岁身故，累计领取96万，总保单利益IRR超4%，赔付2.35万。
投保人群：0-65周岁，1-6类职业
大公司出品，领取水平高，有祝寿金设计
现金价值持续终身，保单利益优秀，减保规则写进合同
65周岁仍可投保，还能关联万能账户
投保示例：慧先生，30岁，男性，年交10万，交5年，投保鑫禧年年尊享版方案二，选择60岁起领。
则60-87岁这25年期间，每年领取5万多（累计共144.5万）。
85岁时还活着，除了养老年金，还能额外领基本保额5万多。
4）新华人寿：快享福
投保人群：30天-65周岁
最快第5年领钱，终身领取
保单最快第3年“回血”，终身有现价
老七家”新华保险承保，国企背景实力强
高现价，趸交首年末现价率高达94.76%
高领取，领取后保费一直都在
年交2000元起，无健告，全国可投
满足条件，即可拥有15万+护理增值服务
投保示例：慧先生，30岁，男性，年交10万，交5年，投保快享福保单满5年后领取
35岁开始，每年领取1.4万，当年现价48万；
80岁，共领取63.8万，现价价值50.9万，保单总利益114.7万，是已交保费2倍多；
假设90岁身故，共领取77.99万，赔付现金价值51万给受益人，总保单利益是已交保费的2.58倍。
5）复星保德信人寿：星福家终身寿险（分红险）
投保人群：趸交/3年交：0～70岁；5/10年交：0～65岁，1-7类
保证利益下，5年交第7年现价＞已交保费
保障责任写入合同，产品利益终身稳健增长
支持申请保单贷款，资金调配方便
可关联保底2%的万能账户（2024年6月结算利率3.3%，结算利率实际以保司公布为准，万能险超过最低保证利率之上的投资收益是不确定的）
分红形态下，可以实现较高的收益但保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零
投保示例：慧先生打算连续10年拿出8万来做资产配置，以0岁的女儿作为被保人。
孩子15岁上高中时，只看保证利益部分，保单现价增长到96万，IRR达1.60%，如果红利演示100%实现，此时现金价值已实现保费翻倍，IRR赶超3.00%。
孩子20岁，保证利益部分，保单现价增长到108.67万，IRR达1.87%，红利演示100%达成的情况下，IRR高达3.26%，无论是大学还是深造，都可以根据需要申请减保，补充孩子生活费/教育费。
孩子35岁，组建了自己的家庭，也可能孕育了新生命，而林先生夫妇也已经退休，
若保单此前未曾减保过，此时保证给付的现金价值将增长到了157万+，红利演示部分现价更是高达242万，是投入保费的3倍。
相当于用80万的保费投入，有机会超过242万的保单利益，太香了！
这钱，无论是减保给孩子经营家庭，还是补充自己夫妻俩的养老，都是很好的选择。
注：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
医疗险
从保额看，它可以分为小额医疗险和百万医疗险。
目前市场上大多数医疗险的保障期限为1年，百万医疗最长的为20年。
小孩子抵抗力弱，建议选择含门诊报销的保险+百万医疗险，大小疾病的医疗都有保障；
1）小额门诊险：暖宝保3号
作用：能报销社保、百万医疗险，1万以下不赔付的部分门诊医疗费用。
投保年龄：30天-17周岁
含疾病门诊保障3万元，感冒发烧也能保
疾病住院、意外伤害可0免赔100%报销
涉及社保范围外用药也可按比例报销
含意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗、监护人责任、少儿重疾等保障
2）小额住院医疗险：小医仙3号
作用：弥补百万医疗险免赔额，1万以下不赔付的部分小额住院医疗费用。
投保年龄：0-60周岁
性价比高，意外、住院都保障
承保年龄广，30天-60岁都可投保
含意外救护车费用，因遭受意外伤害产生的救护车费用，无免赔额，100%赔付
3）百万医疗险：长相安
作用：免赔1万后，补充社保不报销的医疗费用，符合约定就能报。
投保年龄：出生28天-70周岁
保障齐全，一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都有
保证续保20年，产品停售，也不影响我们续保
无理赔优惠，每年免赔额递减1000元，最低可降至5000元
长相安最高70周岁可投（但55岁以上需要人工核保）
如果是和家人一起投保家庭版，还有保费优惠，2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。
4）高端医疗险：成长优享2024
作用：适合在北京、上海的家长，带孩子到私立医院就诊，环境安静、服务体验好。
投保年龄：0-14岁
住院0免赔，100%报销，外购药无清单限制
在公立医院特需部、国际部等，以及指定私立医院就医也能报销
还能附加少儿特疾海外医疗、齿科医疗等保障
自带丰富的增值服务，如公立医院特需部驻点服务等
2、给大人/老人买
建议选择百万医疗险，不限社保，不限疾病种类，扣除免赔额后100%赔付；
最长可保证续保20年，不用担心将来产品下架断保。
如果身体有点小毛病，买不了百万医疗险，可以投保防癌医疗险。
1）平安健康：长相安百万医疗险（保证续保20年）
2）太平洋健康保险：e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）
投保年龄：30天-65周岁
20年保证续保，保证续保期间内可报800万元
含质子重离子医疗
可选院外抗癌特药
支持住院垫付
这款产品大人小孩都能买，选择家庭版还可以享95折优惠，并且可以家庭共享1万免赔额。
3）医享无忧（惠享版）：惠民保好搭档
投保年龄：28天-69周岁（个人版）/28天-80周岁（家庭版）
承保年龄、职业宽松
核保宽松，像窦性心动异常、三高、肺结节、甲状腺结节等，都有机会标体承保
买家庭版，最高上可优惠10%
搭配惠民保，最高可优惠28%
4）平安健康：平安互联网长期癌症医疗保险产品组合
投保年龄：28天-70周岁
400万保额，终身保证续保
三高人群也能买
含87种抗癌特药报销
赠质子重离子保障
目前市场能终身保证续保的防癌医疗险并不多，买不了百万医疗险，买它也不错！
温馨提示：
医疗险属于报销型，理赔（除津贴）时不能超过实际花费，有百万医疗险的，不用买防癌医疗险。
重疾险、寿险以及意外险的身故或残疾责任，属于给付型，有条件可以加保。
意外险
除了疾病风险，意外也需要警惕。
意外险的主要保障有：意外身故、意外伤残、意外医疗。
挑选时通用的思路是：
●免赔额越少越好，赔付比例越高越好
●意外医疗不限社保内更好
●已经配有百万医疗的情况下，意外医疗保额覆盖其免赔额（一般为1万）即可
投保意外险，不同年龄的需求侧重点也不一样。
平安财险：小神童3号
投保年龄：出生满30天-17周岁
中国平安，大品牌公司
66元/年起，高性价比
意外医疗最高10万保额，0免赔，自费项目也能报销
意外住院津贴寒暑假翻倍，意外伤残保额翻倍最高100万
少儿特色保障涵盖食物中毒、预防接种意外、监护人责任保障
太平洋财险：小蜜蜂5号
投保人群：18-60周岁（典藏版/尊享版/至尊版：18-55周岁），1-3类职业
产品有3个版本，建议选尊享版或至尊版，性价比更高。
保费低至86元/年
含猝死、海陆空交通保障
无免赔额，社保内100%赔付
含自驾乘、网约车保障、意外伤害骨折等保障
选择至尊版，保障更优，意外身故伤残保额100万，意外医疗不限社保，0免赔，可报销自费药，还有意外住院津贴150元/天。
3、给老人买
太平洋产险：孝心安3号
投保人群：50-85周岁
承保年龄范围广，最高保至85岁
意外医疗不限社保，0免赔
意外身故保额高，最高可选20万
就医陪诊、病房专护等增值服务实用
异地亲属探访费用、意外骨折保险金、意外救护车费用，契合高龄人群场景
如果是从事高危职业、或者想单独投保交通意外险、旅游意外险、新冠责任意外险等其他需求的朋友，可联系您的保险咨询顾问。
写在最后：
达尔文9号重疾险，价格降了！新出的达尔文9号，确实给人惊喜。30岁，买50万保额，保终身，保费只要四千多，这价格在整个市场都少见。慧择小马老师·354浏览
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