随着存款利率不断下行，保险的优势逐渐凸显，保险的需求越来越强烈。
2019年行业开始炒停售，因为即将下调保险预定利率4.025至3.5%。
我的印象里2019年，是保险炒停售的元年，但客观上来说，当时买了保险锁定利率的人，确实赚到了。
接着2023年7月31，所有3.5%预定利率产品全部停售，保险进入3.0%时代。
目前市场上主要是分红型储蓄险。
那么什么是储蓄分红型保险？分红型储蓄险的优缺点有哪些？
理财险中的增额终身寿险想必大家都很熟悉了。
所见即所得，买入即确定，刚性兑付。
那么分红型储蓄险，保单有现金价值表，同样有一个封闭期，然后开始复利增值，奶爸这里拿中意一生中意终身寿险(分红型)为例分析：
除此之外，还有每年的分红收益。
也就是说收益为：保底+分红
分红利率是（4.5%-产品本身的预定利率）*70%。
比如产品预定利率是2.5%（监管规定分红预定利率≤2.5%即可），分红对应的利率便是1.4%。
这里大家要清楚，分红是附加机制，主险是增额寿，这个核心不变。
分红险的运转逻辑在《分红保险精算规定》中有明确的定义：
分红险是指，你买了这份保单，可以享受一定比例的保险公司实际经营成果的盈余。
当然这个成果和比例都是有规定的：至少可以分走保险公司当年可分配盈余的70%。
分红形式有两种：现金分红和保额分红。
1.现金分红
红利以现金形式，每年发放，可以直接支取、抵缴保费、累积生息、购买交清保额；
2.保额分红
红利以“加保”的形式，每年发放，保额会不断增加，并且新加的保额会参与下一年的分红。
退保或者出险时，会以现金形式给付终了红利，这里简单了解即可。
分红型储蓄险的优点：
1、收益有优势
之前预定利率3.5%的时候，分红的保证收益和增额寿相差太多，利差最少得有1%。
用1%确定收益，换1.4%的预期收益，不划算。
现在预定利率3%，分红和增额保证收益的利差只有0.5%
用0.5%的确定收益，无风险置换1.4%的预期收益，就比较香了。
保底2%以上，加上1.4%的分红，可以实现3.5%的综合收益。
完全可以吊打大额存单等高息储蓄。
分红的特性，保留了它博取高收益，有机会抵御通胀的可能。
2.安全保本
作为不多的刚兑金融产品，这是保险的立足之本。
无论市场再怎么波涛汹涌，本金永远都在，晚上都能睡个安稳觉。
3.灵活性高
保证部分前期现金价值高，封闭期比传统增额短。
算上分红，一般6年左右能结束封闭期，支取灵活。
可以理解为6年定期存款，完了想取就取，不取就放在里面复利滚存。
分红型储蓄险的缺点：
1.利率风险
如果市场利率下降，保险公司可能会降低红利支付或调整合同条款，从而对保单持有人造成影响。
2.市场风险
分红保险公司通常会将保费的一部分用于投资，如股票、债券和房地产等资产。
如果这些投资表现不佳，可能会影响到分红保险的现金价值和红利支付。
3.适应性风险
由于分红保险是长期的金融产品，个人的财务需求和目标可能会发生变化。
如果保单持有人需要提前解除合同或更改保险计划，可能会面临一些额外费用和限制。
4.长期承诺风险
分红保险是长期契约，通常需要持续缴费多年才能获得较高的现金价值和红利。
因此，如果保单持有人不能按时缴纳保费或解除合同，可能会导致契约终止或现金价值减少。
5.公司风险
不同的保险公司有不同的财务实力和管理能力。
如果选择的保险公司面临财务困境或其他问题，可能会对分红保险的稳定性和红利支付产生影响。
总的来说，2.5%定价的分红型储蓄险，其抗通缩属性虽不及定价利率更高的普通型增额寿。
但若逢通胀环境，资产价格上涨，市场投资收益可观，险企资产端迎来春天，那么分红险的预期收益便可烫平周期的波动，有效抵御通胀！