我做保险十六年，给自己和家人配置了很多消费型重疾，也拥有更多储蓄型重疾。十六年里，我不断增加保险，从没有因为任何一款储蓄重疾病种少价格高就退保终止，相反还在不断增加，遇见好的能买的，无论是消费的还是储蓄的，都果断出手。
在我看来，两者的组合才是最完美的。它们两个就像八卦的阴阳鱼，都有凹进去的坑，也有突出来的峰，只有结合才会圆满。
消费型的重疾和定期寿险在保障期内如果没有发生疾病和身故，是没有钱返还的，就像汽车保险一样。保费的投入就是沉默成本，有去无回。购买的就是纯保障。好处是保险期限越短价格就越便宜，相同投入能买到更多额度的保障。极致消费型重疾连身故责任都没有，一旦身故是没有赔付的，必须同时配置意外险和寿险才能补上这个缺口。消费型重疾也有保障终身的，我的建议是选择保障期最长的，用到的概率会比短期的大太多了。当然，期限越长投入也越多，但会比储蓄型的还是少一些。
储蓄型重疾是资产，是未来的被动收入之一。是借助保险机构的强大风控，毫无风险长期增值的资产。是家族的底气，不是用来花的。富人思维是不断增加这样的资产，就像土地和房产，就不是用来变现消费的，根本不用考虑值不值，因为消费有消费的钱，资产就是要代代相传。积累储蓄型保险就是积累未来的被动收入，积累家族的底气。是比其他任何投资理财更安全稳妥，更长期确定的投资。
这些都是无知偏激短视的穷人思维，省着省着窟窿等着。越穷的人越没有安全感，越不相信别人，越要把钱放在自己手里赚着，东听听消息，西拖拖关系，最终钱折腾没了。当初纸上谈兵算来算去的收益都化成泡影了。盲目听信他们的人要么是同类人，要么是真的掉坑里了。这个坑更大，不仅仅是保险产品的问题了，是人生思维格局的问题了。
他们永远不明白储备资产，给自己投资的重要性，不懂得借助保险机构控制风险的重要性。天真地以为银行和股市都是他家开的，理所应该一辈子会有确定的收益，甚至静态乐观地把现在的收益率当做未来一辈子的收益率，毫无风险意识，违背客观规律。就觉得全天下除了自己其他人都是傻蛋。他们相信自己的感觉胜过保险机构的专业风控，他们永远被贪婪、恐惧、随性、冲动、拖延、盲从的致命弱点围困着，要么一次次交着高昂的学费买教训，付出惨痛的代价。要么一直原地踏步陷入贫穷的沼泽无法自拔。
买消费型重疾的人，把保险当做消费，他们的出发点是万一赔付，投入的少获得的多。
买储蓄型重疾的人，把保险当做资产去配置，在拥有保障的同时让金钱永无眠。借助保险公司的风控能力和投资渠道强制储蓄，为家族的将来储备一笔被动收入和免税资产。
只选择消费重疾的非专业投资者，都是及时行乐活在当下的人，大多数很年轻，收入低不稳定，财富观念淡薄，不明白资产和资产配置的概念。还不知道投资与风险有关，风控最好的就是大保险公司。买保险就要用最少的钱，省下的去消费，改善眼下生活品质。他们多数没有能力考虑更长久的未来。
只选择储蓄重疾的人，实力雄厚。他们人到中年，收入稳定有结余，希望在分散风险的同时为将来多做些储备，他们懂得资产配置的重要性，明白保险公司是唯一资产稳健长期投资的机构。他们不把保费看做成本，也根本不考虑性价比，更多保费投入就是更多免税资产的转移和投资。他们懂得收益和风险的关系，接受保险资产的合理收益，更看重保险资产的长期确定性。配置保险资产就是构筑未来世代财富的铁底。
而我本人，两者都买很多。无论有没有风险发生，我都是最大限度利用好保险功能的人。在我看来，重疾保险既是灾难时的快速高额融资，也是太平无事时的长期稳健投资，是免税资产。人生，谁说得准会不会发生重疾，何时发生呢？如果说不准，有能力的话，就多做一手准备，错不到哪里去。
那些单纯指责储蓄型重疾的人几乎都是互联网保险的推手，写公号，发头条，上抖音……明面上写着不卖保险，一副替天行道的斗士形象，背地里赚着咨询费拿着高佣金。无利不起早，屁股决定脑袋，他们拼命指责的恰恰就是他们没有的，害怕的，嫉妒的。如果有一天，他们也可以销售主流公司的储蓄型重疾，法律允许销售香港保险，态度立刻就会一百八十度大转弯，就会为好销售、大品牌的产品唱赞歌。
我们要客观理性对待市场需求的多样性和差异化。更深入理解品牌的内涵和力量。能宽容接纳和对待超出他们认知的市场需求。能更全面多角度理解保险市场的丰富和复杂性。不能死守着一头不放，去抨击另一头。
同样是汽车
喜欢车的顶级富豪，不仅买多辆大品牌汽车来当玩具，还会买全球限量手工制作的汽车收藏当增值的资产，他们从不考性价比，只考虑要么第一要么唯一。
同样是手机
富人喜欢的就都买，几个手机分工明确，手机代表最先进的生产力都是赚钱的工具，出新的就立刻买，想方设法用到极致，几天就把手机的钱赚回来了。
穷人和富人彼此可以不懂，但没必要相互攻击。有时，是贫穷、狭隘和偏见蒙蔽了我们看待世界的眼睛。人人都是井底之蛙，只是头顶天空大小不同而已。人人都在盲人摸象，只是摸过的位置多少不同而已。
其实，没有完美的产品，只有适合与不适合。人群是多样性的，需求是多层次的，萝卜白菜各有所爱。保险产品的未来就是会不断细分，满足不同人群的特定需求。
互联网保险是旧有保险的丰富而不是取代。谁也不能消灭谁，都有自己生存下去的空间和机会，没有必要互掐。一个人处在不同人生阶段，所做的判断和选择是不同的，都在随着年龄增加，收入变化，认知提升而变化。今天你极其认可的，明天也许就变了，所以千万不要静止绝对去看问题。
没钱的时候说房子就是一个居所，租房好，可以不断换地方住。
等你有钱了就会去买房。不想总被迫搬家，想按照自己的喜欢随心所欲布置房子。不想租金白白花了有去无回，想为将来多做些积累。不想住一天算一天整天飘着，想安定下来享受生活。有了自己的房子，一边住着一边还是个重要的资产，紧急时可以作为信用的担保变成现金。
租房就像消费型保险，拥有的仅仅是使用功能。买房就像储蓄型保险，拥有保障的同时还是一笔资产。今天极其认可消费型产品的，也会有一天认可储蓄型产品。你看，想法会变的，都是合情合理的，没有对错。这是个必然的过程。长大了，经历多了，就懂了。储蓄型重疾你可以买不起，但认知要正确。
理解和接纳才是最高智慧，让我们接纳自己，接纳别人，接纳整个世界。