215万的银行理财巨亏200多万，这样的理财你还能信吗？
今年71岁的程女士是华夏银行的VIP客户，在华夏银行存有巨额的存款。
2011年至2014年间，程女士在华夏银行长安支行多次购买其理财经理推荐的理财产品。
当时其理财经理推荐的是北京元享同盈基金，并且称只针对华夏银行VIP客户开放，安全、保本、回报高，到期可以保证客户的本金和收益。
于是程女士在理财经理赵某菲引导下签署了合同并支付了215万用于购买该基金，但是在2015年这份基金到期后程女士却并未收到任何回款。
程女士购买的北京元享同盈投资中心（有限合伙）基金，在中基协中基协无私募基金管理人登记，无产品备案，与华夏银行无代销或托管协议，是理财经理们的私人飞单产品。
但是，要说如此大规模的飞单情况，华夏银行内部全然不知恐怕难以服众。
2011年-2014年间，该基金以高回报承诺向181名投资人吸收资金4.8亿余元，造成损失1.9亿余元。
为什么理财经理要冒风险去销售这个理财产品呢？
一切为了利益，销售一份这样的基金，打包佣金是16%，也就是说光程女士这一单215万，赵某菲就能拿到34.4万的佣金，这个赵某菲卖出去的基金就达到2600多万，光这一项收入就达到416万。
事后参与销售该基金的理财经理赵某菲，和其同伙都被判了刑，赵某菲被判两年零八个月，罚金8万元。
嗯，这个判决真的挺牛。
而程女士215万却只能回来3.79万，200多万打了水漂。
程女士肯定不答应，于是起诉了华夏银行，华夏北京分行和长安支行双双“喊冤”，认为理财经理赵某的推销行为非职务行为，其侵权行为造成的损失不应由单位承。
涉案理财产品非华夏银行代销或者托管，投资资金也未进入华夏银行。
华夏银行还认为，作为长期购买理财产品的客户，理应对高收益理财产品具有高风险一事有清晰的认识。
反正就是这事儿跟我没关系，钱不是我收的，也没到我的口袋，而且你经常买理财，难道不知道高收益伴随高风险吗？
这个味道好熟悉啊
钱不是你收的，人是你银行的吧，你的人是以你银行工作人员的身份来跟客户谈的吧。
我就不信，大街上来个人跟客户谈这个基金，人家就会买。
最终，法院判定银行承担20%的责任，说实话这个判决，让人感到失望。
要知道哪怕保险口碑那么差，只要是有证据显示是业务员存在的问题，保险公司也得认赔，因为业务员是代表保险公司去销售产品。
哪怕你赔了客户钱，反过来再起诉业务员那也是你保险公司的事儿，只能怪你自己管理不到位。
我倒是觉得这个案子，银行应该承担80%责任才对，你们觉得呢？
我们过去一度非常依赖银行、信任银行。
人们普遍认为，银行卖的产品就是银行的；银行的就是放心的；银行的就是保本的，很多亏就吃在这里！
这些观念要清除了，银行是商业企业，银行不是政府部门，银行也销售其他产品。
管控差的银行，银行员工还会，利用职务之便做私活。
要特别提醒的是：正规银行理财产品也不保本了。
2018年，多部门联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，也就是我们常说的资管新规。
明确资管产品不得承诺保本保收益，让投资者明晰风险、尽享收益、自担风险，从根本上打破刚性兑付
新规过渡期延续到2021年底，今年正式实行。
现在的理财会采用净值的方式展现，也就是说，你可以像看股票K线图一样每天看到你的理财净值的变化。
截至2022年3月24日，全市场28602只理财产品“破净”（亏损）产品达到2218只，占比约7.75%。
那还有没有保本型的理财产品呢？
有，我给大家介绍3个既保本又安全的理财渠道。
目前一年期的定存利率是1.5%，一些银行会有适当的上浮到1.75%，并不高。
但是为什么还有那么多人喜欢银行存款呢？原因在于它很安全，而且流动性好，随时想用就可以提取出来。
所以不但个人喜欢，很多金融机构也喜欢，而金融机构一般资金量都比较大，有一定的议价权，所以金融机构的存款一般是大额协议存款，它比个人的存款利率要高多了。
今年年初中信证券通过配股融资到了224亿，扭头就拿出80亿到华夏银行存了3份协议存款，利率2.28%，可以躺赚3660.67万。
国债的安全性极高，因为这是国家信用背书，同时利率也比银行存款要高一些。
国债分为储蓄式国债和记账式国债，两者区别在于利率和流动性。
储蓄式国债收益较高，但流动较差。
2022年央行和财政部发行的第一期三年期储蓄式国债利率为3.35%；第二期五年期国债利率为3.52%。
不过两期国债总额只有500亿，能不能抢得到就只能看你的运气了。
储蓄型保险的收益率基本高于银行，甚至有时候还高于国债。
而且保险的收益率是按照复利来计算的，也就是利滚利，而存款和国债都是单利。
而且保险的收益，不受利率变化影响的，买的时候是什么利率，以后一直是这个利率。
而存款和国债在到期后转存都会受到当时利率的影响。
至于如何选择，那就得从你的实际情况出发。
假设未来三五年都用不上，那就选择国债，收益率比较高；
为了更直观展示收益情况，我拿市场比较红火的一款增额寿险--瑞华颐悦无忧给大家举个例子。
10万元一次性存入，封闭期5年，第6年开始盈利，如果这时候取出来，单利是3.63%，已经超过五年期国债的3.52%。
第10年时收益13万9637元，这时的单利是3.96%；第20年时收益19万7274元，这时的单利是4.86%；第30年时收益27万8719元，这时的单利是5.96%；第50年时收益55万5815元，这时的单利是9.12%；……
而且这些钱在任何时候都可以随时取用，流动性也没问题。
不管你选哪一种，如果手上有闲置资金，还是早做选择为妙，因为其实不管是存款、国债还是保险，利率都在走低。
90年代一年期的存款利率曾高达10%以上，现在已经降到了1.5%；
2021年的前两期储蓄型国债收益分别为3.8%和3.97%，今年已经降到3.35%和3.52%；
保险的预定利率也由前两年的4.025%降到了如今的3.5%。
只不过保险就好在它是一个长期储蓄，利率由投保时的利率来决定，今年3.5%，那么终身都是3.5%，而存款和国债是短期储蓄，到期后再转存，就得按照当时的利率了。
前央行行长周小川曾说过，中国可以尽量避免过快地进入负利率时代，十年后想买一款年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。
言外之意，就是进入负利率已经不可逆转，我们只能延缓这个过程。
也许10年后，也许20年后，我们也将进入负利率时代。
那么今天你选择的终身3.5%复利收益的储蓄账户，就显得难能可贵了。