一张保单，可能要远比你想象中的复杂。
如何根据自己的需求，设置一张保单的投保人、被保人、受益人？
这可能是最为考验一个保险从业人员专业水平的项目了。
这两年，我为接近上千个家庭做过储蓄险规划，其中要设计形形色色的“继承”情况。
如果保险从业人员专业不过关，这张保单甚至会变成一家人心生嫌隙的源头。
不信？
我们来看几个例子。
案例一：
2017年，李先生为母亲购买了一份养老年金。
李先生和妻子购买这份保险时主要的想法是，母亲年纪也大了，给她买份养老年金，就当是以后帮自己分担一些经济压力。
买的时候也没想太多，觉得这份保险本身就是给母亲买的，就只设置了投保人为李先生、被保人为李先生的母亲。
但老天爷就是这么爱开玩笑。
2022年，李先生和母亲开车去隔壁市参加酒席，路上发生车祸，李先生和母亲当场去世。
李先生的妻子操办完葬礼，本来还要忍着悲痛处理一些李先生的后事。
谁知道，李先生的哥哥和妹妹，盯上了这份保单的赔偿金。
这保单跟他们有什么关系呢？
本身，如果投保人在，那这份保单跟他们没关系，
如果被保人在，这保单也跟他们没关系，
但命运的可笑之处在于，一场车祸，两人丧生，投保人、被保人双双去世。
而且回忆一下，李先生在投保时压根儿就没有设置指定受益人。
于是按规定来说，在未指定受益人的情况下发生保险事故，身故保险金会直接分给法定受益人。
这么一来，这笔赔偿金就和李先生的哥哥、妹妹有关系了，
他们作为李先生母亲的儿女，是第一顺位继承人，这笔钱确实有他们的一份。
作为投保人李先生的妻子，反而拿不到这出钱购买的保险。
但李先生的妻子哪能愿意：
明明是我们出钱买的保险，赔偿金怎么能让你们几个亲戚拿走？
于是双方僵持不下，最终闹上了法庭。
案例二：
刘先生和王女士2016年结婚，婚后两人生活幸福美满，没过多久就迎来了王女士怀孕的喜讯，顺利在2017年8月的时候生下了儿子小刘。
2018年1月，王女士考虑到儿子未来上学等等开销，为儿子买了一份年金险，
这份年金险，投保人是王女士，被保险人是小刘。
本来后续应该是一家人的幸福生活，谁知道2021年4月，王女士查出了胃癌；
当时一家人忙着在医院和家里奔波，压根儿没人记得这份保单。
直到2022年王女士去世后，刘先生才想起来有这么一份保单，于是他带着各种材料去保险公司更改了投保人。
看起来没什么问题，母亲不在了，变更投保人后操作相对更方便。
但2023年初，刘先生和崔女士再婚后，一切就变了。
崔女士在打扫卫生的时候翻到了这份保单，并极力撺掇刘先生将这份保单退保。
于是刘先生综合考虑了一下，觉得小刘未来的花销自己也撑得住，就在崔女士的软磨硬泡之下把这份保单退掉了。
崔女士乐不可支的拿了一笔钱，但王女士通过保单留给小刘的爱，却永远的消失了。
上面两件事情，其实都是因为因为对保单角色的分配认知出了错，
最终才导致赔偿金到了亲戚的手里，导致儿子的保单被退保。
不过，要问为什么会这样，那这就进入了本次的话题：
储蓄险的保单角色到底应该怎样设置？
一、一份保单，不同人的不同权利
首先，这是个非常复杂的问题，99.999%的保险从业者都搞不懂，但如果你不想懂原因的话，就记住几句话：
花钱买这份保险的人，拥有这份保单的支配权，包括退保、变更等等；
被保人，只要活着，那么约定的责任（生存时）都是被保人享有；
受益人，则掌握这份被保人死亡/全残后的所有赔偿金。
在一份保险中，
需要有几个角色存在——投保人、被保人、受益人。
至于储蓄险的保单本身——权益一般分为现金价值、生存金、身故金。
对应的角色和保单价值是这样的，用关系图来表达：
接下来解释为何如此，如果不感兴趣，也可以直接跳过。
1、现金价值——属于投保人
一般情况下，现金价值都是归属于投保人的。
因为投保人和保险公司才是保险合同的当事人。
这意味着一份保单中，投保人的权利是最大的。
不管是退保，还是保单贷款、加保、减保等操作，只要是有关修改保险合同的事项，都必须经过投保人，而且保险公司几乎是只认投保人的。
但是，这里需要明确一个点：投保人不一定等于实际出钱的人。
哪怕是给保费的另有其人，只要他不是投保人，那他对这份保单就没有任何操作权利。
简单讲就是，出钱但不一定就拥有这份保单。
比如张三给儿子小张（成年人）买了一份增额终身寿，希望能让儿子以后的生活轻松一点，
张三将投保人、被保人全部设置为了小张，虽然这份保单一直经由小张之手续保，但实际上出钱的人是张三。
这种情况下，这份增额寿的归属权是跟着投保人走的。
投保人是小张，那拿着保险柜钥匙的人就是小张，他可以进行退保、贷款等一系列操作，
而张三，虽然是实际出钱维持这份保单的人，但对这张保单没有任何可操作的空间。
即便张三决定不继续出钱续保，想要退保，也依旧得通过小张来操作。
同时，根据《保险法解释（三）》第十六条来看，被保人、受益人也是没有权利要求退还现金价值的：
这里举个例子可能比较好懂：
把保单比作保险柜，保单价值比作保险柜中的金子；
那就相当于这个保险柜的钥匙只有张三有，也只有张三打得开，平时的取钱存钱，都是投保人张三说了算。
也就是前面所说的，现金价值属于投保人。
2、生存金——属于被保人
生存金一般会出现在年金险里，是保单中保险金的一种，属于被保人请求权的一部分。
PS：在年金险里，其实被保人严格来说也是受益人，只不过养老年金的受益人和身故受益人不是同一个人。
同样用保险柜来举例子。
如果张三妻子一直生存到了可以领取生存金的年份，那么保险柜中的保险价值有两层属性，一层是保险金，一层是现金价值。
这时张三的妻子可以向保险公司索要保险柜的另一把钥匙，于是张三和张三的妻子都可以打开这个保险柜。
只不过对张三来说，他可以随时打开这个保险柜，取走任意的金额（现金价值）；
当期限结束或者张三的妻子（被保人）身故，保险公司会收走保险柜和所有的钥匙。
与此同时，会产生下个阶段的保险金。
3、身故/全残金——属于受益人
此时，保险公司收走了保险柜和所有的钥匙，但因为受益人同样拥有保险金的请求权：
所以，在小张（受益人）发出申请后，保险公司需要单独拿出一笔钱交给小张。
小张从头到尾都没有摸到过保险柜的钥匙，所以不管是现金价值还是生存金，都和他没有关系。
二、以增额寿为例，不同情况下的归属权
清楚了这些以后我们用几种场景，来分别解释下增额终身寿归属权的问题。
这里以增额终身寿举例，主要是因为：
增额终身寿本质上还是寿险，主要责任是身故/全残，之所以被大家当做储蓄保险来用，是因为它有比较优秀的现金价值增长。
而且增额终身寿的所有金额变动都得大家主动去操作，所以可能在归属权上会更让大家困扰。
（PS：下文讨论的身故保险金和全残保险金，二者只会赔付其一。）
为自己投保
A、受益人为自己（涉及1人）
这种情况比较简单，给自己投保意味着投保人、被保人、受益人都是同一个人，归属非常清晰。
假设投保人、被保人、受益人均为张三；
那么张三身故前，保单的现金价值、全残金归张三所有；
如果张三不幸身故，那么保险公司赔付的身故金会变成张三的遗产，继而分给他的第一顺位法定继承人，张三的配偶、子女、父母都可以分得一部分。
B、投保时已婚，受益人为妻子（涉及2人）
假设张三给自己买了一份增额寿，投保人、被保人为张三，受益人为张三的妻子小李。
a）投保后未离婚
那么正常情况下，张三身故前，保单的现金价值归张三所有，
保险事故发生后，保险公司赔偿的身故/全残金归小李所有。
b）投保后离婚
投保后离婚一般对赔付责任没有影响，
但因为保单是用夫妻共同财产购买，需要平分财产，这样一来会出现两种情况：
直接退保平分现金价值，等额换掉现金价值，继续保留保单，比如车归小李，保单保留归张三。
C、投保时已有孩子，受益人为孩子（涉及2人）
假设张三给自己买了一份增额寿，投保人、被保人为张三，受益人为张三的孩子小张。
保险事故发生后，保险公司赔偿的全残金归张三所有、身故金归小张所有。
这种情况下即便离婚，对现金价值和身故/全残金的归属也没有影响。
为他人投保
为他人投保的情况要更复杂一些，我们在这里假设几个场景代入，更好理解。
A、张三为妻子小李投保（涉及2人）
假设张三给自己的妻子小李买了一份增额寿，被保人设置为小李，从始至终两人都非常恩爱，没有离婚。
那么：
a）投保人为张三，受益人为张三
那么，小李活着的话，现金价值归属于张三；
如果小李不幸去世/全残，那么身故/全残金仍然由保险公司给付给张三。
这种时候小李没有退保的自由，因为投保人为张三，只有张三才拥有操作保单的权利。
这里能看到在增额终身寿中，其实保单的任何价值都和被保人没有关系；
小李在这里扮演的角色只是一个工具人而已。
因为增额终身寿不存在主动释放现金流的过程，而是需要投保人主动去减保取现，而取现的现金价值是直接打入投保人账户的。
那么，如果投保人张三去世呢？
如果投保人张三在小李之后去世，那对保单的价值分配没有影响；
因为小李身故时保险公司给付身故/全残保险金后，合同就已经结束了。
如果投保人张三去世时，小李还未去世，那么这种受益人先于被保人去世的情况下，
那么一般情况下，会由被保人带着死亡证明等文件，去更改投保人，保单的现金价值归新的投保人所有；
保险金的赔偿会直接给到被保人，或由投保人/被保人重新指定受益人。
所以在这里，张三同时作为投保人和受益人，先于小李去世：
若小李重新指定了受益人，那么全残金会赔偿给小李，身故金会赔偿给新的受益人，而保单现金价值将会归小李更改的新投保人所有。
如果小李未指定新的受益人，那么全残金将会直接赔给小李，身故金会作为小李的遗产，为所有第一顺位法定继承人（子女、小李的父母）共有。
b）投保人为张三，受益人为小李
小李身故前，保单的现金价值归张三所有；
如果小李发生意外导致全残，那么保险公司给付的全残保险金归小李所有；
如果小李不幸身故，那么身故金会变成小李的遗产，继而分给她的法定继承人，也就是她的子女、父母以及配偶张三。
此时，若投保人张三去世，那么：
张三在小李之后去世，对保单的价值分配没有影响。
张三先于小李去世，保单的现金价值会由被保人更改过的新投保人所有，其余不变。
c）投保人为小李，受益人为张三
小李身故前，保单的现金价值归她自己所有；
如果小李发生意外导致全残，那么保司给付的全残金归小李所有；
若不幸身故，那么保险公司给付的身故保险金归张三所有。
另外，如果在小李身故前张三就已经身故，
若小李指定了新的受益人，那么身故金会直接赔给新受益人。
若未指定，那么身故金会作为小李的遗产由继承人共同继承。
但是，在同样的假设条件下，张三在投保后几年和小李离婚了，那么：
按照大部分的情况来说，其实离婚时会直接退保平分现金价值，
或是等额换掉现金价值，继续保留保单，一般不会太牵扯到保单归属问题。
但如果保单保留的话，会带来一些变化：
因为指定受益人时，指定的是姓名和身份关系；
而离婚则会让身份关系发生变化，那么这时保单将会认定为未指定受益人。
这样一来，保单的部分归属权也会发生变化。
比如，投保人、被保人为张三，受益人为小李：
张三和小李离婚后，受益人默认为未指定，即为张三的法定继承人；
这种情况下，保单的现金价值归张三所有；
保险事故发生后，张三若全残，则全残保险金赔付给张三；
若张三不幸身故，则身故保险金归属于张三的法定继承人（张三的子女、父母、配偶）或是张三新指定的受益人。
B、张三为父亲老张投保（涉及3人）
假设张三给自己的父亲老张买了一份增额寿，投保人为张三，被保人为老张，受益人为张三的母亲老李，那么：
那么，老张活着的话，现金价值归属于张三；
如果老张不幸全残，那么全残金会直接给老张；
若是老张去世，那么身故金会给老李。
如果张三在老张之前去世，那么保单归属于老张更改后的新投保人，
如果张三在老张之后去世，则不影响保单赔付。
至于其他的情况，其实都和上面列出来的类似，
比如张三给父亲老张投保，投保人、被保人为老张，受益人为张三，
那情况其实就是涉及2人给他人投保的情况，类似于张三给老婆小李投保。
如果张三给儿子投保，投保人为张三，被保人为儿子，受益人为张三老婆，
那么就可以类比涉及3人给他人投保。
3、为他人投保，附加权益
隔代投保、第二受益人、第二被保人、第二投保人
这里先放几个人设，张三、张三的哥哥张老大、张三的父亲老张、张三的母亲老李、张三的儿子小张。
A、第二投保人
假设张三给自己的父亲老张买了一份增额寿，投保人为张三，被保人为老张，受益人为老李，
与此同时，设置第二投保人为张老大，那么：
在如果张三在老张之前去世，那么张老大就可以直接申请变更成为这份保单的投保人，
现金价值由张三所有变成张老大所有，被保人和受益人所拥有的权利不变。
B、第二被保人
张三给自己买了一份增额寿，投保人为张三，被保人为张三和小张，受益人为小张，那么：
鉴于第二被保人的特性，张三和小张只有一人身故时，保单继续生效，
只有剩下的那个人身故/全残时，才会获得身故/全残保险金。
于是，现金价值归张三所有，身故保险金归小张所有，全残保险金归最后全残的那个人所有。
如果张三先于小张身故，且小张未指定新的受益人，那么保单的现金价值将归属于小张更改后的新投保人。
而保险事故发生后，若小张全残，他将会获得全残保险金，合同结束。
若小张身故，那么身故保险金会作为小张的遗产，由他的法定继承人继承。
C、第二受益人
张三为自己买了一份增额寿，投保人、被保人为张三，第一顺位受益人为小张，第二顺位受益人为老张，那么：
正常情况下，张三在小张之前身故：
现金价值、全残金归属于张三，身故金归属于小张。
若不幸小张先于老张身故，而张三仍旧生存：
那么老张会顺势顶上，变成身故保险金的受益人，此时现金价值、全残金归属于张三、身故金归属于老张。
D、隔代投保
老张为孙子小张买了一份增额寿，投保人为老张，被保人为小张，受益人为张三。
正常情况下，小张最后才去世，这份保单的归属变化是这样的。
三人均生存时，现金价值归老张，身故/全残金归张三。
没过多久，老张去世了，此时的保单归属是这样的。
现金价值归属于老张的法定继承人，身故/全残金归属于张三。
因为老张的家族关系和睦，这份保单一直留着，当张三去世时，
保单的现金价值归属于老张的法定继承人，而全残保险金归属于被保人小张。
小张身故后，身故保险金会作为小张的遗产，由小张的法定继承人共同继承。
那么，如果张三先于老张去世，保单归属是这样的。
现金价值归属于老张，而身故/全残金归属于小张。
同时，如果小张已经成年，若老张想要变更受益人，则需要经过小张同意；
若小张还未成年，那么需要经过小张监护人的同意。
不过要问具体怎么分配三个角色的位置，这事儿说难也不难，根据前面讲过的权益和保单价值可以发现，
买储蓄险的时候，其实只要设置好投保人就能规避很多问题。
当然，这不是说被保人、受益人的设置就不重要了。
只是设置好投保人可以掌握更多的主动权，而设置好被保人、受益人，是提前预定保单资产未来的流向。
当然，像开头的案例二那种因为变更投保人而导致保单被退保的问题，其实没法避免，
所以不管是投保、变更，都要更多的考虑未来有可能会出现的情况，提前做好准备。
三、买保险，不是小事情
如果理解了这些，用多种权益可以组合出非常复杂的例子来，
适应用户奇奇怪怪的需求。
比如我最近遇到一个用户，老夫妻，
他们的诉求是女儿刚怀孕，想给女儿和女儿未来的孩子留笔钱，
这笔钱最好是只有女儿和外孙（女）能用，尽量不要让女婿有支配权。
这个诉求是如何产生的暂且不论，我们只看这个诉求如何结合产品去设计。
就用目前市面上附加权益最多的产品金满意足3来举例吧。
给女儿和女儿未来的孩子——双被保人功能；
同时可以将女儿设置为投保人、女儿的孩子设置为受益人；
为了防止有意外发生，还可以再上一层保险，
比如将这对老夫妻中的其中一人设置为第二投保人、第二受益人。
根据诉求不同、产品不同，其实投保角色的设计也并不是个容易的事情；
所以专业的东西，最好还是交给专业的人来。
最后，
其实从业这么多年，我也发现了，实际投保过程中，很多人都会想当然的认为：买储蓄险就是想给谁钱就让谁做被保人。
这就会导致有很多保单，最终能实现的价值和投保之初的目的对不上号，想让拿钱的人没拿到，想保的人也没保到。
虽然投保人、受益人都是可以后期变更的，但被保人是不行的；
一旦投保时产生误会，那可能后期这份保单的作用就完全变了。
所以买保险之前，一定要想好具体的应用场景，比如是想把保单给谁？这笔钱给谁、用来做什么？
如果生活发生变故，比如离婚等等，也一定要及时变更投保人、受益人，这样才能最大程度的按照自己的意愿来分配保险金。
当然这些问题都是非常专业的，普通人根本搞不懂，这就非常考验那个打算卖你保险的那个人了。
买保险并不只是你生活里的一件小事情，托付给一个更为专业的人士，非常重要。