一位所谓的“理财师”竟然忽悠以前的客户，退保以前的年金险，来买当下的增额终身寿险。
人家客户买的是以前预定利率4.025%的年金，不知道说了什么虎狼之词，让人家退保。要知道，保险长期现金价值是逐渐增长的。如果投保人提前退保，只能取回保单的现金价值，这通常低于投保人已交保险费。
只能说这样的理财师绝对是没有道德操守的。
第一，年金险和增额寿险同属储蓄险，但各有分工不同。年金险更注重的是长期的现金流；而增额寿主要是更加的灵活，通过部分解约方式实现。
而对于大多数客户而言，未来20年后的规划都是根据规律来计划，而不是拍脑袋就换来换去的。
第二，4.025%的年金险已经没有，贸然换掉非常可惜。这个费率应该是在2019年之前，客户已经锁定了利率，同时也熬过了回本周期，这时候转换到预定利率3.0%的产品，已经有了利息差。
虽然4.025%和3.0%都不是实际收益，但是1个多点的收益在当下是非常宝贵的。
第三，保障的主体两个险种也有比较大的差异，年金险主要是为被保险人提供保障，如果被保险人生存，则可以持续获得现金流；而增额寿的收益往往掌握在投保人的手里，保障上有明显的差异。
在传承功能、养老规划等方面，其实都是有不同之处，该理财师的做法存在着明显的问题。
其实这样的案例不少，有个报道：
40岁的李先生，家庭经济状况较为宽裕，健康保障型产品也已配置齐全。他的理财师建议他将手中一份已持有5年、年利率4.025%的年金险（每年缴纳保费10万元，共缴纳10年，目前现金价值为60万元）置换成一款增额终身寿险。
理财师向李先生介绍这款增额终身寿险时，强调其收益也很不错，且更加灵活。李先生在理财师的劝说下，办理了退保并购买了该增额终身寿险。
然而，几年后李先生发现，收益远不如预期。如当初没有置换年金险，继续持有至60岁时，根据原年金险的约定，他每年可以领取约5万元的养老金，并且可以一直领取下去。但现在的增额终身寿险，虽然在前期退保取现相对灵活，但现金价值的增长速度不如原来的年金险。
到60岁时，增额终身寿险的现金价值仅为80万元左右（假设数据），若此时退保取现，获得的资金明显少于继续持有年金险可领取的养老金总额。李先生意识到自己因为理财师的不当建议而遭受了损失，原本用于养老的资金规划受到了影响。
这个事情其实性质还是比较恶劣的，不仅是钱上的事，还损害了客户对理财师和金融机构的信任。一旦客户发现自己因为错误的建议而遭受损失，不仅会对理财师的专业能力产生质疑，还可能对整个行业造成负面影响。
理财师肯定应该以客户的长期利益为出发点，根据客户的具体需求和风险承受能力，提供专业、客观、公正的理财建议，而不是为了短期利益误导客户做出错误的决策。
群里讨论的时候，很多理财师周围好像都遇到过这样的操作，真是让人大跌眼镜。也是希望客户还是擦亮眼，毕竟理财师也是能力不齐，而且一小部分存在着职业操守问题。
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