之前到银行咨询超长期国债，聊了不到5分钟，理财经理就开始跟我介绍增额寿险了。
他的说法是：30年超长期国债利率才2.57%，不如买增额寿险，收益更高。
虽然认可他的大观点，但中间很多销售误导的话：例如复利3.0%。
利率持续下调，保本理财、低风险理财找不到出路，无论是银行还是消费者本身，都开始把低风险投资转向了增额型保险。
今天我们会整理一下市场上的增额寿险和增额护理险。
PS：如果大家在银行遇到怕被骗，不妨付费咨询下我们。
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增额终身寿险或者增额护理险，都具有保障功能。
但说实话保障的功能并不是很强，在中后期保障跟现金价值挂钩，所以更偏向理解它们为理财型保险。
目前市场上的增额型保险，定价利率基本都是3.0%，如果有的人只跟你强调复利3.0%的话，那你要注意了，或许TA在忽悠你，也或许TA根本不懂。
定价利率越高，正常给到消费者的利益会更高。但是即便同样定价利率，不同公司做出来的产品也不一样。所以最终要比较的还是现金价值。
我们区分不同缴费期间的，看看目前的增额产品，哪些比较优秀。
虽然只列出来部分，但是你看不到的基础表产品很多，所以不用怀疑产品会不会太少了。
趸交
超保费：基本都是第五六年末超过已交保费。
80岁后现价，鑫x越、瑞x人生b和星x家排前三。
10-20年irr：鑫x越10年末irr2.66%，星x家虎啸版2.63%，乐x年年和岁x金生2.55%，都是很不错的产品，都基本能超过30年超长国债了。
60年年末irr：鑫x越、瑞x人生B、星x家虎啸版60年年末irr最高到2.94%，乐x年年2023、岁x金生也有2.93%。
这些都是超级优秀的一批增额险。
tips
如果你选择鑫x越趸交，其实更建议你选择3或5年缴费，这样不但兼顾流动性收益还更高。
例如趸交60万，变成3年交每年20万。
交了首期保费以后，存一笔20万1年定存和一笔20万2年定存，这样不但可以收利息，也兼顾短期内流动性。
另外，加上这些利息，整体irr会更高一些。
3年交
超保费：颐x无忧典藏版第3年末超过已交保费，其余几个都是第四年末后。
80岁后现价，排名前三的是瑞x人生b，颐x无忧和鑫x越。
10-20年irr：鑫x越10年末irr2.57%。
60年年末irr：瑞x人寿B、颐x无忧典藏版和鑫x越可以到2.93%
颐x无忧虽然早回本，但是10-20年irr增速不是很给力，但是后期现价增长是给力的。
整体看，鑫x越的现价一直都很给力，如果选择3年交，不妨选择它，它是进可攻退可守的选手。
5年交
超保费：星x家和山x关龙腾版第5年末现价超过已交保费，且现价远超其他产品。
但是到80岁后现价，排名前三的却是鑫x越、颐x无忧和瑞x人生b。
10-20年irr：鑫x越的10年末irr2.57%，超超长期国债了。20年末irr2.8%这也是很高了。
60年年末irr：鑫x越和颐x无忧最高可以到2.94%，瑞x人生B2.93%。
鑫x越5年交，现价一直给力，10年末irr就可以到2.57%，后期增长也给力。
颐x无忧和瑞x人生B虽然“回本”快，但是前期现价增长都不给力，不过40年后的irr也赶超上来。
10年交
超保费：都是第9年末超保费，差不多是缴费完毕，现价跟保费持平。
80岁后现价排名前三是：鑫x越、颐x无忧和岁x金生。
10-20年irr：鑫x越10年末irr2.4%，刚缴满就有2.4%收益，只能说再优秀不过了。
60年后irr：鑫x越和颐x无忧60年后irr可到2.94%左右。颐x无忧虽然后期给力，但是前期irr增长是不如其他几款产品的。
15年交
前期现价超过已交保费，基本都要到11年后。
80岁后现价优秀的是颐x无忧、瑞x人生b和乐x年年。
irr：瑞x人生b和瑞x人生c，20年的irr可以到2.65%以上；60年后irr，颐x无忧2.93%+，瑞x人生b仅落后一点点。
15年交，瑞x人生b前期和后期都很漂亮，想计划长期攒钱的，不妨考虑它。
20年交
大概都是13年或14年年末超过已交保费。允许这么长期缴费的增额险并不多，但是这几款90岁后irr都有2.9%+，也是难得。
颐x无忧早期的现价递增比较慢，后期也仅仅比鑫x越高一丢丢。所以长期缴费，鑫x越是兼顾前期和后期现价递增，是非常不错的。
保乎·小结
在几个缴费期限下，出现的名字较多的是鑫x越、瑞x人生b款还有颐x人生典藏版，这三款产品。
鑫x越趸交、3年交和5年交，10年末irr都可以做到2.57%以上，超过了30年超长期国债。
60年后irr也基本在2.93%左右，这些现价也是写进了合同，保证的，也不会怕长期利率继续下调！
所以说，如果要找低风险投资产品的替代品，真的首先推荐不带分红的增额型保险。
上面几款，就是从众多产品中筛选出来的，大家不妨结合自己的年龄，缴费期限来筛选一下。