大家好，今天我们聊聊买增额终身寿前的注意事项。
有很多朋友都存在这样的问题：已经准备买增额了，但是不知道增额是什么东西。
只知道销售说，这东西能赚钱，但是具体怎么赚钱一无所知。
过个两年想买房子或者小孩要上学，想把钱取出来，发现钱少了一大半，于是大呼保险都是骗子。
1
增额终身寿险是什么？
我去博物馆溜达的时候，特别喜欢那些瓶瓶罐罐的命名，你可以“观其名而知其貌”。
你一看名字，就知道瓷器的釉色、工艺、纹饰等方面内容。
比如，清光绪/淡黄地/粉彩/海水江崖桃蝠纹/花口花盆。
巧的是，增额终身寿险的命名也可以“观其名而知其貌”，一个名字包含了三个关键词：
增额、终身、寿险。
增额，首先是一款寿险。
什么是寿险？
简单来说，如果被保险人身故之后，受益人可以得到一笔赔偿的保险。
里面有一个重要的利益点，我去世之后，这笔钱会给谁？
一般来说，只能给被保险人的直系亲属，也就是配偶、子女或者父母。
你可以指定哪些人来继承这笔钱；还可以规定每个人拿多少比例。
它是有财富定向传承的功能和法律属性的。
第二个关键词是终身。
代表着保障可以持续一辈子。
保障谁一辈子呢？
被保险人。
一般来说，增额终身寿的被保险人，是不能修改的，你一旦选定了，就再也没办法动了。
那你在填的时候，就不能瞎填，而是要把家庭成员列出来，挨个分析，填哪个人能撬动的杠杆最大。
资金是有限的，我们要用有限的资金，实现最大的可保利益。
第三个关键词是增额。
一款增额产品，有两个重要的数值会增长：
一个是有效保额，一个是现金价值。
现金价值是你减保，或者退保可以拿回来的钱。
为什么有些客户，在退保的时候，会发生说自己的钱没了？
因为增额会有一个回本周期。
在这个周期里面减保或者退保你都会有损失。
比如下面这张保单，每年交20万，交5年，投入100万，它的现金价值会在第11年的时候回本。（标记处）
如果你在11年之前取，那肯定不划算嘛。
还有一种极端的情况，你要是第五年交完，第六年取，那只能取回36万多。
这就是为什么会有人说保险会骗他钱，这就是不了解规则的后果。
当然，我觉得可能有些时候，是卖你保单的那个人根本没有给你讲这件事。
现金价值会增长，会延伸出两个利益点。
第一，你不能把短期的钱放到增额里，因为增额的回本周期较长，在回本内取钱，会有本金损失的风险。
短期有多短呢？
至少6、7年你用不上的钱，才适合放增额。
第二，根据现金价值会增值的特点，我们可以用增额来完成一些人生大事。
比如，一款增额20年之后，现金价值会翻倍，那有些家长就喜欢在小孩出生的时候，给孩子买上一笔增额。
等到孩子大学毕业、或者结婚再把钱拿出来送给他们。
相当于给他们一笔“fuckyoumoney”。
说到这个，我想起我爸妈在我出生那年，给我种了一片椰子树（没打错，是一片），椰子的成长周期差不多在18年左右。
我记得，在我上大学那年，椰子树刚好结果，这种感觉还蛮有意思的。
有种不好好打工，就得回去当农场主的错觉。（我瞎说的）
扯远了。
介绍完增额的三个关键词，我们再聊聊更加细节的规则：增额的收益率和取钱规则。
2
3.0的增额，收益率没有3%
收益率是增额最大的魅力，也是增额被人误解最多的地方。
这里面有很多原因，有些人可能就是比较赖，不想过多介绍，反正收益差不多，我就直接说成3.0%。
还有些就是纯坏。
我们看到的3%，其实是保额按照3%的复利增值。
刚刚我们说了，如果你想取钱，要看现金价值。
实际上，不管哪款3.0的增额，现金价值都做不到3%的复利增长。
预定利率不等于实际回报率。
我把一张保单卖出去，必然会产生一些额外的费用。
比如，支付给销售人员的佣金；
比如，保险公司的经营成本；
比如，风险保费......
所以，现金价值只能做到接近3%的复利去增长，而不能到3%。
如果你想测算一张保单的收益率，最好的办法是去算IRR（内部收益率），在excel表格里面用IRR的公式就可以算出来。
不同保险公司的增额在设计的时候，细节都是不一样的。
有些收益比较保守，留给自己的利润多一些；有些前期回本比较慢，主打后期发力。
所以一定要做全面的产品对比，多看多观察，才能不踩坑。
就我知道的一些现象，有些销售会利用客户赚钱的心态，在收益率上做手脚。
比如，发明了一个所谓的“年增长率”，意思就是下一年相比于上一年，增长了多少，让人误以为这就是收益率。
你看这张图：
这张保单，在第6、第7年的时候，所谓的年增长率会达到13%。
乍一听，是不是觉得赚大发了。
实际上，你在第6年的时候，还没有回本（差一点），那你看所谓的增长率有用吗？
没啥用。
当然，我也理解这样的做法，用这种方式可能会安抚客户在回本期的焦虑心态，能促成交。
可是，一味地提高客户对保单心理预期，万一到时候他把钱取出来，发现还亏着钱，岂不是越描越黑。。。
对于他而言，不就是觉得保险骗人了吗。
3
增额取钱是有限制的
很多人以为跟买个银行存款或者理财似的，我需要用钱了，那就取呗。
实际上取钱的频率、额度，都是有要求的。
这一点，很多销售不会和你说的。
一张保单回本期要6、7年，当你真正要取钱的时候，可能卖你的保单的销售早就不干了。
提了之后，你发现取钱有限制，可能就不买了，得不偿失。
增额在取钱的时候，有哪些频率和额度的限制呢？
取钱的频率，有些产品会规定每年只能取一次，有些可以取多次。
但是基本上都会有一个当年取钱额度上限的规定。
目前80%的产品，说的是减保的基本保额，不能超过合同生效时基本保额的20%。
这里面会出现一个问题，当你在取走第一份钱的时候，最多只能取20%。
剩下的钱还会继续在账户里面增值，所以实际上哪怕每年拿走五分之一，你每年能拿的钱也是不一样的。
另外还有一种常见的减保规则，叫做累计已交保费的20%。
啥意思？
我交了100万进去，第15年增值到150万，我想拿走25万，对不起，拿不了，最多只能拿走20万。
而且拿走完这20万以后，你对应的已交保费又会变少，所以接下来账户里的钱越来越多，但是你可以取钱的额度却越来越低。
用钱就很不方便。
你买这种保单，如果没有拆单投保，提前做好规划，将来你除了退保，基本上别无他法，等于白买。
所以买的时候，如果将来有用钱的需求，最好找个专业的顾问老师做个详细的取钱方案，看看每年能拿走多少钱。
4
最后的话
其实，在取标题的时候，我比较犹豫，到底要不要用“骗”这个字？
所以，还是那句话，3.0的增额固然珍惜，但是买之前还是要看看适不适合自己。
如果你是为了理财的需求，那实际收益率、减保的规则到底对你有没有利？
如果你是为了具体的功能，那投保人、被保险人、受益人的设置是否合理？
很多人销售增额终身寿，对比非常表面，不管谁来都推荐同一款产品，动辄几十万几百万的资金，你敢这么买，说真的对自己不太负责。
谁的钱也不是大风刮来的，你买的到底是个什么东西、收益率多少、背后的保险公司如何、取钱怎么取、架构怎么做，细节实在太多。
这条内容很长，但是也只讲了部分内容，希望能帮到你~
李璞介绍
清华大学-香港中文大学金融硕士;
IFA独立理财顾问协会中国区发起人;
得到APP《像高净值人群一样管钱》《给忙碌者的个人保险课》《家庭财富管理》课程主理人，学员数量17万+;
保险|养老|传承|资产配置
欢迎与我助理联系
当前内容可能存在未经审核的第三方商业营销信息，请确认是否继续访问。