最近国内的“增额终身寿险”由于其可以灵活减保支取保单内的现金而导致“长险短做风险”遭监管多次点名，据悉目前监管已经就高现价和可以灵活减保的增额终身寿险做出了限制。
那么
⊙什么是“增额终身寿险”？
⊙一直疯传的9.01%年收益是否真实？
⊙美国是否也有那么棒的产品并且不会下架？
今天为对增额终生寿险感兴趣，又或者说对最有优势的美元保单感兴趣的朋友解说一下。
以下为网上对该产品的解说：
{终身寿险即保障终身，无论是否发生事故，只要身故就能获得赔偿，主要侧重于理财和财富传承。
其中，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，寿险的保额有多少，身故/全残就赔多少钱，杠杆更高。
而增额终身寿险的保额是逐年增长的，寿命越长，保额就越高。
“增额终身寿险”单从字面上理解，有三个关键词：增额、终身、寿险。
它作为终身寿险的一种，最主要的优势在于它的“增额”。
同时，它还具备了高现金价值，可减额领取。
增额终身寿险实际上是保险公司设计的一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。}
以下为国内最好的增额终身寿险产品的案例：
信泰如意尊2.0
那么美国有没有同类型产品呢？
实际上美国所有的分红险都是“增额终生寿险”，也就是说，保额可以随着现金值的增长而增值。保单内的现金价值除了有保证的固定利息收益，每年还有额外分红，且投保人可以随时支取这些现金值。
以下为美国最佳的分红险产品方案与如意尊的对比：
☆蓝色和绿色字体为美国万通分红险的数据
从以上对比可以看出来美国的分红险有着绝对优势，需要说明的事项：
1.保单贷款
1.保单贷款：
国内的增额终生险:最多可以贷出现金价值的80%，且6个月内必须还，可以只还利息；
美国的分红险:最多可以贷出现金价值的95%，无归还期限，可以只还利息，或者只还本金，或者两者都还。
2.航空意外理赔：
这一理赔事项美国保险没有，但是我们试想一下这个理赔的概率有多高？据统计，航空意外丧生：1：1100万
如果觉得非常有必要，也可以配置意外险，100万美金年保费才119美金，不止是航空意外。任何付费交通意外都涵盖。
3.国内保险在全残情况下也理赔：
4.加保
国内的增额寿险可以第2年后加保20%；美国的保险不可以！！
5.从上图的对比，我们可以看到在保单生效第9年：
6.收益对比
从上图我们可以看到从第10年开始，美国保单的收益一直领先。
79岁时退保的话，国内的保险可以拿到514万；美国保险可以拿到808.4万；而且国内的保险保额为514万，而美国保险保额为964万！！
可是，不是说国内的保险的回报率为6.05%吗而美国分红险只有6%啊！
这样看来应该是国内的如意尊更胜一筹；可是为什么实际上美国分红险的收益高出约40%？？
这是因为美国保险的内在成本低很多！
但是可以肯定的是：在回报几乎都一样的情况下，美国保险的实际收益约高出40%！
如意尊的9.01%回报是怎么计算的？
大家最想知道的，这个如意尊产品被描述成年收益9.01%的宣传到底是什么？
请看这段话：
银行存款多数年化收益都是单利，如果把如意尊2.0的复利转换成单利，30岁开始交连续交5年，那么等到80岁的时候就相当于单利9.01%了！
也就是说，这是把其回报跟单利做对比。可以看得出，如果到80岁时，单利为9.01%；那么美国的保单此时的单利肯定超过11%了！！
总结
美国分红保险在整体收益上完胜国内的增额终身寿险，并且也不会下架。因为美国的分红险历史已有百年，已经经历了多次市场动荡，大萧条，金融风暴依然稳站美国储蓄险主打市场。
近些年大型分红险公司更是把其产品不断完善，让其增值功能更优，让消费者的储蓄和传承需求得到更好的规划。