“我同先生结婚后，继续留在西班牙，有天他带了我去银行，但没告诉我什么事，我们坐在房里，他同另外一个人处理文件，我就坐在隔壁，但又听不懂他们的西班牙文，我问是什么？他说：‘我的人寿保险受益人写了你的名字’，跟着我就.........因为我没期待过这个，因为我们刚刚结完婚两三日，他将他所有保险受益人写了我的名字，我听完后，他继续搞文件，我坐在那里，我觉得已经找到人生当中最重要的东西了，最需要的东西，其他的我觉得已经不重要。”
当一个男人，将自己的所有保单，受益人改成自己的妻子，等于在说：“亲爱的，娶了你，你是我的全部，我用我的生命去爱你，假使有一天，我不在了，我也绝不允许因为我的离开，而让你受苦！”这样的誓言，如何不让人感动？
在欧美等发达国家，人们对于商业保险的重视程度非常之高，据统计，美国人的平均投保率约为500%，也就是说平均一个人拥有五份保单，但是中国人却只有40%。
造成这一现象的原因有很多，保险行业的发展历程、人均收入的差异等等。但与此同时，我们很多人对于商业保险的概念和意义，也并不是非常了解。我们经常探讨财务自由，但是在其之前还有财务自主，财务自主之前还有财务安全。如果财务还没有实现安全，就想要实现自由，相当于一个人还没有学会爬，就想要跑，是不现实的。
个人财务规划的英文为“PersonalFinancialPlanning”，是西方国家很流行的一个概念。“Financial”翻译为金融，在英文中金融、财务都是混在一起用的概念。要了解财务安全，即了解金融安全，就要先了解金融最基本的概念。有的同学买保险怕被忽悠、投资怕被骗，如果有了最基本的概念，往往就不容易被骗了。如果构建知识框架和判断体系，要以基本的概念为判断基础。
钱、资本、财富：我们每天都在使用这三个概念，听起来是一回事，但实际上有很大的不同。
如果去别的城市旅游，是做了跨空间的价值交换。在A城市领到了工资，可以去B城市做价值交换。这就是金融最基本的定义和概念。
当以后看到金融二字，要形成条件反射，金融就是价值交换而已。
要想达到财务自由，先达到财务自主；要想达到财务自主，先达到财物安全。
财务安全的第一步是金字塔的塔基，即保障型保险、备用现金，再往上分别是类固定收益、浮动收益、高风险投资。但是现在往往是反过来的，很多人没有做好自己的保障，就急着去买高风险的投资。很多人还没买保险，先去买股票。金字塔能够像长城一样成为世界七大奇迹，到今天稳固不倒，就是因为它呈现这种塔的形状。如果将它倒过来，塔尖在下，塔基在上，会摔得很惨。我们忽略了塔基一定要牢固，就像现在盖高楼大厦，会在地下挖非常深的坑来打地基，地基打牢，才能盖高楼。如果地基不牢，会像上海前几年的“楼倒倒”一样，轰然倒塌。故我们在进行高风险投资之前，一定要打好地基，做好保障型保险。
挣钱一阵子，花钱一辈子。
人生三大块：25岁之前，是一个人累积未来在社会中立足的实力的阶段；
25-55岁是工作、成家、养育儿女的阶段，这一阶段累积财富；55-85岁是退休阶段，应该是享受财富的阶段。
商业保险应该怎么买？原则是什么？
买全：图中的人类似医疗工作者或事故处理人员，他戴了帽子、眼罩、口罩，全身穿了防护服，戴了手套，全身上下被全覆盖，去掉其中一样，如去掉眼罩，或口罩，或手套，进入一个有污染的环境或做手术时，便非常容易被感染。这便是购买商业保险的第一个原则——买商业保险要尽量买全。风险来自于各个方面，只买了其中一部分，便无法防住很多方面。很多人喜欢买意外险，因为它比较便宜。
图中是主席出访欧洲国家时的照片，主席与威廉王子漫步雨中对话交流，两个伞比较有趣，威廉王子旁边是他的爱人，他的伞很小，伞尖正好卡在王妃的头上，王妃左半边身体完全没有受到保护，会被淋湿；主席的伞很大，彭女士不会被淋到，由图可知中国妇女的地位非常高。
买了保险，若保额很低，如买了2万元重疾险，杯水车薪，完全没有用。一定要足额购买才能起到作用，赔钱少是因为买得少。
保险的分类：身故、残疾；疾病；教育、养老。给自己建设正确的商业保险理念后，才涉及如何选择保险公司、保险产品，如果在思想深处没有认识到商业保险是建立财务安全必须要做的一步，过早谈保险产品、额度选择就没有意义。王阳明先生说“知行合一，知易行难”，知道一件事很容易，做到一件事很难，大家都知道抽烟对身体有害，但很少有烟民可以戒烟；都知道早睡早起好，晚睡晚起不好，有很少有晚上11点前睡觉的；很多人知道要好好学习、好好工作，但上班时可能一天刷50次朋友圈。知道一件事与做一件事之间有巨大的鸿沟，老师希望大家通过这节课，找到让自己行动起来的理由。
身故、残疾：
（1）寿险。
（2）意外险。
疾病：
（1）重大疾病险。
（2）医疗险。
教育、养老：
（1）年金险。
（2）储蓄分红险。
所有的风险都可以通过保险产品覆盖、转移出去，寿险对应的风险无法覆盖，但可以转移出去，一旦出现相应后果时，从经济上补偿的主体是保险公司。
前两天波音事故的遇难者会获得赔偿，赔偿的主体是保险公司、波音公司，等于把风险转嫁出去，由这些主体进行理赔。消失的马航370，每个中国人被赔偿100多万元人民币，杯水车薪，作用不大。因此要将风险转嫁给保险公司。
谈三种不同的状况，应该为自己买何种保险。
顺序不能错：经济支柱、次经济支柱、孩子。第一个要买的人是家中赚钱最多的人，即家中的经济支柱，他发生任何情况，对家中的经济影响最大。可以把家庭想象成房子，房子下面有三根柱子，一根最粗，一根稍粗，一根最细，对三根柱子加固时，一定要加固最粗的，最细的柱子出现问题时房子不会塌，但最粗的柱子出现问题时，房子会塌。
种类：
（1）经济支柱：寿险，重疾，意外，医疗。
（2）次经济支柱：重疾，意外，医疗。
（3）孩子：重疾，意外，医疗。
保额（预算）：
双十法则，即家庭年收入10%-15%，用于买保障型保险的钱不要超过当年收入的15%，否则会影响当前的财务安排，如每月赚1.5万，每月拿出来买保险的钱不应超过1500元，这是大家要掌握的原则，如果低于10%，保障额度不够，也无法保障全面。
两个人活着比较轻松，没有孩子。
不成为对方的负担，目前社会中，一旦一个人出现问题，你希望对方帮助你，就要不成为对方的负担，不能“裸奔”，否则便是自己不负责任。
种类：寿险，重疾，意外，医疗。
保额（预算）：家庭年收入10%-15%。
单身无罪，爱人太累。
保额（预算）：个人年收入10%-15%。
养老这件事：
每个人都希望自己提前退休，恨不得自己30岁就退休了。先买保障型保险，之后再买养老型保险，很多人弄错了顺序，中国老百姓都喜欢买几年返钱的保险，需要这一保险，但一定是购买保障型保险之后考虑的事情，涉及远期风险、近期风险。寿险、重疾险、医疗险、意外险防范身故、残疾、意外、住院的风险，是无法预知的，无法预判什么时候会遇到这些风险，可能随时会发生，有句话是“永远不知道意外和明天哪一个先来”。不能预判的风险统称为近期风险，先防住近期可能发生的风险；养老这件事对于大家来说可能是三四十年后可能发生的事情，风险相对较远，考虑它可以往后排一排，并非现在不行动，而是在没做好保障型保险前不考虑养老保险。
工资5000元/月，通货膨胀率为3%，投资回报率为5%，60岁退休，退休后领取20年，领到80岁。从30岁开始准备，每月准备2466元；40岁开始准备，每月准备4944元；50岁开始准备，每月准备13219元。越早准备越轻松，越晚准备越辛苦，最后是一个爬的过程，很辛苦，准备要趁早，但一定是在做好保障型的保障之后开始进行，顺序不能错。
强烈建议，一定要从财务安全，到达财务自主，最后到达财务自由。
若只有社保，没有任何商业保险，便是伪财务自主，任何意外都不发生时，可以逐步往上走；出现意外时，可能会进入财务破产的状态，不要觉得财务破产离自己很远，身边的水滴筹便是例子。
1.寿险：狭义上的寿险，指一个人身故、全残时会获得理赔，疾病、意外身故都可以获得理赔。
2.重疾险：一个人生了重大疾病，还处于生存期，保险公司根据保险额度进行赔偿。
3.重疾险越早买越便宜，30岁和40岁的价格相差很多。
6.相互宝是很好的保险产品，由于违反监管条例，变成了互助性的产品，买完重疾险后，可以配置相互宝，作为补充，缺点是一年保一次，无法保一辈子，59岁之后会失效，那时候是疾病高发期，那时候反而没有保障，一定要在保险公司买重疾险，经济上无压力可以配置相互宝。
7.国内一线比如平安、中国人寿、泰康、新华，外资的一线有友邦、中信保诚、大都会。二线主要是中外合资，如同方全球、中意人寿，带“中”字头的保险公司，
8.蚂蚁保险中可以选择自己适合的保险，一线好处是品牌大，但一线的价格往往比二线贵一倍以上，注意区分，不差钱的买一线；选择性价比高的，可以买二线。保险是合同，要按照合同执行。国内保险监管很严格，不会为了一单几十万的保额就冒着被保监会处罚的风险，一般都可以获得理赔，纠纷是因为购买时有些告知没有做，如购买重疾险时，有些人会隐瞒自己的病情，理赔时因为没有告知产生纠纷，否则保险公司没有任何理由不予理赔，若不理赔，可以到保监会投诉。保监会解决不了时可以到法院起诉，《保险法》中有明文规定，法院倾向于支持投保人的利益，保险公司一定不会跑路，一是有保险保障资金，二是有《保险法》，如果保险公司经营不善导致破产，会由另一家保监会指定的保险公司接收它的保单，理赔是有保障的。
9.是否拓展商业保险，要根据自己的情况，若希望老年时光可以有很高的水平，如冬天想去日本泡温泉，则需要购买商业养老保险作为补充，若只是家门口公园遛弯，便无需购买太高额的保险，根据个人的收入、要求做预算。
10.保险知识的获取有很多渠道，可以上各大保险公司的官网查阅文档。
11.一线保险公司最好的产品一般不会放在互联网上，互联网上卖的一般是二线、三线的产品。保险销售员给很多人带来了保障，很多人并不讨厌保险这一金融工具，而是讨厌推销保险的人，专业度不高，没有达到用户要求。要多一些宽容，希望保险公司的从业人员能够提高素养、专业度，给客户平等交流的氛围，让更多人更平和地接受这一金融产品。这是行业一直被诟病的地方。
12.重疾险80种、100种病种差别不大，高发的病重是前25种，是中国保监会和医师协会共同规定的25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。同样的价格下，100种比80种更好。