1560亿元坏账的背后，466.77万个人客户、6.36万企业及同业机构客户，却是无辜的。
内蒙古自治区的466.77万个老百姓储户们，怎么也想不到，自己居然和实际控制资产规模达到3万亿元的神秘富豪，搭上了关系。
放在平时，能够和神龙见首不见尾的富豪产生业务关系，求之不得，甘之如饴。
这一次，他们宁愿从来没有过关系。
因为，长期影遁在香港的富豪，控制的「包商银行」，宣告破产清算了。
2020年8月6日，中国人民银行货币政策分析小组，公开了《2020年第二季度中国货币政策执行报告》。
明哥逐字逐句地拜读，在第21页看到白纸黑字：
根据前期严重资不抵债的清产核结果，将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。
01
出生于1971年的肖建华，老家在山东肥城市安驾庄镇的一个小村子，15岁考入北京大学法律系，18岁成为北京大学学生会主席，27岁成为一家A股上市公司的总经理。
天才少年，天纵奇才。
然而，年少成名的手段，却见不得阳光。他和自己的团队，来到妻子的家乡，内蒙古包头市，行贿当地负责国有资产监督管理的主政官员，在国企改制过程中，做低资产，低位收购，高位包装上市，攫取了第一桶金。
在商场空手套白狼的成功，往这位天才少年的商业思维大脑里，注入的是「罂粟之毒」。
从此之后，终其一生，他一直游走在虚拟经济空手套白狼的窠臼里，沉浸于在金融市场资本运作，却从未想过为社会和消费者，创造哪怕一款看得见、摸得着的商品。
在金融帝国的版图里，有着你熟悉的金融企业名字：
天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险、生命人寿；
新华信托、新时代信托；
恒泰证券、新时代证券、国盛证券；
国盛期货；
哈尔滨银行、潍坊银行、包商银行。
包商银行，就位于他妻子的老家地盘。
然而，在肖建华纵横捭阖、指点江山的天使面孔背后，脱轨的一面逐渐暴露在监管层的面前。
在公众面前，他们利用资本市场这只抓手，掌握了实业、品牌、高科技、金融这一相辅相成的复合企业链。
然而，本质却是坐庄、掏空上市公司、空壳公司虚假融资，用近乎于盗窃的方式，编织一张混业金融的网，不创造任何价值。
2017年初，收到监管风声的肖建华，就从大陆消失了。有人说他影遁去了香港的四季酒店，最为知名的「望北楼」。香港的《壹周刊》报道称，他现身的时候，身边总有8名通身黑色着装的健硕女保镖跟随。
只有境内的那些金融机构，从此成了没有爹娘的孩子，在硬顶着收拾那副烂摊子。
02
以央行为首的清产核资小组，对包商银行进行了彻底的清查。
2005年至2019年的15年里，「明天系」资本通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取，从自家控制的银行里随意套取信贷资金，形成高达1560亿元的占款不还，且全部成了不良贷款。
央行、存款保险基金，盘点了下包商银行账上仅剩的资产，发现：
严重资不抵债，一旦债务无法及时兑付，极易引发银行挤兑、金融市场波动等连锁反应。
站在央行面前的，有四方：个人形式的老百姓储户、企业和其他银行的同业客户、企业性质债权人、银行的管理层人物。
如果没有公共资金的注入，那么一般债权人的清偿率，不到60%。也就是说，所有人在该家银行的储蓄、债权，能收回来的比例不到60%，几乎是腰斩。
然而，根据2015年5月，国家发布的《存款保险条例》：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额50万元以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
不是法律，胜似法律。
徽商银行是包商银行的第三大债主，共有180-220亿元的债权，如果按照60-70%的清偿率来计算，将凭空损失60亿元左右。
于是，监管层为了保障储户的利益，依然做到刚性兑付，拉来了债权人徽商银行、央行旗下的银行保险基金、内蒙古自治区的财政方。
债权人不要催债了，改为股东；存款保险基金注入120亿元；内蒙古自治区的财政方继续用奶呵护着自家娃。
为了让储户和多方放心，央行继续投入235亿元的信贷支持，维持包商银行账上资金的流动性。
储户们的钱，终于刚性兑付了；
大额机构们的存款和和其他债权，保住了90%。
但是，钱不会凭空产生。
一少部分人做的坏事，总要一大帮子无辜的好人来买单。
哪怕这些好人，是默默承担通货膨胀的每一个老百姓。
03
储户们的存款，虽然保住了，然而，他们在包商银行购买的理财产品，却不在兑付范围之内，因为理财产品可不是存款。
所以，那些贪图中小银行为了达到多揽存款而开出的高利率的客户们，只能自认倒霉了。
近几年来，一面是实体经济下行，合理回报的项目越来越少；一面是城市商业银行、地域性银行需要海量的资金来维持之前蒙眼狂奔式的发展势头。
包商银行不是第一个爆雷的。
在它之前，东北的锦州银行，已经险象环生。
如果你觉得带有家乡名字的银行让你有亲近感，殊不知，这种亲近感，有可能是幻觉，是黑洞。
远离带有城市或地域名字银行的理财产品，存款也绝对不要超过50万元。
因为，包商银行是22年来倒闭的第1家银行，但绝对不会是时代浪潮中的独行者。
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