鑫如意系列是工银安盛人寿的主推增额寿，不知不觉，已经来到了鑫如意拾号了。
增额寿怎么用
增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。
增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
保什么
鑫如意拾号的有效保额增速是3%，缴费期有趸交、3年、5年、10年。
科普1：3%是鑫如意拾号的实际收益吗？
并不是，3%是保额的增速，而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。
可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。
现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
科普2：预定利率都是3%，为什么实际收益差异这么大？
现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。
敲重点：买增额终身寿
不看保额增速，看现金价值有多少；
收溢如何
配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
接下来会分别计算出不同年龄，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等
（1）、0岁男性：
（2）、30岁男性：
（3）、50岁男性：
（1）、在封闭期上：不同投保年龄，封闭期都一样，但是相同年龄时，缴费期越长，封闭期越长。
趸交是4年结束封闭期；3年交、5年交，都是5年结束封闭期，10年交是10年才结束封闭期，偏长。
（2）、在现金价值的增长上：相同缴费期的情况下，投保年龄越大，在相同增值年份，现金价值越低，不过差不别也不是特别大。
（3）、从IRR看现金价值增值：以3年交为例，经过10年的增长，IRR在2%左右，经过20年的增长，IRR在2.5%左右，经过30年的增长，IRR在2.7左右%。在整个增额寿市场，只能处于中下水平。
对比不同缴费期，表现较好的是3年交与5年交、其次是趸交，10年交表现比较一般。
拿钱的方式
（1）、全额领取—退保
（2）、部分领取—减保
这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。
而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。
鑫如意拾号的减保条款如下：
具体减保规则：
1、每年减保金额不得超过生效时基本保额的20%
2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛
减保示例：10年交，每年交10万，当前总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。
信泰人寿
工银安盛人寿由中国工商银行、法国安盛集团、中国五矿集团等实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本125.05亿元，专营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务。总部位于上海，目前已在全国设立了19家省级分公司、1家直属中心支公司和1家资产管理子公司。
经营情况：
好与不好
优势：
1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。
2、趸交、3年交、5年交封闭期设置比较合理3、支持设置第二投保人，并且写进合同，因为现在很多保险公司原本宣称可以设置第二投保人，但是没写进合同，现在大部分都已经停止设置第二投保人了。所以写进合同的条款，还是靠谱很多。
不足：
1、整体现价增长处于市场的中下水平
2、暂时没有万能账户附加3、10年交，封闭期偏长
总结
鑫如意系列虽然是工银安盛人寿主推的增额寿，但是鑫如意系列收益并不高，主要的卖点是品牌+封闭期短。如果是看重品牌与回苯快，看鑫如意拾号可以看看，否则不太建议。
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