我们对意外险的惯常认知就是意外去世赔钱，这也是意外险最常规的责任，官方说法是“意外身故”。
除此之外，意外险还有两个功能也常用，但容易被忽略。
其一，是意外伤残：
因为意外的原因致残，根据《人身险伤残评定标准》来定等级，按比例赔保额。
残疾程度一共分十级，一级最严重、十级最轻，依次类推。
其二，意外医疗。
因为意外的原因去医院了，报销治疗费，这叫意外医疗。通常，门诊和住院都能报销。
意外医疗中需要注意的，是报销范围。
意外医疗，我总结下来四个等级
（1）社保内还有免赔额（数额、比例、两者兼有）
（2）社保内无免赔额
（3）社保外（仅医疗费用或包括器械等）
（4）整形内容都赔（譬如装个烤瓷牙啥的）
另外有些综合意外类的把猝死也包括在内，但猝死也是有差异的
投保的2种选择
意外险是基础险种，每个家庭成员都可以考虑。
对成年人来说，肩上担子重，更偏向意外保额，要优先考虑买保额较高的产品。
某种程度上，残疾比身故更惨，对么？
但是伤残是按比例赔付，那就进一步要求买得保额高一些。保额在年收入5-10倍是比较合适的额度。
对孩子来说，医疗的需求更高频，也更实用。竟像3-6岁这种狗都嫌的年龄，磕磕碰碰什么的太正常了。同时，伤残责任依旧重要。
你知道吗，我国每年有1400万孩子受到烫烧伤的伤害，其中一部分严重的，需要大面积植皮。而烫烧伤也是残疾标准中的一项，有了这笔赔偿，孩子以后的生活会有底气一些。
给孩子买医疗险，请选择有意外医疗，最好是不限社保报销的，同时保额比较高的产品。
3个坑坑不要踩
意外险多是一年期产品，市面上选择很多，大家根据上面的指南自行选择。不过，下面这三种情况，一定要避开！
1、随机票、火车票购买的意外险
不要买！太贵了！而且完全没必要！随手找一个机票搭售的航空意外要20元，网上再搜下只要2元，差异很大哦：
首先，每天几块，一年下来就小三千，都够一份长期重疾的了。
其次，TA说的几百万，是各种场景各种赔付全加一起的总额，根本赔不到。自己上网随便买一个，都比这种的好。
3、百万驾乘保险，冷静一点
本体是一个驾车类的意外险，保额比较高，都在百万以上。
保障期也久，10年、20年都可以选；同时承诺，到期后如果没发生过意外，返还保费。听上去确实不错，等于不花钱，但由于有返还，保费贵，不划算。我个人更建议换成一年期的高额意外险，只要几百块。勤快点每年续保，多出来的保费存起来也挺可观的。
当然，您要是土豪、有钱任性，当我没说哦。
总结一下意外险的购买思路：
成年人：（1）保额要高，万一出风险杠杆才足够。
（2）要有意外伤残和意外医疗。
（3）现代人生活节奏快，压力大，可以加上猝死责任。
孩子：（1）保额一般就好，不需要太高。
（3）选择不限医保报销的产品，万一出现意外可以给孩子良好的治疗。
老人：（1）保额高低根据经济情况决定。
（3）最好有骨折专项，老年人最怕摔跤，可以补贴治疗费用。