今天就跟大家聊聊保险里的几个“重灾区”，下次你在买保险的时候如果看到下面这几类，可就要三思而后行了。
一、万能返还型！
返还型保险指的是约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，退还不同程度的保费。
返还型和消费型最大的区别在于：如果买的是消费型保险，约定期限内，不管出没出险，交的保费都没了；如果买的是返还型保险，约定期限内你没有发生过理赔，保险公司就会返还给你保费。
出事拿钱，没出事也能拿回保费，好像怎么算都不会亏。如果你这样想，很容易就掉进坑里了！
返还型保险有多坑，我们拿一款保障很一般的消费型重疾来做个对比你就知道了。
1.1保费高，收益低
从图中可以看出来，去掉轻症保障后，两者保障是差不多的。
但是，30岁男买50万保额保终身！按30年交的话，价格就拉开了。平安安鑫保18II每年的保费要比康乐一生B贵6565元！！！
价格贵的原因在于：平安安鑫保18II到期返还保费，而康乐一生B不返还保费。本质是保险公司用额外多出的保费，做了一次理财投资。
经过我的计算这个收益率大概只有1.93%左右！比市面上普通银行存款理财型产品还要低，甚至还低于年化收益率只有2.4%的余额宝。
1.2保费高，保额低
在保额面前，什么二次赔付、保复发、保一万种疾病……统统都得让道。
总览每年末各公司的理赔年度报告，很多公司的人均重疾保额甚至连10万都不到。10万可能就两支靶向药，或者在ICU住半个月的住院费。够干啥啊？
1.3退保损失大
返还型保险的收益很低，可能有些人在2-3年后，就能明显感受到预期收益与实际获得的收益，是有落差的。
而且，要是产品的保障责任差点，出险了赔付不上，就会认为自己被骗了，会萌生退保的意向。
一旦选择退保，只能退回保单的现金价值，而返还型的现金价值大多数都不怎么高，也就是说损失将会很大。
总之，在买保险的时候，只要看到是返还型，最好就别买了！
二、理财险！
为什么不建议你买理财险呢，还是用产品来说话。
2.1收益较低
根据表格中的保费试算，从1岁开始交，每年交1万，交10年，一共交了10万的情况下，到30岁一共能拿到的钱大概是197161元。
考虑到从交完保费到拿到钱，中间还需要20年，这个收益是比较低的，甚至还不如把钱存在银行收益来的高。
2.2缺乏保障功能
我一直说的一句话是买保险要先保障，后理财。理财险在保障方面往往只有一项身故返保费，这是远远不够的。
如果你刚接触保险，应该首先选择重疾险、医疗险等保险来保障大病。只有当你的保障比较全面了，人身和健康都有保障了以后，再考虑理财险才是正确的选择。
三、长期意外险！
至于为什么说长期意外险不值得买，我们拿一年期意外险和长期意外险做个对比：
3.1保费高
这算是长期意外险的一个明显缺点。同样是50万的一般意外保额，金刚保每年交的保费几乎是小蜜蜂的3倍，还比小蜜蜂少了交通意外保障。
意外险最大的优点就在于杠杆率很高，几百块钱就能获得几十万的保额。保障相同的情况下，自然是选择价格低的一年期意外险更划算。
3.2保障不足
长期意外险通常是没有意外医疗的。而意外医疗是意外险最常用的保障之一，可以用来报销因为意外导致的医疗费用。
比如出了点小意外，人没啥大事，只不过产生了一些门急诊医疗费用。如果是长期意外险，就无法报销这笔费用。
相比之下，包含意外医疗的一年期意外险才是我们需要的！！！
四、老端有话说！
今天给大家介绍的这几类保险，都是保险的重灾区，在买保险的时候一定要尽量避开。高性价比的产品多得是，实在没必要冒着踩雷的风险，去买这些保险！