编者按：保险人应在知道解除事项（如未如实告知患病事实）后，三十日期限内（除斥期间）行使解除权。若超过除斥期间，保险人将无权以投保人未如实告知解除保险合同。
一、提出问题
投保人未如实告知，从投保人申请理赔，到保险人解除通知到达之日，已超过三十日，保险人是否有权解除合同？
二、案例
河南省高级人民法院（2021）豫民申9254号
再审申请人（一审原告、二审上诉人）：张译方
被申请人（一审被告、二审被上诉人）：长生人寿保险有限公司
【基本事实】
【裁判要旨】
关于张译方申请称被申请人行使解除权超出30日解除期限的问题。
被申请人在收到张译方的理赔申请后进行核保，发现张译方存在带病投保情况并及时解除合同，并不存在怠于行使合同解除权情形，张译方从被申请人收到理赔申请之日起计算解除期限没有法律依据。张译方该项申请理由亦不能成立。
【未超过30日除斥期间】
1.辽宁省高级人民法院（2022）辽民申2630号裁定认为，李巧云在保险合同成立两年后起诉请求给付保险金，而保险公司于一审诉讼期间才知晓被保险人周朝军患有心脏疾病并提起本案反诉要求解除保险合同，未超过保险人知道解除事由之日起三十日的法定期限。故对李巧云提出保险公司已超过解除保险合同期限的主张，二审法院不予支持并无不当。
【超过30日除斥期间】
1.《最高人民法院公报》2014年第2期
法院认为，田某在投保时就被保险人小田曾患肺结核的事实未向保险公司尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同。根据在案事实，保险公司于2009年12月25日作出《拒绝给付保险金通知》，该载明的内容可以确认，从2009年12月25日起保险公司就应当知道有解除事由，但保险公司在知道有解除事由之日起30日内未行使该解除权，其解除权已消灭。本案所涉保险合同未被解除的情况下，对双方仍具有约束力，保险公司应当按照本案所涉保险合同的约定承担给付田某等人保险金的责任。
三、分析
（一）不可抗辩期间
投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，根据《保险法》第十六条第三款规定，保险人应自知道投保人未如实告知事项之日起三十日内行使解除权，超过三十日解除权消失。
该期间为除斥期间（不可抗辩期间）：
1.超过除斥期间未行使解除权
如《最高人民法院公报》2014年第2期案例中，保险人知悉投保人未如实告知事项后，保险人只做出《拒绝给付保险金通知》，相当于只向投保人发送拒赔通知，告知因投保人未如实告知，保险人不承担保险责任。但是，该拒赔通知并未明确载明保险人解除保险合同的意思表示，意味着，一旦进入诉讼，保险人解除权的除斥期间恐将超过。此时，即便投保人未履行如实告知义务，保险人也无权解除保险合同，保险人将承担保险责任。
2.在除斥期间内行使解除权
近期，笔者接触的重大疾病保险合同纠纷中，保险人以投保人未如实告知拒赔的，均在知悉解除事项后三十日内行使解除权，在拒赔通知中便载明解除保险合同。
（二）案例评析
1.（2021）豫民申9254号案例
（1）2020年10月22日，投保人向保险人邮寄《理赔申请书》；
（2）2020年10月23日，保险人收到该《理赔申请书》；
（3）2020年11月24日，保险人向投保人出具《理赔决定通知书》，解除保险合同。
2.（2022）辽民申2630号案例
被保险人以诉讼方式起诉保险人赔偿，保险人在诉讼中方知悉解除事由，保险人可在知道解除事项后行使解除权。但是保险人如何在诉讼中行使解除权？
本案中，保险人在诉讼中提起反诉，请求解除保险合同。
笔者认为，诉讼中保险人知悉投保人未如实告知，根据《保险法》第十六条规定，保险人可先向投保人出具解除通知，行使解除权。即便提起反诉，诉请应为请求法院确认保险合同解除，而非请求法院判令解除。
所以，笔者建议，在诉讼中保险人知悉解除事由后，应先向投保人行使解除权，后在庭审中提交合同已解除的证据，无需提起反诉。即便提起反诉，也应先向投保人通知解除，后在诉讼中确认合同解除。
（三）总结
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。