1.经济社会发展与商业健康保险发展的作用与反作用
理论上看，社会保障属于二次分配，经济发展是经济基础，经济发展不仅决定初次分配，更决定二次分配能力，因此经济社会发展水平对社会保障具有决定性。医疗保障是社会保障主要组成部分之一，商业健康保险又是多层次医疗保障体系重要内容，因此经济社会发展水平决定商业健康保险发展程度。
一个国家的医疗保障水平高低，总体看必须与经济发展水平相适应。如整体医疗保障水平滞后于经济社会发展，则群众有效需求得不到满足，影响群众获得感，并影响社会消费进而影响社会供需关系平衡。反之，如超出经济社会发展支撑能力，则医疗保障可能成为无源之水，陷入福利陷阱难以持续。从唯物辩证法观点看，医疗保障与经济社会发展水平完全适应通常只能是理论上的，真实世界一般表现为由不适应到适应再到不适应再到适应的不断动态调适过程。在这个过程中，经济社会发展具有主导性，医疗保障具有从属性。
2.加快商业健康保险发展的必要性和可行性？
商业健康保险发展要与经济社会发展相适应，可用一些指标之间的比例关系来分析两者关系的适宜程度，如商业健康保险、基本医疗保险、医疗卫生总费用、人均收入、GDP等。2021年我国经济总量114.367万亿元，突破110万亿元；人均国内生产总值80976元，达12551美元，超过世界人均水平。2020年全国卫生总费用预计达72306.4亿元，同比增长9.82%，占当年GDP（1013567亿元）的7.12%；基本医疗保险基金（含生育保险）总支出20949.26亿元，同比增长5.03%，占全国卫生总费用的29.0%，占当年GDP的2.07%；商业健康保险支出2921亿元，同比增长24.25%，占全国卫生总费用支出的4.05%，占当年GDP的0.29%。
对比成熟市场，我国商业健康保险发展还有较大差距。从整体占比来看，德国、加拿大、法国等发达国家商业健康保险支出在卫生总费用中占比10%以上，我国尚不足5%。从人均水平来看，2018年美国医疗健康人均支出约1.1万美元，其中商业医疗健康保险支出约3800美元，占三分之一。2020年我国人均卫生费用支出5146.4元，其中商业健康保险支出约578.8元，占比11.2%，商业健康保险在降低人民群众疾病负担中发挥的作用还比较有限。
从静态看，我国商业健康保险发展水平已滞后于我国经济社会发展需要。这种滞后性产生的原因是多方面的，如缺乏将商业医疗保险纳入国民经济和社会发展的总体规划；缺乏明确而具体的发展目标和工作任务；缺乏从宏观、中观、微观层面上促进商业健康保险发展的政策措施；缺乏对商业健康保险产业发展所需要的经济社会环境的全面梳理与整体协同等。从动态看，我国在实现中等发达、发达国家水平的过程中还需要更高水平的商业健康保险。加快解决商业健康保险发展的滞后性，减少其对经济社会发展的负面影响，必然成为政府部门和市场主体自发或自觉的行为趋势，这也充分说明了加快发展商业健康保险的必要性和可行性。
3.促进商业健康保险发展的对策与路径？
近年来关于商业健康保险的文件密集出台,为今后商业健康保险加快发展奠定了良好基础。但还存在长远规划不够完善，具体措施针对性、配套性不够强等问题，还需要在理论和实践层面进一步努力。比如，进一步明确商业健康保险在经济社会发展中的地位；定位更长远的发展方向和目标任务；出台具体的产业政策、社会政策、行业监管与服务政策等。
人民群众健康需求
商业健康保险实质是一种付费机制，一手托健康服务供给方，一手托健康服务需求方，代表特定商业健康保险参保人员与健康服务机构谈判，在保费水平一定的约束下以获得最大限度的健康保障服务。14亿中国人的健康服务需求，是商业健康保险发展的现实基础。
1.人民群众对健康服务的现实需求和潜在需求
近年来，商业保险机构不断探索产品创新，推出城市定制型商业健康保险、特药险，以及面向慢病人群、特定疾病人群的医疗险等创新产品，并不断融入健康管理服务，但总体上发展不充分、不平衡的问题仍比较突出。从不平衡性看，行业统计数据显示目前商业健康保险市场中疾病险（85%以上为重疾险）、医疗险分别占健康险总保费的64%和35%，涵盖绿色通道、舒适性医疗保障、健康预防、长期护理、康复保障等产品明显不足。从不充分性看，人民群众对于商业健康保险的现实和潜在需求仍有很大空间待满足。这些现实和潜在的市场需求以及供给短板，也充分说明了催动商业健康保险加快发展的必要性和可行性。
2.人民群众健康需求与商业健康保险供给的失配
当前，商业健康保险产品供给不足、与群众健康需求失配的原因是多方面的。既可能来自于保险机构的过度风险回避偏好，如过度注重风险控制，将群众现实及长远的市场需求让位于短期利润与风险控制目标，又可能受限于保险机构的市场意识、创新压力、风控能力、市场环境等客观因素，无法提供满意的服务。
3.更好满足人民群众健康需求的发展路径
既然人民群众健康保障需求与健康保险产品供给的主要矛盾在于产品供给，那产品创新、市场营销、风险控制、售后服务等或可成为商业保险机构解决当前矛盾问题的主要考虑。一是加大产品创新力度。着眼长远，全面深入梳理群众健康保障需求，开发针对性强、市场细分清晰的产品，在创新环节争取主动以赢得未来。二是加大市场推广力度。加强并规范产品宣传介绍，真实客观介绍产品利弊得失，杜绝误导消费者的短期行为，不断提升群众对商业健康保险信任度。三是加强产品售后服务，彻底改变一些机构重营销轻服务问题，不断改善企业社会形象，形成一批创新能力强、市场口碑好的商业健康保险机构。
健康服务供给
目前，中国健康服务的承接主体是医药服务机构，一是医疗服务提供方，即医疗机构及其医务人员；二是药品耗材等物质产品提供方，即药品耗材生产、流通企业。我国当前环境下，商业健康保险机构博弈的主要供方对象为医疗服务提供方，其中又以公立医疗机构为主。
1.健康服务供给方对商业健康保险的需求
上述基本医保未覆盖的医药服务正是商业健康保险发展的优势空间。这些医疗服务和药品耗材，如果能够有商业健康保险的支持，则可以发挥大数法则作用，平衡参保人支出风险。近年来，医药服务领域的技术创新、产品创新、服务创新进一步加快，商业健康保险发展具有较强的供方需求基础，加快发展具有必要性和可行性。
2.健康服务供给方对商业健康保险发展的影响
在商业健康保险与医药服务供给的关系中，医药服务供给是主导方，起决定作用，商业健康保险的发展主要在于医药服务供给方能为其创造多大空间。这种空间体现在两个方面：一是现实需求。这主要取决于医药服务供给方是否有积极引入商业健康保险的理念意识、体制机制、规范标准和具体措施，从而为商业健康保险创新发展提供宽松、共赢的协同环境。二是潜在需求。这主要取决于医药服务供给方创新能力是否足够强大，是否能为商业健康保险发展提供更多、更大潜在商业保障需求。
3.更好对接医药服务供给方的发展路径
基于上述分析，商业健康保险要加快发展需对接好医药服务供给方，可以从以下方面完善对策。一是医药服务供给方的主动性。供给方需主动对接商业健康保险，建立和完善对接通道、标准、机制、规范等，通过商业健康保险介入增加创新医疗项目和药品耗材的临床应用，更好促进医疗服务技术的创新发展。二是商业健康保险的控费能力。资金安全是底线，商业健康保险不能长期亏损，有些亏损是由于产品设计局限，有些亏损则因为缺乏有效的医疗费用管控手段。商业保险机构必须有效应对并避免系统性的欺诈骗保行为，通过大数据等信息科技手段和专业人才队伍建设，提升控费能力，争取合理赢利，这是可持续发展的底线和保障。三是商业健康保险的服务能力。商业保险机构需不断创新服务方式、提高服务能力，保证参保人员得到高效、优质的服务，通过更高的服务效率、服务质量吸引群众参保，形成良性发展的局面。
基本医疗保险
基本医疗保险和商业健康保险是多层次医疗保障体系的不同层级，由于双方定位和责任不同，在我国表现出以下相互关系。一是互补性。即协同关系，满足群众不同层次医疗保障需求，这是主要关系。二是替代性。即挤出效应，由于国家医疗卫生总费用受限于经济社会发展水平，基本医保和商业健康保险都属于医疗保障，具有一定程度的同质性，因此基本医保对商业健康保险存在挤出效应。
1.商业健康保险的发展空间
相较目前基本医保收支规模及支配地位，商业健康保险规模及市场地位远远不及。2021年全国卫生总费用将接近甚至可能超过8万亿元，在基本医保发展受政府财力等制约较大的背景下，基于群众自发行为的商业健康保险发展空间明显增大。
基本医保和商业健康保险之间没有必然的主导性与从属性关系。从国际情况看，既有商业健康保险占主导地位的发展模式，如美国；也有政府为主的社会医保模式，如德国等。究竟哪种形式更好，主要取决于基本国情、发展历史等因素。我国基本医保占绝对主导地位，有其历史必然性和合理性。从未来发展看，受经济新常态、人口老龄化、群众需求多样化等影响，有必要重新定位基本医保和商业健康保险的结构关系，加快商业健康保险发展,更好满足群众多层次、多样化医疗保障需求,缓解政府财政负担。
2.基本医保与商业健康保险协调发展的路径分析
研究基本医保对商业健康保险发展的影响，主要从两个方面进行：一是基本医保制度的成熟性、规范性和预期设定，即基本医保的边界划分是否清晰。二是商业健康保险是否把准定位，是否基于基本医保的互补性创新开发针对性强的商业健康保险产品。目前，基本医保边界尚待进一步厘清，医疗保障待遇清单制度的出台走出了重要一步。商业健康保险目前主要向基本医保争取资源（如基本医保个人账户、大病保险等）、争取支持（如市场营销、结算、监管、数据支持等），仍未从被动发展路径中跳出来。
针对上述分析，需从以下方面促进商业健康保险发展。一是尽快明确基本医保保障责任、保障边界，推进医疗保障待遇清单制度建设，为基本医保发展画出红线，为商业健康保险发展留出空间，如在新医疗服务项目、创新药品、健康管理等方面，给群众和市场留出足够清晰的未来预期，促进商业健康保险针对未来开发产品，促进群众主动为自己的健康买单。二是商业健康保险有必要从过度依赖政府、依赖基本医保的路径中跳出来，自主创新产品与服务，自主建立和强化供方、需方资源，自主建立和完善自己的服务管理网络和报销目录等。同时加强横向（与其他商业机构之间）、纵向（与政府机构，包括基本医保经办机构）的协同，不断提高商业健康保险自身发展优势，培育商业健康保险发展的良好的社会生态环境。(ZGYB-2022.05)