Accidentinsurance如何选购有效意外险
文/本刊记者陈婷
意外险看起来简单，其实也有不同的保障责任、不同的保障期限、不同的针对人群，数十家保险公司的数百个意外险产品，里面的窍门其实也不少呢。
目前市场上，所有的寿险公司，以及大部分的财险公司，都可以为个人提供意外伤害保险，大部分公司可供消费者选择的意外险还不止一种。
在挑选意外险具体产品之前，我们先来看看投保意外险的一些主要技巧和窍门。
意外险保障要足额
由于一旦遭遇意外，轻则伤筋动骨，重则可能身故，一旦被保险人因为意外去世或残疾，对家庭影响相当大，因此意外险的保障必须足够覆盖被保险人在家庭中所承担的经济责任，也就是要足额保障。
通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。
如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。被保险人的家人首先需要在被保险人过世后继续维持基本的生活状态，所以可以将被保险人的年收入乘以5；其次被保险人的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于被保险人的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等)；再次，被保险人的家人可能因为其过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，被保险人的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。
所以，按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
如果被保险人的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果被保险人当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
财险公司的意外险也不错
那么，找哪家公司买意外险呢？
曾有一位来自我国台湾地区的寿险公司高管介绍过自己的”保险经”：“我买意外险，会选择产物险公司。因为同样的保障，产险公司的价格可以便宜一半。”
我们内地财险公司的意外险价格也许并不会比寿险公司的便宜50%那么多，但的确是性价比略胜一筹。相比寿险公司的意外险，财险公司的意外险有两大“法宝”：保障范围更广、费率更低。由于财险公司本身就经营财产险和责任险，因此在其推出的意外险中，往往可附加财产损失保险、个人责任险等保障内容，而寿险公司在这类附加价值上有先天劣势，难以和财险公司“较量”。
我们看到，即便是和寿险公司中性价比最好的意外险相比，财险公司的产品也毫不逊色，甚至可以说财险公司的产品更占优势。
按需选择具体产品
再看看具体产品。别以为意外险已经是所有保险产品中最好理解、最简单的产品了，其实根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、普通意外险和综合意外险(含意外医疗保障)，不同的人可以根据自己的具体需求进行选择，以下是我们通过前期筛选工作后，就这四五个小类分别选出的几款性价比高、特色鲜明的产品，供读者朋友在选购时参考。
6、综合意外险推荐：常青树个人意外伤害综合保险
保险公司太阳联合保险
承保年龄6个月~65岁
缴费年限年缴
保险期限一年
保险利益意外身故及伤残，公共交通(民航客机)意外身故及伤残，公共交通(除民航客机)意外身故及伤残，自驾车意外身故及伤残，意外医疗费用补偿(超社保，无免赔)，意外每日住院补贴(普通病房)，意外每日住院补贴(重症监护)
产品特色兼顾各类意外和意外医疗保障。费用低廉
投保示例：普通办公室白领(一级职业)投保C计划，意外身故及伤残50万元，公共交通(民航客机)意外身故及伤残100万元，公共交通(除民航客机)意外身故及伤残50万元，自驾车意外身故及伤残50万元，意外医疗费用补偿(超社保，无免赔)25000元，意外每日住院补贴(普通病房)500元/日，意外每日住院补贴(重症监护)1000元。年保费750元
7综合意外险推荐：友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划
保险公司友邦保险
承保年龄出生满30天至60岁
保险利益意外身故及伤残保险金及保险金双倍给付；重大自然灾害意外伤害保险金；一般意外医药费用补偿金；每日住院给付及每日重病监护病房给付；住院医疗费用补偿金；手术费用补偿金
投保示例：张先生，30岁，已参加医保，职业等级为一级，投保了成人计划中黄金计划，年付保险费788元。张先生可获得的保险保障如下：意外身故及伤残保险金及保险金双倍给付10万元；重大自然灾害意外伤害保险金10万元；一般意外医药费用补偿金1万元及基本医疗保险药品目录外意外药品费用补偿金100元；每日住院给付50元/天及每日重病监护病房给付50元/天；住院医疗费用补偿金5,000元；手术费用补偿金5,000元
8综合意外险推荐：吉星普照保障计划
保险公司长生人寿
承保年龄18周岁-55周岁
缴费年限5年\10年
保险期限保障30年(18周岁-50周岁)
或保障至80周岁(51周岁-55周岁)
保险利益身故保障：百万私家车意外身故/高残及公共交通意外身故/高残保障；生存保障：综合交通意外高残终身年金，每年给付12%基本保额直至身故
医疗保障：可搭配各款附加医疗保险
养老保障：满期保险金，到期返还所交保费的106%，以备客户养老之需
产品特色提供全面医疗保障，解除被保险人后顾之忧
投保示例：30岁男性投保，私家车意外身故/高残300万元，航空意外身故/高残200万元，公交轮船列车意外身故/高残，一般意外/高残10万元，身故(含疾病)/高残3.3072万元，满期保险金3.3072万元。分10年缴费，每年3120元
9~11：航空意外险推荐品种
产品名称所属公司保障责任/保障额度保障期限投保示例
10“空中一号”航意险华夏保险在保险期间内，享有客运飞机意外身故、残疾保障一年2000万元保额，年保费365元
11航意险永安财险在保险期间内，享有客运飞机意外身故、残疾保障一年500万元保额，年保费100元
12：老年意外险推荐品种：“银发无忧”老年人意外伤害综合保险(主险)
年保费保险项目保险金额
20元
一般意外伤害身故保险金10000元
意外伤害残疾保险金根据残疾程度按比例给付，最高10000元
意外伤害烧烫伤保险金根据烧烫伤残疾程度按比例给付最高10000元
意外伤害骨折保险金500元、400元、300元、200元、100元五档
旅游意外伤害身故保险金20000元
航空意外身故保险金200000元
火车、轮船意外身故保险金50000元
食物中毒身故保险金30000元
食物中毒医疗保险金超出100元免赔部分100%赔付，最高金额1000元
承保年龄：50至80周岁(含)上海老年人(本地户籍或长期居住)主险最高可购买10份，81周岁及以上老年人主险最高可购买3份，无年龄上限。每年7~8月集中接受投保
13、老年意外险推荐2：永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划
保险公司光大永明人寿
承保年龄50~75周岁，最高可续保到80周岁
缴费年限一年
保险利益1、因意外事故而经医院进行治疗，补偿所花费的合理医疗费用中超过100元以上的部分，每年最高可以赔付6500元
2、对因意外事故导致的骨折，按照骨折程度的轻重，赔付金额不等的骨折保险金，每年最高可以赔付1.6万元。
3、意外身故和高度残疾10万元保障，以乘客身份搭乘公共陆路或水路交通工具时，或在学校、医院发生火警时出现意外事故而导致的身故和高度残疾，给付双倍保险金，即20万元；对于以乘客身份搭乘航空交通工具时发生意外事故而导致的身故和高度残疾，将给付3倍保险金，即30万元