建设工程团体人身意外伤害保险（以下简称“建工意外险”）作为一种商业保险，能较大程度满足工程施工企业的人员风险保障需求，具备投保便捷、性价比高、可不记名投保等优势，成为建筑安装工程行业最普遍的商业保险。但是，建工行业本身为高危行业，事故伤亡率居高不下，加之市场竞争导致费率水平相对不足，致使该险种赔付率高企。
一、项目风险识别
（一）获取充分的风险资料很有必要。建工意外险在日常开展过程中，一般使用施工合同作为投保、定价的主要材料，但是对于一些大型项目，施工合同往往不能提供足够的风险信息。以道路工程为例：若要准确判断桥隧比，就需要含造价的工程量清单来进行计算，即通过计算得出桥梁、隧道的造价占比，而不能简单使用里程占比替代；若要了解全线的控制性工程和对应风险点，就需要投保人提供施工组织设计或可行性报告；如果桥梁、隧道章节造价较高，但主体工程已经完工、工程量以附属工程为主，那么是否应当降低定价，就需要结合工程量清单、施工进度横道图等材料进行判断。
（三）避免先入为主的风险判断。一些核保政策会简单地将房建工程写入鼓励承保，而将水工工程归入谨慎承保甚至禁止承保，但真实的风险情况并非始终如是。例如：常见的老旧小区改造工程，如果工程量主要为外墙保温、外侧门窗更换、加装电梯等工程，则面临高比例的高空作业风险；码头建设工程如果工程量主要为堆场、内部道路等内容，河流治理工程如果工程量主要为绿化、亮化工程，则风险相对较低。避免先入为主的风险判断，一方面需要如前文所述收集更加充分的风险资料，另一方面需要借助视频、专业书籍等资料大致了解不同项目的施工内容和人员风险。
二、承保条件控制
对项目风险作出相对客观的判断后，面对充分的市场竞争，保险人的风险定价往往高于投保人的预期，需要通过承保条件的设定，在有效控制项目风险的同时实现保险合同的签订。
2018~2020全国房屋市政工程生产安全事故类型分布
（二）谨慎使用工伤评残标准。建工意外险作为人身保险，自然使用行业通用的《人身保险伤残评定标准》，但是随着市场的演变，很多投保人倾向于使用《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2014）这一残疾评定标准，同时约定一至十级对应的保险金给付比例为100%至10%。这一残疾赔偿标准的改变，将大大提高残疾赔偿金的触发概率及赔偿金额，特别是对于中小项目来说，将使得保险人承保亏损的风险大增。一个有效的风险管控措施是重点下调七级至十级伤残的保险金给付比例，例如将十级残疾的给付比例由10%调整为5%或1%；或者显著提升保险费率，使增加的保费足够覆盖潜在的残疾案件的增加和赔偿金额的增加。
三、投保人过程管理
对于投保人，保险人可以通过过程管理的方式降低出险概率。例如，通过开展防灾防损查勘工作，准确掌握项目的施工进度、风险状况和安全隐患，向投保人提出相应的风险管理改进措施；针对同一原因多次出险的投保人，及时发送《风险提示函》，敦促投保人消除不安全因素和隐患。
综上，工程项目风险识别能力的提升、承保条件的合理运用和积极的保中管理，有助于保险人提升建工意外险的风险管控能力。随着保险市场的不断发展和规范，施工工艺进步、施工安全管理水平的不断提升，建工意外险有望走上持续、健康发展的道路。
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