全家一共买了6张保单，但是能用的竟然只有1张。
这是最近，钱耳朵保险规划师遇到的一个真实情况！
钟先生一家三口人，买保险花费了2万元。
听起来保险意识好像很强。
但是真的看到保单后，震惊了钱耳朵保险规划师。
钟先生的保单汇总：
1、钟先生：1份平安福重疾险15万保额6000元左右、1份长期意外险每年1600元左右、1份意外险保额10万
2、钟太太：1份重疾险保额10万6000元左右、1份百万医疗险
3、孩子：智能星重疾险10万保额5000元左右
通过对钟先生购买的产品分析，可以明确的知道，家庭保单性价比很差！
甚至买的很多保险，都是钱叔之前强调过很多次的重大禁忌！
01假的重疾险
很多人在买保险的时候，最先想到的很可能是重疾险。
不过在买重疾险的时候，很多人听过业务员说：“重疾险不能单独买，而是要和其他的产品一起买，保障更完善。”
所以很多钱叔认识的朋友都买了，所谓的保障更完善的保险。
其实就掉进了假的重疾险的陷阱了。
在市面上，一般说是不能单独买的重疾险，都是附加型的保险。
一般主险是终身寿险，附加了重疾险的情况。
这样的保险，不仅价格会很贵，而且保障还少。
首先，这类保险的价格一般是消费性重疾险的2、3倍，但是保额可能只有30万，遇到重疾根本不够支撑疾病的费用。
其次，这种附加型保险，一旦其中有一款保险赔付了，那么其他的保险就很难理赔了，相当于我们花了2、3份的钱，最后只买到了一份保障，非常不划算。
所以，如果保险合同上标明了，附加**险的这种情况，千万别买！
02坑的意外险
钱叔从业这些年里，遇到的大部分客户，都想要买意外险。
因为一般的意外险比较便宜200块不到，就能得到50万的保额，杠杆率可以说是非常高了。
可是钱叔也遇到了不少人，像钟先生这样，买了长期意外险每年要花费上千元。
以为可以保障的更久。
其实，不仅价格花的高，保障也不够用。
我分析了钟先生买的长期意外险，保额也不过是15万，每年就要上千元，杠杆率低就算了。
竟然只保障死亡，缺少了非常重要的意外医疗以及住院补贴的保障，而钟先生居然全然不知。
03保险配置思路
在为家庭做保险配置时，相信很多人走错路。
不是买错了保险，就是性价比太低。
至于能出现这种情况的原因，基本上都是因为在买保险前，没有对家庭情况进行详细分析。
钱叔给大家个思路：
1、资产状况梳理：家庭保费支出要在家庭年收入的10%左右，超过这一部分，很可能会对家庭的日常生活有影响，所以买保险前，要进行资产梳理！
2、不同成员的风险、需求分析：
1）成人风险分析：
健康情况分析：目前罹患重疾的人数，每年都在增加，成人的健康问题已经非常棘手，所以成人的医疗险、重疾险非常重要。
意外状况分析：意外是所有人都可能会遇到的，所以意外险必不可少。
最后，如果家庭有房贷、车贷等负担，还需要为家庭经济支柱购买寿险转移贷款风险。
2）儿童风险分析
意外风险：对于好奇心非常重的孩子们，最不可控的风险就是意外，所以最重要的保障就是意外险。
健康风险：少儿和成人一个非常大的不同，就是高发的疾病会有所差距。对于一些体制比较弱的儿童在出生满28天后，一定要买少儿医保，其次可以适当的购买医疗险和重疾险。
通过对钟先生的家庭情况分析，以及每个家庭成员的需求和身体健康状况分析，最终钱耳朵保险规划师给出的保险规划如下：
重新规划后的家庭保单，不仅保障会更完善，价格也相对便宜很多。
其实，钱叔了解到很多人买保险都是冲动消费，要么是被亲戚、朋友怂恿下买的，要么是收到了他人健康的刺激买的。
很少人有是真正理智分析后，结合身体情况和资产状况的条件，分析产品后购买的保险。
所以，很多人买完保险后，都会发现自己买的保险性价比不高，或者有些人的保险最终会被拒赔，都是因为最开始没有弄懂自己的保险合同。
专业的事还是要找专业的人帮忙。
钱耳朵保险规划师们拥有超过五年的从业经验，能够从5000+的保险产品中选出高性价比的产品，帮助用户节约30%保费。
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