最近打开某小程序盘点了一下名下的保单，震惊。
30张保单，竟然有30张保单。
看到这个数字，大家有两个反应：
怎么这么多啊？都买了什么保险，会不会太多了。这是消费者大人。
还好吧，也就比我少十几张。这是同事大大。
但对我来说，确实已经不少了。毕竟我只买了五年保险，而有的同事，从业都二十年。
但我最近有点后悔。
后悔几点：
一、保单太多了，完全没法管理。我基本上每一款保险，都是买的当时最好的几款产品之一，那么肯定是属于不同公司，这几年下来，买了十多家公司的不同产品，并且好多短期险种只有电子保单，已经找不到了。又没有自己的保险经纪人，自己服务自己不大行。
二、平台太混乱，除了在自家公司，还在市面上其他一些平台买了一些当时网红产品，图一个性价比。其实长期来看，一时的性价比根本不重要。。。核心还是保额和全面，我省一丢丢钱买了那些网红产品，但是很多平台都倒闭了，续保有时候都找不到人，又没有业务员可以咨询，一塌糊涂。
三、公司没有优选，其实很多客户跟我一样，有两种极端，一种是非大品牌不可，一般这种人群是刚接触保险，觉得必须某安某寿，接受一些信息，对比之后，会大骂这些保险公司，觉得太坑，转而认为保险就得买便宜的，高性价比的。我曾经也痴迷这一套，直到发现了性价比拐点。当我们在谈性价比的时候，我们在谈些什么
如何挑选保险公司？高频看公司，低频看产品
并且，如果你有三十张保单，且是不同保险公司，那么某一天，假如你换了手机号，假如你要变更受益人，如果这个公司不能网上变更，还得打客服，发邮件，去柜台，你知道这个工作量有多么让人崩溃么？
曾经有客户问我，有没有像平安福那种，一张保单保全家的产品？其实我也很想有，不过目前来说，不同类型的产品，确实分布在不同公司，投保系统和服务系统还不统一，我们经纪人也只能做信息汇总，服务汇总，还没有一个集成的系统，可以一家公司做一揽子方案，方案还非常棒。
但我越来越觉得，保单服务的重要性。
保单要尽可能少，保额要足够高，那么可以买一些免体检保额高的产品，或者体检，一家多买一些。
公司要尽可能不太坑，其实目前确实有一些公司的售后，有点不忍直视，反正我是不会做这些产品，性价比再高也不做，何况又不是没有替代产品。
专注一个平台，我司目前可以说是行业最全面的，一家公司投保，服务，省时省心，其他平台有啥好产品，只要不是突破天际，我也不买了，何况现在确实没这样的。曾经我发现某平台有一款性价比爆炸的意外险，398保100w，自驾车叠加赔付，意外医疗5w额度，保社保外，还给客户推荐了好多，结果一个月就没了，导致一堆客户没有续保产品，有些甚至就不续保了，反而成了我的过失。
很多平台，为了获得流量，会做一些爆款产品，但是保险是有内在规律的，要么削减了责任，要么服务不稳定，否则所谓的极致性价比如何而来呢？难道是削减成本么，殊不知要让一款保险产品，传到你的耳朵，成本是极高的。
接下来，我也打算退掉一些低额的短期险种，把意外险和医疗险，都配上长期稳定的，减少了太多的操心事儿。
p.s.这个小程序可以看到名下几乎所有保单，除了少数公司，其实我还有几张保单没有被录入系统。
以上是我的牢骚，读者可能更关心：这些保险都是怎么配置的？
这些保单主要是五种保险，这五种保险，也是我认为家庭必备的“4+1”体系，我说一下我买这30张保单的心路历程，读者基本上也会知道应该怎样配置自己的家庭保障～
一图胜千言—家庭保障规划的“4+1”
家庭保险规划的“一个中心，两个基本点”
首先是寿险～
寿险是这么一个玩意儿，可能是消费者最不愿意买的保险，但是是我个人最推崇的保险。
寿险就是保身故，死了才赔，不死不赔。如果风险意识不到一个程度，别人让你买寿险，你会犯嘀咕，这不是在咒我么？
但实际上寿险不是给自己买的，是给家人买的，作为家庭的经济支柱，尤其是作息不规律，熬夜，缺乏运动的都市人群，一家人都依靠自己的中年人，如果有什么不测，还可以有个几百万给家人过好下半辈子，实在是比劳力士更适合作为成功男士标配。
我常说，人固有一死，或三五百万，或一两千万。指定受益人，留点确定的现金，据说已经是日本男人标配？
当我们在讨论寿险时，我们在讨论什么
真正体现“保险本质”的险种——定期寿险
然后是意外险
寿险我是后来才买的，因为最开始还没有那么多好的定期寿险，终身寿险我还没买，因为我tooyoung。
定寿有一个好，保赚钱的时候，意外险其实也是同样的道理。有客户问：买了寿险，干嘛还需要意外险呢？意外身故寿险赔么？当然赔啊，不过意外险有一个别的保不了的，就是意外伤残，比如天上掉烟灰缸，被砸成了瘫痪，比如摸电线截止，成了神雕大侠，都是非常可怕的事儿，属于意外的伤残，只有意外险能保，按照伤残等级，打折赔付，比如你买个100w意外险，断了一只手，可能就赔一个60w，你觉得一只手60w够么？
我觉得不太够，意外的概率贼低，保费也低，但要买个三五百万以上，还真的挺难的，保险公司都怕亏，我目前主要是买三个：
一个300w的高额意外险，全球理赔；一个200w的长期意外险，自动续保；一个可以保特需国际和私立的意外险，品质。
保额买多少，其实没有一定的说法，100w肯定是起步，跟年收入匹配就行，5-10倍，我觉得都可以接受。
医疗险和重疾险
99%的人，都把重疾险当作医疗险买了
医疗险？重疾险？你还是傻傻分不清楚么
比如我现在有几百万的医疗险和几百万的重疾险，小毛病，医疗险就报销了，花多少报多少。
如果发生了大病，病榻缠绵，花费几百万的时候，医疗险照样可以报销，但是与此同时，我可能就没法继续卖保险了，收入可能得中断好久，那像我这样的工种，就必须靠重疾险，一次性给付个几百万，弥补收入损失。凡是大病会导致经济损失的（除开医疗费用），都需要重疾险，因为这种给付的功能，是其他险种没法代替的。
医疗险简单来说就三种：
百万医疗，保住院，公立二级以上普通部，0-1w免赔额。
中端医疗：前者基础上，可以保特需部，国际部，部分有直付功能（直接结算，不用自己出钱）
高端医疗：地区可以从大中华到全球，享受最顶尖的医疗资源，医院没限制，体检、疫苗、牙科眼科应有尽有，刷卡就医，基本不排队，住单人病房，美滋滋。适用于不那么差钱的人群，追求服务品质。
我自己是买了公司的团体高端医疗（经济版），可以内部报销，所以说保险福利挺好，欢迎你来。（狗头）
重疾险
我的投保有几个特点：
一、保额第一，最常见的重疾，其实大家都差不多，就看能赔多少，一定要和年收入匹配，动态调整，差不多达到，重疾后，这笔钱可以让你安心养病三五年，家庭储蓄不变就行。保额真是太重要了，不同家庭肯定不一样，有的50w起步，有的可能300w只是打底，按需分配，不要盲目模仿。
二、当预算不足的情况下，可以考虑低配版重疾险：比如不保终身，只保个30年，或者到70岁，不要多次赔付，不要恶性肿瘤多次赔付，公司也尽可能比较小众，节省成本。
三、但如果预算开始充裕了，就一定要加保，买保终身的，多次赔付的，恶性肿瘤多次赔付的，服务品质也不错的重疾险，尤其是，条款好的，比如不分组比分组好，分组的要看条款，轻症当中，轻微脑中风、心梗、糖尿病并发症这些常见的，条款宽松么？容易理赔么？
年金险
以上四类，是有杠杆的基础保障，而我保费开支最大的，却是年金险保单（包括一张增额寿险）。
为什么买这种险种呢？
其实再简单不过了。当你有一些现金流和资产之后，就肯定要做资产配置，明确一个计划，按照你的用途，把不同的资产按照一定的比例，分配进去。
我肯定是需要30%+的无风险资产，那么短期的我就用万能险，保底3.0%-3.5%的利率，每个月波动。
长期的我就用年金险，长期复利差不多4%，完爆余额宝，收益比这高的肯定有，但是风险也肯定更高，年金险基本0风险，而且还有一些其他理财产品没有的功能：
设定缴费年限，定投，设定被保人，可以给别人做养老金，教育金，到期自动领取，婚前资产，不被挪用，真正的财务自由，是被动收入的自由，年金险就是积累被动收入。或者是给子女，给父母，给配偶，给老年的自己。
买保险只有一个目的：提高生活下限，降低不必要波动
我们为什么要买年金？
用+ev的思维理解储蓄险and生活
简单的，才是最好的。
如果能给我再来一次的机会，我会把保单数量缩减一半，再找一个靠谱的经纪人。当然，保额第一，保障全面，“4+1”是不会变的～