一带一路大战略为民营企业出海带来了众多新机遇，但却面临金融体系配套不全的困扰。亚投行、丝路基金，使沿线国家有了骨干性的金融主动脉，但还缺少中资银行在末端的配套，民营企业的资金问题仍未解决，上哪里去找人民币贷款？银行体系的毛细血管如何在沿线国家构建？金融体系如何对接国家层面的大战略？个人投资者又如何参与一带一路？
本期鸿学院微课堂，宋鸿兵老师将为你一一解读。
◢学员优秀作业◣
一路一带末端毛细血管的搭建
■文|鸿学院学员王雨珂-成都
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审题
这个问题太过专业。需要很强的理论水平和实践经验。亲手做过国际贸易的人也许能体会到在国外做生意的困难。没有这种经历的，仅凭在国内的生活经验，面对这样的问题就只能乱开脑洞了。审题结果如下：
①既然是针对小商人的末端金融服务，那单个交易数额不会很大。暂定10W美元内。
②离开行政单论金融都容易脱离实际走上纯理论的歧途。所以题目中不仅包含了末端金融，也包含了末端行政。
③技术的进步日新月异，一路一带是百年大计，50年后信息技术动力技术有什么变化当代人很难想象。大英帝国时代，英国的贸易支柱有三个，海洋贸易+海运+金本位货币+海军。三者分别对应贸易方式，物流，清算，军事。未来一路一带，其支柱一定是电子商务+高铁+区块链货币+航空化陆军旅。但是，这是未来的事，这次，我们应该探讨10年内，甚至5年内一路一带应该怎么推。
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现状
问题：为什么这么多外国人来义乌买东西而不是中国人把东西卖到国外？
回答：30年来，中国制造业崛起，同时也患上了制造依赖症。只会造东西，不知道怎么卖东西。所以价格战横行，产品质量越来越低。自古以来，中国就是贸易顺差国。造好东西放在家门口，吆喝一声，世界各地行商排队来买。
纯制造生意太好做，导致中国人海外贸易的技能没有进化出来。于是中国始终没能建立自己的国际贸易网络，没有国际贸易网络就没有国际金融中心，没有国际金融中心，就不会从远洋贸易的实践中进化出以金钱为价值尺度的金钱观念，自然国内利率也高居不下。一路一带成败，取决于中国能否建立自己的国际贸易网络。
任何贸易都需要解决三个问题：谁和谁交易？货怎么交？怎样清算？
在国际贸易中具体为：
①我们的海外消费者在哪里？
②高铁运输成本优势在哪里？
③怎么搭建信用体系？
这次主要谈金融，重点是③怎么搭建信用体系？
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一路一带的微金融服务
结合日常生活，几万到几十万人民币的融资通常使用的金融工具是信用卡。所以，一路一带微金融服务的核心是信用卡。但是，境外公民的信用记录很难调查，因此这张信用卡必须某种意义上代替身份证的功能——你在一路一带系统上的所有资金流动记录都在上面。而且这张卡一个自然人只能办理一张。卡和人一一对应。一路一带行政系统中登记的法人和法人信用额度同样是一一对应关系。
亚投行上只有主权账户能开户。所以中国还需要设立一家只能法人开户的一路一带金融服务银行，一家只能自然人开户的银行。法人对自然人的交易以自然人代理法人的形式转换成自然人之间的交易。
信用额度增减，其考核体系可以参考传销体系。一路一带的基础是营销。能把中国的东西卖给国外消费者，卖的越多，说明本事越大。如果A从B处进货，那么A就是B的下线，随着A也发展他的下线，B的出货量必然越来越大，出货量越大，B的信用额度越高。
举例，信用额度分为1级、2级、3级等等，BC自然人都从A处进货，所以BC在一路一带的行政体系中被等级为A的下线。当A连续多月完成一定量的出货量时，A信用等级上升到2级。以此类推。同时为了鼓励中国商人多到国外去，出货地点离北京越远，积分越高。
接下来是清算。上面提到的信用额度不是任何一种主权货币，而是一路一带记账币。这种货币不能拿出来直接消费，但是主权国家可以从亚投行换成任何货币，法人能在一路一带法人银行换成任何货币，自然人能在自然人银行换。开始实行和美元一比一挂钩，以后可以变成一揽子货币，最后甚至变成人民币挂钩。而且，这个记账币今后可以直接换成区块链货币。
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一路一带的微行政服务
这个思路可以扩大到一路一带。中国应该在一路一带沿线国家的每个城市建立一路一带大厦。大厦一楼是高铁货运站，顶楼是中国在当地的领事馆，中间楼层是交易楼层。如果在协商的时候，能把货运高铁也算作中国领土，那使用上面这种设计，相当于货物从来没有离开中国，不需要反复进出口税。商人直接在交易场所完成交易，货物不离开领事馆。