导语：如何才能写好一篇商业银行的发展现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
一、影子银行的定义
本文认为，“影子银行”应该是指游离于监管之外或存在监管漏洞的，能够引起系统性风险或者监管套利的信用中介活动。
二、中国影子银行的现状
（一）中国影子银行的现状
1.中国影子银行的构成
第一，商业银行内生的影子银行。
现阶段，我国商业银行在金融市场上还占有主导地位，庞大的商业银行体系能够为例如对冲基金、信托机构、货币市场基金、担保公司等其它影子银行部门提供丰富的客户资源。
以最近兴起的银信合作为例。这种理财产品的基础资产可为贷款、银行承兑汇票、企业应收账款收益权以及其它资产组合。商业银行可以不使用自己的资金，将风险转嫁给信托产品发起人和投资人。并且，信托资产属于表外资产，这样，商业银行绕过监管可以将资金贷给由于法律政策等原因不能放贷的目标客户。综上所述，商业银行在银信合作的项目中可谓是收获颇多。
第二，非银行业的金融机构。
这部分金融机构主要包括信托投资公司、小额贷款公司、金融租赁公司、金融消费公司、企业集团财务公司、金融汽车公司等等。这种类型的公司近些年发展迅速，并有一部分已经纳入监管体系之下。
第三，政府批准的非金融机构。
例如典当行、担保公司、青年互助与创业信贷等均属于这类机构。这类机构具有较详细的职能分工，能够协调部分资源以支持特定的服务对象。由于对金融市场需求的加大，这类型机构在近几年也迅速壮大。
第四，民间借贷和地下钱庄。
近些年，随着银行利息的不断上升、信贷的紧缩以及对房市的打压政策，民间借贷正呈爆发式增长。据中国国际金融有限公司2011年10月的《中国民间借贷分析》估计，中国民间借贷的余额已经达到为3.8万亿元，占中国”影子银行”贷款总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。1
（二）中国影子银行的特点
1.以直接融资为主要功能
与西方“影子银行体系”的金融交易类型不同，我国的影子银行是以直接融资为主要职能。我国由于金融市场体系发展起步较晚，还处于初级阶段，金融创新产品较少，尚未形成标准化的资产证券化通道，所以中国的影子银行主要服务于实体经济，同商业银行的融资和股权融资一道，解决实体经济的资金供给效率问题。
2.金融工具较为单一
由于中国的投资银行和投资基金较为落后，所以中国影子银行的金融工具种类较少，设计也较简单，现阶段主要以银行理财产品为主，其它也包括如小额贷款公司的抵押贷款和信用贷款等。其杠杆率也不像美国金融衍生品那样高。
四、中国影子银行对传统商业银行的影响
（一）影子银行是对商业银行的有益补充
如前所述，从2011上半年数据来看，商业银行贷款占总贷款的53.7%，说明商业银行仍然占据着市场的主导地位。但我国商业银行对于中小企业和小微企业较为分散的、风险较高的资金需求没有成熟的体系与之相对应，这部分企业的融资能力受到很大限制。而民间借贷的借款方式比较灵活，没有利率限制，也不像银行那样需要繁杂的手续，更能够有效地解决中小企业和小微企业的资金需求。在农村金融问题上，影子银行的发展也推动了农村的金融改革与创新。另一方面，民间资本一般会将资金投向回报率较高的行业，有效地将储蓄转化为投资，提高了资金的利用效率，优化资源配置。
（二）影子银行引导商业银行创新
在严格的监管政策和巴塞尔条约的限制下，再加之中国商业银行数量多，业务相似度较大，银行业竞争激烈，急需进行金融创新。而影子银行中各种灵活的融资形式，一方面为传统商业银行提供了可借鉴之处，另一方面也为商业银行与影子银行合作提供了可能。例如民间借贷便捷、灵活、注重信用关系的操作方法，就对商业银行的改革和提高服务质量颇具借鉴意义。
（三）影子银行与商业银行形成竞争
由于中小企业和微小企业难以获得银行贷款转而将资金投向影子银行，这使得本就拥有巨大揽储压力的乡镇商业银行失去更多的储蓄资金，在存款严重不足的形势下，以另一种形式流转大量资金，对银行储蓄产生了冲击和损失。并且，大量的资金游离于监管之外，不能得到准确的统计和计算，这将直接削弱国家货币政策调控的效果。例如，目前，小额贷款公司、信托公司大部分资金都流向房地产领域，而房地产商所获得的利润又进入民间信贷，形成了一个资金循环。这使得当房市过热，政府需要通过紧缩银行信贷来打压房产泡沫的时候，由于委托贷款、民间信贷、信托贷款等影子银行渠道依旧畅通，房地产企业在一定程度上仍能与政策抗衡，削减了政策的调控效果。
转贴于
（四）影子银行产生的风险给商业银行带来负面影响
【关键词】中间业务；现状；问题；策略
一、发展中间业务的重要现实意义
中间业务的英文原名“IntermediaryBusiness”，意为居间的、中介的或的业务（陆世敏、尚福林2002年）。我国中间业务的现代含义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。
中间业务的发展对其业务经营却具有多重意义。（1）商业银行过去高度依赖存贷利差的收益方式日益受到挑战，中间业务开辟了不同的市场空间和利润空间，这是银行改善盈利结构、提高利润水平的重要途径。（2）中间业务作为对资本无要求的盈利业务，其还具有服务性强、风险相对低等特征。加强对中间业务风险的控制和管理，必然有助于提高银行利润和优化资产质量，从而可以防范和化解银行的经营风险。（3）客户获得的中间业务服务越多，对该商业银行就更加依赖，因为许多大客户对资产管理、投资理财等服务有更多需求，这促使银行和客户利益目标一致化，因此有利于提升客户的忠诚度。（4）中间业务发展可以提高商业银行的品牌形象。证明其由传统服务向现代化综合性金融服务的转变并且强调了其并非以完全以盈利作为目标。塑造的自身良好的企业形象又对银行存贷业务的开展创造有利的社会环境。
中间业务也成为促进社会经济发展的有利因素。（1）市场的发展需要全方位金融服务与现实无法满足的矛盾阻碍着经济的发展。而银行所提供得、担保、信息咨询作为中间业务恰好弥补了这一矛盾，满足了现代化的市场需求。（2）银行的中间业务客观上限制了客户的资金保存在银行账户中，从而使得中间业务产生了集中资金的功能，可以进行社会建设促进生产。中间业务打造的银行的良好形象又可为银行信用业务的开展创造有利的社会环境。（3）中间业务提高了社会资金利用效率。随着电子计算机技术的普及以及电子清算系统的建立，交易收付瞬间即可完成，加快了经济主体资金的周转速度从而有利于资金使用效率的提高。（4）由于市场上信息不对称，单个企业凭借其掌握的市场信息做出的决断可能出现资源的错误配置。信息咨询服务的开展使得同市场上各个行业都保持有密切的业务往来关系银行帮助其客户克服投资决策时所遇到的信息不充分，促进社会资源的优化配置和经济的均衡运行。
二、我国商业银行中间业务的发展现状和问题
三、当前商业银行发展中间业务的对策
（一）转变观念，认识中间业务的重要性
（二）完善中间业务组织管理，调动发展中间业务的积极性和主动性
当前中间业务经营管理组织混乱，监管部门应制定科学有效，体系统一的规划，为银行业提供指导原则。要求有专门的部门进行协调关系，管理和监督中间业务的操作，并且在考核体系中纳入中间业务，以绩效激励带动组织管理的发展。
（三）加强市场调研，加大创新中间业务品种的力度
产品创新是金融企业发展的动力源泉。虽然大部分商业银行在实力方面已经具备一定的条件，但由于内外环境的变化，商业银行必须在创新能力方面加快步伐，搭好平台，打好基础，形成机制，尽快实现中间业务从成长期向成熟期的过渡。
（四）增强服务观念，搞好中间业务的市场营销
其根本是要以市场为导向以客户要求为导向进行产品创新。在此基础上的市场营销才能有“有米可炊”。中间业务营销的力度需要以人为本的加强，而不是面向所有客户群的炮轰。根据客户层次，发现企业的各项需求偏好，向客户推荐产品，还要宣传新的中间业务品种的功能，适当引导客户的消费方向。
参考文献：
[1]邹玲.商业银行中间业务创新研究[M].第1版.北京：经济管理出版社，2007（6）
[2]贺强，等.我国商业银行业务拓展及创新趋势研究[M].第一版.北京：科学出版社，2006（8）
关键词：商业银行；金融产品；创新
一、引言
随着金融改革的不断深入，我国整体金融业态发生了较大的变化，银行也在不断探索与创新，开发与涌现出了一系列的金融创新产品。2013年，马云的阿里巴巴集团率先推出了网络理财产品“余额宝”，吸引了金融业界的眼球，也聚集了一大批网络金融理财用户。在此契机下，各商业银行也大刀阔斧的进行改革与创新，结合金融市场现状和银行自身特点，推出了各种各样的金融理财产品。中国银行、工商银行、建设银行等成立专门的创新部门，建立健全了研发创新机制与管理体系，完善技术平台，取得了很好的成果。
二、我国商业银行金融产品的发展现状
第一，金融产品的同质化现象严重
第二，缺乏创新技术与创新人才
随着我国经济发展水平不断提高，我国商业银行的金融产品创新水平有所提升，但仍然处于金融产品创新的初级阶段。导致这一情况出现的主要原因是我国经济发展还没有完全市场化，而且没有完全摆脱计划经济思想的束缚。我国金融产品的创新存在一个致命的弱点，就是只注重数量扩张，不注重质量提升，没有从根本上进行产品创新，这也是限制我国其他行业进行创新发展的主要因素。而这种处于“中国制造”的创新能力层次不仅制约了我国自主创新道路的发展，而且造成严重的资源浪费。改革开放多年以来，技术性金融产品创新不足一直是我国金融机构金融创新最薄弱的环节。究其原因，主要是缺乏创新型技术和创新型人才的支持，其中技术是关键，人才是根本。产品是由人来创造的，能够创造出优秀的产品的人必须是素质高、专业性强而且经验丰富的人才。
第三，缺少金融产品运转效益化的观念
三、提高商业银行产品创新能力的对策
第一，深化改革，创新管理体系
要建立科学有效的创新管理体系，首先要建立有利于创新的激励机制。要形成以市场为导向的研发目标、健全的组织管理体制、切实有效的营销手段等特征的金融创新机制，从而保证金融创新收益的最大化。其次，金融监管部门要进一步完善市场基础环境，营造一种公平合理、良性竞争的金融发展环境，从而促使金融市场实现快速发展。金融市场作为金融产品交易的载体，不仅要具有高效运行的市场效率，而且对市场拓展要有足够的广度和深度，不断丰富市场主体和金融产品。
第二，开发自主创新金融产品
商业银行要想在增强自主创新意识的基础上，开发自主创新金融产品，首先要了解金融市场的需求。我国大部分居民偏好储蓄，对创新金融产品通常持保留态度，缺乏先进的投资和消费观念，属于保守型投资顾客。针对这一情况，我国商业银行应该主动向民众普及金融知识的义务，从观念上改变保守型投资群体的投资意识，从而为金融产品的推广创造有利的条件。其次，对客户群进行分类。根据客户由于年龄、职业素质、金融知识等的不同，将客户进行分类，再根据不同类别的客户群体进行有针对性的金融产品的创新开发。再次，进行金融产品的研发，这个研发过程可以从西方发达国家的成功案例进行借鉴，但切忌不能“生搬硬套”。最后，要加强行业间的交流学习，增强自主创新金融产品的研发。除了对国外先进的技术创新和产品创新进行学习借鉴的同时，还要加强对自主创新产品研发的支持和鼓励政策，充分调动创新产品研发人员的积极性。
第三，加强科技创新提高创新层次
金融产品的创新必须有一个基点，这个基点就是对当前经济、金融乃至市场发展的准确判断，找准金融市场动向与客户需求，在此基础上结合银行自身特点开发出保证利益最大化的金融产品。当前，互联网、信息技术，高端科技的应用已经成为银行金融产品创新的一个重要平台，也推动了金融产品逐步向科技化、信息化的方向迈进，也使得金融产品的开发、应用、购买、使用都更为简洁和高效，金融产品的创新、更新速度也在不断加快，同时也降低了金融产品创新的成本。我国商业银行必须充分重视和加强计算机技术、信息技术、大数据等技术与金融产品的融合交汇，利用现代科技加快产品开发步伐，提高产品创新质量，挖掘产品应用的广度和深度，强化科技创新在产品开发中的应用，将商业银行金融产品创新推向更高的层次。
关键词商业银行个人理财产品投资
一、商业银行理财产品现状
（一）商业银行理财产品概念
一般根据本金与收益是否保证，银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
（二）理财产品市场特点
1．短期产品受到热捧。2010年短期理财产品规模进一步扩大，在资本市场震荡反复，走势不明的环境下，银行为提高优质目标客户占有率，纷纷增加短期理财产品，同时大幅提高理财产品的收益率，将收益性与流动性完美结合。
2．轻融资重投资。2010年银行理财市场的焦点要数银信合作理财业务进一步受到监管层的重视，全年关于银行理财市场的政策法规均是围绕银信合作理财业务来制定的。而债券与货币市场类产品则以“风险较低、收益稳定”的特点成为信贷类产品的替代者。
3．部分保本产品不保本。据普益财富不完全统计，在2010年到期的9228款理财产品中，共有96款未达预期收益率（截至2010年12月20日）。其中，招行2008年发行的“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划以-19.27%的到期年化收益率“荣登”巨亏榜首。
二、银行理财产品现市场变化的方向
（一）国内理财业务的发展
1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子，在国内推出个人理财业务，2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河，2010年是中国商业银行开展理财业务的第14个年头，据统计，去年银行发行的理财产品发行规模已经超过了7万亿人民币。至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。
（二）“短期”“灵活”将是最大看点
2011年元旦前华夏银行推出的“数九”系列理财产品在设计上为每九天推出一套系产品，方便投资者根据自身需求进行自由“混搭”。毕竟需求是市场的导向，当民众对于银行理财产品的需求伴随着通胀压力的渐显而进一步激增时，各银行的研发生产速度也必将进一步提升。
（三）投资方向将多元化
由于今年全球市场的主导因素将是经济持续复苏和流动性充裕，可以预计银行将增多发行结构型产品捕捉其中的机会，且挂钩标的或将涵盖股票.黄金及其他贵金属.农产品等，与此同时挂钩对象的风险类型和所在地域也将更为广泛。
（四）私人银行业务将加快发展
有统计数据显示，在2010年银行发行的理财产品中，针对高端客户发售及专门面向私人银行客户的理财产品达到了2784款，占发行总数的28.05%，产品款数和市场份额均较上一年度爆发式增长。阳光私募上升为银行面向高端客户的主推产品，成为了私人银行市场上另一个引人注目的变化。
三、银行理财业务面临的瓶颈
（一）宏观环境层面
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询.建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。
（二）商业银行层面
我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄.保险.基金等的简单组合，产品的创新能力不强。
（三）客户层面
部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理，关心回报率。相当一部分客户的财富没有得到合理安排，所以大量资金存放在银行储蓄.国债上，对理财抱着消极的态度。
四、对中国银行理财产品产业发展的思考
（一）经济转型催生新的投资良机
（二）增加丰富固定收益类产品品种
商业银行应继续积极研发稳健的债券类理财产品.投资于结构化分层证券投资信托的产品，还应与信托机构合作，遴选并引进风险可控的融资类集合信托和股权受益权质押信托等风险与收益适度提高的产品。
（三）培养人才使服务专业化
2011年，在丰富和完善海内外产品线的基础上，商业银行有望推广投资顾问服务，建立标准化的投资顾问服务模式，结合市场形势，对典型客户提供专业.动态，甚至跨生命周期.能够代际传承的资产配置方案，为客户提供专业的综合财富管理服务。
[1]谢怀筑.个人理财.北京:中信出版社.2004.
[2]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究.经济师.2008.
[3]赵娟.Wind“券商集合理财产品排行榜”.经济观察报.2010.
关键词商业银行表外业务发展
随着外资银行在我国金融市场经营的扩大，表外业务将成为我国商业银行和外国商业银行比拼的新战场。表外业务是八十年代以来西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径，开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收益，还可以提高商业银行的社会化服务水平，大力发展表外业务是商业银行发展的必然选择。20世纪80年代后，以表外业务创新为代表的金融业务创新活动尤为突出。随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的，而表外业务方面的创新尤其突出，近几年，我国商业银行不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。
二、商业银行表外业务内容及其确认
（一）表外业务的内容
（二）表外业务的计量
关键词：商业银行；托管业务；对策建议
一、托管业务发展的现状
1、托管业务法规制度基本确立。我国商业银行的资产托管业务模式，是借鉴国际上成熟的资产托管人制度，依托《信托法》的法律基础，结合我国的具体国情确立和完善起来的。《证券投资基金管理暂行办法》(1997.11)、《中华人民共和国证券投资基金法》(2003.10)和《证券投资基金托管资格管理办法》(2004.11)等一系列法规制度的颁布实施，标志着我国托管业务制度框架的基本确立。引入托管人制度，将资金运作的后台管理工作从投资管理人处分离出来，交由信誉良好、专业性更强的托管银行来完成，形成外部第三方对投资管理人的制约，有效防范投资管理人的道德风险，提高了公信力和受托资产的安全性。
2、托管银行运营架构初步搭建。商业银行在资产托管业务方面近十年的实践和发展中。逐步建立了一套托管业务体系：一是基本的运作体系。各托管银行均设有独立的资产托管部门，配备独立的托管业务技术系统，设置独立的托管业务账户系统。二是基本的内控制度。各托管银行资产托管部内部，都设有独立的监督稽核部门，负责托管运营的日常监督、风险控制及制度执行情况的检查等工作。这种日常的流程控制与商业银行已有的审计、稽核等部门的定期检查相结合，更好地保证了托管业务内部控制的有效性。三是基本的工作团队。各托管银行已初步培养了一批具备一定托管业务知识、经验，经过市场考验的托管业务营销、运营、风险控制和投资监控业务人员。
3、托管银行队伍逐渐壮大。由1998年的工、农、中、建、交五大银行，发展为包括光大、招商、浦发、中信、民生、华夏、兴业、北京和深发展在内的14家银行。
5、托管数量和规模迅速攀升。以公募基金为例，1998年底有基金5只，规模100亿份；到2007年底，有基金385只，规模2.23万亿份。规模在10年间增长了222倍，年均增长182％。
6、托管收入成倍增长。以公募基金为例，1998年托管费收入1619万元，2007年则为47.56亿元，增长了292倍，年均增长187％。为商业银行贡献了可观的中间业务收入，但在中间业务收入中的占比不高，约为1％左右。
二、托管业务发展的趋势
如果说前10年是探索的10年，那么未来的10年将是托管业成熟的10年。将呈现以下几个重要的趋势：
1、托管市场规模迅速增长。随着资本市场的快速发展，托管市场也将水涨船高。第一，资本市场将进一步快速增长。到2020年，我国资本市场的深度和广度将大为拓展，股票、债券、商品期货和金融衍生品市场全面发展，市场层次更为丰富，市场规模不断扩大。资本市场将包含丰富的投资产品、多样化的交易平台，形成满足多层次投融资需求的市场体系，为托管银行做大做强提供广阔的平台。第二，机构投资者成长的巨大空间将给托管业务提供巨大商机。到2020年，伴随资本市场发展进入相对成熟阶段，证券期货经营机构的发展也将进入新的时期。以基金管理公司为主的资产管理机构全面发展，我国资本市场成为以机构投资者为主的市场。较保守地预测，仅公募基金每年将以30％的速度增长，到2012年，其规模将达11.88万亿元，是2007年底的3.7倍。
2、产品多元化格局逐渐形成。托管业务虽仍以公募基金为大头，但将逐步呈现出品种多元化的格局，业务品种不断丰富。一是已有的品种进一步扩张。如，保险资产托管业务将保持强劲的发展势头。二是不同性质的基金将陆续进入托管行列。首当其冲的是社会保障系列基金，如住房公积、医疗保险、工伤保险、失业保险等，为达到保值增值的目的，也将陆续实行市场化运营，引入投资托管机制。三是资本市场创新催生的托管新品种。证券产品及其交易方式将继续不断创新，托管业处理的产品与服务种类也将更加多样复杂，从单纯的股票、债券发展到股指期货、风险资本基金、对冲基金、外汇或掉期基金等。
5、托管银行将出现分化整合。一方面，托管银行之间会出现融合、兼并发展的趋势。托管业务具有较强的独立性与可拆分性，当商业银行出现战略调整或竞争亏损的情况，会选择整体转让或部分剥离托管业务的作法。另一方面，托管银行的市场地位会出现多样化的形态，例如会出现全能托管、优势托管、全球托管、次级托管等不同的分化结果。
三、托管业务存在的问题
1、市场竞争激烈，中小托管银行生存和发展的空间相对狭小。首先，托管业务是个规模化的业务，本大利小，只有达到一定的托管规模，技术投入、渠道培育和人员成本才能发挥边际效应，才能有稳定的利润。
从国外情况看，规模过小的托管业务最终都被大的托管机构并购，被迫放弃。
第二，争取规模的市场竞争十分激烈，中小银行的处境较为艰难。规模的获得很大程度上取决于业务资源交换，如基金托管，谁主代销谁托管。销售能力的大小，直接决定商业银行能否争取到托管业务。基金公司，尤其是有一定规模、业绩较好的基金公司，往往绑定渠道广和网点多的几家大银行，形成了“强者愈强、弱者恒弱”的态势。
第三，同质化竞争愈演愈烈。对公募基金以外的业务品种，各家托管银行大打价格战，甚至出现零收费。近两年国内托管业已经开始探索差异化竞争的策略问题，但各家银行还远未走出同质化竞争的状态。甚至有的小银行还在竞相加入这个趋同竞争的行列。
2、服务内容有待进一步深化和延伸。随着社保基金、企业年金、信托资产、委托资产、OFⅡ资产、保险资产等资产托管业务在国内全面铺开，增值服务的需求正在不断增加。银行托管服务目前基本局限于财产保管、交易结算、会计核算及估值服务等基本托管服务，大量的增值类托管服务，如基金业绩评价、风险管理、信息提供、现金管理、资金(包括债券)管理，乃至融资融券等高附加值的服务内容基本上没有开展或没有进行正常的商业意义的运作。托管银行要想在竞争中赢得优势，已不能仅仅局限于提供资产保管、资金清算等传统的服务，而必须提供包括增值服务在内的一站式服务与一体化解决方案。
3、技术系统有待进一步升级和完善。总体上说，国内托管银行技术水平还处于初级阶段。业务系统虽然经过多次升级改善，但是总体性能水平多半还处于封闭式、分割化、半自动的状态，存在系统繁杂、分割现象严重、封闭性强和管理统计功能差等问题，更无法提供客户远程登陆等功能。日常运营还处在点状运营阶段。各方面条件尚不能适应今后大规模运营的需要。
4、托管业务人员的素质有待进―步提高。从托管银行内部来讲，最大的挑战还是人才。目前最需要的是既了解资产管理行业内的产品特性。又知道在后台如何处理的人才。同时，随着我国资本市场国际化程度的不断提高，托管业对于熟悉国际托管业务规则，具备国际托管经验的专门人才的需求也将大幅增加。
四、托管业务发展的对策
对每一个托管银行来说，做大做强托管业务，说到底，还是要解决好几个最基本的问题。一是走什么路、自身的特色是什么、以什么为发展目标即“何处去”的问题；二是在国内商业银行纷纷搭建金融集团架构和打造流程银行的今天，托管部门在全行或整个集团一盘棋中，处于什么方位，体制上如何定位即“在哪里”的问题；之后，还要解决业务创新即“做什么”和优化服务即“怎么做”的问题。
(一)解决好“何处去”的问题
一是要有别于国际托管同业。外资银行的客户优势、全球托管经验、全球机构网络和高水平的专业队伍。使国内托管银行暂时无法与之就国际托管业务展开竞争。明智的做法是，与外资银行就国际业务开展合作，成为其在中国的次托管人或选择其为境外的次托管人。利用国内托管业尚未完全对外开放的有利时机，把主要精力放在国内业务上，依托国内优势，提前占据较大市场份额。
二是要有别于国内托管同业。在竞争中选择适合自身的发展战略，如全面领先、全面追随、部分领先、部分追随，或差异化竞争、规模化竞争、专项优势竞争等等。从国外的经验看，经过30年的发展，托管银行经过竞争、整合，最终形成了三类并存的格局：以全能、全球发展见长的巨型环球托管人，如纽约、道富、花旗；以某些地区、行业和客户见长的中等规模托管人，如布朗兄弟、北美信托银行等；以专注某一特定市场见长的小规模托管人，如百慕大信托、汇丰等。从目前情况看，国内中小银行一定要避开与大银行的同质化竞争，走有自身特色的道路，不求最大，但求最佳。
(二)解决好“在哪里”的问题
对于大银行而言，可以积极探索设立托管子公司的路子。从可行性看，设立托管子公司要具备三个要件：一是政策上有可能。这需要商业银行与监管部门积极沟通、积极争取，既然银行系基金公司、金融租赁公司和信托公司已有先例，设立托管公司的难度不会太大。二是业务本身有一定独立性。相对于传统银行业务而言，托管业务独立性较强，从托管产品的研究、开发，系统的开发、维护，业务运营，到产品的销售和客户服务等。自成体系。三是有一定的业务基础。几家大银行业务品牌已初步树立，业务规模的原始积累已基本完成，生存无虞。从必要性看，有利于建立以市场为导向的灵活的托管业务经营管理机制，形成从托管产品研究、开发、销售到运营的一体化经营，有利于发挥托管业务系统整体合力，不断开发出市场和客户需要的托管产品，提高托管产品适应市场的能力。
对于中小银行而言，托管部门在流程银行中宜定位于中、后台。由公司部、市场部负责市场调研、客户营销、产品推广、市场维护等，腾出托管部专业人员集中从事中、后台业务，其中将通过细分客户，设计不同的托管产品，根据风险承受能力与收益预测，制定相应的市场准入、退出机制以达到产品创新、风险收益平衡的经营目标；后台则凭借统一、实时、专业的托管系统，专司交易、清算、核算、估值、绩效评估、流程控制、风险管理等，以强势的中、后台业务博弈资产托管市场。
(三)解决好“做什么”的问题
紧贴市场，与时俱进地开创新业务领域，持续深化托管业务内涵，是拓展市场，求得生存和发展的必由之路。
1、拓宽托管业务边际，加大对诸如产业基金、信托资产、私募基金、QDII等资产托管业务的研究与开发，探索证券借贷等托管衍生业务可行性，以适应我国资本市场大力发展机构投资者的需求。对产业基金的托管，应重点研究产业基金与一般证券资产托管的异同点、对银行托管服务的特殊要求，开发相应的技术系统，探索托管业务流程和风险防范措施；对信托资产和私募基金的托管，应借助银行的销售渠道，选择业绩优良、风险控制能力强、偿付能力高的投资管理人，把银行的理财服务与托管业务结合起来；对QDII资产的托管，应在全面的市场调查基础上，准确进行客户定位，顺应客户需求联动发展本外币财富管理业务，同时，慎重选择境外托管人，在与之合作中，逐步向国际托管标准靠拢；对证券借贷业务，应跟踪监管部门关于融资、融券的政策动向，借鉴外资银行经验，探索作为中介机构的操作流程，如交易申请、交易撮合、借人方提供担保品、证券拨付、盯市、证券返还等。
2、深化服务内涵，逐步实现证券交易全程服务、一站式服务。交易前包括：市场信息提供及分析咨询，资产组合管理及合规分析等；交易中包括：执行交易指令，从事证券借贷、现金与外汇管理等；交易后包括：交易确认与清算，业绩分析，资产组合会计、税收、红利支付及报告等。特别是随着“直接贯通程序”实现，交易周期缩短，托管行在交易的前期即与机构投资者接触并参与交易过程，而不仅仅只在交易完成，进入确认、清算时才加入，使托管服务真正实现一站式、一体化的目标。
(四)解决好“怎么做”的问题
l、提高服务标准。现在的QFⅡ托管业务是一个很好的实践契机，努力学习QFⅡ全球托管人的服务标准，以此为基础提高其他托管业务的服务标准，进而提高自身服务水平，进一步规范各项服务的流程，如月报、季报、专题报告、投票、信息服务等，明确解决问题的时效、特殊情况的处置程序、客户反馈制度等。
2、实现差异化服务。构建客户关系管理系统，通过数据挖掘和数据分析，了解客户详细信息、确定客户需求、贡献度等方面的特征，进而实现针对客户特点提供个性化投资配套服务。
3、重视技术系统的开发。保持技术系统须与客户需求的高度吻合，于细节处满足客户的需要。一是在生产运行上，以直通式处理为目标，逐步实现高度自动化的通讯手段和先进的托管技术系统。提高运行的效率和质量，减少手工操作误差、降低风险和人力成本。二是在客户服务上，大力推广网上银行服务，尽快建立起“托管服务网银专页”，实现托管服务的标准化与高效化。
关键词：商业银行；网上银行；业务；网络安全；对策
中图分类号：F832.2
文献标识码：A
一、前言
面对激烈的行业竞争，各商业银行为了提高市场竞争力需要不断地进行业务创新以满足客户的需求。随着网络技术的发展及完善，网上银行业务作为商业银行业务发展的新型方式和重要的渠道，已成为现代商业银行生存与发展必不可少的竞争手段，也是现代商业银行转变经营方式、实现战略转型的重要组成部分。网上银行又称网络银行，它是以现代通信技术、Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络开办银行业务，提供具有充分个性化金融服务的一种新型银行。[1]在网上为客户提供“3A式服务”就是在任何时候（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供网上账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、股票等多方位的金融服务。[2]
与传统银行对比，网上银行具有以下特征：（1）销售渠道不同。传统银行的销售渠道是分行及其广泛的营业网点，而网上银行的销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的商制度。[3]（2）服务不同。传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。而网上银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上。网上银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。（3）业务范围不同。传统银行业务的范围较为清晰，网上银行业务范围正处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。网上银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网上银行业务。因此，进一步加强网上银行业务建设，促进网上银行发展，有利于突破传统银行的经营模式，降低交易成本，提高商业银行业务效率，为商业银行提供更有效的支持和更大的发展空间。[4]
二、我国网上银行业务发展的现状
3．初步形成合理的管理。各个商业银行有效地进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得网上银行贡献度不断提升。网上银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。有的商业银行单设独立的电子银行部；有的银行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责网上银行产品的营销和管理工作；有的商业银行则由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责网上银行服务渠道的技术支持。集中统一的管理模式，极大地推动了网上银行产品的营销工作。
4．网上银行用户增长潜力巨大。互联网用户的快速增长为网上银行发展提供更多的潜在用户。2007年1月23日，中国互联网络信息中心（CNNIC）《第19次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2006年底，我国网民人数达到了1.37亿，占我国人口总数的10.5％；与上年同期相比，网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4％。网上用户的增长对网上银行的发展起到较大的推动作用，尤其是个人网上银行的发展。
随着个人金融服务和产品的不断发展和丰富，个人网上银行用户规模迅速增加。2006年个人网上银行用户规模为7000万户，年增长率达到102％。据预测，2007年我国个人网上银行用户规模将达到1.17亿户，2010年将超过2亿户，达到2.15亿户。同时，根据CNNIC的历次调查数据显示，国内网络购物以银行卡网上支付的比例逐年增高，从2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另据市场调查机构艾瑞咨询的统计，2005年全国网上支付总金额达15.7亿元，预计2007年将达到88.8亿元人民币，年均增长速度在一倍以上。
三、我国网上银行业务发展存在的问题
1．使用范围少，赢利低。目前，网上银行发展得比较好的地区只是一些相对发达的城市，集中在沿海开放地区的一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，比如北京、上海、广州、武汉、深圳等，边远或落后的山区很少或没有网络银行。[5]而且网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，其赢利能力还是比较弱的。
2．客户缺乏对网上银行的认识。银行对网上银行业务的宣传力度不够，多数人对网上银行的业务不够了解，市场认知度较低，客户使用热情不高。同时，许多客户对网上银行概念模糊、认识不清，加之网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性难以预料，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。我国互联网的用户已经超过了1.37亿，但与7000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。
3．网络安全存在隐患。网络银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行业务的发展。据调查，消费者之所以不愿意使用Internet进行金融交易，有六成以上原因是出于安全考虑。2007年的调查显示，有68％的银行用户怀疑网上银行的安全。我国银行业虽然已经开通了安全认证服务，但我国有关网上银行的法律法规等还未完全建立。[6]
四、发展我国网上银行业务的对策建议
1．提高网上银行的服务水平。网上银行的网络服务水平直接影响着客户的兴趣选择。网上银行所提品的质量、性能式样、服务及信息提供等方面应足以引起消费者偏好的特殊性，使消费者能将它与其他金融机构提供的同类产品相区别，以达到在市场竞争中占据有利地位的目的。一方面，应该让网银更人性化，从客户的角度去考虑需要改进的地方，使用户运作更简单更快捷。另一方面，要做到有效的跟踪和售后服务，把客户意见及时反馈，改进银行产品的部分功能，如企业网上银行与现金管理平台的整合、大客户个性化服务、本地特色业务问题等。
4．加强对网上银行的监督管理。处理好网上银行规章制度和操作流程，针对网上银行业务的特点和风险，加快立法工作，制定对应各种风险和业务流程的规章制度。同时加强对高级管理人员网络银行知识的考核，应强制要求了解网络知识，熟悉网上银行业务，使网络银行的各项程序都有章可循，按规定办事。
[1]李兴智,丁凌波.网上银行理论与实务[M].北京：北京清华大学出版社，2003.
[2]RobertLSimons.OnlineBankingRank[J].HarvardBusinessSchool，2003，（11）.
[3]纪香清.网络金融实务[M].北京:电子工业出版社，2002.
[4]王华庆.网上银行风险监管[M].北京:中国金融出版社，2003.
[5]陈进，付强.网络银行服务[M].北京:清华大学出版社，2004.
商业银行积极稳妥地中间业务，既是摆脱七次降息以来，存货利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其，揭示其成因，在此基础上提出若干对策。
学年论文提纲
一、我国商业银行中间业务发展现状
二、国际比较与存在的主要问题
1、品种少，层次低
2、规模小，效益差
3、服务手段落后
4、市场竞争秩序混乱
三、成因
1、观念落后
2、业务管理不规范
3、外部环境不成熟
四、若干对策
1、转变观念、合理规划
2、规范管理
3、完善外部环境
关键词个人金融业务现状拓展
商业银行个人金融业务的更好发展，必须首先充分了解当前我国商业银行个人金融业务的发展现状，并对所提出的现状进行深刻思考。
一、国有商业银行个人金融业务发展现状
2.以账户业务为中心，忽略了对客户的深层次服务精神。在这方面上，商业银行缺乏与客户的互动，认为客户需要什么业务就该为客户办理什么样的业务，却并没有对客户的具体情况进行深入了解，提高银行的服务意识，进而选择出最适合客户的业务产品。单纯的以账户业务为中心的行为，不但留不住客户，还会对以后银行的绩效有很大的负面影响。
3.从营销策略手段上考虑，营销体系不健全，客户关系管理跟不上发展需求，技术落后，电子化程度低。银行缺乏有效的信息管理系统，没有专门的营销部门进行营销策划。对于已经建立的客户信息系统并不能满足现在个人金融业务的发展，没有高端的电子技术分析系统来对客户进行有效的分析管理，造成客户的丢失，与客户的关系恶化，经营管理上也没有足够的特色来吸引固定的客户流，因此银行与客户的关系并不稳定。
4.缺乏专业人才，人员素质需要进一步提升，对个人金融业务没有建立有效的管理模式，对客户的定位缺乏认识。在商业银行的管理模式上来说比较粗放，网点扩充但是网均单产不高，而且工作效率低下。人员各方面能力有所欠缺，没有及时对客户的定位做出充分认识，对客户实施分层管理的工作并没有意识。低端客户大量占用柜台，VIP客户的挖掘工作也没有做到位，没有“因客施策”造成很高的成本浪费。银行需要加强与不同层面客户的沟通，用积极主动的态度为有潜力的客户推荐更好的服务产品。商业银行并没有把握住客户的心理，培养出一批对商业银行忠信度很高的VIP客户和固定的客户。
二、针对商业银行个人金融业务的发展现状和对当代经济竞争的态势来分析，这种现状将会是商业银行发展的阻力，需要进行战略定位的调整，实现个人金融业务的突破性发展则成为了商业银行发展的必然选择。那么我们又该怎样拓展呢？
1.提高创新能力，加快个人金融业务产品的研究与开发，做好它的基础性工作，提高危机意识。商业银行在坚持传统理念的前提下，需要不断发展和创新业务品种。个人金融产品种类的丰富，可以增强银行的竞争力，吸引一批忠实的客户，客户的多方面需求在这里得到了满足，会形成一定的固定性，银行的业务量也会随之提升。
2.服务理念客户化。以账户业务为中心向以客户为中心转变，服务理念以客户为出发点，加大与客户的交流。为客户办理业务的时候知道客户选择什么样的业务最适合，开发潜在客户，提升服务质量，使客户在办理个人金融业务的同时对商业银行形成一种信任感，在无形中这种信任感留住了更多的客户。服务态度的转变，使银行的责任感更强，本着对客户负责的态度，加深了对银行转型的思考。
3.改变经营策略，提高技术管理水平，用高端的电子技术分析手段，对信息进行定位，明确市场和客户的需求。银行改进信息管理系统，不但明确把握住客户的信息，而且要运用关系网主动搜集客户，建立健全客户网，采用高端技术对客户进行分层管理和分类，对银行个人客户关系进行深入了解，知道他们的需求，进而主动介绍和设计一些适合客户的最优化的产品，
4.引进和培养一些个人金融的专业人才，提高人员素质，积极开发新产品，提升银行的管理水平，降低管理成本。专业人才的引进对于提升银行的整体素质有很大的影响，提高了人员的危机处理能力，并能及时做出反应。对低端客户和VIP客户实施分层管理，提高工作效率，重点做好挖掘VIP客户的工作，改变粗放经营管理模式。
三、结语：
通过对个人金融业务现状的分析，总结出个人金融业务的进一步发展是势在必行的。商业银行要不断提高硬件配备，为个人金融业务的进一步发展和改革提供技术支持。在不断满足客户市场需求的同时，也要把握住银行的发展情况。每个细节的错误都可能给企业带来不可挽救的损失，在处理事情上要谨慎前行，为商业银行提供更好的发展氛围。
参考文献
[1]刘敏.新形势下拓展银行个人理财业务的思考.城市个人金融.2008（10）.
4胡素青.超五成手机用户使用手机银行——解读《2011中国手机银行用户调研报告》[J]，《金融科技时代》，2011（5）：32-34.
5张纪.国际手机银行发展、风险分析与安全策略[J]，《国际金融研究》，2006（03）：68-72.