7月8日，12309中国检查网显示，检察机关已依法对犯罪嫌疑人郭某批准逮捕。
据知情人士透露，郭某是“代理退息退保”团伙中的涉案人员。其主要操作方式是唆使消费者对金融机构发起海量恶意投诉甚至聚众滋事，以逼迫金融机构作出让步，达到逃避债务、非法牟利的目的。
与以往少数恶意逃废债者的个别行为不同，随着疫情的持续，“代理退息退保”已形成有组织、有策略、包含上下游甚至带有部分传销性质的黑色产业链。该黑产打着“维权”幌子获得消费者信任，骗取消费者银行卡、保单等敏感信息后牟取私利，不但严重危害消费者财产安全，还损坏了正常金融秩序。
“代理退息退保”黑产的生存逻辑
突如其来且旷日持久的疫情影响了很多人的收入水平，2月初，各金融机构均针对因疫情影响收入的用户用户施行各种缓冲政策，如给予调整贷款还款期限、还款方式等较为灵活的金融服务。
这种利于所有金融用户的举措却被恶意逃废债者利用，不但自己通过各种方式逃避还款义务，还通过网络途径，对其它用户提供有偿代理“维权”服务。
某金融机构表示，今年上半年经常遇到一种情况：同一时期会突然出现多个要求减免利息的申请，在这些申请中，所用到的理由、措辞甚至连标点符号都是一致的，但这些申请人所身处不同的省份。
一旦金融机构拒绝其减免利息的申请，关于金融产品、机构本身的大量投诉则会出现到监管部门，以此向金融机构施压。金融机构试着去联系提出申请的客户，有客户表示其减息申请和监管投诉均委托他人操作，自己的诉求只是减免利息。
经过与多个客户的交叉沟通，便可发现“委托人”对金融机构业务的运行模式、催收体系了然于胸，且有一系列非常成熟的应对方式，以及投诉模板。
某金融机构负责人表示：“比如‘停息挂账’是我们处理非常特殊的案例时才会应用的方式，现在有很多借款人开口便要求该方式，一旦遭受拒绝就悍然投诉。”
一群专业“代理退息退保”团队开始浮出水面。他们中有逾期经验非常丰富的专业逃废债者，也有曾经的放款人或催收人，在当下的经济形势下以其经验牟取私利。
令人讶异的是，这些所谓的“专业团队”既唱白脸又唱红脸——一方面教消费者如何通过恶意投诉“维权”，另一方面还代理了某些非正规民间借贷机构的催收服务。在某些人的朋友圈里偶尔闪现带有暴力性质的催收视频。
上述案件中提到的郭某，他采取的方式是携裹借款人及家属聚众闹事。
郭某在其创建的群聊中声称，“你只需提供借款合同，我们给你准备话术，你只要配合我们持续投诉，我们是包退的。如果企业不让步，大家一起带上老人、小孩、方便面、枕头被子去企业门口示威游行、哭闹吵，马上就给钱了。”
根据郭某的表述，他已经组织过数百人的群体投诉，这种“手把手”实操比市面上的课程有效且快速。
如果金融机构迫于压力做出让步，那等来的将是更加剧烈的冲击：多个团体望风而动，认为该金融机构是“软柿子”，更多具有针对性的恶意投诉、“代理退息退保”将纷至沓来。
为了维持业务的正常经营，金融机构也根据掌握到的新型骗术试图反制，双方上演“无间道”。但如同杀毒软件总是滞后于病毒的产生，收效甚微。“只有千日做贼，哪有千日防贼的道理？”
黑产诈骗手段频出苦的还是消费者
这些黑产根据运营方式的不同大致分为三类：其一是各类了解金融机构运作的人员，通过互联网途径兜售其“代理退息退保”课程，利用课程费用赚钱；其二是郭某这种，组织各类人等堵在金融机构门口闹事，收取“委托费”；其三则更可怕一些，采用“拉人头”代理的方式，以提成算业绩，每笔业务可以收取5%—10%，业务能力强的代理中介月收入可以超过50万元。
这些所谓的“专业团队”在实际运营中，不但对金融机构正常开展的业务造成冲击，对于那些被蛊惑的普通消费者，也从无半点留情。
6月初，某消费者通过抖音发现了一家提供“债务管理”服务的公司，该公司声称“帮网贷用户退息，三到五天便可成功”。该消费者刚好有一笔欠款近期需要还，还款压力滋生了侥幸心理。他便添加了视频末所留下的联系方式。
一名自称为债务管理师的人通过视频向他介绍了业务。在对方承诺“没成功全额退款”后，该消费者购买了一套费用为5988元的退息服务。当转账成功后，对方只是给他支了个令人啼笑皆非的招数：拆东墙补西墙，从另一个平台借钱。
在他提出质疑后，对方非常果断的拉黑了他，只留下了聊天框中鲜红的感叹号。
在郭某的群聊中，一位群员表示，“这就是套路，提供虚假的退息服务，收完代理费后填一张维权保密协议，让大家拖家带口到企业门口游行示威，然而他自己不去，前几天有几个群友已经因为扰乱公共秩序被拘留了”。
“郭某以前是搞传销的，是诈骗老手，现在见这个赚钱，跑来搞代理退息退保”。
至于“拉人头”的方式，其近传销的性质更是诈骗意味满满。其核心诉求是通过利用消费者的侥幸心理牟利，消费者往往在缴纳代理费后，枉信“代理”所言，一方面遭受经济损失，另一方面无法正常还款还会影响个人征信。
各地银保监会已经对“代理退息退保”提出了三点风险隐患：
一、个人信息泄露风险：代理退息退保黑产打着“维权”幌子获取消费者信任，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及个人隐私的敏感信息，为个人信息安全埋下隐患。
二、个人征信受损风险：从事“代理退息退保”的个人或团体鼓动消费者“逃废债”，导致经济受损并影响个人征信。
三、资金遭受诈骗风险：“代理退息退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。一旦落入骗局，消费者将会产生更大的经济损失。
终究还是道高一丈法律制裁落下
针对此类恶意逃废债或代理退息退保欺诈行为的打击，大致分为三个阶段。
第一个阶段是金融行业自主应对阶段。最早期，案例往往出现在个别用户身上，为逃避应尽的还款义务，以各种理由申请减息、退息，遭拒后便各种渠道投诉机构。应对个别用户的问题，金融机构主动提高服务水平，改进服务流程和投诉通道，积极处理投诉，取得了一定成效。
随后个别用户开始向有组织、有规模的团体发展，通过网络途径大肆散布、传播针对金融机构的诋毁信息，对金融机构发起大量恶意投诉，甚至还成立了自媒体。监管部门注意到了这类不健康群体，对消费者进行各种风险提示，这是第二个阶段。
再之后，不健康群体演变成了涵盖信用卡、网贷、担保借款等业务、涉及法律、贷款回收和“代理退息退保”人员的黑色产业链，利用信用卡逾期、征信修复等新理由吸引人群，业务包装成个人债务重组、管理、专业代理维权等高大上的名词，以公司名义运作，越来越多的消费者被骗取财物，金融秩序被扰乱，来自法律层面的制裁开始了。
4月21日，最高人民法院出台《关于推进破产案件依法高效审理的意见》，明确要求人民法院要准确把握违法行为入刑标准，严厉打击恶意逃废债行为。
2020年政府工作报告中，新增了“打击恶意逃废债”内容。《政府工作报告》指出，加强监管，防止资金“空转”套利，打击恶意逃废债。
此外，除运行“恶意逃废债”、“代理退息退保”的团伙涉嫌违法外，消费者参与代理退息退保也有法律风险。提醒消费者通过正规渠道获取金融服务，并相信正规金融机构的业务流程，在服务过程中有问题通过正规渠道反映自身诉求，莫要轻易相信网络宣传的各种不正规产业，以免财产与征信两空。