“您刚刚在XX保险公司购买了一份年缴10万的XX分红型保险，请问销售人员是否和您解释清楚了收益情况，您将连续缴费5年，将在10年后领取收益。您最低只能领取XX万元，您知道吗？”
“为了避免损失，进一步普及保险知识，我们将派遣工作人员重新上门为您讲解这款产品，并将配送一份礼品。”
这已经是黄奕10月份被撬单的第3个客户了。幸亏这位客户给她来电，避免了客户被割韭菜，也为黄保住了这个大单子。
事后，黄奕总结：黑产中介盯上的都是大客户，且名下多是数份保单。如果退保，后续的连锁反应几乎是所有保单一同退掉。
“幸亏我跟这位客户比较熟稔，否则不堪想象啊！我上周已经有一个客户投诉退保了，我一个朋友这个月还没开单已经被退两单了。”
苦笑的背后，黄奕颇多无奈，“不知道这个行业怎么了，客户们怎么了？黑产到底是怎么操作的，几乎可以和我同步操作？”
有某险企品质合规部门负责人张永告诉《今日保》，现在退保中介套路相当成熟：先让意向客户交定金——签订“保险咨询服务协议书”——按手印、开收据——随后指导客户填写信息表、掌握客户身份证等核心信息——再利用钓鱼话术，套取保险公司销售误导的证据，比如夸大产品保障范围、炒停售、返佣等。
太多的高绩效营销员掉入了这个坑，极端的都不去开单了。
“我们好几个大牌业务员相继离职。”
“对于他们来说，离职是一场明智的及时止损。否则被投诉退保，代理人要承担大部分损失，如佣金提奖、续期利益等。”
“我们这里甚至出现了代理人每月薪酬还不够协解倒扣的。”
旷工离职，一度成为险企不能明说的痛。
广东，保费大省亦是沦陷退保黑产的前哨地带。
看一组不完全统计数据：2019年以来广东辖内部分保险公司因恶意投诉举报引发的退保金额高达7300万元，保守估计黑色产业链获利1500余万元。
过去的两年，黄奕所在的营业部年保费均过亿。喜悦与荣耀不断上演，可谓进入无“白丁”：
“这里的外勤捧回了数不清的系统高峰会员奖牌，好几个代理人都是MDRT的常客。”
“月入3万的代理人，随处可见。”
“那时候，我们完全不用担心钱的问题，”黄奕略带幸福的回忆，买房买车都是基本配置，什么奥迪系、宝马系都是代步车，出入豪华自助餐厅，一度颠覆了亲友们的认知。
“保险行业真的是财大气粗啊。”
拐点来得太快。
2020年一场疫情，保险行业滑入低谷。再加上高企的投诉率，最受牵连者还是身处底层的业务团队，吃尽苦头。
没有保费就没有收入的岁月，部分团队一个月协议退保的额度甚至远高于实收规模保费。高压的投诉率红线下，几乎没有议价能力的险企，只能一边承诺全额退保，一边压缩业务推动费用，恶性循环的日子越发困苦。
于是乎，我们看到了N多的寿险公司直接放弃了2020年的业绩目标。而一些龙头公司更是从10月就开始冲刺2021年的“开门红”了。
覆巢之下无完卵，实力弱小的一些保险经纪公司，由于客户资源供给不足、场租等各方承压，不得不修改基本法变相节流，或降底薪或升奖励门槛。
这一年也成为部分机构的分水岭，业绩指标一降再降。月保费不足两年前的三分之一乃常态，加之新客价值抵不过老客退保带来的损失，亏得一塌糊涂。
再看保险公司，一边让业务员在朋友圈转发银保监的红头文件，或者一对一提醒高净值客户不要上当；另一边，让业务员统一录制视频并签署协议，提高红线意识。
但这并不能解决问题，一定程度上还加剧了他们展业之难度。最根本者，依旧无解。
一次业务启动大会上，有外勤队伍直接打断某大型寿险公司省级总：
领导，你说得再好听，我们也不敢开单啊。
之前向公司反馈了那么多撬单黑产问题，什么时候给我们交代呢？
分公司一把手很难回复外勤队伍的问题与质疑，一些隐痛不足为外人道也。
三年前，某机构大牌业务员郑然突然离职，并发了一条朋友圈：
不说不代表大家不知道，人在做、天在看，业绩怎么来的，大家心知肚明。
这一条离职信息动态，却折射了部分内勤员工与业务专员共同作案的事实。
郑然离职后的两个月内，突发大量业务员投诉件。这让公司高管震动，甚至不得不重视，亲自带队布阵。结果，IT部门仅用时2天，即顺藤摸瓜找到根源——原是某内勤王某利用自己客户管理权限，将高价值客户信息透露给另外一位业务员张某。
高端客户资源带来的保费效果立竿见影，张某连续3个月，月均破250万业绩保费。几乎一个人干了一个营业部的业绩。
事实上，这些猫腻都被其他业务主任、部经理或者条线管理内勤看在眼里，却无人捅破这层窗户纸。
这一年，黑产尚未规模化。这座隐秘的“金矿”，也并未被发掘。
二人酒醉后，飘飘然的前同事搭着张东的肩膀放话，“你跟着我做吧，收入翻倍不成问题”。
这顿酒让张东彻夜难眠。回忆初入行之时，线上大量邀约、线下辛苦拜访，六日无休，“一个月不过2万收入。”
如今随便拍个照，一条客户信息就上百元，甚至上千元。他踏入退保产业链的第一笔生意就是贩卖客户信息，5条车价100万以上、年缴保费20万、名下保单均超过5份的高净值客户名单，为之带来了几千元的收入。
那时的张东想得很简单，准备干几票，赚点钱，马上离开这个行业，换一份更稳定些的工作。
后来的剧情表明，这是条不归路。
“轻轻松松赚上万，月薪10万不是梦”，金钱多巴胺的刺激不仅让他们暂时摆脱困窘，更是让他们穿过社会激烈竞争的人山人海，摆脱工厂流水线枯燥生活，摇身“成功人士”。
类似的案例数不胜数。合规部门的张永透露，他们公司电销渠道的一个涉案新人，被发现时，已抄了整整一本客户信息。盘问何时作案，答曰每天抄一点。
至于涉案人员，或去同业、或回到曾经的工厂流水线。
到底是怎样一群人在从事退保产业？
一边打着“替消费者维权”的旗号引诱客户退保，另一边又化身屠夫鼓动客户购买新单，一鱼双吃。
“他们大多有保险从业经历，熟悉保险销售流程，年龄基本在22-35岁”，曾参与打击退保项目的刘海描述，“这些人甚至曾经是月入五、六万的业务员。”
众所周知，保险行业是绩效文化，能不能开单实收、收到多少保费、有多少人力规模是核心的考核指标。至于能否持续为客户带来服务价值，对于保险公司、保险管理者而言，并不是最重要的。
太多的公司走不出的增员胡同，自有一套理论：卖服务、卖产品太难了，拉人头才是正道。天天认真卖保险，客户很快消耗完。若想长久发展，必须拉人头让队伍不断壮大。
“追逐业绩，快进快出”的销售文化，虽然帮助险企跨过一个又一个资本浪潮，但代理人的面目似乎越来越模糊。
回到退保黑产：对新人而言，初生牛犊不怕虎，对客户信息风险认知不足；老人则习惯只看收入，衡量利弊后最坏的结果也仅是被抓不干了，但回报率却是真实的、有巨大吸引力的。
这几乎是保险作业模式的翻版。
再看利益分配：
如退一份缴费8年，年缴2万的保单，全额退保16万。
黑产中介向客户收取40%-50%高额手续费，按照40%计算，即6.4万。
按照市场普遍运作方式，黑产中介-团队长-线上邀约-上门拜访。
四类角色则会按照30%-10%-10%-50%比例进行分成：1.92万-0.64万-0.64万-3.2万。
上门拜访人员作为重度参与者是最大受益人，一单可提成3.2万，这完全抵得上一个北京上海等一线发达城市的中高端管理人员薪酬。
更重要的是这一整套分工明确的流程在效率、分摊风险方面做了颇多功夫，显然专业化、链条化。
退保早已产业链化，甚至比现有营销队伍更为专业。这才是最可怕的。
除了培训，团队通常还会组织各种集体活动，旅游、年度大会等，激励机制也很多。如业绩好的员工可以获得实物奖励或者豪华旅游等。
粗看这一营业模式清晰，轻资产、现金流好，着实是个不错的生意方向。
2020年8月，某险企内部沟通群里，传遍了某分公司运营总联合配送端内勤贩卖客户信息的小道消息：4万条成交客户，累计获利80万，一阵哗然。
这场豪赌背后不仅是人性使然，更是现实环境下的必然结果。
作为一位拥有十多年从业经验的老保险人，为什么倒卖信息？
答案在职业生涯的锁死。保险内勤到45岁，如果不能坐上高级管理者的位置，几乎很难干到退休。
他们的下场多是：几年后，公司将之安排至清闲的边缘的后援部门，为年轻的干部腾地方；岗位适配度不高的管理者甚至需要内部竞聘上岗，被变相裁员。
这位被裹挟在年龄与职场焦虑中的管理者，寄希望一场豪赌再搏一些利益。
赌博注定有输赢，结局往往是输更多。“运营总监因涉嫌贩卖客户信息被带走，大家的愕然可想而知”，一位熟悉该事件的人士表示。
如果说2018年前的黑产中介是偷偷摸摸的敲门式，那么2018年之后就是手持大锤的砸门式。
一头着实拿不出黑产中介的实锤证据，另一边总部品质部门一直承压，结果就是：部分保险公司无奈无条件退客户保费。
于是，动手反击。
为尽快抓到黑产源头，一些保险公司甚至成立专项小组：
这仅仅是万里长征第一步，随后的联系警方取证抓捕，才是重头戏。
又一个没想到的问题横在保险高管面前：退保问题下隐藏的公司内部渠道博弈冲突。
例如黑产中介以保险公司工作人员身份联系客户——以保单解读的由头上门解说保障缺陷——随后建议客户退保，进行产品升级。
问题出现了，客户退掉的是电销渠道的产品，又在个险渠道或者经代渠道帮客户购买了一份原公司的产品。
这份尴尬在银保监或者公安眼中，属于公司内部渠道冲突，非上升至民事或者经济诈骗范畴的案子。
退一买一的背后，恰是险企各渠道业务员提奖系数的巨大差异。如经代渠道的提奖系数可达80%，是故会有收展部门的客户保单挂到经代渠道，以谋差价。这就是“飞单”。
渠道博弈之外，打击退保的投入也是一大难题。
张永接到外勤提供线索时，也诸多无奈。这也是保险销售的复杂长链条决定的，保险公司并不能掌控客户。
客户掌握在营销员手中，从调查取证到上报公安的难点在于：拜访客户难、取证难，特别是客户信息交易环节取证，如果再加上异地办案，更是难上加难。
这些特点注定了打击黑产是次艰难的长征。
例如，帮退保的湖北客户另出一张上海的保单，随即绕开现有的保险公司侦察路径，加大险企业的处理难度，以及运行成本。
难度和复杂程度可想而知。
如今退保黑产规模还在扩大，甚至已经到3.0阶段。
2016年以前，1.0阶段，作坊式单点运作，集中在海南、湖北等地；
2016-2018年，大批淘金者问讯赶来，线条片区作战，成团队，打破个人作战的模式，2-3人协同拜访客户，多数团队规模达到十几人。
此时，有保险公司关系者成为黑产中介的香饽饽，出现保险公司内部员工参与的作案常态化。
2018年开始，各地银保监局多次发文提醒消费者，效果甚微。直至今年6月，为摸清近期辖内人身险公司退保风险底数，上海、广东等多地银保监局决定，开展人身险公司退保风险排查工作。
此外，保险公司也开始抱团取暖、通力协作，对全额退保黑色产业链进行调查，收集证据。
2020年，也似乎出现了故事的拐点。
●全国两会期间，全国政协社会与法制委员会副主任、公安部原副部长陈智敏建议深入推进App违法违规收集使用公民个人信息治理。《个人信息保护法》立法进程再一次进入大众视野。
7月中旬，有传言称江门某黑产中介员工被警方带走。搜查之下，在某台办公电脑中查询到该中介已经帮1000多位客户办理退保业务，超过3000万保险金额。
此役过后，黑产略有收敛。
回看退保黑产逻辑：业绩压力→人力发展→代理人专业性不足+服务不足→黑产发展+内部作案→黑产规模化→投诉退保→业绩下滑，这个链条上，保险公司并不无辜。
过去两三年，对于张永这个保险领域的10年老兵，沧海桑田。如果说过去专业化、战略转型还停留在总裁办公室的公文通告里；而今，需要回到保险行业的灵魂三问，我是谁？从哪来？到哪去？
从初期的跑马圈地到品牌打造，文化塑造，值得每个保险人想清楚扮演什么角色，唱什么戏。未来拿什么剧本，取决于当下讲什么故事。
看惯了四两拨千金，规模三年翻番的保险人，是不是再回到小米加步枪，下硬功夫培养营销员的模式中？
时至今日，与黑产中介缠斗的同时，“专业与服务”怎么写进台本，擅长跑得快的险企，怎么学会行得稳？
所有的开始都通向结束。
退保黑产的历史远比你想象的长：从10年前发现保单配送人员劝客户退保撬单，到如今已经形成一个产业链，客户信息贩卖、甚至进行客户诈骗。这种发展路径指向一个问题：黑产中介的转折点究竟在哪里？
这场黑产战役远没有平息的迹象。
近些年，保险行业高速发展掩盖了太多的自身问题，保险本身的转型工作尚未进入深水区，这亦是粗放时代的遗留。
电影大师黑泽明说：弱苗是绝对得不到丰收的，不好的剧本绝对拍不出好的影片。