随着众多第三方支付平台的不断完善，起着中介和临时仓储作用的网络购物日渐兴起，越来越成为沟通运营方、供货方和消费者的一座桥梁。本文主要通过对武汉市年龄大概在18―40周岁的广大消费者进行随机问卷调查，了解其网购的观点，网购的习惯以及对网购未来发展的期待，从而分析了解我国互联网金融发展的现状及问题。
2实地进行问卷调查
3问卷分析
第一部分：被调查者的基本信息；
第二部分：被调查者的第三方支付情况；
第三部分：网购的优势和不足；
3.1基本信息分析（见表1）
从表1可以看出月基本生活费在800-1200元的占被调查者总人数的一半以上，月网购频率在1-3次或偶尔会有的占75.1%，说明大部分人对待网购比较理性。他们所能接受的网购价格在100以内或100-300的占85.2%，这与他们的月基本生活费有很大的关系。
表1网购群体基本信息分析（n=928）
信息分类选项人数所占总人数百分比（%）
基本生活费/月800以下10110.9
800-120051255.2
100-180021823.5
1800以上849.1
网购频率/月偶尔会有41144.3
1―3次28630.8
3―6次16117.3
6―10次697.4
更多181.9
网购价格（元）100以内29231.5
100-30049853.7
300-50012813.8
500以上272.9
3.2第三方支付情况分析（见图1）
从图1可知，被调查者使用的网络支付方式按比例大小依次主要包括支付宝、网上银行、财付通和货到付款等。其中有568人使用支付宝，占样本总人数的58%，支付宝因其起步最早，发展较快，所以被广大用户所接受。
图1被调查者网购时第三方支付情况分析
从目前来看，第三方支付平台发展迅速，且发展前景良好。但在发展过程中也伴随诸如支付安全、技术支持等一系列的问题。这些问题或多或少都制约着消费者对于第三方网上支付平台的使用。此外，虽然第三方网上支付平台发展迅速，但网上银行支付任然牢牢占据着当前的B2B市场，第三方支付平台在B2B领域所占份额极小。再者，第三方在线支付平台分化严重，阿里巴巴集团旗下的支付宝公司对于市场的占有率遥遥领先，其他一些中小型的支付平台则难以生存。究其原因，主要是因为支付宝拥有极高安全性能，它不但使用了多次密码验证技术，还提供了资金异常变动短信通知，支付宝安全险等众多安全保障措施。支付宝的实例说明安全性问题是用户最为担心的，也是众多支付平台应当重视的首要问题。
3.3网购的优势和不足之处分析（见图2，图3）
图2网购的优势
图3网购的不足
但是，我们也不能忽视网购存在的不足。从图3可以看出，很多人认为网购的最大缺点就是图片与实物不符，无法辨别其质量，有此观点的人数占被调查者总人数的69%，这就要求商家要诚信经营，不要以次充好。否则，在损害了消费者的权益的同时也损害了自己的店铺形象和销售量。
图4网购前景分析图
从图4我们会发现一个很有趣的现象，三种看法人数相当，认为网购发展迅速，会很快被大部分人接受的人占被调查者总人数的34%，认为短期内不会有太大变化的占被调查者总人数的33%，认为网购现在存在很多问题，网络商城不能取代实体店的占到被调查者总人数的33%。这说明消费者对网购前景的看法不一，网购还需要进一步改善和优化，着实解决目前存在的各种问题是当务之急。
4我国互联网金融现状
根据中国互联网信息中心的统计报告显示，截至2013年底中国网民人数突破6.2亿人，且通过手机上网的人数以年增长率19%的速度保持着快速增长的势头。在我国，手机牢牢掌握着第一大上网终端的地位。
互联网金融作为一项发展中的金融服务，在为用户带来便捷的同时，仍存在许多风险，必须时刻警惕，需要在实践过程中逐步完善。
5对我国互联网金融发展的建议
【关键词】第三方支付模式发展
第三方支付行业在经历了风驰电掣般的发展后，正在减速。第三方支付业内人士分析，归根结底还是行业竞争太过于激烈，使得不少公司的盈利和生存空间被挤压。据最新的调研数据显示，2015年第一季度第三方互联网支付市场规模约为2.4万亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%。第三方移动支付市场规模约为2万亿元，同比增长39.2%，环比增长11.7%。预计到2018年，我国第三方互联网支付市场规模可达22万亿元。
一、互联网金融与第三方支付简介
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付的支付方式包括线上支付方式和线下支付方式。
线上支付是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。广义的线上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的线上支付仅指通过第三方支付平台实现的互联网在线支付，包括网上支付和移动支付中的远程支付。本报告中所指的线上支付，除特殊的说明外，均使用狭义的定义。
2、线下支付方式
二、第三方支付发展环境分析
（一）互联网金融监管模式
第三方支付是典型的互联网金融运作模式，了解第三方支付的监管，了解对互联网金融的监管模式即可。
1.审慎监管
2.金融市场和行为监管
金融市场和行为监管包括金融产品、市场机制（比如支付清算系统和交易所等）和市场参与者行为的监管，尽管也能提高单个金融机构或金融系统的安全和稳健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危机之后，金融市场和行为监管方面的改造主要针对信用证券化、场外衍生品、信用评级机构和金融高管薪酬。
3.金融消费者保护
金融消费者保护主要是保障金融消费者在金融交易中的权益，主要背景是消费者理论以及信息不对称下金融机构对消费者权益的侵害。
在互联网金融模式下，因为金融市场运行完全互联网化，金融机构的中介作用弱化，金融机构破产或遭受流动性危机而产生的负外部性自然也变小，针对现有金融机构（比如商业银行、证券公司和保险公司）的审慎监管也将随之淡化。互联网金融模式下的监管形态将以行为监管、金融消费者保护为主。
截至2015年5月30日，央行共发放了九批270家第三方支付牌照，但是，从2011年起，年度牌照发放数呈现下滑的趋势，一方面重点地区的获牌企业接近饱和，区域性的企业发展较慢，另一方面伴随2014年来行业接连爆发POS刷卡套现、央行处罚8家支付机构、上海畅购资金链断裂等事件，这种下滑的趋势更加明显，第三方支付牌照暂停发放等传言四起，己获牌照的公司，其牌照价值将愈发明显。
（三）第三方支付的主流业务模式
（四）第三方支付产业链
第三方支付平台主要办理网上支付、预付卡以及银行卡收单等业务。个人或公司等终端用户向第三方支付平台发起交易。线上和线下的商户为第三方支付平台提供商品。内容服务提供商负责第三方支付平台的运营，银联、清算中心为第三方支付平台提供支付清算服务。电信运营商为第三方支付平台提供通信网络、储值服务商、银行和网银为第三方支付平台提供银行账户。
三、第三方支付问题分析
随着我国第三方支付的发展，第三方支付在迅猛发展的同时也存在着一些问题，大约有以下几个方面：
（1）第三方支付存在安全隐患
第三方支付的安全隐患是困扰第三方支付发展的难题。在在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄漏了数据，全美多达500万Visa和万事达（MasterCard）信用卡信息被盗。2014年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。
（2）第三方支付不适宜在B2B中的进行
（3）第三方支付平台缺乏独立性
我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须要使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册，才可能顺利的实现支付，这给用户带来了不必要的麻烦，用户需要记住大量的第三方支付平台注册信息。解决这一问题的方法有两种：一是统一标准，实现第三方支付平台真正的互联互通；二是建立一个独立的第三方支付平台。在这方面已经有第三方支付服务公司进行着尝试。相信不久的将来，用户不用再这么辛苦的在几个账户间来回试了。
【关键词】上证指数中小板创业板经济晴雨表
5年来，上证指数还是徘徊在上一轮牛市的较低点，甚至是10年了，上证指数仍旧是2000多c，10年来指数上涨幅度为零。因此，不禁有人会问，为什么年均8%以上的GDP增长速度，换来的是上证指数为零这样的涨幅，是我们资本市场出了问题，还是我们的经济增长有问题。答案是经济增长是实在的，这是有目共睹的，那为什么上证指数不涨呢。回答这个问题，需要另辟蹊径。笔者认为，上证指数不涨也是正常的，要从指数编制构成来看问题。因为大量的国有企业，巨无霸公司上市，但他们上市了业绩却开始走下坡路，严重拖累指数。而创业板（中小板）这个时期，涨势良好，甚至超越宏观经济增长的速度。是完全能够反映新经济运行效果的。
一、上证指数之实质
首先，我们要找到事情的本质，那么我们要了解和理解上证指数的构成，上证指数的权重成分股是哪些，只有这样才能分析事物的本质。
依据最新股票软件统计结果，本文选取参与计算股本的前100家上市公司，统计出所占上证指数的权重，如下图所示（表1）：
如上表，上证指数中的金融保险、能源有色、电力运输、地产建筑已然占据上证指数半壁江山，它们的股价表现会直接反映到上证指数中来，而过去的5年，这些行业均有不同程度的下滑，特别是能源有色，利润下降幅度惊人甚至大幅亏损，反映到上证指数上就是严重拖累指数下跌。在未来，新经济处于常态的发展过程中，再也不可能单纯依靠投资、大量的基建、房地产开发来刺激经济的发展，这些行业未来绝大部分都有下滑趋势。此外，金融行业很难再现十年前靠房贷、车贷的大幅增长来实现信贷规模的大幅扩张，所以银行的表现也不尽如人意，所以相应的指数要有表现就比较困难。因此综合以上分析，这一时期上证指数表现低迷甚至下跌就不足为奇了。
二、中小板指数之实质
首先，与上证指数一样，我们要了解和理解中小板的成分股构成，以及行业的发展趋势。同样本文选取参与计算股本的前100家上市公司并剔除部分不符合要求的股票，统计出行业所占中小板指数的权重，如下图所示（表2）
三、创业板指数之实质
首先，与上证指数一样，我们要了解和理解创业板的成分股构成，以及行业的未来发展趋势。同样本文选取参与计算股本的前100家上市公司，统计出其所占创业板指数权重，如下图所示（表3）。
最后，创业板指数就像美国纳斯达克NASDAQ一样，不断的更新成分股，将优质的公司纳入指数统计，将业绩表现较差的剔除样本指数，那指数就如焕发活力，稳定向前。
四、股市的真实走势
（一）近10年上证指数与中小板的走势对照图
中小板于2004年5月登陆深圳交易所，但真正编制指数是从2006年初开始，本文采用从2006年初开始的中小板指数与上证指数进行对比，如下图1。
（二）以近5年上证指数与创业板的走势对照图
创业板于2009年10月登陆深圳交易所，但指数的编制从2010年6月开始，因此本文采用从2010年6月开始的创业板指数与上证指数进行对比，如下图2。
从上图很明显的可以看出，创业板走势与上证指数走势界限异常鲜明，2013年开始，上证指数仍然原地踏步，而业板便一路飞扬，这与同时期创业板整体业绩增幅是相对匹配的。自2013年开启的互联网金融元年，互联网金融发展迅猛，创新性金融工具不断涌现，给经济注入新的活力。此外，随着中国制造2025规划的出台，给智能制造行业带来亿万级的市场。此外“互联网+”技术的广泛应用，软件行业得到加速发展，特别是软件国产化之后，软件行业迎来发展的春天，这些行业利润的大幅增长给创业板指数做出了巨大的贡献。因此，2013年后的创业板指数跟上证指数相比，呈现出异常明显走势区别。
五、结论和建议
（一）结论
一是创业板（中小板）是目前最能解释中国股市的一个风向标，也是较能反映经济晴雨表的功能。因为作为国家的战略新兴行业，大部分来自于创业板（中小板）。
（二）建议
第一，政策建议。一是政府应该在主板进行制度性改革，要让市场来选择，而不是制度性保护，这样才有利于整个证券市场的发展。2015年两会提出的注册制的改革便是明证。二是政策应更偏向于创业板（中小板），它们是中国未来改革的先锋，它们的灵活性，积极性，创新性是中国经济发展的巨大动力。因此，政府制定政策及税收方面都应更加注重支持创业板（中小板），以彻底解决中小企业融资难的问题。
第二，投资建议。一是激进投资者应该放弃主板，特别是超大型的国有企业，因为，不管是近20年股市牛熊市，主板的涨幅都远远跑输创业板（中小板）。
二是在一轮经济复苏，由熊转牛过程中，更要涉足创业板（中小板），因为它们的成长速度，利润增长预期会超过预期。
三是紧盯创业板中的国家政策导向行业，这些是产生tenbegger（十倍股）的地方，只有这样才能抓住未来新经济的趋势，紧跟市场的风向标，才能赚到真正的收益。
参考文献
[2]汤建新，张浩.创业板的推出对中国股市的影响及政策建议[J]金卡工程，2008（5）.
[3]倪克勤，倪庆东.深圳创业板股市问题分析[J].现代商业，2012（7）.
嘉之道汽车咨询有限公司总经理――徐锦泉
>>二手车风景这边独好豪车品牌进军中国二手车认证市场中国二手车开拓国外出口市场的前景分析以及策略研究我国二手车交易模式展望韩国二手车以拍卖为主我国二手车交易市场分析二手车二手车谋变二手车问答二手车UsedCar二手车指南数据-二手车数据―二手车数据－二手车数据-二手车新车？二手车？《中国好声音》好声音更响亮中国二手车市场的发展分析浅谈中国二手车市场的发展前景中国二手车市场现状及发展前景常见问题解答当前所在位置：中国>医学>中国二手车“好声音”中国二手车“好声音”杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！document.write("作者：晓明刘伟")
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在这一年中二手车市场的产业环境发生了很多的事情，可以用一个词来概括，就是“限”，限购、限迁、限行、限排等等，税收也是一个“限”。这种情况下大家觉得政策环境对整个二手车市场的发展，好消息不算太多，坏消息可能会不断释放。但是越来越多消费者进入市场以后，对二手车的需求越来越大。从这个角度来看，实际上二手车市场的机会是无比巨大的。今年的具体变化有三大点：第一，整车厂的品牌二手车开始快速发展，动作很多；第二，汽车金融不仅仅在新车领域更加“疯狂”，在二手车领域也开始发挥更大的作用；第三、互联网思维在整个二手车领域可能会进入一个全新阶段，以B2B、B2C、C2C各种模式运行。第1车贷愿与众多车商、消费者、经销商全面合作，服务的概念贯穿始终
第1车贷总经理――李海燕
好车无忧联合创始人兼COO――朱勇
现在好车无忧已经在全国16座城市开展业务，C2C模式也好，最终的车源也罢，一切都是从线上开始，所以要看看网民的使用习惯，网购的环境是什么样的情况。网民们都知道过去一年整个资本市场的运作，随着京东的上市和阿里巴巴在美国的史无前例的IPO事件，标志着中国电商时代完全到来，老百姓充分接受了电商网购这样一个方式。
二手车的风口即将到来，应该说从业人中的每一位都是非常幸运的，每个人都非常幸运选择这样一个行业。二手车这样一个产业在中国当前产业环境下是少数几个未来可以看到的万亿计的大蓝海，这样一个环境下应该来说各种模式都应该有他的生存的空间和春天。优车诚品是一个电商加实体的二手车公司，欢迎各种模式的合作
优车诚品CEO――丛林
关键词：电子商务；金融创新；应用
一、引言
市场经济的深入发展，经济体制也得到了深入的改革，网路在各行各业都得到了广泛的应用，金融业成为经济发展的重要内容，也要结合信息网络进行对应的调整。运用电子商务进行金融创新，不仅包含在电子货币、网上银行、电子支付等，还包含了金融技术和服务方面的内容，为金融业的发展带来了新的方向。
二、金融创新和电子商务的阐述
金融创新指的就是金融产品以及服务方面的创新，对金融业涉及的各种元素进行优化配置，从而能够衍生出新的产品和服务模式，从而改变旧有的理念，让现代化的金融服务更加适应经济的快速发展。事实上，金融创新在整个金融活动的过程中都可以发生，每次产品的衍生和服务模式的改变都可以称为创新。且基于金融产业的利益关系，创新理念和行为在金融业也经常发生。电子商务的发展和信息技术的应用，使得金融业发展也有了新的方式，为新的突破提供了更好的平台，促进了金融行业的快速持久的发展。
三、电子商务在金融创新中的应用
电子商务的关键环节就是实现了在线电子支付，通过计算机和互联网的应用，为电子商务的实现提供了发展的机会。同时，电子商务的发展也促进了电子现金、银行、支票和支付网络等服务工作的发展，这样就将传统的金融行业带向了新的发展空间。电子商务在金融创新中的应用主要表现在以下几个方面：
（一）电子支付的发展
可以说，电子支付也促进了金融业务的发展，例如网上证券业务的改革，我国证券行业与其他国家相比，起步不早，但是发展迅速，而且目前已经形成了无纸化作业，很多业务都能实现自动化办公，可以说未来已经链接了银行、交易所和券商，这样就在网络环境下实现了统一服务，为广大用户带来了很大的便利。
（二）金融套餐
目前，我国银行的业务比较集中，多在资产业务、中间业务和负债业务等，在三大业务在银行中占据了重要的地位，在人员管理、职能安排方面也有着很大差别。且金融机构很多，光银行就有农、工、建、中、交等国有银行，还有很多非国有银行，这些银行的信息并不透明，各个银行的客户也是独立的，他们之间没有沟通交流的平台，随着电子商务的推广，在银行系统中的应用也成为一种常态，三大业务以及通信网络接口也变得非常广泛，这样客户通过拨打银行号码就可以保持和银行的交流。现在银行不仅支持客户储蓄钱财，还更加注重他们深层次的需求，尤其是可以为客户提供贷款、理财、缴费等各种其他的业务，这种就构成了金融套餐，这样就可以为客户提供更加优质、便捷、全面的服务，为提高客户满意度奠定了基础。
（三）电子银行的发展
（四）个性化的服务
（五）办公自动化
四、电子商务的应用前景分析
目前，我国金融业处于改革的关键时期，要实现全部的自动化和现代化仍然有很长的路要走，在全球化经济开展的时代里，金融业也同样面临着前所未有的挑战，为了促进我国经济的全面开展，金融业应该建立新的思维，创新产品、理论以及体制，为实现信息化、自动化的金融产业服务。
在我国信息技术的应用不仅让金融行业从传统向现代化、电子化方向发展，让客户更加便利的选择符合需求的产品和服务。管理信息化也将成为金融发展的重要方向，将金融行业的变革推得更深、更远。同时，建立良好的监管体系也是金融行业风险控制的重要措施，良好的管控体系不仅能够带给客户安全感，同时也为金融业的发展提供更广泛的空间，保证金融行业有效的运行。
五、结束语
电子商务的推广促进了我国各个领域的发展，金融业也面临着极大的挑战，同时也迎来了难得的机遇，对我国的经济发展来说非常关键。电子商务在金融方面的创新主要体现在以下几个方面，电子支付、金融套餐、电子银行、个性化服务等，这些业务的拓展，改变了金融业的经营模式，让业务变得简单、快捷，同时提高了客户的满意度，让客户的个性化需求得到了部分实现。在网络时代下，金融创新仍然要坚持下去，为降低交易成本，增加经济效益而优化、改进。（作者单位：中南林业科技大学）
参考文献：
[1]陈.浅谈互联网金融时代下银行业的金融创新[J].科技经济市场.2014（08）
[2]季然.我国电子金融业务的特点和存在的问题[J].财经界（学术版）.2016（03）
[3]汤成骥.我国电子金融业务的特点和存在的问题[J].现代经济信息.2015（10）
[4]张晶.电子商务在金融业中的应用――浅谈电子商务中的金融创新[J].时代经贸（中旬刊）.2008（S6）