昨天聊到了乳腺癌和大病医疗的问题，有读者留言问我，最近有没有留意到一个新闻，一个乳腺癌患者因为有商业医保反而被医院拒收了。
这个新闻我前些天确实看到过，还上了微博热搜，大致说的是，黑龙江佳木斯某医院拒收了一个乳腺癌患者，理由是对方有商业保险，因为这个事儿，患者已耽误治疗十几天。
当地卫健委已经介入了这个事件，但我搜了下，还没有看到最新的进展报道。
按理来说，商业医保报销的费用是由保险公司来承担的，不用花医院的钱，有了商保兜底，患者也有底气使用更好的医药和治疗方案，为什么佳木斯肿瘤医院还要拒收这位商保患者呢？
这个事儿，其实还真不能由商保来背锅，大概率是涉及到了医保控费的问题。
近几年，我国的医疗机构启动了医保DRG和DIP支付方式改革，说起来有点复杂，简单理解就是先将病例分门别类，每个病组给到一个预算费用，花剩了医院可以留用，花超了医院自行承担，其出发点是好的，为了让医院不乱开药、乱做检查，让医保的钱真正用在刀刃上。
但这个费用是“全口径”计算的，覆盖了患者住院期间所产生的所有医疗费用，既包括基本医保，也包括医保外的自费项目，因而商保报销的部分也会纳入其中。
“化疗回去做，靶向在这，你说他为什么让你这么干，负担都给我们，都给下级医院了。”
肿瘤作为高值药品、创新疗法集中使用的病组，通常所需费用不低，很多涉及自费项目，有商保的患者，也会更愿意选择更好的进口药物和更先进的治疗方案，这样医院DRG额度超标的风险就会更大。
除非患者放弃使用医保，全部自费。
但患者也不乐意啊：
我买了医保，该用的时候凭啥不用呢？
买了商保，有条件选择更好的药物和治疗方案，又为啥不用呢？
我们也没必要因为一些个案而对商业保险过度担心，在关键时刻，商业保险真的能解决大问题，毕竟医保的支付比例、额度、范围都是比较有限的。
最后，关于百万医疗险也有几点小知识大家可以了解下。
1.通常百万医疗险可按“有医保”或“无医保”投保
（1）按“有医保”投保，使用医保报销后，超出的费用在扣除免赔额后，保险公司100%报销；不使用医保，扣除免赔额后保险公司按60%报销。
像上面那个案例，假如患者不使用医保全部自费，虽然是不受DRG/DIP支付限制了，但百万医疗险只报销60%，剩下的40%就得自己承担。
（2）按“无医保”投保，无论有没有使用医保报销，扣除免赔额后保险公司都会100%报销。
还是上面那个案例，假如患者是按无医保身份买的百万医疗险，也可以不受DRG/DIP支付限制，费用100%由保险公司报销。
2.希望能更自由的选择更好的药物及治疗方案，可以看看中高端医疗险。
中高端医疗险，通常可以报销二级（含）以上公立医院的国际部、特需部、VIP部等，有些指定私立医院也能报销，直接绕开DRG／DIP支付的限制，有机会使用那些效果更为出色的进口药、特效药，也不怕费用高。不过，中高端医疗险的保费相对更高，更受中产及以上家庭青睐。
其实，最好是国内的保险公司与时俱进些，结合DRG／DIP支付改革，设计一些支持门诊用药报销的百万医疗险，不局限于住院，这样就能绕开DRG／DIP支付的限制，毕竟这项改革已经在实施了，并且2025年底之前要覆盖所有符合条件能住院的医疗机构。