根据我国《社会保险法》第三十条的规定，
下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围:
（一）应当从工伤保险基金中支付的；
（二）应当由第三人负担的；
（三）应当由公共卫生负担的；
（四）在境外就医的。
医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。
而这里提到的所谓第三人，其实就是指造成事故发生的人。
比如一个人被高空抛物砸伤了，高空抛物的那个人，就是“第三方责任人”；小朋友不小心被狗咬伤了，狗主人就是“第三方责任人”；过马路不小心被车撞了，开车的人就是“第三方责任人”。
为什么这样规定呢？
这主要是由于国家医保是报销性质的，凡报销就要遵循费用补偿原则。也就是说，医保更多的是对我们花费的医疗费用损失进行补偿。
医保统筹账户里面的资金是我们大家缴纳的钱和国家补贴的钱，国家建立这个统筹基金主要是为了普世福利，本来应该由第三方负责买单的医疗费用，国家当然没有理由负担。
再加上为了防止一些人伪造事故和医保资料骗保.....对于第三方责任，医保一律不报销。
所以，如果是自己发生的意外（无他人责任，也无违法乱纪），医保可以直接报销；但是如果是因为第三方责任造成的，第三方理应承担相应的责任。
那商业保险能用吗？
那商业保险如果有第三方责任人，还能赔吗？具体能不能赔，还得分情况。
如果有第三方责任人，不管第三方赔没赔，被保险人身故或者全残了，寿险就会直接赔付保额。
像银保监规定的28种重疾中：多个肢体缺失、双耳失聪、双目失明、严重III级烧伤重疾险都是确诊即赔的。
无论是个人原因造成的，还是第三方责任人导致的，只要是符合条款规定的疾病，不管第三方责任人赔没赔，重疾险都可以理赔。
意外身故/意外伤残：如果因意外造成的身故或者伤残，意外险是可以直接赔付的。
如果是第三方造成的意外，和意外险的理赔不会有冲突，第三方赔钱了，意外险还是可以赔付的。
意外医疗：医疗报销遵循花多少报销多少的补偿原则。
举个例子：如果对方开车把你撞伤了，对方用车险的第三责任险赔付时，肯定需要你提供医疗发票，那么也意味着你这笔医疗费用已经被报销了。
如果自己有意外医疗，显然就不能报销了。除非是对方额度用完了，你这边还有剩余额度没有报销，那么剩余部分可以报销。
意外医疗的保额一般都不高，应对小的意外事故是够用的。一旦发生了重大意外事故，面对巨额的医疗费就捉襟见肘了，这时候就需要百万医疗险了。（和意外医疗一样，一般不能重复报销医疗费）