也就是说，100人递交理赔申请，也就不到3个人被拒了。
无法获得保险理赔的原因有很多，其中很大一部分都是卡在了理赔调查这一关。
一、什么是理赔调查？
理赔调查是指案件处理人员按照保险条款，通过实地走访、搜集资料等方式，进一步理清事实经过、确定保险责任。
最后制作成调查报告，以供核赔人员参考。
保险公司毕竟不是慈善机构，若是不负责任地乱赔钱，再多的保费也不够挥霍，这对其他的投保人来说也是不公平的。
不过嘛，不是所有的案件都需要进行理赔调查的。真要“事必躬亲”的话，保险公司就算有再多的人手也忙不过来。
所以，保险公司通常采取“一松一紧”的核赔方式。
对表现正常、金额较小的理赔案件快速审核通过，对存在异常或者金额庞大的案件严加审核，深入调查。
二、哪些情况需要调查？
1、投保没多久就出险
买了保险不到一年就出险了，尤其是刚过了等待期就来申请理赔的，是保险公司的重点“盯梢”对象。
试想，一个人刚投保了50万的重疾险，90天的等待期过了没多久便确诊了肺癌，跑来申请理赔。
这样的情况难免会惹人生疑。要知道，现在重疾险的健康告知都比较严格。
你有个结节或者体检指标异常的都要求告知，更有甚者连家族病史和肥胖与否都有所限制。
能顺利通过健康告知的人，起码表面上身体健康状况还是不错的，短期内突发重疾的概率相对较低。
所以，短期内出险的客户不排除带病投保或者骗保的嫌疑，此类理赔案件也是保险公司必查的。
2、理赔资料存在明显异常
申领保险金的时候，提供的理赔材料缺三短四，不足以作为赔付凭证的。或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的。
还有一些医疗险，报销的金额超出了正常的医疗标准，明显存在不合理费用的。
例如购买了营养品、住超出保障范围的VIP病房等。
再就是，投保时登记的职业与出险时的职业有较大差异的。
比如投保的时候填的是3类职业，等出险的时候却在从事5类高危职业。这种情况多发生于寿险和意外险中。
“事出反常必有妖”，只要有些许的异常出现，保险公司都会慎重排查，这也是对广大投保人的负责。
3、理赔金额过于庞大
这点很好理解，理赔金额超过了一定的量级，自然更容易引起保险公司的注意。
同样都是丈夫身故，妻子申请寿险理赔，一个只赔10万，一个则要赔1000万，保险公司肯定会花更大的精力去仔细核查1000万的保单。
如果这份千万保单是妻子给丈夫买的话，保险公司甚至有理由怀疑她的投保动机，还会从财务负债情况着手去进行严格调查。
这不是保险公司故意刁难高额保单，而是出于“人性本恶”的角度考量，谨慎地排除骗保的嫌疑，减少公司风险。
毕竟，前阵子不还有一个新闻报道，丈夫为了谋求财产，推妻子下悬崖的事件嘛？
三、理赔调查如何进行？
保险公司的理赔调查分很多种，像意外身故导致赔付的寿险和意外险属于“刑侦”的范畴，要从多方调查取证，这里就不一一详述了。
我们今天还是具体讲讲大家比较关心的“医疗跟踪”，也就是病史调查吧。
病史调查的适用范围较广，重疾险、医疗险以及因疾病身故导致的寿险都可能用到。
那么，病史调查的渠道都有哪些呢？
1、社保卡的就诊记录
在社保普及的当下，普通职工几乎人手一份社保，而其他的灵活就业人士就算不买社保，也会投一份新农合医保。
因此，通过社保卡来获取被保人的就医记录，可以说是保险公司最方便、也最常用的调查方式了。
保险公司会以你的“社保卡”为窗口，了解到你所有的报销以及消费记录，可以查看是否长期使用医保卡购买慢性病类药物，又或抗癌药等。
所以说，九尾君一再强调，社保卡不能随便借人。不然有了错误的就诊记录，让保险公司误以为你有既往病史或者带病投保就不好了。
2、医院或体检机构的就诊记录
以医保的报销情况为线索，保险公司还会去你之前看病的医院调取住院、门诊就诊记录和病历。
并根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
体检指标能够比较直观地看出一个人的身体健康状况，数据可不会骗人。
3、保险公司之间共享理赔记录
保险公司只需要通过身份检索，就能知道被保人有无既往理赔记录，是否存在“东一榔头，西一棒槌”四处骗保的情况。
4、第三方调查或侦探机构
在调查方面，保险公司毕竟不是专业的，通过就医记录顺藤摸瓜还行。要是碰到道行比较深厚的“骗保专业户”，还是得歇菜。
这个时候，保险公司就会将重点怀疑的案件交给专业的调查或侦探机构处理。
这些调查或侦探机构会360度无死角地对案件进行全方位盘查，一点的蛛丝马迹都不会放过。
所以，千万不要存侥幸心理，企图和保险公司“斗智斗勇”，人家的外援可比你强大。
5、面谈
约被保人本人或受益人面谈，是保险公司的常规操作。
在面谈的过程中，保险公司的工作人员会以录音的形式，询问有关于案件的全过程，包括各种细节。
比如被保人的就医情况、身体健康状况以及负债情况等等。
一旦你有不合适的举动和发言，都会被专业的谈话人员捕捉到，并留作拒赔的佐证。
最后
很多偏见的形成都源于不了解，所以才会有“保险骗人”的老观念。
其实，保险公司卖保险都是正经合规的，理赔调查也是为了防止有人“骗保”。
对偌大的保险公司来说，多赔一单，少赔一单真的没啥影响。
只要你投保的时候如实完成健康告知，切实符合投保要求，出险的时候按照要求提交理赔材料，就不会有任何问题。而且，现在保险公司的理赔速度是很快的，通常1-2天保险金就能到账，不会耽误看病治疗。