最近有网友求助，她妈妈被推销员推荐了一款重疾险，4千多，缴14年，保额6万。
她觉得家人被推销员忽悠了，来问我的建议。
我给她介绍了不同保险的功用，帮她厘清了50多岁的人面临什么风险，然后，她也就知道什么保险是必需，什么保险是不必要的。
53岁，是离退休非常近的年纪，同时也是疾病和意外发生概率增加的一个年纪，所以，保障规划是重中之重。
我们先来看一张图：
这是一张简单归纳不同人群必备保险的图，虽说具体问题要具体分析，这张图也是适用于大部分普通人。
50岁介于中年人和老年人之间，稍微有点尴尬。
意外险和医疗险是家庭常备，这个几乎是行业共识。我也已经不厌其烦地重复过很多次，保费低，杠杆高，花小钱，保大风险，无论多困难，意外险和医疗险都应该配置。
可能有争议的点，集中在重疾险上。
有部分人认为，50岁开始，患重疾的概率会升高，有一个保障总归是好的。
话是不错，有保障总比没保障好。
但是，我们做任何选择，都是有成本的，所以，同样一笔钱，不同的规划，解决的问题不同，效果也相差很大。
我们先说说，重疾险的功用。不了解保险的人，经常把重疾险和医疗险搞混，以为重疾险就是保看病治疗的，对医疗险没什么概念。
而重疾险，不能覆盖所有疾病，只有达到保险合同中定义的疾病状态，保险公司才会直接赔付相应的金额。
医疗险需要事后报销，而重疾险是直接赔一笔钱。
重疾险被设计出来，主要是为了覆盖3~5年的收入损失，以及重疾过后的护理费、康复费用。
而快退休的人，对家庭的经济贡献占比较少，而且退休后，躺着就可以领退休金，不涉及「收入损失」，所以，必要性大打折扣。
另一边，临近退休的年龄，重疾险杠杆很低，甚至出现保费倒挂。
以这位网友妈妈为例，销售员给她的方案是每年4440元保费，缴费14年，总保费6.2万，然而保额才6万。
倒不是说这样的产品就完全没价值，如果在缴费期间发生风险，这份保单还是能起到一定作用的。
只不过，意义不大。
首先，保额低，只有6万，真正生重病的时候，起不了多大作用。
其次，这位大姐还有两年就退休了，「收入损失」谈不上，看病有医疗险报销就够了。
再从性价比来看，杠杆太低，收益不高。如果14年内没有发生风险，不如存银行。
那是不是50多岁的人就完全不用考虑重疾的风险呢？反正有医疗险和意外险，大部分风险已经覆盖了。
仁者见仁，智者见智。
虽然我个人不支持50岁买重疾，但是凡事无绝对。如果有家族病史，自己感觉风险较高，那么趁自己还健康，买一份重疾还是很有必要。
对于大部分人，我们需要换一个规划思路会更好。
53岁买保险，14年内会出险吗？概率比较低。但14年后，乃至终身，概率就高得多，因为年龄越大，风险越高。
以每年保费4000，缴费15年为例，假如用来买增额终身寿，15年存完，年化单利就超过银行，85岁时现价翻倍。
这笔钱早期不一定用得上，但是一辈子能用上的概率比较高。尤其是，现在人的平均预期寿命越来越长，到2035年，女性的平均预期寿命85.1岁，而北京女性的平均预期寿命最高，达到92.6岁。
可以把它当做给自己准备的一个小金库，万一遇上风险，可以救急。假如一辈子都没用上，临终前可以取出来，或者免税传承给孩子或者家人。
我们买保险，是为了买安心。不同的保险，解决不同的问题，而不同的人群面临的场景和风险也不尽相同。所以，决定买产品之前，一定要先厘清需求，确认需求，再去考虑方案。