很多人买保险的时候都会问这样一个问题：假如自己在投保重疾险后，不幸同时确诊两种疾病，比如肝癌和白血病，那自己是不是会有双倍的赔付呢？
“三同”指重大疾病保险当中，约定对于被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊两种或两种以上的轻症/中症/重大疾病时，仅赔付其中一次的条款。
（某款重疾险条款内容）
如上图所示，因为该条款中涉及了“同一疾病原因”、“同次医疗行为”、“同次意外伤害事故”，因此被简称为“三同条款”。
条款看起来很复杂，但通过举例说明就可以很好地理解。
相同疾病原因
假设小李不幸被诊断为严重急性心肌梗塞，之后接受了冠状动脉手术。如果这两种疾病都符合重大疾病理赔条款，保险公司只会支付一次赔款，因为两种疾病的原因是相同的：心肌梗塞。
相同医疗行为
假设小李因为连续加班48小时导致脑出血，需要进行开颅手术。在手术过程中，医生发现了一个良性脑肿瘤，并顺便将其切除。这符合两个疾病属于同一次医疗行为的情况，因此只会支付一次赔款。
相同意外伤害事故
比如小李发生了交通意外，导致他陷入深度昏迷，之后苏醒时全身瘫痪。这属于同一次意外伤害事故导致的结果。
看到这里，有些人可能会好奇，如果一个保险产品没有'三同'条款，那么在'三同'情形下是否一定可以多次理赔呢？
实际上，并非如此。事实上，理赔还需要考虑疾病的理赔间隔期。
很多疾病之间存在着高度的关联性。例如，较重急性心肌梗塞可能会发展为需要进行冠状动脉搭桥手术，肝癌可能会发展为需要进行肝移植.
严重非恶性颅内肿瘤可能会导致瘫痪，糖尿病足可能会发展为需要截肢，严重慢性肾衰竭可能会发展为需要进行肾移植。
从临床医学的角度来看，这些疾病之间存在关联性和发展性，很有可能属于因为'同一种疾病原因'而罹患的两种重大疾病。在理赔时，通常只会根据其中一种重大疾病进行保险金的支付。
然而，如果是没有'三同'条款的重大疾病产品，就没有'同一疾病原因'的限制，可以支付关联性疾病。在被保人疾病发展过程中，整个过程都会得到保障。
这是一个不幸却又幸运的案例，其中一次住院赔付了3个轻度重大疾病。
被保人因突发主动脉夹层住院治疗了30天，并进行了3次手术，同时符合保险合同中3个轻度重大疾病的理赔条件。
由于保险合同中没有'三同'条款的理赔限制，这3个轻度重大疾病都进行了赔付，每个轻度重大疾病的赔付金额为总保额的45%。
因此，3个轻度重大疾病的理赔金额为：40万*45%*3=54万。此外，还有28年的保费豁免，价值24万元。因此，实际理赔金额为78万元。
针对消费者来说，如果购买的保险产品中包含'三同条款'，其实无需过于担忧。
首先，市场上大部分的重疾险产品都有'三同条款'的限制。如果没有'三同条款'，合同中可能有间隔期的要求，这意味着在365天后才能再次申请重疾理赔。
因此，'三同条款'并非特定产品的限制，而是行业中常见的规定。
其次，保险公司设置'三同条款'实际上是为了将理赔控制在合理范围内。根据过去的理赔数据统计，'三同条款'的限制可以确保在发生重大疾病理赔时，支付的保险金在合理范围内。如果没有'三同条款'，理赔的成本可能会过高，不利于整体赔付率的稳定。
对于被保险人来说，没有'三同条款'的产品在条款方面可能看起来更友好，但也意味着更高的保费。
例如，在保费和保额方面，如果预算有限，可以优先考虑保障首次理赔的产品保额，然后在预算允许的情况下再考虑更全面、更优越的保障产品。