根据《省教育厅关于在全省开展普通中小学课程实施水平评估的通知》和市《关于在全市开展普通中小学课程实施水平自查、复查与评估的通知》精神，经研究，决定从10月下旬开始在全区开展普通中小学课程实施水平评估工作。现将有关事宜通知如下：
一、评估目的
1、全面了解掌握全区中小学课程开设实际状况；
2、分析我区中小学课程实施实际水平、存在的困难及其原因；
3、研究提高我区中小学课程实施水平的对策。
二、评估内容
1、中小学课程的设置与管理；
3、学校课程实施的效果；
4、课堂教学效益状况；
5、学校的课程评价、考试、作业情况；
6、教材与教辅资料的使用情况；
7、学校建立学生综合素质评价档案的情况。
三、评估依据
依据《省教育厅关于印发＜普通中小学课程实施水平评价方案＞（试行）的通知文件。
四、评估方式及工作要求
1、评估方式。在各校自评的基础上进行复评。普通高中由省教育厅评估，初中学校由市教育局组织实施评估，小学评估工作由区教育局组织实施。省教育厅对初中、小学进行抽查。
2、工作要求。坚持原则，严格标准，严密操作，规范行为；实事求是，客观公正，认真负责，团结协作；遵纪守法，清正廉洁，严以律已，不徇私情。
五、工作安排
1、工作启动。10月23日召开全区普通中小学课程实施水平评估工作会。
2、学校自查。依据《省普通中小学课程实施水平评价方案（试行）》所定各级学校评价指标要求进行自查，规范办学行为，开齐开全课程(重点是音体美、技术实践、地方课程、校本课程、研究性学习类)，全面做好迎接评估各项准备工作。各小学、初中学校自查于10月底前完成，高中学校于11月7日前完成。
3、区教育局组织对初中自查情况进行复查，在小学复查的基础上组织进行评估。区对初中学校的复查和对小学的评估工作于11月上旬完成。
市级评估、抽查于11月中旬进行，省级评估于11月下旬进行。
4、评估培训。区教育局组织对评估人员的培训，学习有关政策文件，了解评估标准，掌握评估程序，熟悉评估内容、明确工作纪律。
5、评估结果。区教育局对小学的评估结果由区教研室进行汇总，并形成报告报市教研室。市教研室将初中、小学的评估情况形成报告报省教研室。
六、区级层面复查、评估程序
1、对普通高中的复查。在各普通高中学校自查的基础上对其进行复查，复查情况向学校反馈，并提出整改意见。
2、对初中、小学的评估和抽查。一般按以下程序进行：
⑴评估组赴学校，由学校提供以下材料：学校简介、自查报告、自查汇总材料等。
⑵评估组原则上按以下3个小组进行分工：
②课程实施效果考核组。随堂听课；核查学校组织进行的各项考试的情况，抽查学生各学科作业的情况；了解考核各类课程实施效果等。
⑶评估组在学校评估的一般步骤和方法是：
①听取学校课程实施情况简要汇报；
②在所在学校评估公告，接受来访、信件及通过网络提供的各种有价值的信息；
④随机召开学校教师、学生、家长代表座谈会。评估人员依据座谈会提纲分别进行座谈；
⑸在区级的评估工作完成后，评估组即向学校进行反馈，并形成对学校的总体评估报告报区教研室。区教研室将各评估组提交的评估报告进行汇总，形成全区初中、小学课程实施水平年度评估报告。
七、组织领导
关键词：职业健康监护；数据中心；信息管理系统平台；信息数据支撑
0引言
1矿工健康监护存在的问题
随着《职业病防治法》的逐步贯彻和落实，我国采矿企业关于职工健康监护工作量逐渐增加，社会上关于职工健康的体检组织机构也在不断增多。然而由于特殊工作的需要，造成了某些职业岗位职工健康的特殊性，从而对职工健康检测质量的要求也越来越高，例如煤矿企业，由于该企业工作环境的特殊性，定期对采矿工人进行身体检测是企业义不容辞的责任，同时也是一项必要的后勤保障。然而目前绝大多数职业健康体检机构的职业健康监护工作主要靠手工处理方式进行，其存在的下列问题已不能满足健康监护工作的需要：
（1）医务人员在进行矿工信息录入时，还依托于原始的手工方法，丢失检查检验报告单和录入错误的情况时常发生，给矿工个人信息造成了一定的混乱。
（3）由于检测过程缺少规范性，体检对象冒名顶替的现象时有发生，致使工作质量效率低下。
因此，为提高医务工作人员的工作质量与效率，以及适应信息时代职业健康监护工作的需要，基于计算机技术、物联网技术研发一款实用的、高效的矿工职业健康监护信息化管理系统，探索一种新型职业健康体检与档案管理模式是十分必要的。
2职业健康监护信息系统研究
职工健康监护信息系统主要包括四个平台，分别是基础信息平台、业务处理平台、数据分析平台、职工健康跟踪平台。通过煤矿、铁矿企业工作环境和性质的调查与分析，对职工健康监护信息系统进行功能模块划分，煤矿职工健康监护信息系统功能模块图如图1所示。
2.1基础信息平台
2.2业务处理平台
在该平台模式中，因为采矿企业被检测健康的职工工作种类和工作性质不同，有的工人长期工作在条件比较艰苦、污染源比较重的一线工作环境中，而有的工作人员身为企业管理者或领导者，平常很少接触恶劣的一线采矿环境，导致不同检测人群可能面临的职业病的概率会不同，所以卫生医护人员可根据企业矿工接触的具体职业危害范围，灵活设计出不同的职业健康体检套餐，安排矿工做不同模式的健康检测。此种检测方式不仅节省了检测资源，还有力的保证了检测内容的具体性和全面性。
2.3数据分析平台
数据分析平台是对矿工职业健康状况诊断的重要工作环节，具有很强的原则性、规范性、专业性。因此，对健康数据进行分析时的要求高于其他平台。该平台的主要性能指标有如下几项：
（1）实现职业健康检查中所有检查项目的数据采集和同步传输。制定健康检查方案、登记挂号、摄像、各专科医师接诊、各医技科室的检验或检查、发报体检报告等工作均在系统终端工作站进行，全部资料保存在服务器中。
（3）将被体检矿工的身份证号建档，一人一档终身使用，逐次体检的数据和结果加以保存，便于后期对健康状况变化的分析。
（4）对不同职责的卫生检测人员设定相应权限，保证体检数据分析结果的可靠性、安全性及权威性。
2.4职工健康跟踪平台
职工健康跟踪平台主要起职工监护档案管理、存取职工健康监护档案内容、职业健康体检复查人员名单及复查结果报告提醒，并且分析职业病观察和职业禁忌症处理意见书。此外，该平台还具有从业人员职业健康监护档案，包括劳动者的职业史、既往史和职业病危害接触史及相应作业场所职业病危害因素监测结果，该平台的实现有助于提高采矿职工在战胜疾病问题上的主动性。
3职业健康监护信息系统的实现
3.1软件总体结构
职业健康监护信息系统由基础信息模块、业务处理模块、数据分析模块、职工健康跟踪模块组成，四个功能模块涵盖了矿工健康体检档案（体检表）、劳动卫生档案、伤病登记、健康监护信息自动统计分析、健康监护评定（统计表）、健康评估报告（打印输出）六个方面，可以方便的进行数据录入、编辑、查询、统计、打印等操作。
3.2软件开发语言与数据库存储
在VisibleStdio10.0专业版开发环境中，对职业健康监护信息系统进行软件开发。C#语言是一种安全、稳定、简单的由C和C++衍生出来的面向对象的编程语言，通过它的强大功能和兼容性，对监护信息系统进行开发。文本数据库采用的是Oracle10g数据库。Oracle全名OracleDataBase，是甲骨文公司开发的一款关系数据库，目前在软件开发市场中占据主要份额。通过功能强大的C#语言和功能丰富的Oracle10g数据库研发出一款专业的关于矿工职业健康监护的信息系统。
本文基于C#语言，重点对与Oracle数据库的链接部门进行程序优化，每当前台服务窗口进行矿工健康数据的录入、编辑、保存时，能够稳定的通过链接模块，对后台Oracle数据库进行链接，使其能够进行数据通信，具体链接模块程序中的C#中连接数据库的代码如下：
4结语
职业健康监护是保护劳动者健康的重要手段，其主要内容包括职业健康检查和职业健康监护档案管理。矿工职业健康监护信息系统实现了我国采矿企业矿工职业健康检查全过程的信息化运作与职业健康监护档案全面无纸化管理。本文基于C#技术，在VisibleStdio10.0专业版开发环境中，对职业健康监护信息系统进行软件开发，并采用Oracle10g数据库。通过功能强大的C#语言和功能丰富的Oracle10g数据库，研发出矿工职业健康监护信息系统。该系统主要由基础信息模块、业务处理模块、数据分析模块、职工健康跟踪模块组成，四个功能模块涵盖了矿工健康体检档案（体检表）、劳动卫生档案、伤病登记、健康监护信息自动统计分析，健康监护评定（统计表）、健康评估报告（打印输出）六个方面，可方便地进行数据录入、编辑、查询、统计、打印等操作。该系统具有职工健康检测报告出表周期短、检测内容全面、长期跟踪等特点，给采矿企业职工健康和长效工作带来了保障。鉴于该系统良好的工作效益和社会效益，因此值得大力推广，为其进一步成为区域性采矿职工卫生健康管理的网络平台提供借鉴和参考。
参考文献
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[3]施红生，任安绚，赵亚林，等.青藏铁路建设职业健康监护系统研究[J].中国铁道科学，2004，25（3）：130-135.
[4]张金龙，焦建栋，任晓明.第二代身份证读卡器在职业健康监护信息管理系统中的应用[J].中国职业医学，2009（5）：445-446.
[关键词]电力系统；高压断路器；状态检修
引言
随着人口的增长和社会的发展，高层楼宇建筑功能结构进一步复杂，其对建筑配电系统供电安全性、可靠性也提出了更高的要求，高压断路器动作运行的可靠性、安全性就成为建筑电气工作人员研究的重要内容。长期以来高压断路器都采用计划检修方式，它在一定程度上起到了防止或延迟主要机械设备故障的作用，然而传统的基于周期的检修模式已经不能适应电网发展的要求，迫切需要在充分考虑电网安全、环境、效益等多方面因素的情况下，探索提高设备运行可靠性和检修针对性的新的检修管理方式，高压断路器的状态检修就应运而生。高压断路器状态检修是以其运行现状为基础的检修方式，它既能保证断路器的可靠性，又兼顾经济效益。
一、高压断路器的状态检修及主要方法
基于以上两点，现代设备检修管理认为依据设备的实际健康状态进行设备检修是合理的。
高压断路器的状态检修主要有以下几种方法：
（1）设备状态监测。重点依据现代监测技术，对设备运行中的实际健康参数进行在线实时监测，以便及时发现异常。
（2）设备状态评价。对设备实际健康状况分不同等级进行评价，以便为制定设备检修策略提供依据。
（3）制定检修策略。根据设备健康的不同等级制定不同的检修策略，对于健康状况良好的设备推迟检修，对健康状况较差的设备立即检修或加强跟踪监督尽快进行检修。
二、高压断路器状态检修存在的问题
传统的建设与改造标准已经不能满足现代电网安全经济运行要求。目前，虽然国内在输变电设备建设、改造标准己有所改进，但还不够规范化、标准化，依然没有统一到一个标准上。由此，导致对输变电设备在寿命期内需要进行多次检修和技术改造，而每次的检修和改造也不是按照设备全寿命周期范围内的目标和要求考虑，仅仅是基于阶段性的目标和要求，因此，难免造成检修和技改过程中浪费及成本居高不下的问题。
在管理方法上，传统定期计划检修是一种粗犷的管理方式，一定程度上可以说是眉毛胡子一把抓传统的检修管理沿用传统的作业流程和方法，在当前电力发展的新形势下，已严重阻碍了生产力发展。主要表现在：
（2）检修缺乏系统性、关联性。关联设备非同步检修，增加停电次数，降低供电可靠性，减少了供电量，甚至影响了客户正常用电。
（4）传统检修成本高、风险大。传统检修浪费大量的人力、物力，增加了不必要的检修成本，同时增加了现场运行人员操作风险和检修人员的工作风险。
除此之外，在检修技术和设备装置上也存在许多问题。
首先是资金及技术问题。状态检修需要采集众多实时数据，要用到许多硬件设备，投入比较大，而且需要专门的技术人员保证这套系统的正常运行，同时也需要经验的积累。其次，许多电力系统建立在线监测系统存在数据采集点不足，信息化不足的缺点。再次，由于状态检修是一个比较新的高压断路器检修模式，作为软件检测方法的重要支撑的历史数据数据库严重不足，而且部分数据的准确性等待考证，现在录入的数据又没有科学的管理，这些都可能导致判断失误。除此之外，专家系统本身是专家经验的体现，就经验本身而言，人为倾向仍占主导地位，因此，得出的评估报告仍饱含有大量不确定因素。最后，就软件方法判断中的软件来说，目前的算法都是从先前的经验中所总结出的，可靠性大打折扣，所得出的判断结果有大量的不确定因素。
三、状态检修的管理
针对上文中的问题，应逐步开发或引进分析软件（即专家分析系统），把用人力综合分析评估上升到专家分析系统来完成。通过记录实际累计开断电流平方得到较为准确的开断次数，必须应用成熟的断路器在线监测装置或断路器累计开断电流记录仪（可转换为累计开断电流平方），也可通过微机保护来实现该功能（目前国内、外有些微机保护装置已具备该功能）。建议有关保护装置生产厂家增加或完善该功能，以满足断路器状态检修的需要。
四、结束语
状态检修是一项高技术的复杂工程，它涉及管理模式、评估技术、监测技术、诊断技术、经济分析、人员素质等多个方面，其核心是建立一套相应的检修管理体制来保证先进检修策略的实施，以实现对设备运行、检修的全方位的现代化的管理。状态检修也是一种先进的检修理念和检修策略，在电力系统内采用状态检修提高了供电的可靠性，并带来可观的经济效益和社会效益。开展状态检修可改变原检修方式的盲目、保守、过修、失修和浪费，增强检修管理的科学性，提高对设备的监测水平，降低成本，增加效益，大大提高输配电的安全经济运行和现代化管理水平，提高工程技术人员运用新技术分析问题、解决问题的能力。在实践运行过程中通过高压断路器设备状态检修，可以提高电网整体可靠运行水平，保障供电系统供电的安全可靠性。
[1]吴忠良.高压断路器在线监测技术进展[J].电器开关，2011（01）.
[关键词]慢性病；规范化管理；干预
2009年4月，昆机社区卫生服务中心被云南省疾病预防控制中心选定，纳入《卫生部2008年度中央补助地方慢病综合项目》在昆明市的3个试点社区卫生服务中心中，实施社区慢性病的综合干预和高血压病的规范化管理。该项目是一套专为社区卫生服务中心和乡镇卫生院等基层卫生服务机构提供，并可与社区其他管理系统有机结合的常见慢性病信息管理系统。通过1年的工作，干预初显成效。本文将该项目对高血压、体重管理的结果介绍如下，以探讨慢性病社区综合干预的意义。
1资料与方法
1.1一般资料
纳入项目管理居民1501名（干预前1503名、干预后高血压死亡1例、糖尿病死亡1例）。年龄：男性18～85岁，平均（47.31±4.21）岁；女性20～80岁，平均（48.55±4.52）岁。男性935例中高血压184例，女性566例中高血压116例。
1.2方法
对于超重且中心性肥胖个体（BMI≥24kg/m2伴腰围男性≥90cm，女性≥85cm），系统自动建议参加“体重管理”。BMI24.0～27.9kg/m2为超重，BMI≥28kg/m2为肥胖，进入“体重管理”的服务对象，将得到包括膳食和身体活动指导两方面的服务。评判标准：管理1年后，BMI由超重转为正常或肥胖转为超重有效，BMI无变化或BMI由超重转为肥胖无效。
对社区居民进行2次血压测量，结果录入项目工作系统，正常血压：收缩压
1.3统计学方法
数据比较采用卡方检验，P
2结果
随访前后人群体重比较及高血压控制情况见表2、3。
3讨论
随着物质生活水平的提高，膳食结构的改变，运动的缺乏，超重和肥胖越来越成为社会问题。本中心共对筛查出的156例超重、肥胖患者进行了管理，体重管理前后差异无统计学意义，说明：①本社区干预工作还做得不到位，②管理对象的依从性还不高，还未意识到体重超标对身体的危害，③统计处理未按管理对象的实际体重进行统计处理也是造成体重管理无显著差异的原因。应加强项目管理者的运动指导，饮食的干预。适当的体力活动既有降压作用，又可巩固药物的降压效果，合理膳食，限制食盐的摄入量，少吃高热量食物，减少肥胖等高危因素。
[参考文献]
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[3]刘力生,王文,姚崇华.中国高血压防治指南(2009基层版)[J].中华高血压杂志,2009,17(12):24-25.
【关键词】健康管理；产业组织；运营模式
1.引言
随着人民生活水平提高，人们对于健康的意识越来越强，社会老龄化的到来老年人所占的人口比例会越来越大，人们需要从专业的机构了解基础的医疗保健知识，健康的生活等。定期进行健康体检和康复理疗正成为一种新的消费需求，全国每年有近亿人进行体检，市场规模在100亿左右，并以每年30%的速度递增，市场潜力巨大。然而当前医疗机构工作主要是疾病治疗，而疾病预防、早期干预、后期康复以及健康促进等方面工作做的较少，越来越多的机构也意识到健康体检、康复理疗等健康管理极大需求。
2.健康管理组织的发展
健康管理组织最早出现在美国，1929年美国洛杉矶水利局成立了最早的健康维护组织。近30年，健康管理在美国的发展日益完善，如今有7700万的美国人在近650个健康管理组织中享受着医疗服务，9000万的美国人成为PPO计划的享用者。德国将保险保障、健康管理服务和医疗服务整合在一个平台下，通过收购医疗服务、疾病管理、居家护理服务和老年公寓等服务机构，搭建、整合统一的服务平台，形成多元盈利渠道。英国采用的是NHS系统，该系统分为三层管理等级，第一层为社区基础医疗系统，第二层为地区医院，第三层为教学医院。在我国，健康管理发展较晚，专门的健康管理机构始于2001年，此后，健康管理行业在学术交流、服务提供、风险管理和经营合作等方面，开展了多种形式的探索性实践。
3.健康管理的概念、主体和客体
健康管理是对个体或群体的健康状态以及危险因素进行全面监测、分析、评估，提供健康咨询和指导以及对健康危险因素进行干预的全过程。简单的来说，健康管理是一种对个人及人群的健康危险因素进行全面管理的过程。健康管理工作内容包括采集信息，评估危险因素，进行健康咨询与指导，制定健康促进计划，进行健康维护等。健康管理的主体除了专业的医疗卫生机构外，还包括专业的体检中心、高端养老机构等健康管理机构。健康管理的客体包括急性病患者、慢性病患者、亚健康人群，同时也包括健康人群。健康管理可适用于所有人群。
4.健康管理需求分析
（1）居民收入的增加。近年来我国经济发展稳步增长，居民收入稳步增加。国家统计局数据显示，今年一季度全国城镇居民人均可支配收入8572元，同比名义增长8.3%，扣除价格因素实际增长7.0%。根据目前25个省（区、市）公布的数据，上海、北京、江苏、福建、广东、天津、山东这7个地区的城镇居民人均可支配收入超过了全国平均水平。其中，上海城镇居民人均可支配收入最高，达到了14153元；北京排第二为13503元；江苏位列第三为11516元。居民收入的增长为居民健康投资提供了经济保障。
（2）健康理念的变化。随着社会的发展和人类的进步，人们对健康需求不断提高，有病治病、无病防病的理念已逐渐被人们接受，合理健康投资，主动追求健康，定期健康体检，成为越来越多人的选择。
（3）人口老龄化。2014年我国老年人口数量已突破2亿，预计到2050年将达到4.1亿。老龄化人口的健康问题日益突出，冠心病、高血压、高血脂、糖尿病等患病率连年上升，且越来越呈年轻化，健康管理需求日益增长。对老年人进行健康指导，从而控制患病风险，不仅可以提高生活质量而且可以降低医疗费用。
5.健康管理产业组织运营模式研究
通过对国内健康产业组织的运营调查研究发现，我国的健康管理产业组织运营主要有以下三种方式：
（1）以体检中心为基础的健康管理模式
健康管理公司直接提供的健康管理服务，通过建立独立的体检中心，向居民提供以体检为基础的健康管理服务。主要包括：①以个人健康调查为前提，健康评估报告和体检数据为基础，针对个体的体质特点，制定相应的个人健康管理计划，并且用专家回访、短信等方式提醒客户依照计划进行自我保健和健康管理；②在客户生病时，根据客户提供的初步病情，告知注意事项，提前预约专家就诊，开辟绿色就医通道；客户就医回家后，代送报告和医药，及时了解恢复状况，并安排医师与客户沟通；③通过与保险公司合作，提供多种补充医疗保险产品，满足不同层次需求。
（2）保险公司与社区卫生服务机构合作健康管理服务模式
（3）医疗器械IT公司提供的健康云管理服务模式
6.结束语
随着我国全民健康管理工程的推进、人口老龄化进程加快以及期望寿命的延长，健康管理需求将会不断增加，整合社会资源，建立多渠道、多元化的健康管理产业组织运营模式，创新健康管理机制，才能为居民的健康保驾护航。
关键词:活体畜禽;抵押;融资
Abstract:Increasingcreditinvestmenttostockbreedingandrelievingitsfinancingpressureplaysanimportantroleinindustrialstructureadjustmentandeconomicdevelopmentinruralarea.Livestockmortgage――aloanpatterncreatedbyZhaozhuangYichengDistrictprovidesanewapproachtosolvethefinancingproblemsofstockbreedingcorporation.
KeyWords:livestock,mortgage,financing
一、引言
但需要说明的是,当前在动产抵押方面的探索主要集中在中小企业融资层面,对如何办理农村动产抵押的理论研究和实践都比较少,涉农动产抵押潜能挖掘严重不足。畜禽活体作为养殖企业的主要动产,如实现其抵押功能,让活体资产真正“活”起来,将会大大缓解养殖企业的融资难题。2010年6月,在人民银行枣庄市中心支行指导下,峄城区农联社发放了山东省首笔活体畜禽抵押贷款,拉开了全省活体畜禽抵押业务开展的序幕。
三、枣庄活体畜禽抵押贷款的实践
畜禽产业链是枣庄城市转型要重点发展的产业链之一。近年来,枣庄市畜禽养殖业快速发展。2009年,全市生猪出栏量、家禽出栏量、肉类产量分别同比增长14.8%、6.5%、9.1%,畜禽养殖业正处于加快转变发展方式的关键时期,但其发展仍面临着资金不足、市场风险大等诸多挑战,特别是融资瓶颈约束日益明显。
在现行法律及信贷制度框架下,如何增加畜禽养殖业的资金供给也是涉农金融机构面临的一个难题。调研发现,畜禽养殖企业拥有大量市场价值相对较高、易处置、易变现的活体畜禽资产,如果能够实现这些活体资产的抵押功能将大大增加养殖企业的融资可得性。据测算,枣庄市可供抵押的猪、牛存栏价值约17亿元,即便按50%的抵押率也可为养殖企业提供8.5亿元的资金支持。但受抵押登记机关缺失、疫情、市场风险等因素约束,银行对开办畜禽抵押贷款心存疑虑。比如滕州市农联社在对伊源牛业专业合作社考察后,认为该企业信誉良好,项目前景广阔,但出于对活体畜禽能否抵押等方面考虑,银行对该项目的200万元授信迟迟未能通过。了解到此情况后,2010年4月,人民银行枣庄市中心支行在调研论证的基础上,协调市畜牧局、市工商局联合出台了《枣庄市活体畜禽抵押贷款管理办法》(以下简称《管理办法》),通过采取活体畜禽办理登记、引入第三方监管等措施消除了银行放贷的后顾之忧,在全省首创了活体畜禽抵押贷款业务。
活体畜禽抵押贷款业务的主要流程是:畜禽健康状况评估报告借款申请贷前调查信用等级评定资产评估签订三方(银行、借款人和担保人或第三方监管人)抵押贷款协议和抵押贷款合同抵押登记发放贷款。
依据《管理办法》,2010年6月25日,峄城区农联社对枣庄市富新畜禽养殖有限公司发放了山东省首笔40万元活体畜禽抵押贷款。活体畜禽抵押贷款开办一个月内,各涉农金融机构已完成授信320万元,为该市畜牧业的发展注入了新的活力。
四、活体畜禽抵押贷款运作机理分析
(一)畜禽产品作为抵押品的资产属性已经完备:办理活体抵押贷款的前提
(二)完善的活体畜禽抵押登记评估程序:办理活体畜禽抵押贷款业务的关键
更为重要的是,《物权法》规定未办理抵押登记的,不得对抗善意第三人。也就是说,办理抵押登记的,抵押权具有对抗第三人的法律效力,即抵押财产登记后,不论抵押财产转移到谁手中,只要债务人履行期届满没有履行债务,抵押权人都可以就该抵押财产实现抵押权,同时还有优先于未登记的抵押权人受偿的权利。枣庄市在办理活体抵押贷款过程中,要求必须通过地方畜牧和工商部门的登记、评估,除了增加借款人征信环节外,更重要的是排除了抵押物在权属不明的情况下对银行抵押权实现的不利影响,为银行信贷资产保全提供了法律依据,减少了“动产易动”带来的风险和信贷资金介入的后顾之忧。
(三)信贷风险有效防控及交易成本降低的双重契合:吸引信贷资金介入的内在动力
此外,交易成本也是关系交易能否达成的关键。与联保体贷款、“速贷通”等大多数涉农贷款品种相比,活体畜禽抵押贷款大大降低了银行的信息搜寻成本及贷后管理成本。多数畜禽养殖企业及养殖户规模较小,信用信息分散,正规金融的记录非常有限,还没有形成完善的征信数据,银行要深入调查寻找最佳的贷款对象,要付出巨大搜寻成本。而活体畜禽抵押模式减少了银行对贷款对象的搜寻成本,而且畜禽产品收益相对稳定,加之第三方监管的引入和农业保险的保障,银行信贷资产容易保全,贷后管理成本也大大降低。
(四)政府部门介入的经济外部性:促使信贷交易达成的触发器
从博弈视角看,尽管活体畜禽抵押贷款涉及政府部门、养殖企业、放贷银行三方,但政府部门和银行才是这场博弈中的主导力量。在政府部门介入之前,畜禽企业因缺乏法定抵押物,不存在与银行合作的基础,也就不能开展合作性博弈。在政、银双方的博弈过程中,政府部门目的是增强涉农产业对信贷资金的吸引力,以促进农村经济发展;而银行则要求在资金安全前提下,通过信贷扩张的规模效应提升收益,两者目标具有较强的一致性,为合作博弈的达成奠定了基础。在博弈过程中,政府部门通过提供活体畜禽健康检疫、资产评估、抵押登记等公共产品或公共服务迎合了银行抵押放贷条件,部分消除了银行放贷后的风险顾虑,而银行也在完善信贷风险防控体系后,通过活体畜禽抵押等方式将信贷资金注入畜禽养殖业,促进了农村产业结构调整。作为理性经济人的政府部门和银行出于自身收益最大化的考虑,均选择了符合对方利益要求的策略,产生了理想的博弈结果。
在枣庄活体畜禽抵押贷款案例中,不管是活体畜禽的健康检疫、资产评估还是抵押登记的实现,都是政府部门介入推动的结果。而政府部门提供的这些公共服务和公共产品则具有明显的经济外部性,并成为活体畜禽抵押贷款交易达成的关键,这也是对先前交易失败状态的一次帕累托改进,促进了社会福利水平的提升。
五、基本结论
(一)活体畜禽抵押贷款具有较强的普适性和推广价值
活体畜禽抵押贷款业务开辟了一条养殖企业抵押担保的新路径,在国家政策及法律许可的框架内,既解决了畜禽养殖企业抵押难题,也在一定程度上解决了涉农金融机构“贷款难”问题,具有需求大、易操作、可复制的优势,值得大力推广。
(二)动产抵押登记是关系到信贷交易能否达成的关键
只有实现动产的抵押登记,才能消除银行对放贷后资产保全的后顾之忧。在现行政策、法律许可框架下,各政府部门应发挥主动性,通过提供抵押登记等公共产品或公共服务,积极为信贷交易的达成创造有利条件。
(三)活体畜禽抵押贷款业务的开办为开展其他动产业务提供了新的思路
对其他市场价值较高且稳定的农村动产,如农业机械、果木等也可探索办理此类抵押贷款业务。另外,要针对不同类别动产“易动”特征构建适应性的监管及保障机制,发挥抵押动产对信贷资金的保全功能。
参考文献:
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