临近年底，不少人来问保险的事情，纠结要不要去做年终体检。
还未体检的话，建议先配置好保险，等过几个月再去检查，避免查出一些小异常，让投保变得更复杂。
已经体检过或之前查出来有健康问题的话，最近也是一个很好配置保险的机会。
即使不涉及健康问题，在2024年的开始，用一点小钱为全年或一辈子打下基础，解决后顾之忧后可以更安心的投资和生活，也是非常值得的。
不过话说回来，对大多数人来说，买保险是一个重要但不紧急的事情，加上买之前又需要做很多功课，拖着拖着可能一年又过去了。
这两年已经写过许多次保险文，但后台还是收到一些留言说：
·全文我一字不差看完了，但还是不知道该怎么买…
·我懒得再去研究了，饭爷能不能直接说买什么好
·保险小白一个，从哪入手好？
如果你觉得保险重要，又不想自己研究的话，可以看看这篇。
一、我们面临的风险和对应保障
买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？
身故、伤残、重疾，还是一般疾病？判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。
比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。
相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。
保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。
所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。
对应的险种配置是：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。
重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。
百万医疗险：防疾病和意外，可报销万元以上的医疗费，额度上百万。
定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，价格比定期寿险低，但只管意外。
保险虽然不能彻底避开风险，但我们可以通过这个保险组合来实现：
①不幸生病，不用担心医疗费，有治疗的选择权，同时缩小对家人生活的影响；
②不幸身故或伤残，可以给自己或家人留一笔钱，保证他们的生活不会陷入困境。
二、中青年人的保险配置思路
中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险都要配齐。
我们找来了市面上各个险种里性价比更高、保障更优秀的产品，做了一套方案，以它为例，给大家介绍下各险种的配置逻辑。
一、百万医疗险
百万医疗险可以理解为医保的补充。
医保很好，建议一定要买上，但它要照顾到这么多人，报销力度会有局限，比如很多自费药、进口药不能报销，或者不是100%报销。这也是为什么明明有医保，依旧出现那么多众筹的原因。
医保把能报的费用报销之后，剩下那些不报的钱，自费超过1万的合理费用，百万医疗险都可以100%报销，额度有上百万，不用担心看病不够花了，也不需要去看别人的眼色去借钱。
百万医疗险是否优秀，有2个挑选要点，一个是稳定性，即是否保证续保，二是增值服务如何。
目前更好的是平安家的长相安·长期医疗，住院期间产生的医疗费、ICU费用、癌症放疗化疗等都管。医保报销后，自费超过1万后的合理费用全部100%报销。
治疗癌症比较先进的质子重离子技术也能保，也可以额外加一点点钱选上院外购药保障，去医院外买高昂的癌症药品也可报销。
它还能20年保证续保，万一第2年得病或者产品下架了，往后18年只要愿意也都还能续上，医疗费还能报销。目前能做这么久的产品，相当少。
增值服务也非常多，万一真倒霉生大病了，还能帮忙预约专家手术等，医疗费也可以跟保险公司申请让它们先给垫付了，很实用。是平安家出的产品，背后依靠的是平安集团的资源，品质有保证。
有兴趣的朋友可以点下面这里了解一下：
二、重疾险
重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。
我们买了重疾险之后，比如买了50万保额，具体保多少种疾病、每种疾病是什么情况会赔，都会写在合同里。购买以后，确诊了上面的大病并符合理赔条件，保险公司就会赔50万给到我们。
生大病后至少一两年不能上班，更不能拼命卷工作，收入可能会下滑。但该花的钱还得花：生活费、车贷房贷、去外地看病的食宿费等，经济压力不小。
重疾险赔的钱，保险公司不会管我们怎么花，可以避免家庭积蓄被掏空，让患者安心养病，这是重疾险的初心和核心价值。
百万医疗险和重疾险是黄金搭档，一个报销看病钱，一个补偿收入损失，最好都要买上。
现在性价比更高的重疾险是达尔文8号，这个系列之前介绍过好多次了，业内口碑一直没话说，应该不少老朋友都买过，总理赔金额达到了5.27亿。
最新的达尔文8号，也是目前竞争力非常强、口碑更好的产品：
首先，基本保障很实在，别家保的重疾、中症、轻症它都有，还有个大优势——重疾赔过后，中症、轻症还能赔，直接降低了理赔门槛。绝大部分产品都不可能赔，因为保险公司也知道，得过重疾的人身体弱再次生病概率也很高，不太敢这么搞。
其次，基础保障价格便宜，30岁男性买50万保额，分30年交，保终身只要5千出头，对比线上产品，很难找出比它更便宜的；对比线下就更夸张了，线下随随便便都要9千或上万。
最后灵活度高，保障丰富，还有住院津贴。
它出了一个可选的住院津贴责任，每年多花一两百块就能选上，再也不用担心万一没得大病钱就打水漂的问题。60岁前没得重疾，60岁后不管是普通生病还是意外住院，符合要求都能赔钱，假设买50万保额，每天能赔500块，保障期内最多赔50万。
还可以加疾病关爱金，60岁前首次重疾/轻症/中症都能额外赔不少钱；除此之外还有第二次重疾保障，癌症二次等可选项。
各方面都是领先的水平，价格也实惠，有兴趣的朋友可以点下面这里了解一下：
如果想一步到位，可以买大病能赔多次的守卫者6号，基本保障有2个：
一是120种重疾不分组可赔6次，每次赔100%保额，只要是非同一病种且达到1年间隔期就能赔，门槛在同类产品里是非常非常低的。
二是ICU关爱金，在非重疾/中症/轻症的情况下入住ICU病房≥7天，一次性赔付30%保额。像中毒、心脏骤停、交通意外等都可能需要入住ICU去救治，保障还是比较实在的。
不过要注意，比重疾轻一点的中症/轻症责任设计成了可选的，建议最好要选上。
另外，守卫者6号在2024年3月31日前有核保放宽活动：针对超重、高尿酸血症、肾囊肿、甲减、心肌炎、抑郁症等疾病的要求有所放宽，一年才一次，有需要的可以点下面约顾问帮你尝试下。
三、定期寿险
即保一阵子的寿险，通常是保到退休年龄，防止经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保（根据保险公司的理赔报告，身故有约70%都是疾病导致的）。
万一不幸身故了，会一次性给家人赔一笔钱，帮助他们度过一段艰难的时期，不至于卖房或者让生活质量直线下降，留爱不留债。
有高额房贷车贷、只有单人挣钱的家庭，这个险种是重中之重。
保额尽量覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养费。
目前的定期寿险里，华贵大麦旗舰版A款是综合性价比更高的。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。
30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1121元，风险对冲能力非常强。
还可额外选上失能保障功能，每个月都可以赔一笔钱，最高可以赔10年。
家庭支柱万一失能了，以后想再去赚钱都很难，有它也不至于一家人的生活没有着落。
四、意外险
意外身故/伤残可以赔钱，意外受伤去看病也管，几百块也可以报销，比较实用。
产品可以看看小蜜蜂5号典藏版，不管是出差多的商务还是办公室一族都相当合适。
一年156元，有50万的意外身故/伤残，5万的意外医疗报销额度，0元起赔，社保外费用也能保。
坐客运民航意外身故额外赔500万，全年坐飞机都不用买航意险了，坐客运轨道/轮船/机动车等意外身故额外30-60万。
特别说一下它还保猝死，能赔30万。很多意外险是不保的，因为猝死算疾病。
对于高收入群体来说，它还有100万、150万保额的版本可以考虑，三四百块都能搞定。
上面这套方案，都是我研究很久后选出来的，产品不能说最好，但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来，我也会更新。
除了意外险之外，其他产品购买前要认真做健康问卷。为了避免买错、留下理赔隐患，最好让顾问老师给你把把关，他们会在1个工作日联系你，注意0755的来电。
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老朋友应该都很熟悉了，这条专线是我们特意跟合作平台申请的，专门为我的读者服务，已经合作好多年了，也帮忙协助过一些朋友的理赔，收到过很多好评。
ps:文中保险对比/试算/报价比价等内容，来自保险机构自营平台齐欣云服。