以前感冒只要几块钱就可以治好，现在咳嗽要几十块钱才能开始。
看病似乎越来越贵。
比如猪肉以前几块钱一斤，现在要二十多块。
无论是门诊、吃药、住院、手术，医疗费用整体上都在上涨。
而且当我们了解医疗通胀的影响时，我们就能理解为什么医疗保险和商业保险对我们来说都是必需品。
主要内容如下：
医疗通胀就像通货膨胀一样，是医疗领域的客观经济现象，不可避免。
与此同时，中国人口老龄化速度加快，医疗设备更新升级等因素使得国内医疗通货膨胀率非常高，进而出现了医疗费用的加速上升。
我们可能不太在意这种上升，但实际上每年都会发生。
从表面数据来看，每年增加的费用只有几百元，似乎并不多。
但这只是平均住院费用和门诊费用的增加。
根据著名金融咨询机构美世中国2019年发布的《全球医疗和货币通胀率对比报告》：
2016-2019年，中国的通货膨胀率徘徊在2%-3%之间，而医疗通胀率却在9%-11%之间波动。
也就是说，国内整体医疗通胀率实际上高于通货膨胀率7%-8%。
差距很大。
这意味着：
假设今年得了胃癌，治愈的费用是30万，而且每年的医疗通胀率保持在10%，那么10年后，我们需要花费至少60万才能有治愈的希望。
但是很明显，普通家庭的财富增长速度并没有那么快。
那些现在可以治愈的疾病，10年后不一定能治愈。
因此我们说一定要交医保。
但是只有医疗保险，是不够的，作为一种普惠型的社会福利，它只能为我们提供最基本的保障。
北京大学肿瘤医院医疗保险服务处处长冷家骅在2021年第四届保险大会上表示：
“北京的报销上限从30万上升到50万（医疗保险），但无论你上升得多快，上升到什么数量，都很难跟上整个医疗系统服务成本的增长。因此，国家在规划时也提到了医疗保障服务体系，需要建立所谓的多层次医疗保障体系。”
这段话突出了两点。
也就是说，除了医疗保险之外，我们还需要额外的保障来补充。
而商业保险，无疑是最适合普通人的额外保障。
首先，由于医疗保险的存在，我们实际承担的医疗费用压力要小得多。
但是面对严重的疾病，这种“压力很小”其实还是很大的。
例如肺癌的治疗费用为60万，医疗保险按最高金额报销30万，支付压力小一半。
但是我们自己还需要付出30万，这对于普通家庭来说还是很难拿出来的。
而且，当医疗保险的最高报销额度从30万升至50万时，肺癌的治疗费用可能已经达到100万。
也就是说，医疗保险的报销额度在上升，但是上升的速度跟不上医疗通货膨胀的速度，导致它始终无法满足大多数人的大病医疗补充需求。
因此，在这个多层次的医疗保障体系中，医疗保险只是基础，需要商业保险来弥补。
而百万医疗保险，是一个重要的环节。
患有大病，社保不报销，绝大多数都可以报销，可以说是非常超值。
不过，由于是报销型保险，报销的是住院期间的医疗费用，而患重病后，除治疗费用外，还有出院后的康复、休养费用。
百万医疗保险不能覆盖这几点，但对我们来说同样重要。
这时，就要拿出大病保险了。
这笔钱可以用来解决数百万医疗保险无法覆盖的经济问题，即出院后的康复费用、营养费用和失业损失。
其中，对于一些预算有限的朋友来说，大病保险还涉及到保险金额和保障期的选择。
谱蓝君建议，在经济允许的范围内尽量做高保额，以后随着家庭结构的变化再加保额。
这样，就形成了一个成熟的多层次医疗保障体系：
医疗保险用于缓解基本经济压力，数百万医疗保险用于对冲医疗通胀，大病保险负责补充经济损失。
医疗保险为基础，百万医疗保险为支柱，大病保险为后盾。
拥有完整的多层次医疗保障体系，医疗通胀并不可怕。
当然，最重要的是自己多存钱，合理分配安排不同的钱袋子的积蓄怎么放。
而且如果你还没有进行百万医疗保险和大病保险的配置，那么应该考虑一下。
不要等到需要的时候，才后悔没有早做准备。
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