27岁的委托人C女士，之前没有过任何体检记录，过往健康状况良好。
去年单位组织体检，因为深知自己的不良生活作息和饮食，担心体检出问题，会影响买保险，于是先给自己配齐了保险，过了保险的等待期之后，才去做的体检。
后来体检出有甲状腺结节2级、乳腺结节2级、肾结石、以及血常规和尿常规稍有异常。
因为这些健康问题都是在买过保险之后，并且过了等待期才检查出来的，所以对已经买过的保险不会有任何影响，若后续因这些问题确诊的疾病和涉及到临床治疗，都可以正常赔付。
我们换一种情形，假设C女士先去做了这次体检，再考虑买保险，就算医生说这几项体检异常都是小问题，不用担心，定期复查就好，但在买保险的时候却是需要如实告知的。
重疾险的核保更宽松一些，对于2级的甲状腺结节和乳腺结节还有机会可以正常承保。肾结石要看是否为双肾结石，并且要结合看肾功能和尿常规是否正常。总之，会给买保险造成一些障碍，到时候可能就不是你想买哪个产品就能买哪个了。
医疗险基本上对甲状腺疾病、乳腺疾病、以及泌尿系统结石及其并发症，都会直接除外不保障。
由此可见，买保险和体检的先后顺序有多重要，轻则医疗险除外或拒保，重则重疾险除外或拒保。
这里科普两个小知识：
微博曾有一个热议话题：90后不敢看自己的体检报告。因为大多数人的体检报告中，大问题没有，小问题一大堆，各种结节、息肉、囊肿，而这些都可能成为将来买保险时的障碍。
我看过的体检报告少说也有上百份，能有完全正常的十分难得，一个巴掌都数得过来。一方面是因为当代人的生活作息、饮食和环境等问题；另一方面是因为检查精度的提高，能发现的结节越来越小，各种健康问题的检出率也越来越高。
曾有委托人跟我说，他们单位同事的体检报告中，十有八九都有甲状腺结节，可怕~
三个月前，江苏常熟银行106名员工被查出肺结节的新闻，也被大家所热议。不管是否是因环境导致的群体性事件，这件事无疑提醒了我们结节的高发性。
甲状腺结节：20%～76%的女性存在，男性的检出率也很高，有4％~6.5％是癌。
乳腺结节：很常见，有4％~10％是癌。
肺结节：男性检出率为15.9％，女性为20.9％，也就是快要每5个人里就要有个肺结节。
若医生无特别说明，查出结节也无需过于担心，一般在医生的指导下定期复查就好。
但只要有检查出来过结节，在买保险的时候就需要如实告知，会有怎样的核保结果，需要根据具体的检查报告来看。
所以C女士想趁着身体健康，趁着还没有过体检记录，赶紧先把保险的事给定了，过了等待期之后就可以安安心心的去体检。
而她的选择，从后来的结果来看，无疑是明智的。
因为我们不知道什么时候就被保险拒之门外了，想一下到那时的处境：健康有异常的同时，可能也失去了一份保障的入场券，未来的风险不得不自己承担。
定期体检当然是好的，及时了解自己的健康状况，是对自己负责。但如果在考虑保险期间，恰巧赶上体检，建议先买保险，等保险过了等待期之后再去体检。
甚至说，为了拥有一份完整（没有任何除外）的保障，为了在打开体检报告时更坦然更安心，有意在体检之前先买上一份保险，也未尝不可。
如果已经感觉身体不舒服，肯定还是要以身体为主，该检查检查，该治疗治疗，不要因为买保险而耽误自己的身体健康，最后因小失大。
若在买保险之前已经存在一些需要告知的健康异常，并且根据现有的资料不足以争取更好的核保结果，那就根据具体情况有针对性的去做复查。
委托人Z先生（26岁IT），想要投保50万重疾险。单位过往的体检报告中有甲状腺结节，但是没有明确分级。
根据体检报告中对结节的描述，经验判断大概率为2级结节，建议客户先做甲状腺超声分级检查之后再投保。
后来检查结果确实为2级结节，最终根据体检报告和甲状腺复查报告，顺利承保了50万的重疾险。
若不做分级，只提交体检报告来核保，对于保险公司来说诊断不够明确，可能会直接除外甲状腺疾病，或者给客户下体检函。
而保险公司要求的体检，可不一定只是针对甲状腺的，反正要检查，顺便多检查几项得了，甚至让做全身体检都有可能。
这个时候对保险公司来说是控制风险，但对于委托人来说，多一项检查异常，就多一份不确定性。与其有更多的不确定性，不如自己提前主动去做针对性的检查，把主动权掌握在自己手里。
委托人Y女士（25岁教师），2020年10月份找到我，希望投保50万重疾险。委托人于2019年2月因为粉尘过敏咳嗽在医院门诊就诊，肺部CT检查结果显示4mm实性肺结节。
建议委托人先去复查肺部CT，看复查结果后再做决定。
最后的复查结果相较于2019年，结节的大小和描述都无任何变化，跟委托人协商后，筛选出4家保险公司的产品同时进行核保，并在提交的核保资料中分析了委托人肺结节的具体情况。
最终2家拒保，1家延期，另外一家正常承保，帮委托人还算顺利地拥有了50万保额的完整保障。
因为2019年的检查报告已相隔一年多，没有太大的参考意义。再加上各家保险公司对于肺结节的核保都格外敏感，除外肺部疾病、直接延期或拒保都很常见。
现在体检广泛采用低剂量螺旋ct，更容易发现肺结节，而且有个别体检发现的肺结节已经发展到肺腺癌早期，所以核保对这块儿很谨慎。
若不做复查，只提交2019年的检查报告，大概率会被下包含多项检查的体检函，或者直接除外、拒保。
而委托人配合复查后，最终帮其争取到了正常承保，这个结果委托人和我都非常满意。
对于重疾险，各家保险公司都有免体检保额，在免体检保额内，若无任何健康告知异常，保险公司不会要求被保人体检；若超过这个免体检保额，就算无任何健康告知异常，还是要按保险公司的要求来进行体检。
保险公司设置免体检保额，一是防止大额骗保，二是风险把控，不至于在单个产品上无限额赔付。
这类体检，是可以避免的。
比如想要投保100万保额的重疾险，但保险公司的免体检保额是50万，那就投保两家保险公司的两个产品各50万，这样既满足了100万保额的需求，也不用因为超出单家保险公司的免体检保额而去体检。
同一款产品，对于不同年龄的客户和不同地区，免体检保额会有所不同，投保的时候稍微留意就好。
对于重疾险来说，如果在等待期内确诊了保障责任内的重疾/中症/轻症，一般是退还已交保费，终止合同；极个别产品是除外已确诊的疾病，其他疾病保障继续有效，算是非常人性化了。
等待期内出险的情况确实存在，也有刚过等待期几天就确诊重疾的惊险案例，避免这种情况的最好办法就是尽早买保险，早一天买，就早一天享受保障。
另外，如果在等待期内有检查异常，是不需要补充告知给保险公司的，因为我们只在投保时才有如实告知的义务。
所以，在等待期内尽量不要去做不必要的检查，这一点切记。当然，如果身体已经出现不舒服的症状，还是要尽早就医，毕竟身体才是最重要的。