导读：一条隐秘利益链瞄准急需用钱的人群，为规避法律制裁，将高利贷业务包装成“售后返租”业务，通过把销售、咨询、融资租赁、租后管理、委托扣款等环节切分到不同企业主体进行隔离，在看上去完全合法合规的情况下，进行高息放款业务。此等套路手段令人称奇！背后分工明确已进入正轨的借贷产业链，或许引发更多的社会问题。
“要知道是这种售后返租的话，我早就不借这个钱了，还不如直接把车卖了。”
“借款到手16830元，一年到头来却支付了33537元。”
“还款出现违约后，在没有知会我的情况下，就把车开走了。”
当事人杨先生在接受采访时表示，去年一时急需用钱，在业务员陈凯涛（已离职）的介绍下，来到了位于海南省海口市龙华区金茂嘉陵国际大厦7楼海南中融富财富信息咨询公司（以下简称“海南中融富”）签订一系列条款。不知不觉中，将自己的汽车销售给对方，并以每月还租的方式又从对方手里把自己的车买回来。一来一去之间，就成为了这种新型借款方式的买单者。
看完杨先生提供的一系列合同后，江苏彭隆（琼海）律师事务所李磊律师认为，合同本身并没什么问题，但是当事人只是想贷款，他们却让签的是融资租赁，这期间让当事人签了好几份合同，且并未告知当事人这些合同的权利义务，这一系列行为存在故意隐瞒和误导的情况，他们的行为属于种欺骗。但是是否符合诈骗，要由公安部门侦查。
中融富所在辖区海南省海口市金贸派出所教导员邓景江表示，辖区内也有过类似案例，但需要看具体的情节是否涉及到刑事案件。如果没有仔细看协议的话，当事人作为成年人，在权利义务没有得到保障下盲目签署协议是不合常理的，不在刑法和治安管理法范畴内，公安机关没法处理。
一条隐秘的产业链
整体上看，杨先生自诉获取“贷款”步骤如下：1、急需用钱，接触业务员；2、业务员以“车辆绿本抵押贷款”为由，让客户提供车辆和身份信息后，评估放款金额；3、业务员通过e签宝让客户签署一系列“售后返租”协议；4、客户违约后，收取高额的违约金，并开走汽车；5、如果没有及时偿还借款金额，汽车会被拖到融资租赁方的仓库扣留等待处理。
经过记者梳理，除了拉业务的中融富外，另外还有8家公司涉及杨先生签署的一系列合同之中，巧妙地将“抵押贷款”变成了“售后返租”收取杨先生的高额利息，主要分为信息服务、资金服务和违约服务三部分，具体涉及企业如下：
可以查询杨先生信息的有三家，分别为深圳任性融资租赁有限公司、上海派玥信息科技有限公司和中邦财富国际融资租赁(天津)有限公司。其中，上海派玥信息科技有限公司以【e签宝】的名义和杨先生签署《融资信息咨询服务合同》。
深圳任性融资租赁有限公司则是向杨先生提供了车辆融资租赁合同（专用条款）和汽车抵押合同，根据合同内容来看，该公司每期收取杨先生773.44元，共计36期，合计金额27843.84元。
智博融资租赁（深圳）有限公司向杨先生提供车辆融资咨询及委托扣款协议，每期收取杨先生347.62元，共计12期，合计12514.32元。
云南顺安不良资产管理有限公司为杨先生提供的是所谓的“租后管理”服务，其实就是在出现违约的情况下，把杨先生的车开走。合同上约定，每期收取69.66元，合计收取36期，共计2507.76元。
值得一提的是，天眼查信息显示，云南顺安不良资产管理有限公司注册资金只有500万元，在国家金融局全国各地的不良资产管理公司名单中并未出现。
以2024年最新贷款市场报价利率（LPR）为例，一年期利率为3.45%，全年为13.8%。无论从单利还是复利计算，杨先生需要支出的费用，按照利率计算都已超出法定范畴的上限。区别在于这种高额利息变成各类咨询费用形式出现，而不是高利贷直接放款。
对于上述情形，邓景江表示，融资租赁业务为什么转了那么多家公司来搞放发这些“贷款”，背后还是会有律师指点过的。此前调查过几个类似这样的，但案件不构成诈骗，不属于公安机关管理的范畴。
李磊律师表示，如果是借款的话，这样的费用金额已经超过了国家法定上限是违法的。因此，通过融资租赁合同的方式，法律关系就不一样了。
杨先生：借钱22470元到手16830元，协商后最终还款33537元
7月4日，杨先生到位于海口市龙华区金茂嘉陵国际大厦7楼的海南中融富进行协商。
接待杨先生的伍增第并未能明确告知放款主体深圳任性融资租赁有限公司和海南中融富之间具体是什么样的合作关系，只是一再含糊其辞表示双方之间有合作关系。
杨先生提供的信息显示，2023年6月29日，杨先生通过e签宝（上海派玥科技有限公司）签订《融资信息咨询服务合同》。从杨先生的收款信息可以看到，e签宝先后给杨先生发放过两笔11235元的款项，放款名义为购车款，合计22470元。这笔款项下来后，扣除两笔居间费1070元，2500GPRS定位费和1000元综合服务费后，杨先生实际贷款到手仅为16830元。
杨先生签订的另外一份汽车融资租赁（售后回租）确认申明单则显示，杨先生的车租赁物买卖价款为22470元，承租期限36个月，租金总计32988.12元。
2024年7月1日，杨先生出现“租金偿还”逾期，在未提前告知的情况下，杨先生的车子被从自家车库中被拖走。
经过一番讨价还价后，杨先生在累计支付33537元后，才将贷款到手的16830元结清，并将自己的车辆赎回。
“售后返租”的高费用堪比高利贷
利用当事人急需要钱的心理，随时可以更换掉的业务人员许诺当事人“抵押贷款”最终却变成了“售后返租”的借贷游戏，当事人受承担的利益损失，甚至比高利贷还要高。在这样的情形下，有越来越多急需要借钱的人就这样陷入到“售后返租”的陷阱。
据李磊律师介绍，有当事人透露，目前光琼海已经出现6辆汽车被拖走的情况，海南有200辆车已经被拖走。
与此同时，另外一家在海南从事同类业务的公司客服透露，仅她们公司，已经有700辆车因为逾期被拖到他们公司车库。按照每辆车10万元左右的价值推算，违约车辆涉及金额已经超高7000万，再加上没有违约的车辆，总体金额已经过亿元。