很多人买保险都会抱着侥幸心理，觉得自己体检查出的异常不告诉保险公司也没事，保险公司又不知道。
可是别忘了，保险公司是有理赔调查的，生了病再买保险，大多会被保险公司查出来。
那么，保险公司什么都能查到吗？在老家小诊所看病的记录，能查吗？几十年前看病记录也查得到吗？
今天我们就一起来聊聊，保险理赔调查的那些事儿，相信能帮你解决一些疑惑。
主要内容包括：
保险公司凭什么调查我？
对于保险公司要去查自己，很多朋友都会有疑问：体检报告、看病记录等等属于个人隐私，没经过同意，保险公司凭什么查？
首先，保险公司是有权限调查医院记录的。在《医疗机构病历管理规定（2013年版）》就有规定：
也就是说，保险公司出于审核需要，可以调查医院病历，并且医院也要配合。
也就是说，保险合同一旦签定，保险公司有权从多种渠道调查我们的医疗记录。
那这是保险公司设下的“圈套”吗？这件事并不能这么去理解。
保险合同是建立在双方最大诚信的原则上的，“如实告知”是投被保人的法定义务，如果没有理赔调查这一项约束，大家投机取巧的倾向性就会更大。这样保险就玩不下去了，结局是保险公司和我们“双输”。
保险公司是如何调查的？
那么，保险公司的调查能力如何？都有哪些具体的调查方式？我们通过一个案例来具体说说。
1、刚过等待期就出险，被查出冒名看病
前几年，有个重疾险的理赔案例，被保人刚过等待期就查出癌症，随后便向保险公司申请理赔。
虽然理赔金额并没有很高，但刚过等待期就出险这一点，就足以引起保险公司的重视。
于是，保险公司开始深入调查，调查的关键点在于：被保险人是否是带病投保？
虽然调查人员通过走访医院、社保局等，都没有找到被保人理赔之前有特殊的看病记录，只能找到一些普通的门诊用药情况。
直到调查人员走访被保人的工作单位和农村老家，才发现被保人投保前就生病了，生病后在6家保险公司投保了重疾险，然后一边跟亲戚借钱准备治病，一边熬过重疾险的等待期才开始治疗。
之所以在医院没有查到看病记录，是因为被保人冒用了哥哥的小名，在医院看病。
这起看似完美的专业骗保案，在保险公司经过一周的走访后最终侦破。
从这个案例可以看出，千万不要低估保险公司的调查能力。就算用假名就诊，也有能力把你揪出来。
2、保险公司都有哪些调查方式？
看完了这个理赔调查，可能有伙伴要“瑟瑟发抖”了，如果将来理赔都要遭遇这样的调查，那还得了？
倒也不用过于担心，理赔调查耗钱耗时耗力，不是每个案子都这样严格，像一些理赔金额小、事实清晰的案件，很可能直接就赔了。
所以很多保险公司会推出类似“3000元内线上秒赔”这种理赔服务，对于一些简单的小额理赔，理赔金额可能还没调查费用高，就没有调查的必要。
保险公司要重点调查的案件，一般都会有很鲜明的特点，主要是这3种情形：
通常，各家保险公司都有《理赔调查规则》，理赔人员也会根据经验来判断。
具体的调查渠道，可以归类成下面几种：
一般来说，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是最先要被调查的。
查医保卡可以知道被保人都去过哪些医院，顺着这个信息就能在医院查到具体的检查报告。
而大家最关心的体检记录，如果是单位体检的话，调查人员在单位走访时，就能知道是哪家体检机构，进而查到检查结果。
大多数保险公司，都有自己的调查团队，有些公司也会外包给第三方调查公司。
正所谓专业的事交给专业的人做。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。
另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。
所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。
为什么保险公司不在投保时就做好调查？
也有人不理解，如果保险公司担心客户隐瞒情况，为什么不在投保时就调查清楚？这不是“引人犯罪”吗？
其实，这主要是出于“成本”考虑。保险公司每天要承保成千上万份保单，如果要对每位被保人都详细调查，可以想象，工作量和人力成本将非常巨大。
起码要把被保人生活地的医院、大型体检机构都查一遍，更深入的，还要查财务情况、不良记录等，平均一单就得几千元......
并且，羊毛出在羊身上，调查成本最终还是会摊到保费里，我们要为此花更多的钱买保险，这也是我们不愿意看到的。
所以，在投保时，我们就要做好健康告知，也就不用担心保险公司会如何调查了。
常见疑问
前面说了这么多，可能大家还是会有一些疑问，这里整理了3个常见疑问，做个解答。
1、在老家小诊所看病的记录，能查到吗？
可能大家觉得，老家小诊所，看着好像是直接开药打针，哪有什么记录可以查的。
在老家的话，基本是熟人社会，保险公司去诊所走访一下，村里谁不舒服基本就能知道。
虽然在小诊所看病，没什么发票等资料，但村医一般也会写个小单子，写着开了什么药、多少钱等，想查的话小诊所的记录还是很好查的。
2、过了几十年的病历，还能查到吗？
对一些人来说，可能几年也去不了一次医院，最近去医院的记录都能追溯到几十年前。
如果是几十年前的看病记录，保险公司还能查到吗？
直接说结论，可以。
从2017年4月起，我国就要求对电子病历进行严格存储：
可以看到，医院对我们的门诊病历保存至少15年，住院病历保存至少30年。
我们在某年某月被诊断的疾病、开的药品、做的B超、体检，都有电子记录，调查人员要拿到这些信息几乎没有难度。
有位理赔老师和我们交流过，他曾在医院查到被保人1987年的病历，30多年前的事也被翻了出来......
3、保险公司调查时，怎么能更快顺利理赔？
正常情况下，保险公司走访医院或社保局时，都不用我们参与，调查人员带着复印的身份证和保单就能去排查。
在整个理赔调查的阶段，需要我们配合的有两个方面：面访和提供既往体检资料，这两个主要是帮助保险公司确认我们在投保时有没有如实告知。
面访时，保险公司能确认是否是本人出险，然后旁敲侧击地询问一些问题，针对这一项，我们也不必自己吓自己，理赔人员问什么就答什么，配合就好。
写在最后
虽然说保险公司的调查渠道有很多，但具体能不能查到，还是会存在不确定性。
因为现有的理赔调查方法都还很原始，要靠一家家医院排查及走访，而医院又有那么多，是不是能查到，取决于理赔调查员的能力，更取决于他的运气。
当然，正是因为理赔调查存在不确定性，才让它有了足够的威慑力。
而对于我们来说，只要投保时做好如实告知，也不用担心它到底怎么查。
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