在云南昆明的一个汽车客运站，乘客熊先生意外发现，他购买的乘客意外伤害险保单上投保人和被保人居然都不是自己，替代他的是一个完全陌生的名字。
《经济参考报(微博)》记者调查后发现，车站、公园等地1、2元不等的极短期意外险普遍以“默认捆绑”的方式出售，不按实名制规定销售等违规行为仍然比较泛滥。律师指出，此类违规保单根本没有法律效力。
投保人、被保人竟成无关第三人
记者对100张连续保单号逐一进行查询，其中有54张保单都填写了这个证件号码，而且被保人名字出现大量重复，一个叫“李丽”的名字就出现了10次。
8月22日，昆明市民熊先生和朋友要到杨林镇办事，两人在昆明市北部汽车客运站购买了车票和1元乘客意外伤害保险(乘意险)。熊先生对《经济参考报》记者说：“我们本不在意是否要买保险，售票员直接给出了保单，也没要证件。”
不过，熊先生乘车时无意中发现，保单上“投保人”、“被保险人”两项打印的是“李龙”的名字。他拿过朋友的保单一看，上面印的是“杨燕”，这两人他们都不认识，而且保单上“证件类型”、“身份证号码”两项都是空白。“这种保单到底有没有效？回昆明后我到售票窗口询问，工作人员称保单不是他售出的，不清楚。”熊先生说。
8月26日，昆明市北部汽车客运站5号售票窗口，记者提出要购买最近的一班去杨林镇的车票，售票员二话没说打印出车票和保单递了出来，保单上打印的名字是“李林”。
这些人究竟是旅客还是工作人员？值班的副站长丁虎向记者表示他不分管这块业务。在客运站和办公区，记者没有发现工作人员的信息公示，某保险公司云南分公司团险部总经理吴曦对此也表示不清楚。据了解，北部汽车客运站平均每天的乘意险销量在一万份左右。
《经济参考报》记者走访了云南省内多个汽车客运站。这些汽车站所有售票窗口，都摆放有二代身份证扫描器，都在明显的位置贴有“保险自愿购买”的提示。但是在部分汽车客运站，相比“自愿”，销售行为更像是“默认”，乘客通常从售票人员那里得到的，是一张订在车票后面没有姓名、证件号的保单。
在多个客运站的售票窗口，售票员会将保费和车票费合在一起报给购票人，或者直接询问：“有没有两块零钱？”，在没有登记旅客任何信息的情况下出具了保单。在有的售票窗口，售票员则直接要求旅客出具身份证，并搭售了保险。
保单违规销售大行其道
记者调查发现，意外险违规销售现象在不同地区普遍存在，消费者成为冤大头。
意外险包含的险种繁多，《经济参考报》记者在云南多地的车站、公园等保险代理销售机构调查发现，违规出售意外险涉及国内多家保险公司，现象较为普遍。
8月25日，从楚雄乘车到昆明的张女士坚称遇到了蹊跷的“盖章保险”。“我出了54元，车票上票价显示是52元，但是盖了一个蓝色的印章，我以为这就算买过保险了。”张女士说。在她提供的车票上，印章盖得非常模糊，只能勉强看出“伤害保险”四个字。
在昆明市东部汽车客运站，售票员要求提供姓名和证件号码才能购买乘意险，但是车站9月18日售出的三张到开远市的车票，附带的乘意险保单却均为同一投保人；抵达玉溪市城西客运站的一份乘意险投保人则干脆用“乘客”两字代替。
一名刚经历了车祸的旅客说：“以前也不太注意保单内容，但是现在发现上面根本没我名字，幸好这次没受伤，不然要是不赔怎么办？”
记者走访的楚雄、昆明的多个客运站都有自愿购买保险的提示，但是大多数售票人员都在搭售保险，只有少部分旅客明确拒绝购买。“旅客太多了，售票人员不可能向每个人都询问一次。”楚雄客运站副站长经平昌解释称。
昆明市内的多个公园都提供了景区意外险销售。“门票20，保险1块。”大观公园的一名售票员说，记者提出不需要保险，该售票员反问：“你不乘坐公园里的游乐设施吗？”，不过，记者拿到手的这张保单却仍是一张典型的“空白保单”。据观察，在这个售票点，没有游客被要求或主动出示过身份证。
律师：保单无效涉嫌违法
理赔申请时当事人必须提供有效身份证明和关系证明，“替身保单”登载了非当事人的信息，会给理赔增加阻力。
云南凌云律师事务所律师孙文杰指出，这些违规保单不仅是无效的，而且很难依法进行理赔。如果保险代理人收取了保费后，默许或故意让保单失效，那就涉嫌骗保。
“虽然只是1、2元的保单，但也是一份保险合同，适用于《保险法》与《合同法》。”孙文杰说，投保人提出保险要求，经保险人同意承保是前提，而双方合同必须具备当事人姓名、标的和数量等条款，否则不能成立。
“如果保险代理人在明知合同当事人信息缺失或错误时，故意隐瞒与订立合同有关的重要事实，在保险代理业务中欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，将依法追究刑事责任。”孙文杰强调。
在理赔程序上，专家认为，“替身保单”比“空白保单”带来的影响更为恶劣。中国保险学会理事、云南财经大学金融学院教授钱振伟对《经济参考报》记者说：“理赔申请时当事人必须提供有效身份证明和关系证明，‘替身保单’登载了非当事人的信息，会给理赔增加阻力。”
专家分析，由于此类极短期意外险赔付金额少，投保1、2元只能赔付1、2万，如果出现理赔，保险公司通常会“特殊处理”，但这个主动权并不在消费者手中。
观点
短期意外险市场不能“因噎废食”
一面是花样迭出的意外险不规范销售行为大行其道，另一面却是消费者出行、游玩时正常的保险需求得不到合理满足，最终保险机构和代理方成为矛盾焦点。专家提醒，意外险功效不应否定，保险机构应该改进技术、优化服务，消费者也应该增强自身维权意识。
据中国保险学会理事、云南财经大学金融学院教授钱振伟介绍，西南地区几个省份的地形主要都是山区，部分地方道路条件不佳，意外险的保障作用尤为明显。但越是在这些地区，意外险实名制的执行情况越差。
同时，一些景区、公园的游乐设施也存在一定的危险性，但游客携带身份证的几率较小，按照现有扫描二代身份证的办法，快捷、有效地采集身份信息成了一道难题。
钱振伟认为，保险公司应该优化服务。“按照保监会规定，名称信息是保单必须登载的‘最低门槛’，但是有效的身份信息除了身份证还应包括签名、肖像甚至是指纹等，只要保单能和保障对象合法对应起来，就能满足要求。”
“不管通过什么方法解决或完善，保险公司都不能因噎废食，因为存在问题便取消意外险服务，最后都会损害消费者权益。”钱振伟强调。
同时，消费者也暴露出缺乏保险常识、维权意识较差等问题。“如果自己需要这类产品，代理方也提供了这项服务，就应该了解一下必要程序。”钱振伟说。
钱振伟提示，无论是“自愿”还是“实名”，都是保险监管机构为保障消费者权益而制定的规范。“大家都可以参与监管，对一些不规范操作依法举报、合理曝光，让市场健康运行。”