开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇个人理财论文，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、我国商业银行个人理财业务的发展
1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因
2006以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，2005到2007年分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而2008年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
二、我国商业银行理财产品市场的特点
1、信托贷款类产品成为理财市场的主导
2008年各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子2008年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。如招商银行全年累计发行“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”和“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”两种信托贷款类产品宫674只，在其各类理财产品中的占比达到73.8%。其他各行也纷纷将信托贷款类产品作为理财业务推广的重点加以集中发行。如工商银行的“稳得利系列”、中国银行的“平稳收益计划”等。信托贷款类产品普遍具有投资标的明确、结构简单、期限多样、收益相对稳定等特点。从根本上讲，信托贷款类产品的内在特性符合当前阶段投资者、商业银行、借款人和信托公司等各方主体的利益。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值
针对“5.12”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财产品。例如，建设银行在震后第五天就发行了“财富.爱心公益类08年第一期理财产品”，将募集资金的8%通过中国红十字基金会定向捐赠于四川灾区，并且该产品不向客户收取认购费、管理费等任何费用。此外，在教师节期间，招商银行还特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内涵。此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理
4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善
与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广，如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。在产品不断短期化的同时，各银行也注意产品期限结构的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”系列产品为例，其包含了29天、75天、90天、12个月等各种期限结构，能够满足不同投资者的偏好。
5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显
2008年来，针对中高端客户的专属产品不断增加，银行理财业务更加注重客户细分，财富管理职能日益凸显。举例而言，交通银行“得利宝新蓝58号产品”和“得利宝海蓝31号产品”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价，产品预期收益与客户层次成正比。在交通银行的财富管理服务体系中，“交银理财”定位于季日均金融资产5万元以上的客户；“沃德财富”地位于季日均金融资产50万元以上的目标客户，并提供专属客户经理、专属理财网点、专享增值服务等。同样，工商银行也全面升级了“理财金账户”服务品质，定期推出“理财金账户”专属理财产品，并通过贵宾理财中心、贵宾客户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道，为客户提供全新的理财服务体验。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升，市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。
三、我国商业银行理财市场存在的问题
1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险
由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。
2、对客户风险提示及信息披露不充分
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。
3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏
4、营销宣传不够
个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。比如，“千里马”、“红双喜”等投资分红险，其复杂的条款，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白，而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。
5、个人理财业务同质现象严重
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。
同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行，或者同一商业银行的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。
四、加快发展我国商业银行理财业务的对策
从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的重要作用
2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间
4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变
5、建立健全理财业务风险管理体系
参考文献
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[3]张兴胜、钱金叶，2006.人民币理财产品热销的冷思考[J].中国城市金融
商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行
理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。
一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题
（一）发展现状
1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。
目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。
2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。
由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。
2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。
（二）存在的主要问题
1.将理财作为竞争手段。2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。
2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。
三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。
3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。
4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序，许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前，我国还没有完善的类似权威机构，只是于2004年9月，以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。
二、影响商业银行个人理财业务发展的主要因素
目前，我国个人理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，业务仅停留在产品上，尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点，是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面：
（一）外部环境因素
1.居民现代金融意识不强。由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。
2.理财资金运用渠道狭窄。
由于我国资本市场发育程度较低，金融市场交易品种少、市场容量小，加上外汇市场开放程度较低，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。在2004年宏观调控、资金紧张的情况下，理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高，而后又伴随着2005年下半年资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降，有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。
3.分业经营制约业务发展。我国实行严格的分业经营、分业监管，法律、制度禁止商业银行开展证券、信托和保险业务，商业银行理财业务筹集的资金只能在债券市场、货币市场和外汇市场上运用，对保险、基金、证券等产品，只能采取推荐或部分的形式，商业银行个人理财业务的发展空间与发达国家有较大差距，是一种片面的、单调的、不成熟的理财业务。欧美等国许多国际大银行由于实行混业经营，加上背靠综合性的金融控股集团，银行可以从事证券、保险和信托业务，个人理财业务资金用途非常广泛。即使在金融管制较严格的年代，法律也不禁止商业银行买卖金融投资工具和管理投资基金，甚至允许商业银行直接从事信托业务，商业银行理财资金可以在银行、证券、保险等几个市场之间流动，可利用基金、股票、保险、债券等多种金融手段为客户提供多种增值服务，获取收益机会更多。
（二）银行内部制约因素
1.理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。
3.对理财业务认识不足。调查发现，由于理财产品的研发、定价、风险管理、资金管理和运用等环节都在各商业银行总行，分支机构无权推出产品，只负责销售理财产品，对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少，个别机构零售业务部门负责人对理财业务知识较为缺乏。
4.信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。
三、发展、规范个人理财业务的政策建议
（一）完善理财业务发展的市场环境
一是进一步完善利率、汇率形成机制。目前，我国人民币理财市场已经有了一定的发展，但进一步发展尚需要利率和汇率机制上的进一步完善。
二是继续推动金融市场发展。目前国内的商业银行普遍都面临流动性困境问题，要解决流动性过剩的问题，唯一的出路就是从金融创新入手，大力发展理财业务。因此，必须创新人民币市场金融产品和工具，完善金融市场体系，大力发展国债市场、衍生品市场、期权市场、资本市场。
三是拓宽商业银行投资渠道。目前商业银行的存贷差巨大，如果不能充分有效解决资金出口的问题，商业银行理财业务将受到较大影响，建议合理有序地拓宽商业银行投资渠道。
（二）商业银行要规范开展理财业务
（三）要切实加强对理财业务的监管
一是对理财业务实行专业化监管。随着利率、汇率越来越市场化，资产证券化业务的开展，及金融监管的逐步放松，我国金融业综合经营成为可能，理财业务也就日益成为各银行竞争的焦点和核心内容之一。受专业人才的局限，虽然我国先后出台了金融衍生产品管理办法、市场风险管理指引，但客观而言，目前还停留在政策层面，对包括个人理财业务在内创新业务的监管尚未付诸于实践，影响了监管深度和广度。鉴于个人理财业务等创新业务的复杂性，大面积培养这方面监管人才既不经济，也不现实，建议借鉴国外经验，在有一定基础的监管人员中有选择性地进行培养。同时，要根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制，通过进一步加强对理财业务的监管，特别是对各商业银行总行的监管，引导商业银行提高理财业务风险管理水平，稳步发展高端客户和改善银行客户结构，为金融消费者提供更丰富的投资工具，不断提高综合竞争能力。
二是适时出台理财人员从业资格规定。个人理财业务是商业银行从“融资”服务拓展到“融智”服务的标志，客户最感兴趣的是“优化投资”服务和“专家”服务。个人理财客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，直接影响到客户的忠诚度和信任度，加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财专家，对发展个人理财业务至关重要。建议银监会在“暂行办法”、“管理指引”的基础上，出台《个人理财从业人员资格管理办法》。
三是尽快建立金融理财师认证体系。为认证合格的金融理财人员，建议借鉴国外“特许金融分析师”考试制度和我国香港、台湾地区经验，尽快建立金融理财师制度，由专门机构负责从业人员论证考试，颁发从业人员执照、制定职业操守、从业行为监督规范，创建符合我国国情的从业人员资格认证体系。目前，中国金融教育发展基金会金融理财专业委员会、劳动和社会保障部国家理财规划师专业委员会等机构已在国内进行AFP和理财规划师资格认证，建议有关监管部门在此基础上指导有关部门进行改造完善，建立非政府、非营利、权威的理财专业中介组织。
（四）按功能性监管原则统一监管标准
(二)没有兼顾不同专业学生的基础，适用性不强为了现代大学生提供通识人生技能的理财教育，越来越多的高职院校将此课程做为公共选修课程在非金融类专业的学生中开设。《个人理财》课程的开设，在帮助大学生学习并掌握现财基本技能，培养风险意识，引导大学生理性消费和合理理财中发挥了重要作用，而且为学生毕业后的自主创业打下基础。《个人理财》是一门综合性、应用性很强的课程，涉及到金融专业多门学科，知识点多而泛。非金融类专业的学生在专业知识和层次上参差不齐，学习就有相当的难度。现有的教材，大多理论性强，操作性弱，很难找到一本适合非金融专业的理财教材，不利于教师根据不同的专业培养目标对教材内容进行选材和拼接。在校企合作背景下，无法满足教学和社会培训的需要。
二、高职《个人理财》教材编写思路
(一)模块化的教材内容设计笔者对《个人理财》教材的内容进行解构重组，将内容分为认知个人理财、个人理财投资工具和个人理财规划操作实务三大模块。认知个人理财模块介绍个人理财基础知识;个人理财投资工具模块介绍各种理财产品的运用、风险和收益;个人理财规划操作实务模块设计的目的在于培养学生利用理财产品进行单项或综合理财规划的能力。第一、二个模块是第三个模块的基础，第三个模块是前两个模块的实际运用，从而形成了理论实践一体化的内容设计。这种设计可兼顾不同专业学生的特点，教师可根据不同的培养目标对教材内容进行选材和拼接，增强了教材的可选择性和灵活性。既方便老师组织教学，又可兼顾不同专业学生的基础;既可作为金融专业的专业课程教材，又可作为其他非金融专业的选修课程或通识课程教材。重构后的教材内容体系具体如图1所示。
(三)教材编写人员的多元化，把握行业领域的发展动向编写一本高质量的高职教材，编写团队的人员组成至关重要。教材的编写团队一般均由教师组成，而专职教师参与实践工作的机会较少，编写教材较难脱离传统教材的框架体系，并且普遍缺乏实践经验、行业领先知识。《个人理财》教材的编写团队中应有金融行业专家或员工的参与，会使得教材的实效性和实用性得到很好体现。教师有丰富的理论教学经验，行业专家或员工则来自实践一线，了解行业中的最新业务、最新流程。因此，这样的编写团队发挥了教师和行业员工的优势互补作用，从而保证了学校教育与社会需求有机统一。高职教育要面向职业岗位，要培养适应企业需求的人才，教材内容必须贴近实务，注重知识的组合、扩张和链接，并提供准确、充分、翔实的工作资料，保证学习内容和企业需求的高度一致，缩短职业教育与实践的距离，即缩短毕业生在用人单位的职业适应期，培养立即能用得上的技术。在教学内容设计还要贯彻“双证制”要求，把教学内容与职业资格证书考试内容有效结合，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，有利于实现学生“双证书”上岗。
三、基于上述编写思路和框架的高职《个人理财》课程的教学策略
鉴于个人理财课程实践操作性强、与当今经济和金融现象联系非常紧密的特点，本课程要以任务驱动为教学设计的重心，开展以学生为主体、融“教、学、做”为一体的教学模式。在教学中灵活运用学生任务驱动、自主授课、角色扮演、启发引导等多种有效的教学方法，激发学生的学习兴趣和参与意识，引导学生积极思考、乐于实践。这种强调培养实践能力的教学模式与《个人理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。
(二)角色扮演，加深岗位技能的理解为更好地调动学生学习的积极性，以理财产品推荐会的形式开展课堂教学。学生在市场调查、分组讨论的基础上，组成一个理财小组。通过让学生扮演金融机构的理财经理和不同类型的客户角色来练习岗位技能。角色扮演将枯燥的程序描述转变为生动的课堂游戏，鼓励学生在学习知识的同时，解决理财工作实际问题，既激发了学生浓厚的兴趣，又让学生深刻体会工作方法和程序，达到掌握技能、增加经验的目的。
(三)利用理财软件，引导学生使用网络资源目前，各大金融财经网站，如工商银行、新浪等网站都提供理财计算器;多牛网、叩富网等证券网站提供模拟炒股等网络理财软件。教师可利用这些软件，配合学生自己设计的理财方案，提高学生的实务操作能力。随着信息与通讯技术的快速发展，有关个人理财知识的移动学习、在线学习资源越来越丰富。有意识地引导学生使用网络资源辅助学习，在培养学生学习自主性、主动性以及个性化方面都发挥着很大的作用，加速学生的学习进程并提高学习效果。此外，为了调动学习兴趣，可邀请金融行业的理财经理将本行业的最新发展动态和成果，以讲座的形式传授给学生，让学生及时掌握理财领域的最新市场信息。
关键词：商业银行；个人理财；问题；建议
一、我国商业银行个人理财主要存在的问题
（一）商业银行个人理财服务的层次有待提高
近年来，国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上,提供较低层次的服务。一些银行提供的个人金融业务基本还停留在原来的存贷业务层面上，即使增加了，也只不过是如代买国债、金融业务咨询等简单的业务。银行做的只是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
（二）金融产品（包括理财产品）单一，且同质化现象严重
目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人的理财需求。同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。在金融产品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识和特色，只是照搬照套，令顾客无所适从。
（三）个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众和工薪阶层的金融品种
金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万元甚至10万元才能办理，个人通知存款的起存点也要在5万元以上，服务范围狭小，没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。
（四）商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务
大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。因为客户不能单凭自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能和效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特点来设计的个性化的理财方案。
（五）现有商业银行的普通员工和专业理财人员理财专业素质急需提高，高素质专业理财人员非常缺乏
在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场的营销？有些银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训和学习就直接上岗。而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行业规范管理和职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品风险提示等风险管制等。高素质专业理财人员非常缺乏。
（六）部分客户个人理财观念不正确,个人理财市场有待培育
由于国内普及性金融教育严重滞后，客户对风险收益没有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财，只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计(设计或宣传)收益率与顾客的实际收益率差距很远，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。
二、关于改善商业银行个人理财的建议
（一）加强对客户需求的调查研究，寻找和开发市场
有需求就有市场，有市场就有效益。根据中国人民银行网站公布的统计数据显示，截至2005年9月，金融机构人民币各项存款余额29.26万亿元，储蓄余额达到14.23万亿元。在对北京、上海、天津、广州等四个城市进行的专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者表示需要个人理财服务（曹文，银行个人理财市场问题凸显）。这说明了我国目前开展个人理财服务的社会需求很广泛，越来越多的普通客户渴望得到银行提供的个人理财“一站式”服务。但是现在中资商业银行一般都和外资银行一样，把着眼点放在20%的重点客户市场上，而把80%的普通、工薪阶层客户忽略掉。外资银行这样做的一个重要原因是基于他们所拥有的网点资源、经营金融业务品种范围等条件的限制，而这正是中资商业银行所拥有的优势。根据以上的调查和现在的实际情况，城市大部分家庭特别是经济较发达地区家庭都有数额不等的储蓄存款。如何对这些存款进行保值、增值、投资和理财？这是客户和中资银行须共同考虑研究的。中资银行要实现由经营产品向经营服务、品牌、文化方面转变，就绝不能对中低端客户“一弃了之”。反而，更应该把它作为重点开发的市场。
（二）以客户为中心，加强对中低端客户理财的服务
中资商业银行应加大在中低端客户理财的服务力度，例如大力开发一些“基金定投”的业务，让更多普通工薪阶层客户参与其中。而对于一些中高端客户还可以细分产品以供客户选择，比如银行传统人民币理财产品区，外汇理财区,基金区,保险区等几大板快。这样使所有的客户就对金融理财产品的分类一目了然，便于选择。
（三）实行差异化服务，不同的客户配备不同类型的理财服务
其次，理财群体有不同的层次，有的只需要购买一种或几种理财产品就可以，有的需要对自己大笔资金进行理财规划，这时我们就需要实行差异化服务。一些单一的，小额的理财服务可以由一线或大堂经理代为解答，而一些大额的、复杂的、多种理财产品组合的应由金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）等高级理财规划师对其进行一对一的服务了。
（四）以市场为导向，加大开发产品力度，增加理财产品种类，开拓理财渠道
（五）建设有特色和竞争力的理财品牌产品，实行多层次品牌战略
1.各商业银行应开发和建设有特色的理财品牌产品，防止产品同质化现象，增加市场竞争力，更好地服务于自己的顾客。2.从整体发展趋势看，今后的理财品牌将会有三个层次：第一层次是创新能力强、产品差异大、服务能力强、成长性好的成熟品牌，包括光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花”理财、工商银行的“理财金账户”，中国银行“中银理财”等；第二层次是创新一般、产品差异较小、服务差异化程度较低的品牌；第三层次是投入有限、创新差、服务能力差的品牌。商业银行应实行多层次品牌战略，吸引和服务多层次的顾客，扩大顾客群。3.在品牌建设中，商业银行应多运用公众媒体等资源传播和塑造品牌，增加这方面的投入和营销。因为提供技术含量高、设计差异高、服务个性化的理财产品对于提高品牌竞争力具有极其重要的作用，同时也为整个银行业务转型提供良好的基础条件。（六）提高理财从业人员的专业水平，壮大理财专业资格人员的队伍
与国内外的外资银行理财从业人员相比，国内中资银行的理财人员缺乏专业培训和专业素质，部分从业人员专业水平较低，具备专业理财资格的人员很少。要改善这种状况，应同时从两个方面开展工作：第一，加强对目前在岗理财从业人员的培训。2005年3月，我国的《金融理财师考试认证暂行办法》开始实施。现在已经有很多关于金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）的课程开办，各商业银行可以对其在岗理财从业人员进行培训，以提高其从业人员的专业素质和专业水平。第二，要求和支持鼓励理财经理层或业务骨干通过考试具备金融理财师（简称AFP）资格，少数优秀的已经具备金融理财师资格的，再去通过培训考试具备国际金融理财师（简称CFP）资格，使整个理财队伍具备专业从业资格人员从无到有不断增加。尤其是要注重第二个方面的工作，注重理财类高端人才的培训和培养。只有从业人员具有过硬的专业水平技能，才能令客户信服，让银行为其理财。
（七）应加强理财从业人员和理财行业的职业道德和诚信
与外资银行相比，我国商业银行的理财行为或者说销售行为不够规范和缺乏规管。因为个人理财产品严格来说是风险产品，而风险的承担者是客户，而现在商业银行的理财人员大多数是一味强调收益保证，而在谈到风险时往往含混其辞，过多过高的承诺不符合金融产品的客观规律。因此，商业银行应该作出内部指引，从风险提示到产品设计再到收益说明，全面规范和引导金融产品的销售行为，用规则和流程科学地防风控险。只有讲究理财的道德和诚信，才能令客户放心，并让其为自己理财。
（八）倡导正确的理财观念，追求收益风险均衡，不断培育和开发个人理财市场
目前很多客户的理财观念只是追求收益的最大化，从而背离了理财的真正意义和作用；还有些客户只是求安全，任何投资都不参与，只会把金钱长期放在一些风险低收益低的产品上，缺乏有效的理财配置。理财的真正目的是合理地安排资金，使资金保值增值，从而达到人生的收支风险的平衡。
每个客户的理财目标不同，对收益和风险的追求都有不同。银行应该针对不同的客户需求进行不同的产品分配。对于一些保守型的客户应为他们提供一些存款型、保障型为主的理财产品，而对于一些投资型的可以为其配备一些基金、外汇或信托投资型的产品。对于一些长期投资的客户可以配一些中长线产品，对于一些短期投资型的客户则要为他们配些流动性强的产品，让客户各取所需。在此基础上，不断培育和开发个人理财市场。
【主要参考文献】
[1]贺坤.关于商业银行个人理财业务的几个问题[J].中国金融，2005，(24).
[2]仲岩.商业银行个人理财业务市场细分的问题与对策[J].中国市场，2005，(36).
一、理财产品服务人员的整体素质偏低
因为我们的个人理财产品起步较晚，所以很多商业银行的个人理财人员都是由公司的销售人员兼职的，由于受到自己业绩的压力，所以他们在向客户介绍产品的时候首先就会选择自己机构的产品，这样就造成一部分理财产品无法被客户知晓，进而就影响了理财产品的销售，造成客户与商业银行双方的利益损失。[2]
二、我国商业银行个人理财产品的创新策略
1、加快商业银行金融业务的创新研究根据我们最近这几年对各大商业银行个人理财产品客户的调查显示，有72%的个人理财产品客户有着生活理财的需求，有57%的个人理财产品客户有着投资理财的需求，另外还有40%的理财客户有着生活和投资的双重需求，在所有的需求当中养老、购房、子女教育和医疗占据了最主要的几部分，不同的年龄段有着不同的理财规划。所以我们可以根据市场需求将客户进行划分，并根据客户的需要进行金融投资产品的创新，然后根据客户的实际需要为客户量身定制个性化的理财设计方案。
2、完善网上投资机制，创新个人理财产品现在互联网正处在一个高速发展的时代，而且现在很多的商业银行也都在使用网络化的自动化办公系统，网上银行已经逐渐成为了时展的主流，很多商业银行为了增加自己的客户群也已经开始在网上进行个人理财产品的管理，我们需要对现在的网上投资系统进行完善，实现网上个人理财系统的专业化。
3、进行个人理财业务的创新，实现品牌营销策略商业银行应该不断的个人理财业务的创新，并且要在客户群中树立自己的信誉，用商业银行的新产品和良好的信誉来留住客户，并通过现有的客户进行客户客户的扩充，我们可以对原有的金融理财产品进行改进，赋予它新的结构、功能和特点，使原有的金融理财产品更加的完善；还可以根据其它商业银行推出的理财产品进行创新，特别是西方国家推出的新产品，这样可以减少商业银行新产品的研究开发成本。
三、结束语
我们国家商业银行的个人理财产品正处于一个不断创新的阶段，有着非常广阔的市场前景，只要商业银行能够仔细的对客户群体进行分析，研究出适合不同群体的新的理财产品，并且提升自己的服务质量，就一定能够为自己的个人理财产品赢来大批的客户群体。
作者：黎颖辉单位：广东省财经职业技术学校
关键词：我国商业银行；个人理财业务；滞后
1商业银行个人理财业务发展滞后的原因
1.1分业经营金融政策的制约
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。
1.2专业人才的匮乏
1.3客观技术备件的制约
1.4创新不足
我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。
1.5理财需求和理财文化的制约
中国居民目前有11万亿多的储蓄资产，而且随着民收入和个人财富的增长，按理说个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反，当前个人理财的实际需求比较小，造成这种现象的原因主要有：一是中国个人财富拥有的不均衡，中国储蓄的60%集中在20%的个人手中，80%的的居民属于低收入阶层，所以真正有理财需求的只是少数人；二是中国人一贯以来缺乏投资意识和理财意识；三是中国人普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；四是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，同时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。
2发展个人理财业务的对策
2.1朝着国际混业经营的方向发展
混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。
2.2加强专业人才的建设
2.3改善技术条件
2.4加快创新
由于创新的不足，当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色，而市场、客户的需求是多种多样、千差万别且不断变化的，如何满足客户多样化且日趋变化的需求？商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。进行理财产品的创新要注重以下几点：一是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿别人，要充分体现本行的智慧，优势，要做好市场的调研，做到他无我有、他有我新、他新我优；二是要适用，产品适用才有客户、有市场，也才能给银行带来利润，如何才能适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性、差异，这样的产品才适用，才可以满足不同客户群投资理财的需要；三是产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。
2.5加大理财意识和理财市场的培养
首先要加强对居民理财意识的教育。在国内，这种教育太少了，很多百姓理财观念尚存在一些误区，而在国外从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识，且这种理财教育贯穿人的一生。所以中国在这方面要给百姓补补课，引导居民树立正确的理财观念和理财意识，让百姓走出传统理财的误区。其次，要加大产品的宣传力度。由于竞争的激烈，好酒也怕巷子深，所以商业银行设计好的产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解它。再次，要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场，当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，准入的门槛较高，一般都在50万元以上，而让那些有理财愿望的中低客户望洋兴叹，诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但根据中国的实际，中低客户属绝大多数，该市场是一个比较大的潜在市场，为实现银行的长期利润，银行不应忽视它。第四，完善客户信息保密制度。客户的财产应该属很私人的东西，客户委托银行理财，银行有责任替客户保密，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想，放心把钱交给银行打理。
参考文献：
〔1〕章军个人理财业务漫谈〔J〕中国城市金融，2004，（5）.
〔2〕刘敏新形势下拓展银行个人理财业务的思考〔J〕城市个人金融，2002，（11）.
〔3〕张剑宇发展个人理财业务策略〔J〕现代商业银行，2004，（9）.
【论文关键词】商业银行；个人理财业务；对策
受国内金融市场发展的影响，我国个人理财业务与发达国家比起来属于起步阶段，理财产品相对有限，但近些年来我国市场发展迅速，市场增长空间巨大。要使我国商业银在这个竞争与机遇并存的个人理财领域处于不败之地。本文通过分析问题、针对问题，提出须在以下方面进行改进。
1.加强商业银行和其他金融机构之间的合作
我国金融业目前实行的仍然是分业经营，银行不能经营保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上，这从客观上限制了我国商业银行个人理财服务的发展。随着我国金融业的发展，客户要求银行提供全面的保值增值服务的需求也越来越多，既包括方案设计，又包括具体操作，混业经营的呼声也越来越大。但我国目前证券市场发展还不完善，风险大，证券管理水平低及金融监管当局的监控能力有限，决定了仍然要进行分业经营模式。所以我国商业银行在只能设计理财方案的同时要积极探索混业经营的方法，加强和其他金融同业合作，在不触犯政策的前提下，实现优势互补，把分业经营的影响减到最小，以期适应市场的需要。
2.加强品牌建设，提供差异性、个性化服务
理财服务要注重个性化服务，需根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁衣的产品设计方面做得还不够。银行要在市场竞争中获胜，就一定要有自己的品牌。在商业银行金融产品同质化的今天，产品的品牌可以增强产品的影响力，从而使之与其他竞争对手的产品相比更能得到客户的亲睐。我国商业银行还应该考虑个人理财服务的金额范围，找准自己在个人理财市场上的位置，有针对性地建设品牌，管理品牌，加强品牌的推广力度，让客户感受品牌效应，接受品牌，使自己通过品牌产品拥有竞争优势。目前我国商业银行所做的个人理财业务主要就是帮客户制定出以规避风险为原则的投资组合方案，以期使客户的资产得到保值与增值。而优质的个人理财服务应该是因人而异的，除去以上的目的，还要具体考虑客户的行业、收入、年龄、侧重目标等具体情况设计理财方案。只有这种个性化、品牌化的服务才能满足不同人士在不同阶段的需求，推动理财市场走向成熟。
3.加强网上个人理财渠道和个人理财服务的创新
4.建设高质量的理财专业人才队伍
【关键字】个人理财保值增值商业银行
一、银行个人理财业务推出的背景
个人理财业务，是指金融机构以特定的客户为服务对象,通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析,帮助客户确定阶段性生活和投资目标,并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势,建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种,实现个人资产的保值和增值,并从中收取相应费用的一项中间业务。理财业务在中国是一个新兴的行业，它产生的背景条件是：
（一）从消费者来看，是人们对自己财产有保值增值的愿望
目前我国银行业面临的形势较为严峻，竞争压力增大，一方面由于银行传统的信贷业务的发展受到了规模限制，虽然银行可以在中央银行决定的利率水平上根据自己的实际情况有一定的浮动，但是为了吸引客户，他们不会把利率偏离的太远，因此依靠存贷差来获取经济利益远远达不到银行的发展所需，同时银行担心出现不良贷款而惜贷，优质客户要求银行下浮贷款利率等不利因素，使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄。另一方面，中国加入WTO后,大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面,为了在竞争中生存与发展，国内商业银行迫切需要寻找新的利润增长点，扩大商业银行的业务经营范围，改善银行的资产、客户和收益结构。它们开始注意到:在国外发达国家,外资银行的个人理财业务非常成熟,业务几乎深入到每一个家庭,并且个人理财业务也给银行带来了丰厚的利润。而目前国内个人理财业务市场刚刚起步,需求增长旺盛,极具发展潜力,因此被各家商业银行普遍看好。
在以上两方面的作用下，理财业务顺应潮流的诞生了。
二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状
面对如此巨大的市场，理财业务在各家商业银行雨后春笋般的开始了，近几年的发展历程大致如下：
（一）国内各家商业银行对理财业务的初步尝试
因为理财市场存在着如此巨大的需求，各家商业银行为了提高自己的竞争力，获取理财业务的收益，纷纷开始了理财业务的尝试。国内银行开展个人理财业务只是近几年的事，大致的发展历程是：1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部，客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务；1997年，工商银行上海市分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务；2000年，工商银行上海市分行推出以员工名字命名的“个人理财工作室”；2002年底，招商银行面向全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、易贷通、投资通、居家乐理财规划等服务内容。
（二）2003年被称为“理财年”
从某种意义上来说，2003年可以称之为“理财年”，在短短的一年内，各家商业银行纷纷积极推行品牌化战略，加大了对理财产品的开发，多种理财品牌纷纷登场亮相。自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出了“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”。同时各家银行也有过去的那种局部化、分散式的营销方式，开始向整体化、精心包装、统一营销的方式转变。开发了各种体现本银行的特色和竞争力的专属理财产品，而且也加大了在延伸服务、附加服务、售后服务等方面的努力；各种市场推广活动也是多种多样，尽显银行特色。
（三）个人理财业务高速发展阶段，产品种类急剧增长
近几年我国商业银行的个人理财中，随着人民币持续升值的影响，外汇理财产品市场占理财的比值不断增加，特别是2007年2月1日起，中国人民银行的《个人外汇管理办法》，对结汇和购汇的限额规定为五万美元，这就有利于鼓励个人进行外汇投资理财，这就推动了外汇理财业务的不断发展，同时银行也出现了很多的人民币挂钩型理财产品，股票挂钩型理财产品，信贷资产类理财产品，QDII产品，FOF产品。其中这些产品中的一些中短期产品比较符合客户的需求，因此特别受市场的欢迎。随着社会的发展商业银行个人理财业务会向更高一层次迈进。随着银行理财团队的专业人员的知识积累的不断增加，还有银行逐步完善理财产品的努力，相信理财产品在中国会逐步走向成熟的。
三、商业银行个人理财业务存在的问题
虽然商业银行理财业务正在逐步走向成熟，但毕竟这是一个新兴的市场，我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上，营销上，还是从内容上,都不能与外资银行相抗衡,个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。目前我国商业银行理财业务存在的问题主要表现在一下几个方面：
（一）金融业的分业经营现状，制约了个人理财业务的发展的空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三个市场相互分裂，我国的《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营，银行不能经营保险证券的业务。同时法律还规定了银行不能代客理财，这就在很大程度上制约了个人理财业务的发展空间。银行个人理财业务的个性化服务只能停留在较低的层面操作，银行无法利用证券保险这两个市场实现增值，商业银行不能涉足证券、保险、基金业务，只能代销基金公司、保险公司、证券公司的产品，因此对产品的适用性无能为力，因此我国银行的个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上。银行个人理财业务是建立在运用客户资料库分析系统的基础上的，但是由于分业经营使得商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互形成共享，有时还产生相对封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务的纵向发展。
（二）商业银行缺乏复合型的个人理财人员及设计产品缺乏创新、产品单一
由于理财业务是一项综合性的业务。理财人员要根据客户的具体情况建议合适的理财产品，同时要设计出符合客户需求的理财产品，因此对理财人员的要求很高。理财人员不仅要了解银行传统存贷业务的内容，还要了解法律、税收、财务、会计、保险，证券及衍生品的操作过程及风险防范等方面的理论知识跟实际操作，但是遗憾的是，一方面我国的银行理财业务大多数是从银行自身的产品推销开始，因此理财人员也是大部分从银行的工作人员中分配出来的一部分人员，他们没有经过正规的培训考试，并且由于他们只是对银行的业务相对熟悉，因此设计的产品大部分都是以结算类为主，而且国内银行的理财产品大部分都是卡通，银证通等服务产品，同质性很强，缺乏本行的创新产品。另一方面就是因为中国的分业经营，使得精通财务、会计、保险、证券、银行的综合性人才很少。同时商业银行对客户经理及理财人员的考核标准还是建立在传统的完成多少存款任务的基础上，他们不承担收集，分析及管理市场信息和客户信息的职责，因此对市场趋势和客户需求缺乏深入的了解，对产品设计的思路及产品存在的风险缺乏全面的认识与了解，因此对金融理财产品的设计方面就存在盲目性。
（三）缺乏相对独立的健全的一个业务运作系统
理财体现的是对一些迫切需要保值增值自己资产的人提供一种具体可行的方法，体现的是以客户为中心，在理财业务中，客户往往希望银行能提供一种一站式的服务的新型服务业务，要想满足客户的这种需求，理财部门必须要依赖于前后台业务的整合，从客户的风险分析、理财建议到具体操作实施都要衔接起来，让客户能省时省力的保值增值自己的资产。但是目前国内商业银行的组织机构设置中，这方面还存在很大的问题。因为理财业务涉及到资产、负债及银行的中间业务，但是上述业务又是由银行的多个部门来管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务没有能够形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务，没能发挥出金融理财业务的最大优势。
（四）个人理财业务进入门槛太高
个人理财业务都是定位于少数高端优质客户，但是在中国高收入的人只占总人口的5%，95%的人还是一般收入水平，服务门槛过高，而满足这个条件的客户又相当有限，因此造成客源稀少，如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行的很多理财产品一般“门槛”在5万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。北京、上海地区银行的个人理财中心的门槛由20万元到100万元不等，行业平均水平也在30万元左右，这种高门槛是一些有理财需求但是资金不足的居民望而却步，但是普通客户比“富人”更需要个人理财，他们往往有明确的理财目标，但缺乏投资技巧，更需要理财师帮助建立切实可行的健康理财计划。
四、商业银行理财业务的发展对策
针对商业银行理财业务的发展及存在的问题，为了使银行充分发挥这个新兴产品的竞争优势，应该从以下几个方面来进行优化：
（一）完善政策法规，充分利用保险、证券的客户信息，扩大客户群
针对国家的分业经营法律法规，银行业、保险业、证券业各司其职，这样就容易造成三个部门的资源不能充分利用，虽然我国分业经营是考虑了风险监管的复杂性，而且由于美国的金融危机及亚洲金融危机的情况下才决定实行分业经营，但是随着社会的发展，尤其是近几年中行要与光大银行合并建立金融控股公司，可能是混业经营的前兆、序幕，因此混业经营应该是中国以后的一个发展趋势。为了让这个趋势快点到来，我国的政策法规应该先要各个部门加强自身的风险管理。提出防范风险的具体措施，循序渐渐的走向混业经营。同时要充分利用保险证券的客户信息，而且要尽快的建立个人诚信档案，根据客户的诚信情况把客户分为普通客户和优质客户，也可以分为一级、二级、三级客户，根据客户的具体情况来区别对待，提供适合客户的理财产品，这样可以降低风险，有的放矢，更好地为客户及银行的竞争力服务。同时也要完善银行交易合同的内容，避免在法律上存在缺陷或不完善导致无法履行，引起法律纠纷，给银行造成损失。同时要使理财产品的合同简单明了，客户能够理解，不要用太强的专业术语，语句内容要合理，不要存在歧义。
（二）加强理财人员的综合素质，设计出各自银行的品牌产品，从大众化服务向个性化服务转变，加强银行的竞争力
同时银行提供的理财服务还是停留在千人一面，人人皆可的、无差别、无个性化的服务上，因此商业银行应该针对特定的客户，特定的市场，根据他们的理财目标制定切合实际的理财产品。针对优质客户发展“一对一”的专门服务，从大众化向个性化转变，体现银行的特色，极力的营销银行的特色，这样才可以更好地为银行的发展服务，提高银行的收益和竞争力。
（三）要加强银行内部资源的整合，建立一个一站式服务系统，同时要适当降低个人理财业务的服务门槛
（四）理财方案的设计过程要严谨
当一个理财规划师拿到一个理财案例时，要充分的分析这个家庭的资产情况及各个资产占的比例。这样才能分析出一个家庭的风险承受能力及资产的配置是否合理，才开始决定是否对这个客户进行理财规划。如果决定进行理财规划，先看一下客户要求的理财目标，理财规划师要根据客户的要求充分的考虑各种可能影响客户将来收益的风险状况，根据这些情况进行合理的假定，给客户制定一个详细的理财方案，实现每一个理财目标。在制定完成理财方案以后理财规划师要进行可行性测试，同时要对理财规划后的资产与规划前的资产进行比较，看看是否真的改善了客户的资产情况，最后当然定期的对客户的资产情况根据经济形式的变化进行定期回访，如有必要还要进行一个重新的理财规划。
[1]杨海刚.论我国商业银行个人理财业务现状、问题及发展对策.硕士论文,2006年.
[2]曾庆山:我国商业银行个人理财业务发展探析[J]金融理论与实践，2003.4
[3]沈晓敏、孙静:代客理财服务新产品田现代商业银行导刊，2003.4
[4]袁莉.个人金融理财产品管理与发展.复旦大学硕士学位论文，2005
关键词：大学生；个人理财；推广
一、研究大学生个人理财的背景
当下，我们的大学生对于结余的生活费的处理已是造成了个人的资金浪费。大学生不仅没有好的消费习惯，而且没有合理的理财规划。从大学生理财现状中不难看出大学生理财缺一个由理论到实际的的桥梁，少一个实际操作的平台，更没有专业理财人员的指导，因而月底会变为“大负翁”、“月光族”。
面对现在的大学生理财的现状，我们的大学生就需要理论的扎实、多次的实际经验、专业的理财指导，然而能够帮助大学生做到这三项的任何服务业务我们至今没有发现。
二、影响大学生个人理财的因素
（一）大学生自身因素
2、固定的收入。根据调查显示，约75%的学生的生活收入来自父母，他们的收入减去必要的支出及大学里逐渐的存在攀比消费和盲目消费、浪费资金严重及消费结构不合理等资金支出后，这样的不合理支出让大学生无财可理。
（二）理财市场与社会环境因素
1、理财市场条件的制约。由于理财机构宣传不到位，很多大学生是一无所知选择理财产品或是产品的销售门槛高放弃理财，这样的现实条件制约，让大学生对理财望而却步。俗话说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。
2、社会环境。传统的消费理念受到强烈的时代冲击，大学生的消费方式有很大的转变，社会上的不良风气影响着大学生的价值观和消费观，给大学生理念带来较深的冲击，导致大学生产生高消费的心理变化。在实际情况下，由于社会环境影响，很多大学生不能树立很好的理财观。
三、研究大学生个人理财中出现的问题
1、理解误区。大学生理财需求上升，但仍缺一个独立的理财环境，且理财技巧匮乏，受传统观念束缚，大学生的理财很保守。错误的将理财理解为传统的资金使用方式，即获得的收入存入银行获得稳定的利息或进行股集，债券投资，以期获得高于银行存款利息的风险收益。
2、欠缺丰富的理财经验。相对保守的大学生选择基金，学生一般选择资金管理的开放式基金的固定方式。21岁的李乐同学看到学多人理财都挣了不少钱，他于是拿出了自己积攒的资金购买定期理财产品，可不久李乐就亏损了。可见，尽管在校大学生理财具有重要的意义，但这需要经过比较长的投资理财起步期。
3、理财风险。对大学生而言主要有信用风险、市场风险、经营风险。理财商家可能因经营管理不善而亏损，也可能因市场变化出现产品滞销、资金周转不灵导致脱节现象等。期限越长的理财产品，对利率波动就越敏感，市场风险也就越大。
4、理财产品门槛偏高。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。这显示理财市场上的产品缺乏创新性，不能满足大学生这一客源，让很多大学生只能观望理财。
5、缺乏专业指导。专业的理财人员不能接触到我们广大的大学生，因而我们大学生的理财知识理论层面的教学，而没有实际的实例教学，这就使大学生个人理财要走许多弯路，如此发展会让大学生对理财的热衷度降低。
四、针对大学生个人理财中出现问题的解决方案
1、开展理财宣传教育。在高等院校开展理财宣传教育让非经济管理专业的大学生在学好专业知识的同时提高对理财的认知程度。理财机构定期开展理财知识竞赛、与各高校合作开展理财宣传教育的专题座谈会，并在大学城设立理财中介服务点，可使大学生养成良好的消费和生活理财习惯，并为将来成为一个善于理财的现代人打下坚实的基础。
3、丰富理财经验。经验不一定是非得自己总结出来的，经验是可以互相学习交流的。学生可向经济管理类的专业老师请教，也可向我们理财中介推荐的理财专业人士咨询。我们理财中介服务会不定期的发放专业书籍和邀请理财专家和理财成功人士到学校为大学生做专门的经验交流讲座并建立“大学生理财协会”会员社团，有效促进理财资讯和经验的交流。
4、合适的理财产品。理想的理财产品应有相对较低的理财服务门槛，以满足大学生对资金灵活性的需求。各理财机构不断推进创新理财产品，个人理财产品只有适用才会有新市场，所以为大学生量身定做理财产品，突出产品的适用性，要最大限度的满足大学生客户群理财的需要。
（1）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同。但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。
（5）禁止作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺。
五、成果
（一）实现大学生人人会理财，人人有财理
通过对大学生的一系列的理财服务，我们确保了许多大学生享受到了理财该有的服务，确保大学生是会理财，而且通过专业理财人员的指导下，我们确保每个大学生都是有足够的资金去理财。
如果不会理财，不用怕，个人理财拥有专业的服务，保证人人会理财；如果没有资金理财，不用担心，我们的专业理财规划师会帮助规划资金使用，保证人人有财可理。
（二）校企合作共同发展大学生理财项目
学校与理财合作商合作，针对理财专业指导，合作商可与学校举办理财讲座、开展理财模拟大赛、理财知识竞赛、理财培训等方式让更多大学生合理的参与到理财中来，既让合作商有机会宣传自己的理财产品、给自己的理财销售市场增加客源，也让学校的理财课程有机会接触实际操作中去，有利于学生合理利用资金，合理的去理财。
（三）特色的方法，开启潮流模式
2、与高校合作开展多次理财座谈会。我们个人理财中介服务点成立会员社团，与高校合作举办关于理财的经验交流、理财教育等专题讲座，大学生参与率100%，让更多学生不再惧怕理财。
3、大学生个人理财的业务不断深入发展，每个学生经过我们系统的培训都可以实际操作理财，对理财的认识不再是表面的理论了解，能够合理理财、规划理财。面对这样的发展形势下，学校与当地的各大理财商家更加的急求加入我们的跟人理财服务团队中来，不断地壮大我们的服务队伍，提高理财服务水平，为大学生理财服务提供更进一步的发展。（作者单位：江苏农牧科技职业学院）
个人理财中介服务创业设计
[1]王在全：《一生的理财计划》，南海出版社2008年版
[2]何丽华：《理财新视角：个人理财规划》，《审计与理财》05年第2期
[3]林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年版
[4]郑建辉：《如何制定合适自己的理财规划》，《金融博览》2008年第二期
[5]田文锦：《个人理财规划》，中国财政经济出版社，2008
[6]曹素芳，彭兴富.加强大学生理财观教育，构建和谐校园[J].经济与社会发展，2006（3）
女性理财读本：
教你做家庭的CFO
在中国家庭中，女性掌管财政大权的不在少数，随着理财概念的普及，越来越多的都市女性开始打理自己和家庭的财产。中国的女性自古就有持家理财的传统，就像《红楼梦》里的王熙凤，将一个庞大家族的财权牢牢控制在手中，自己的小算盘也打得山响。现代女性则需要更理性、更科学、更有助于获得财务自由的理财知识。
市面上随之出现了一批专门针对女性读者策划的理财读本。如《给女孩的第一本理财书》、《女人就要会花钱》等。资深财经节目制片人李南在短期就抛出两本理财书——《我最想要的理财书》、《女人财富非常道》，号召姐妹们行动起来，为家庭的幸福做谋划。话题既涉及女性的财富，更关乎女性的生活和幸福。在李南为女性读者细致入微、实事求是举例、分析和支招的背后，透露的是对财富的正确认知，以及智慧的处理方式。
日本的女性主义学者上野千鹤子的《一个人的老后》，一针见血地道破了人尤其是女人的真实生活处境：“结婚也好，不结婚也罢，无论是谁，最后都是一个人”。她以自己和身边的朋友为例，谈论女人老后的居住、医疗、理财、人际关系和身后事等问题，逻辑严密，言语轻快，可以说是非常实际的老年指南，也对社会福利机制提供改善的建议。
儿童理财丛书：财商培养正当时
国内儿童理财图书市场还处在尝试阶段，国外则相对比较成熟。在世界一些发达国家和地区，财商的培养和树立正确的财富观念，已经成为幼儿教育中非常重要的一环。中国的家长们也逐渐意识到，让孩子早点懂得一些经济常识、理财知识，对于他们的成长、规划会有益处。因此，可以说儿童理财图书市场是一片待开发的处女地，有价值、有创意的内容及其呈现形式将受到市场的欢迎。
此外，如中国华侨出版社出版的《男人40有场雪》，专门针对中年男人，论述这一阶段男人的理财困境。蓝狮子则在2010年创设了中产阶级理财书系，并随后针对女性读者和年轻育儿父母这几个目标群体制定出版了“百万理财计划”丛书。机械工业出版社针对新组建家庭的80后和普通家庭，推出了《80后小家理财有窍门》、《80后小夫妻智慧理财经》、《理好小财稳赚钱：小老百姓安全理财80例》等可读性和实用性强的图书，从书名就可明确地看到目标群体。正应了那句话：能细分出来的就是市场。有的放矢地出版针对特定细分群体的理财书，是这一领域图书运作的重要特点。
人人都能成为“钱小俊”
国人的理财概念是从一本《富爸爸，穷爸爸》开始的。该书历经多年，仍雄踞各大理财类图书畅销榜。这就与后来的“教人如何一夜暴富”的“秘笈”们拉开了差距，后者中的“黑马”、“短线选股”等是高频出现的关键词。股市中弥漫的超短线，快进快出的爆炒风格也传导到阅读市场，引致各家出版机构纷纷出版速食类理财图书。资本市场是无数人智力交锋的大舞台，又受到很多不可预见的外部因素和内部因素的影响。真要说有什么是打开资本市场宝库的“万能钥匙”，那恐怕只能通过踏踏实实的学习和反反复复的积累，不仅靠总结经验规律，更要看个人的性格和心态。一夜之间成为百万富翁是每个投资者的梦想，速食类理财书正是投其所好，这反映出实用性永远是理财书的第一考虑。
从另一个角度讲，理财这样一个技术性较强的事情，能够受到全民追捧，说明它确实承载了大众的许多梦想：财富、自由、尊严、幸福等。人们理的不是财，是当下的生活和未来的希望。因此，理财与焦点词汇的结合也是理财书出版的一大趋势。
例如当代中国出版社出版的《白领理财日记1——给力通货膨胀》，直指抗通胀的当下生活，这本书从MSN理财频道的1000多个关于抗通胀的稿子中选出30多篇案例。
中信出版社出版的《这样投资更幸福》，打出的牌是“理财+幸福”。《百万宝贝计划：中国父母的亲子理财课堂》令人眼前一亮的则是书中介绍了在尊重孩子人格、自主选择和兴趣基础上，如何培育孩子科学、正确、务实的价值观、生活观，财商教育贯穿其中，却不作为单独的方法体系加以强化。
广西科学技术出版社从韩国引进，由3名韩国作者合著的《30年后，你拿什么养活自己》在国内销量达40万册。在韩国，有超过100万人在读完此书后决定理财，开始为30年后的生活作准备。无数的国内读者致电出版社，或是在当当网、卓越网留言，感谢这本书一夜之间改变了他们的观念，改变了他们的人生。
法国传奇理财师塞邦所著的《人人都能成为有钱人》，将投资技巧与自身传奇经历穿插，使励志与理财这两个热点话题巧妙融合。
关键词：大学生理财；金融理财；理财方式
本文使用的是笔者于2013年12月面向某大学在校大学生投放的调查问卷中的数据；调查问卷共发放350份，回收有效问卷316份，回收率为90.1%。其中，男生和女生的比例分别为27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保险、投资、会计和其他专业人数的比重依次为59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四学生的问卷分别为46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）调查结果分析
1.大学生个人理财现状
2.理财方式偏好分析
通过对被调查的大学生在调查问卷上对各种投资理财方式的喜好程度的统计分析得出：储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品的比例分别是75%、45%、4%、18%、9%，表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄，其次是股票基金债券、保险、收藏品和房地产。由此可见，大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性，其次是收益性，总体来说较为理性。
3.理财方式偏好差异分析
大学生不同年级在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于储蓄和房地产这两种理财方式则存在显著差异；大学生不同生活费数量在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异；不同年级的学生在记账方面没有太大差别，都倾向于不记账和大概知道钱的去向；不同生活费数量的学生在记账方面差异较大，钱少的学生多数有着良好的记账习惯。
三、结论和建议
根据上文的实证分析，大学生理财方式受到生活费、记账习惯、投入额范围和周围善理财者等四个方面因素的影响，同时，通过调查结果的对比分析，不难发现大学生自身理财知识体系的构建以及高校方面加强大学生理财活动的参与同样重要，就如何提高大学生理财方式，建议如下：
（一）鼓励参与理财活动
校园理财活动的顺利开展需要大学生的广泛参加，但是，从学术性讲座的实际效果来看，我校超过一半的大学生不愿意参加此类讲座，此外，类似理财规划大赛的活动也集中在少数理财爱好者，针对类似现象，只有健全鼓励机制，才能调动大学生参与的积极性，促使他们在活动中形成理财的基本理念。
（二）培养良好理财习惯
大学生理财能力的提高一方面需要在正确理财意识的指导，这要求我们必须明白自己理财的意义何在，是为了盈利还是为了实现更高层次的人生规划，显然，为了盈利而投资是一种急功近利的短期行为，在大学阶段，理财能够帮助我们培养一种良好的投资习惯，为将来个人、职业和家庭的长远发展与合理规划打下基础，因此，大学生不应该把赚钱作为理财的首要目的。
另一方面，大学生要学会记账和编制预算，培养正确的理财方式。记账的作用在于使日常消费支出一目了然，通过分析大学生每月的开销记录，能够发现生活中不必要的开销部分，优化消费结构；随着科技发展，记账的方式也更加便捷，手机APP应用中都出现众多专业记账程序，如：随手记，只需将程序下载到手机，根据不同类别输入消费金额，每月末程序就会自动弹出各类消费记录，大学生可以根据最终记录制定新的消费预算，督促自己在下个月遵守适度消费的原则，从性价比和自身的承受能力出发，远离消费陷阱和商场打折诱惑，把钱花在刀刃上。
1.奖学金
我校设有奖学金制度，其中国家奖学金8000元，一等奖学金1500元，二等奖学金1000元，三等奖学金600元；通过努力学习专业知识，每个班30%的大学生都有获得奖学金的机会，而这些奖学金都可以作为他们的理财资金。
2.有奖征文活动
我校校园网上经常会转载有奖论文活动的通知，比如：2013“进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文，2013年度“中国平安励志计划”论文奖评选活动等，以后者的奖励为例，一等奖10000元，二等奖5000元，三等奖2000元；参加社会上鼓励大学生学以致用的带奖活动也是积累理财资金的一种有效方式。
3.兼职
在不影响学业的情况下，兼职是一项不需要预付任何资本的增值方式，找一份合适的校外兼职工作，不仅可以锻炼大学生的人际交往能力和适应能力，又可以扩充自身的理财资金；适合大学生兼职的很多，比如：家教，作为一名大学生，教授他们最熟悉、最擅长的课程，是最常见的兼职工作，此外，推销和校园也是大学生兼职的不错选择。
4.假期实习
5.微创业
在学校期间，可以进行一些自己的小买卖，比如摆摊，二手市场转卖，或者在格子铺占有一席之地。
（四）选择合适理财产品
大学生可以通过课堂教学、学术讲座、社团模拟投资比赛以及图书馆和网上的免费资源等各种渠道学习和掌握理财知识，明确定位自身的风险承受程度，选择适合的理财产品。
1.储蓄
从理论上来说，储蓄并不能算作一种投资的方式，对于多说大学生来说，他们没有对月末盈余资金进行任何操作，这些资金在银行卡上自动闲置，最后计入活期存款，这种被动的储蓄并不能作为大学生理财的主要方式，然而，存款风险性极低，品种多样，对于风险厌恶型的大学生来说，选择定期存款或者通知存款也是简单易行的理财方式。
2.债券
债券按发行主体分为国债、企业债券和金融债券，从盈利性来看，债券收益率高于同期银行存款利率，从安全性来看，国债的安全性最高，相比储蓄，国债流动性较差，起始金额较高，因此，国债适合有一定闲置资金的风险厌恶型大学生。
3.基金
证券投资基金按投资对象分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型资金，其中，货币市场基金流动性好，风险性相对较低，适合大学生进行理财投资；以华夏基金为例，华夏活期通的存入起点为100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明显高于银行存款利率，流动性强，适合风险中立型的大学生。
4.余额宝
余额宝作为第三方支付平台支付宝针对淘宝用户推出的余额增值工具，受到众多大学生的青睐，尤其是热衷网上购物的大学生群体，在方便转账购物的同时，余额宝还能实现保值增值，因此，投资于天弘基金增利宝货币基金的余额宝非常适合大学生中的网购一族。
5.保险
6.股票
在股票市场上，有人赚的钵满盆满，有人赔的血本无归，除了良好的心理素质，入市还需要科学的技术分析、国内外宏观环境和行业等基本面分析，大学生心智尚未成熟，容易受到外界环境的影响，自身又极度缺乏专业的股市分析方法和投资经验，因此，以股票为主的理财方式，只适合有丰富模拟操作经验和大量闲置资金的风险偏好型大学生。
7.外汇
同时，建立理财投资组合也同样重要。根据马科维茨的资产组合理论，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，大学生也需要根据自己的实际情况，合理安排手中的资金，实现多元化的理财投资组合，逐渐完善自己的理财方案，实现自己的短期和长期的理财目标。
（五）加强理财经验交流
对于大学生而言，与学术性讲座相比，同龄人对理财态度和方式上有更多相似点，因此，获取周围人的理财经验对提高自身理财能力往往更加行之有效，通过与实现成功理财的同学积极自发的交流，以及参与“藏龙金融投资协会”等社团的理财经验交流的活动，大学生能够从同龄人身上得到启发，寻找适合自身的理财方式。
[1]白志华.谈对大学生理财意识的培养[J].经管视线，2011.
[2]褚宝萍.青海高校大学生个人理财能力分析[J].青海大学学报，2011，29（4）.
[3]陈克娥.对大学生理财规划辅导的思考[J].社科纵横，2010，25（2）.
[4]曹维佳.关于武汉地区大学生个人理财现状的调查与研究[J].华商，2008，（15）.
作者简介：
《理财规划》是一门新课程，也是一门实践性和现实性非常强的课程，目的在于培养学生具备运用综合理财知识对处于现实经济生活中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此，不仅要向学生传授理财规划的理论知识，还要培养他们的观察、思考、分析及解决现实问题的能力。培养这些能力，现实案例教学应运而生。现实案例教学就是拜现实为师，以不同阶层和年龄段的真实客户为案例背景，设计理财方案，并将方案反馈客户进行真实评估。现实案例教学将可以培养学生对实际商业活动的真实感觉，锻炼出清楚的理财规划逻辑。因此系统研究现实案例的选取和教学设计，无疑具有十分重要的意义。
一、现实案例的选取原则
要提高学生的实际能力和对理财规划的感性认识，选取合适的现实案例是十分重要的。选取现实案例应遵循以下原则:
2.参与性。现实案例教学的具体做法可以是实际参与或虚拟参与。所谓实际参与，主要指学生以理财师身份观察体验理财活动，比如为不同的实际客户群体设计理财方案;而所谓虚拟参与，即把自己想象成现实理财活动中的特定角色，比如从客户的角度体会自己面对不同理财方案的感受和反应。
3.主动性。案例内容设计必须让学生时时注意、处处留心，培养他们对理财现象及过程的兴趣。而且，一旦感知其中到有意义的东西，就要进一步分析、思考并作出判断。久而久之，建立对理财本能般的反应，让注意思考的过程由初期刻意以求变得自然而然、无处不在，锻炼出清楚的理财商业逻辑。
4.实证性。无论是实际参与或虚拟参与的案例，都要从现在的理财市场背景和真实客户出发，并据此作出理财决策。理财习惯是有区域特点的，中国地域广泛，不同区域间存在收入差距和观念差别，理财市场情况和案例难免有差异。而现实的案例处在现在的市场背景下，未来市场的学生就业肯定更多地与现在有关，从现实中获得的感悟无疑更具有实证性和可靠性。
二、现实案例教学在理财规划课程中的实施
1.案例教学的准备。该阶段包含教师准备和学生准备。教师的准备主要有:结合上课内容及教学目的选择好案例，将客户资料仿真化，通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训练习，结合真实案例的分析，培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。学生准备主要包括熟悉并记住案例的主要内容，确定并列举出本案例分析所需要重点讨论的问题等。
2.明确案例角色要求。案例角色要求首先是对客户风险偏好调查及客户资料的收集。小组成员实地操作，以问卷或拜访方式进行风险偏好的调查并收集客户资料。其次，学生必须了解理财产品及其风险和收益等个人理财的基础知识，否则无从对客户进行理财分析和建议。通过明确案例角色要求，要求学生在真实的情境中完成工作任务，并以学习目标为基准，达到理论与实践一体化的学习目的。
4.小组讨论。一般要求学生按照每组4～6人分成若干小组，在小组内围绕论题逐一展开讨论，针对每一问题形成该小组的基本观点，通过小组讨论加深对某些问题的理解。学生讨论，应根据自己的观点写出理财规划分析报告，在报告中提出自己的理财设计方案。
6.案例总结阶段，教师是总发言人，讨论结束后，教师一般都要做简短的总结。总结包括两方面内容:一是对学生讨论情况的总结，如学生讨论发言是否积极、争论气氛是否热烈、分析与讨论问题是否深入透彻等;二是对案例本身的讨论总结，还可以针对理财方案的优劣作一个评讲，将所讲的内容与理论结合起来，使枯燥无味的课堂讲授重新具有活力。
7.理财案例教学的成绩评定。对学生案例分析的成绩评定可以占学生课程总评成绩的50%。成绩评定由课堂表现和案例作业两部分组成，案例讨论表现50分，由教师根据学生在课堂上的发言次数、质量以及讨论参与程度等因素来确定。要求学生参加群体评估，每小组就案例教学的学习情况作出小结，首先由学生相互评分，然后是小组之间相互评分，最后是教师评分。学生按照评价标准，既作自我评价，又评价他人。案例作业是教师根据学生完成案例分析书面作业和总结的情况来打分。
三、体会与思考
2.现实案例教学可以为广大的学生提供一个假定的实习平台，在这个平台上，让学生在以职业能力为导向的前提下，在“做中学，学中做”，发现问题、提出问题、分析问题、解决问题。反之，把在“做”中学到的个人理财理论与方法再应用于经济社会的理财实践。现实案例教学方法的使用可以提高一个金融专业的学生对社会的适应能力，缩短培养合格金融人才所需的社会成本。
3.建立过程反馈系统。正如确保产品质量的最好方法是防患于未然一样，确保案例教学质量的最好方法就是建立过程反馈系统，这样做有利于建立一个有效的沟通机制。在实施案例教学的过程中，通过沟通，学生可以对现实案例教学过程的提高不断地提出意见，教师及时进行一些微调，以达到更好的教学效果。