在政策的鼓励下，保险公司与政府正在不断创新与细化普惠型保险产品。相信随着普惠型保险的不断发展，未来一定会更加细化精准地覆盖到更多群体。
该领域需要复合型人才，既要了解医疗行业的模式与政策，也要懂得保险行业的运营与常识，同时还需要具有互联网思维。那么到底什么是医疗创新支付呢？现有的医疗创新支付都在以什么样的方式存在于市场中呢？笔者在本文中尝试针对这些问题进行一下梳理。如果将医疗服务作为一个产品，那么它的付费方就是医保与患者，所谓医疗创新支付是指患者在接受医疗服务时，对付费方式的创新。
按照政府的参与情况，这类创新目前可以分为两类：一类是风头正劲的普惠型商业健康保险(大部分有政府支持或参与)；另一类是厂家或保险公司的产品创新（没有政府的参与）。两者都是通过保险或者某些金融产品，由保险公司、医药公司、第三方支付平台设计不同方案，最终实现减少患者支付成本，缓解患者医疗支付压力的目标。
01非政府参与的面向患者的常见创新支付模式
1、用药资助模式
用药资助最早是由制药企业通过慈善机构（或者基金会）推出的援助方案。这种模式的费用承担主体是企业，面向患有重大疾病同时家庭经济困难的患者，适用的药品是针对罕见病、免疫性疾病、恶性肿瘤等疾病的治疗药物。
慈善机构对赠药患者会有两方面要求：一是需要对症，也就是治疗有效；二是经济能力不足以支付后期用药。我国首个推出慈善援助项目的产品是《我不是药神》中的原研药甲磺酸伊马替尼片，2003年价格是25500/盒，如果全部自费，一年治疗费用是三十万元。援助项目起初只针对低保患者，后来对低收入人群放开申请（需要提供收入证明与主治医生的检查证明）。随着互联网的发展，慈善援助的流程大大简化，患者可以在线申请。据中国公益研究院不完全统计，我国在2019年开展或正在开展的药品援助项目有141个，由17家社会组织发起执行，项目最多的是中国初级卫生保健基金会，其次是中华慈善总会。除了资助药品，也有资助器械、检测费用等。
2、分期付款模式
分期付款模式，顾名思义是将需要一次性缴纳的金额分数期缴纳，就像购房分期、家电分期、教育分期等。相较而言，医疗分期付款更加复杂。
第一体现在参与主体的多元化——保险公司、药企、药房、金融机构等，都是患者治疗环节的参与方；
第二体现在操作风险
针对健康人的分期付款可以用抵押物或者信用值评估资金风险，而针对患病人群，尤其是大病人群的分期付款，通常会对患者家属做好后续付款能力的评估。毕竟，分期付款只能缓解一时的现金流压力，并不能解决最终支付金额的根本问题。最先对高值自费药尝试药物金融分期的是上药云健康平台，第一期试点的是肺癌明星药物易瑞沙。患者正常情况下，需要自费7.5万元，用以支付5个月用药的费用，5个月之后享受前文介绍的慈善援助。可即便如此，7.5万元的短期内支付费用仍然让很多患者及家属感到吃力。为此，上药云健康平台提供18个月的免息分期方案，患者每个月仅需要支付4000多元即可。此外，现在京东、天猫的线上药品销售也可以使用京东白条或者花呗。这类方式等同消费分期，无需审核资质，但缺点是授信额度少，无法满足高值药物购买人群。
3、单病种保险模式
对于某种重疾的高发人群来说，他们很难被保险公司接受购买重疾险。还有一部分人不想为所有重疾支付保费，只想根据自身情况为某一类疾病投保。现有的单病种保险，主要就是针对这类人群的需求，如有家族史的人、长期吸烟的人等，可以就某一病种进行单独购买。如友邦保险联合微医集团和镁信健康，推出的“守护丽人”保险，针对的就是乳腺癌高发群体，患者除了在求医问诊、用药服务方面获得帮助，还会获得5种乳腺癌主要靶向药物的100%全额赔付。单病种保险往往包含多个厂家药品，既有按照确诊病历直接赔付，也有按照实际治疗花销进行赔付。
4、药企个性化定制的创新支付
02政府大力支持的普惠型商业医疗保险
截至2022年6月底，全国共27个省，正在实施167款方案。
在政策的鼓励下，保险公司与政府正在不断创新与细化普惠型保险产品。如太平洋人寿的“安贷保”、山西国寿的“扶贫保”专门针对低收入人群。行业协会、基金会也会积极与保险公司合作，探讨针对特定工作人群的产品。如中国职工发展基金会与众惠财产相互保险社、北京人寿保险股份有限公司北京分公司等六家保险公司合作，推出的专门针对卡车司机的“卡友/卡嫂保2022”。
随着2022年3月银保监会联合人民银行印发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》公布，多家保险公司也推出了针对“新市民”的专业险种，可以涵盖外卖骑手、网约车司机等新兴领域特定人群。相信随着普惠型保险的不断发展，未来一定会更加细化精准地覆盖到更多群体。普惠型商业保险介于社会医疗保险与普通商业保险之间，其对比可以参考如下：
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