N海都全媒体记者梁展豪实习生朱鸿雨文/图
近两年，福州的电动自行车数量不断增长，据交警部门统计，截至今年7月，福州黄牌电动自行车保有量已近130万辆。因车辆质量安全而引发的自燃、交通事故等问题也呈上升趋势，由此针对电动自行车的保险产品应运而生。
然而，记者在采访中发现，市面上大部分电动自行车保险项目都以人身伤害为主，对财产损失上的赔偿各不相同。同时，大部分保险都规定，改装车辆无法理赔，而目前路面上的电动自行车或多或少都经过改装，例如加长了坐垫、调节过最快车速。
据福州市地方金融监督管理局初步统计，福州市电动自行车三者险投保数量超过3.3万部，投保率不足3%。如何提高车主对电动自行车保险的知晓度、加强保险保障，成为亟待解决的问题。
骑行的市民
记者发现，目前人保财险、平安财险等主要在榕财产保险机构均在售电动自行车三者险，主要以保障用车人员在骑行过程中因意外造成车上人员的人身伤亡及第三者人身伤亡及财产损失，价格从每年几十元到三百元不等。
如，平安保险的“非机动车骑行意外险”分为基础版、升级版以及白金版，三款都对骑行意外身故或伤残、骑行意外医疗费用、骑行第三者死亡伤残、骑行第三者医疗费用、骑行第三者财产损失以及救护车车费保险金等项目进行理赔。理赔金额因投保档次不同而有差距，骑手和被撞者身故/伤残最高可赔20万元。
记者发现，各家保险公司对车辆被盗损失以及车辆自燃损失的保障不一。
以福建人保财险提供的“福建安心骑”保险方案为例，一年保费为150元，包含事故责任、财产损失、医疗费用、伤亡责任，但对于不论什么原因造成的保单约定的电动自行车本车的车身损失，保险人均不承担赔偿责任，包括但不限于盗抢和自燃。也就是说，电动自行车被盗抢、发生自燃都是不予赔付的。
而在众安保险“安心骑·骑行综合意外险”的豪华版和至尊版中，就比基础版增加了电动自行车盗抢保险、充电火灾三者意外等保障。
平安保险推出的“平安非机动车保险（福建PLUS）”中增加了“非机动车整车盗抢损失”“电动自行车自燃损失”，保费为300元。
福建人保的“福建安心骑”保险
私自改装的电动自行车无法理赔
虽然购买保险能够给骑行电动自行车的市民带来一定的保障，但存在于保险条款内的“规矩”，也限制了部分人参保。
众安保险也在保险的《特别约定》中强调，“电动自行车”是指以车载蓄电池作为辅助能源，具有脚踏骑行能力，能实现电助动或/和电驱动功能的两轮自行车，具体以《电动自行车安全技术规范》（GB17761-2018）规定为准。如该标准重新修订，则以最新修订的文件版本为准。其中，因被保险人私自改装致使车辆性质被国家认定为机动车的车辆不在保障范围内。
福建人保财险提供的“福建安心骑”保险稍微特殊，当中附有《附加超标非机动车责任保险（2022版）条款》，其中约定：在保险期间内，超标非机动车发生主险合同约定的保险事故，保险人负责赔偿。
《条款》下还写明：因私自改装、加装致使整车性能不符合国家规定且对行驶造成重大隐患的保险非机动车辆造成的损失、费用保险人不负责赔偿。
超标非机动车是指由合法生产厂商生产带有合格证书的，但超过国家标准规定的最高车速限制或额定排量、额定输出功率等标准的非机动车辆。
福建人保财险有关负责人告诉记者，在买车时，店员给车辆加长坐垫或者调整速度的情况也属于私自改装，有安全隐患，故保险公司不负责赔偿。
实际案例凸显购买必要
连日来，记者走访发现，不少车主对电动自行车保险了解甚少，更没有购买的意识。家住鼓楼区的王大爷告诉记者，其家中目前有2辆电动自行车，主要功能是买菜和接送孙子上下学。自己骑电动自行车已十多年了，现在年纪大了，骑起来也慢，他认为不会出大事。
福建人保财险有关负责人介绍，在车辆符合投保条件的情况下，购买保险能够大大降低出现事故后的经济损失。他举例，2023年10月，被保险人王某（化名）驾驶电动自行车在福州市鼓楼区北大路与其他车辆发生碰撞。根据交警出具的交通事故认定书，本次事故被保险人负主要责任。据悉，事故电动自行车2023年9月在人保财险福州分公司承保“福建安心骑”电动自行车责任保险，被保险人受伤，经鉴定为十级伤残，考虑责任比例及保单限额（附加车上人员责任险人身伤亡责任限额为3万元），最终人保财险赔付3万元。
除了发生事故能够获得理赔外，众安保险提供的理赔案例也提到了个人意外理赔。50周岁的马先生在购买“安心骑豪华版”后因雨天路滑，刹车时不慎滑倒，左侧脚踝轻微骨折。保险公司扣除社保外费用及免赔额后按照90%比例赔付了1570元。另按照发票赔付200元意外救护车费用，共计赔付1770元。
福州市拟修订电动自行车管理办法，推动三者险提升覆盖
记者了解到，早在2015年，为解决电动自行车交通事故赔偿难题，福州市电动自行车行业协会与中国人保福建省分公司沟通，人保公司推出电动自行车保险业务。但截至目前，福州市电动自行车三者险投保数量仅超过3.3万部，投保率不足3%。
据了解，目前全国尚无强制购买电动自行车三者险的上位法（注：效力较高的法律），仅有部分省市在电动自行车管理办法中明确“县级以上人民政府应当采取措施，引导电动自行车所有人投保第三者责任险”。
郑书鸿告诉记者，电动自行车存在很多的安全隐患，“所以我提议引入保险机制，从事外卖或快递的电动自行车强制购买第三者责任险，电动自行车在上牌之前参加第三者责任险。”郑书鸿说。
今年4月，福州市地方金融监督管理局会同市公安局、市商务局、市市场监管局对郑书鸿的建议进行了认真办理，分别在各自领域对电动自行车三者险进行推动。目前，在榕保险机构已在积极向电动自行车保有者推广电动自行车第三者责任保险产品，多家主要在榕财产保险机构均有在售电动自行车三者险。
外卖骑手的保险保障问题如何？记者了解到，目前，福州范围内所有外卖骑手都参加了统一的商业保险，覆盖意外伤残、医疗及对第三方人身伤害和财产损失等常见场景，为骑手提供全面保障。外卖骑手大部分参加了城乡居民社保，当前我国社会保障卡覆盖超过95%人口，骑手参保比例与国家整体水平接近。
福州市管理的商超配送企业3家，报车管部门登记报牌的电动自行车8322部，均已办理包含第三者责任险在内的意外保险。
目前，福州市拟修订电动自行车管理办法，将推动加入“鼓励电动自行车车主投保电动自行车三者险”等内容。