在预定利率3.0%的时代，鑫禧年年在众多养老产品中，目前是综合收益最高的存在，随着利率的下行，大概率在未来也是固收类养老年金的天花板。
口说无凭，我们从下面几个维度看看客观数据：领取金额、现金价值、身故赔付，这几个维度也是挑选一款优秀养老年金的主要看点。
先看一下产品基本面：
鑫禧年年有两个投保方案，方案一和方案二。
方案一：高领取版，一个终身有现价的高领取养老年金
方案二：高现价版，可以认为是一个类增额终身寿险，注重财富传承
产品解析
一领取金额
买养老年金首先要考虑的，就是什么时候开始领、每年或每月能领多少钱，这也是买商业养老金最大的好处，确定的钱，当然是领的越多越好。
下面，我们就以35岁女性，年交10万，交10年，60岁开始领取为例，做一个对比：
单从年金领取金额来看，鑫禧年年方案一，每年领取的养老金最高，每年领取107000元。
鑫禧年年到88岁的那一年还有一个祝寿金，额外多领取107000元
二现金价值及退保IRR
买养老年金第一要考虑的是年领取金额，第二要考虑的就是现金价值。
钱存在银行叫现金，存在保单就叫现金价值，是我们随时退保可以拿回的钱。
我们前面对比了市面上排名前几的养老年金，锁定鑫禧年年方案一领取最高，我们再来看看ta的现金价值和退保时的收益率怎么样：
鑫禧年年，终身有现金价值，这是非常难得的，很适合即想养老，又想留一部分钱给子女的朋友，或者中途退保拿回现金价值，灵活使用，相当于多了一个选择权。
相比方案一的高领取，方案二在现金价值优势很突出。
如果是以规划养老需求为主，以养老保障为首位，就选择方案一；如果养老已经有一定的保障，只是想再做个养老补充，想留给下一代多花点，那就选择方案二。
如果现在拿不定主意，也没关系，在开始领取前，方案一和方案二可以申请自由切换，开始领取后不可切换，可以到差不多领取前，根据具体情况，再确定要方案一还是方案二，更能贴合那个阶段的需求。
从长远收益率看，方案一更有优势：
在73岁时，鑫禧年年方案一的IRR，已经超过了3%。
80岁时，IRR可以达到3.36%。
85岁时，IRR3.58%。
90岁时，IRR3.77%。
这个收益率可以说是吊打市面上其他的产品，绝对的一骑绝尘。
三身故金赔付
身故保险金，就是被保险人不在了，保险公司要赔付给家人的一笔钱。
年金领取前身故，赔付已交保费和现金价值取大值；
年金领取后身故：
方案一：赔付现金价值
方案二：赔付已交保费和现金价值取大值
鑫禧年年终身有现金价值，意味着终身有身故保险金，且根据我们前面对IRR的测算，鑫禧年年的身故金退现金价值真的是非常友好！
四保单实用权益
可以添加万能账户
万能账户，保底利率2%，现行结算利率约3%
若有闲钱，可以放进万能账户，持有账户前5年，存钱和取钱都有手续费，第5年之后取出没有手续费，存入始终收取1%手续费。
减保领取和保单贷款
合同生效满5年后，可以申请减保，每年申请减少的现金价值之和不得超过累计已交保费的20%
短期需要用钱，可以通过保单贷款权益，获得一笔资金，缓解短期资金困境。
投保案例
李女士35岁，给自己规划了鑫禧年年尊享版方案一，每年存5万，连续存10年，累计保费50万，60岁开始领取：
方案一：核心是养老，现金价值第19年回本。60岁开始领取，每年领取53500元（月领每月4547.5元，累计每年54570元），终身领取。加上社保补充，每月七八千块钱养老金，在三四线城市以下，算是有一个宽裕的养老生活。
终身有现价，这很难能可贵！无论担心寿命短还是长寿，都有不错的收益。
按照当下的江浙沪人均寿命86岁算，60岁开始领取，到86岁累计领取了144.45万元，此时，还有24.216万元的现金价值，总计168.66万元，翻了3倍多。
复利：74岁时：IRR=3.04%，80岁时：IRR=3.36%，90岁时：IRR=3.77%。
单利：74岁时：4.82%，80岁时：5.76%，90岁时：7.35%。
如果寿命长到100岁，IRR=4.04%，年化单利8.75%
相比银行的短期定存年化单利2点几，和30年超长国债2.57%来说，这个收益还是很炸裂的，尤其大环境利率还在持续下行，借鉴其他国家的发展和利率周期，利率或将持续下行，且周期漫长。
我们再来看看方案二：同样35岁女性，每年存5万，存10年，总保费50万，60岁开始领取：
方案二，养老做补充，兼顾财富传承，第15年回本。现价前期高，如果这笔钱有急用，可以退保拿回，使用更灵活。60岁开始领取，每年领取36550元，终身领取。如果选择按月领取，每月3100元，可以给养老做一个补充。
终身现价，哪怕活到合同约定的105岁，年金已经累计领取了168万，这时候，还有现价50万，可以把这部分钱留给下一代；或者活到八九十岁的时候，也可以一次性把这五六十万拿出来，看病或者其他灵活使用。
两个方案各有特点，如果此时拿不定主意，也有第三种选择，在年金领取前，方案一和方案二可以申请切换，到那个时候，再根据身体状况和养老资金，再选更符合那时候的方案。
四写在最后
两点补充：
一是留意健康告知
鑫禧年年尊享版这款养老年金，健康告知还蛮严格的：尤其第一条关于一年内的诊疗询问，还有第二、三条里面的先天性心脏病、多囊肾、慢性阻塞性肺病、血尿等，还是比较常见的，投保的时候一定要留意告知。
二是公司背景
富徳生命人寿是一家规模很大的保险公司，总资产规模超过4800亿元，它成立于2002年3月，注册实缴资本117.52亿元，总部深圳。