大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~
自从有了孩子，孩子就是我们的心头肉，恨不得给他们最好的东西，可以健康快乐长大。
不过孩子天性活泼，做父母的也害怕孩子有个磕磕碰碰。
想要给孩子全面的保护，一个朋友就给孩子买了百万医疗险，
她说，害怕孩子磕碰了，买份保险比较安心，万一出事了也能给孩子最好的治疗。
后来有一次孩子得了肺炎住院，医保报销后，栗子朋友又花了八千多。
随后她想起买的百万医疗险，按照要求提交了所有的理赔资料，
保险公司答复，百万医疗险有1万的免赔额，除去医保报销的费用，治病的花费只有八千多，未达到赔付标准，因此拒赔。
这时朋友就生气了，什么！不赔？
她就纳闷为什么医疗险会有免赔额，不够免赔额就不赔付，是不是故意不想赔偿，这个免赔额是怎么算的，它是医疗险的坑吗？
01、
我们先来了解下什么是免赔额？
从字面上理解就是，不用赔偿的金额，指保险公司不用赔偿的额度，保障期间，如果你花的钱低于免赔额的额度，那么保险公司就不会赔偿。
其次为什么要设置免赔额？
其实可以设想一下，如果没有免赔额，大家无论大病小病，花几百、几千都去索赔，保险公司估计会赔穿。
设置免赔额，一方面发生理赔的概率降低，保险公司各种成本就会大幅度降低，保费也会跟着降低。
至于报销时免赔额如何计算，原则是先医保后商保，
医保先报销，医疗险再报销，报销时社保已经报销了的费用，不会计入医疗险的免赔额中，而自己承担的费用，才能纳入免赔额。
在保单的有效期内，只要不是社保报销了或者公费医疗出的钱，又符合买的保险所保障的内容，都可以计入免赔额。
02、
再来了解一下什么险种有免赔额，一般来说，人身险中设有免赔额的为以下两大险种：
第一个是医疗险，而且不同类型的医疗险免赔额不同，
可能是1万，也可能只有几百块甚至是0免赔额，其中百万医疗险大多数都是1万免赔额。
第二个是意外险，意外医疗或住院医疗保障也会设置免赔额，但一般只有几百块。
同时免赔额分为以下两种，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。
绝对免赔额，是指社保及公费医疗报销部分不计入抵扣免赔额，但其他商业保险报销可计入，
就是免赔额以内费用保险公司不承担，只承担超过部分。
比如小李买了一款1万绝对免赔额的医疗险，
一次生病住院花了3万元，社保报销了1万，则保险公司负责报销3万-1万（社保报销部分）-1万（免赔额）=1万，他自费的金额是1万元。
相对免赔额，是社保以及公费医疗报销的部分可以计入抵扣免赔额，就是免赔额以内费用保险公司同样不承担，
但只要损失费用超过免赔额，保险公司就会承担全部费用。
还是以小李为例，如果他买的是1万相对免赔额的医疗险，
那么社保报销的1万就足以抵扣免赔额，保险公司负责报销3万-1万=2万，他需要自费的金额是0元。
一般情况下，大家能遇到的都是绝对免赔额，就是一万以内的绝对不赔，超过一万的才赔。
因此目前市场上在售的医疗险，大部分还是以绝对免赔额为主，相对免赔额的医疗险产品比较少见。
03、
总是来说免赔额不是医疗险的“坑”，它其实是一种合理的产品设计，对保险公司、对消费者来说都是双赢的。
对于保险公司，免赔额的设置可以避免很多小额理赔，这就降低了医疗险的理赔概率。
而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的，可以说正是因为有了免赔额的存在，医疗险的价格才会不贵。
医疗险主要分为两大类，
一类是百万医疗险，保额上百万，免赔额通常为1万；
还有一类是普通医疗险，免赔额仅几百块，但对应的保额就比较低。
如果给孩子投保，普通的小额医疗险很合适，小孩子抵抗力弱，因为感冒发烧等小毛病住院的概率较大，配置一份小额医疗险，再加上社保，非常实用了。
成年人则不同，小的风险完全能够自己承担，买保险更多是为了抵御大病风险，保额越高越放心。
免赔额的存在就使得医疗险的杠杆率非常高，花很少的钱，就能在生了大病需要支出大额医疗费用时，有一个高额报销的保障。
对于大多数普通家庭来说，1万以下的医疗费用支出，是完全可以支撑得起的，在一定程度上，也没有必要为了报销1万的医疗费，在保险上投入过高。
因此保险公司设定免赔额，并不是在给消费者“挖坑”，它的其作用就相当于一面“滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。
因此小额医疗管小病小灾，大病就可以交给百万医疗险，也可以充分运用社保报销，做到医疗保障全面覆盖。